Spiegazione dei mutui per ristrutturazioni: una guida completa

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  • Determinato a dare vita a una proprietà abbandonata o inabitabile? Se non hai risparmi sostanziali per finanziare il tuo progetto, potresti aver bisogno di un mutuo di ristrutturazione.

    Forse sei stato fortunato e hai trovato una proprietà vuota in un'ottima posizione. Oppure vuoi riportare una casa fatiscente al suo antico splendore. Qualunque sia il tuo sogno, non puoi fare affidamento su un mutuo standard per pagare i lavori sulla proprietà.

    Che cos'è un mutuo per ristrutturazioni?

    Casa d'epoca a doppia facciata con porta d'ingresso grigia

    Credito immagine: Future PLC/Bridget Peirson

    Solo la maggior parte dei prestatori di High Street offrire mutui su immobili considerati abitabili. Quindi, se stai acquistando un immobile attualmente non idoneo a vivere, dovrai trovare un mutuo per ristrutturazioni da un prestatore specializzato. Il prestito finanzierà l'acquisto di un immobile abbandonato, da ristrutturare o inabitabile perché privo di cucina o bagno funzionante.

    Rimborso standard o mutui a soli interessi non sono adatti per ristrutturazioni estese. 'I prestatori di mutui vogliono sapere che la proprietà fungerebbe da garanzia adeguata per il loro mutuo. E che se il peggio arrivasse al peggio e dovessero rientrare in possesso della casa, sarebbero in grado di vendere la proprietà al suo valore di mercato", spiega David Hollingworth, direttore associato del broker L&C. "Questo non è il caso se la proprietà necessita di una ristrutturazione sostanziale."

    L'altra caratteristica importante di un mutuo di ristrutturazione è che ti consente di prendere in prestito il denaro necessario per il lavoro. Riceverai il denaro in tranche anziché tutto in anticipo.

    Come funziona un mutuo per ristrutturazioni?

    Esterno di una casa unifamiliare con quattro camere da letto con un lungo vialetto e una porta d'ingresso rossa

    Credito immagine: Future PLC/Simon Whitmore

    È possibile ottenere un mutuo fino al 90% del valore della proprietà così com'è, a seconda del reddito e delle circostanze. Dovresti finanziare il resto dell'acquisto da risparmi, altre attività o prestiti. Il prestatore di solito trattiene una parte del denaro e lo rilascia in più fasi man mano che la proprietà viene rinnovata.

    Al completamento di fasi specifiche e all'ispezione da parte del geometra del prestatore, potresti ricevere più denaro. 'Il denaro che viene rilasciato in più fasi consente alla ristrutturazione di ricevere finanziamenti lungo il percorso. Consente inoltre di iniziare il passaggio successivo", afferma Hollingworth. "Data l'importanza dei pagamenti graduali, sarà fondamentale fare un'attenta definizione del budget. Assicurati che le finanze funzioneranno e consentiranno alla ristrutturazione di procedere fino al completamento.'

    Tieni presente che il costo del restauro di un edificio aumenterà rapidamente. Hai bisogno di alcuni risparmi, o di altre forme di finanziamento come i prestiti personali, per pagare il lavoro tra i "pagamenti delle fasi". Cerca di ridurre la quantità di denaro anticipato di cui avrai bisogno prelevando a polizza assicurativa per ristrutturazioni specialistiche. In questo modo vengono rilasciati i pagamenti della fase in anticipo.

    Costerà più di un mutuo a rimborso standard?

    Sì. Un tasso di mutuo di ristrutturazione sarà in genere uno o due punti percentuali in più rispetto a un mutuo standard. Questo perché il rischio per gli istituti di credito è maggiore. Non vi è alcuna garanzia che il lavoro sarà finito. Il prestatore potrebbe essere costretto a riprendersi la proprietà per recuperare il proprio debito.

    Dipende anche da quanto prendi in prestito. Mark Harris, amministratore delegato di SPF Private Clients, broker di mutui ipotecari, afferma: "Mentre il rapporto prestito/valore aumenta, aumentano anche i tassi. Non solo, ma anche le commissioni per l'applicazione o il prodotto sono in genere più elevate, comprese tra l'1% e il 2%. Potrebbero esserci anche costi di indagine aggiuntivi poiché i finanziatori richiedono valutazioni pre e post-lavoro.'

    Che tipo di immobili possono beneficiare di un mutuo di ristrutturazione?

    cucina shaker grigia con piano di lavoro bianco e scaffalature vintage

    Credito immagine: Future PLC/Tom Meadows

    È possibile ottenere un mutuo di ristrutturazione su una vasta gamma di immobili “fissatore-superiore”. Questo copre le proprietà di un edificio storico caduto in rovina a un guscio di legno senza tetto. Tuttavia, la gamma di mutui tra cui scegliere sarà molto più ampia se l'immobile da ristrutturare è abitabile. Ciò significa che viene fornito con una cucina e un bagno funzionanti.

    Dove posso ottenere questo tipo di mutuo?

    C'è un numero limitato di istituti di credito che offrono finanziamenti per ristrutturazioni complete. Prova l'offerta di istituti di credito mutui autocostruiti come punto di partenza. Ad esempio, l'Ecology Building Society è specializzata in prestiti su proprietà ad alta efficienza energetica. Le società edilizie più piccole sono spesso un buon posto dove provare.

    Parla con un mediatore di mutui per conoscere le tue opzioni. Questa è un'area specialistica del mercato dei mutui e la soluzione potrebbe dover essere fantasiosa. Lavorare con qualcuno indipendente che conosce bene il mercato è una buona mossa.

    Cosa succede quando la ristrutturazione è completa?

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    Una volta completata la ristrutturazione, idealmente si stipula un mutuo tradizionale sulla proprietà. “Di solito c'è un processo chiaro e distinto in due fasi. Un prestito di ristrutturazione con un prestatore specializzato, prima di rifonderlo a un prestatore di high street per finanziamenti a lungo termine", afferma Harris. "Oppure, se i tuoi piani sono cambiati e non ci sono spese di rimborso anticipato, puoi scegliere di vendere e realizzare i loro guadagni al completamento."

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