Guida ai mutui solo interessi: spiegati pro, contro e idoneità

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I mutui a interesse unico non sono così diffusi oggi come lo erano prima della stretta creditizia e sono stati oggetto di scandali di vendite improprie in passato. Ma per alcuni mutuatari a caccia del migliori tassi di mutuo, questo tipo di mutuo offre flessibilità e la possibilità di gestire al meglio il proprio denaro.

Che cos'è un mutuo a soli interessi?

Come suggerisce il nome, i mutuatari che stipulano un mutuo a soli interessi pagano solo gli interessi che maturano sul debito ogni mese. Non effettuano alcun pagamento per il debito effettivo stesso.

Di conseguenza, al termine della durata del mutuo non avrai rimborsato nulla del debito. Il saldo che devi rimane lo stesso.

Una volta raggiunta la scadenza del mutuo, sei quindi tenuto a saldare la somma inizialmente presa in prestito.

I mutuatari con una rata di rimborso pagano mensilmente sia gli interessi che il debito residuo. Di conseguenza, quando raggiungono la scadenza del mutuo, non c'è più nulla da pagare; il debito sarà stato interamente rimborsato.

Che cosa sono i mutui pensionistici con soli interessi (RIO)?

I mutui RIO sono una forma relativamente nuova di mutuo a soli interessi e, come suggerisce il nome, sono rivolti ai mutuatari più anziani.

Quando si invecchia, può rivelarsi più difficile ottenere un mutuo standard. Con alcuni istituti di credito che insistono sul fatto che l'intero mutuo viene estinto quando si raggiunge la pensione. Sono fondamentalmente preoccupati che una volta che smetti di lavorare, non sarai in grado di effettuare i rimborsi necessari.

Tuttavia, potrebbero esserci momenti in cui devi ancora prendere in prestito mentre ti avvicini al pensionamento. In questo caso un mutuo RIO potrebbe essere la risposta.

Con un mutuo RIO, come con un normale mutuo a interessi, effettui pagamenti mensili che coprono gli interessi addebitati sulla somma che hai preso in prestito. Di solito il capitale viene rimborsato quando si vende l'immobile, si trasferisce in una struttura residenziale o si muore.

Come funzionano i mutui a tasso unico?

Diciamo che richiedi un mutuo a soli interessi di £ 200.000, a un tasso di interesse del 3%, per un periodo di 25 anni. Ogni mese pagherai £ 500.

Quindi, alla fine del periodo di 25 anni, dovrai rimborsare le £ 200.000 che hai inizialmente preso in prestito e che sono ancora in sospeso.

A differenza di un mutuo con rimborso del capitale, allungare la durata del mutuo non riduce le rate mensili.

Ad esempio, se scegli una durata del mutuo di 30 anni anziché una durata del mutuo di 25 anni, dovrai comunque pagare £ 500 al mese di interessi. Il termine più lungo significa che avrai altri cinque anni prima di dover rimborsare il debito iniziale di £ 200.000, ma allo stesso modo pagherai anche gli interessi su quel debito per altri cinque anni.

Come ottengo un mutuo a soli interessi?

I prestatori di mutui non offrono prodotti separati che sono disponibili solo sulla base dei soli interessi. Invece, quando richiedi il mutuo per la casa, sarai in grado di dire loro che vuoi stipularlo come mutuo a soli interessi piuttosto che come mutuo a rimborso.

Tuttavia, è importante notare che i prestatori utilizzano regole diverse quando valutano una domanda di mutuo a soli interessi rispetto a un'ipoteca di rimborso del capitale. Questo può rendere più difficile ottenerne uno rispetto a un normale mutuo a rimborso. Ciò potrebbe significare che non è adatto come a mutuo acquirente prima volta.

Ad esempio, è probabile che tu debba versare un deposito più grande, spesso di almeno il 25%, per assicurarti un mutuo a soli interessi. In confronto, puoi ottenere un'ipoteca di rimborso del capitale con un deposito di appena il 5%.

Altri esempi di criteri potenzialmente più severi sui mutui a soli interessi includono:

• Limite di età alla fine della durata del mutuo, ad es. 70 anni
• Un salario minimo più alto, a volte compreso tra £ 50.000 e £ 100.000
• Minori prestiti offerti in relazione ai guadagni

Forse il criterio più cruciale, tuttavia, è il requisito di avere un modo credibile per rimborsare il prestito iniziale quando si raggiunge la fine della durata del mutuo, noto come "veicolo di rimborso". Diversi istituti di credito accetteranno diverse forme di veicolo di rimborso, come la vendita di una proprietà, i proventi degli investimenti o una somma forfettaria dalla pensione.

È fondamentale avere un piano di rimborso in atto con un mutuo a soli interessi. Se non si dispone dei mezzi per rimborsare l'ipoteca in un'unica soluzione alla scadenza del termine, l'istituto di credito ha il diritto di riprendersi la casa per ripagare il debito.

È diventato più difficile ottenere un mutuo a soli interessi?

Prima della crisi finanziaria globale del 2008, le regole sui mutui erano molto meno rigide.

I mutuatari che normalmente potrebbero non essere in grado di permettersi un mutuo con rimborso del capitale potevano acquistare tramite mutui a soli interessi, mentre i prestatori spesso non chiedevano quale fosse il piano di rimborso.

Se non ci fosse un piano, il mutuatario potrebbe semplicemente dichiarare che avrebbe venduto la proprietà alla fine della durata del mutuo.

"I tempi sono sicuramente cambiati", afferma Colin Chapman, direttore del broker di mutui Genesis Financial Services. “Ora solo l'interesse è appannaggio dei ricchi che hanno molta equità nelle loro case e stipendi alti. Saranno accettati solo piani di rimborso credibili come la vendita di immobili da investimento, una pensione pagata se i tuoi risparmi sono abbastanza grandi o i bonus se hai un lavoro come commerciante di città saranno accettati.

La vendita della tua casa per rimborsare il mutuo è ancora consentita, ma i finanziatori potrebbero stabilire che devi avere un patrimonio netto compreso tra £ 200.000 e £ 300.000 nella tua proprietà prima di concedere il mutuo.

L'idea è che alla scadenza della durata del mutuo, la tua proprietà sarà aumentata di valore abbastanza per permetterti di vendere, cancellare il tuo debito ipotecario e avere ancora abbastanza soldi a disposizione ridimensionare.

Mutui solo interessi vs mutui a rimborso

Prima di decidere se stipulare un mutuo a soli interessi o un mutuo con rimborso del capitale, è utile confrontare quanto costa ciascuno di essi da rimborsare complessivamente.

Un mutuatario che stipula un mutuo di £ 200.000 in 25 anni con un tasso del 2,5%* pagherebbe £ 897,23 al mese per un mutuo con rimborso del capitale o £ 416,67 al mese per un mutuo a soli interessi

Come puoi vedere, su base mensile, il mutuo a soli interessi significherebbe rimborsi molto più bassi. Tuttavia, è importante tenere presente che poiché il debito non diminuisce nel tempo, continuerai a addebitarti gli interessi sull'intero importo, per l'intera durata del mutuo.

Di conseguenza, in 25 anni, l'interesse totale pagabile sarebbe di £ 69.169 su un'ipoteca di rimborso del capitale. Ma £ 125.000 su un mutuo a soli interessi. In altre parole, un mutuo a soli interessi significherà pagare quasi il doppio degli interessi complessivi, in cambio di quei rimborsi mensili più piccoli.

I mutui solo interessi sono uguali ai mutui di dotazione?

Potresti aver sentito parlare di mutui di dotazione, che erano un tipo di mutuo a soli interessi che era popolare negli anni '80 e '90.

Le banche e le società di costruzioni hanno venduto mutui a soli interessi insieme a polizze chiamate dotazioni. Questi erano un misto di un piano di investimento e una polizza di assicurazione sulla vita. La tua rata mensile del mutuo era composta da una parte degli interessi sul prestito e una parte del premio per la tua dotazione.

La società di mutui ha investito il premio per tuo conto con l'obiettivo di accumulare un po' di soldi quella era almeno la dimensione del tuo debito ipotecario in modo da poter cancellare il saldo alla fine del termine. C'era anche la promessa di denaro di riserva rimasto.

In molti casi, tuttavia, gli investimenti non sono riusciti, lasciando i proprietari di case con un deficit che hanno dovuto pagare da soli.

I mutui di dotazione non sono più disponibili, ma i mutuatari possono stipulare il proprio piano di investimento per rimborsare il debito alla fine del termine.

Pro e contro di un mutuo a soli interessi

Ci sono alcuni vantaggi potenzialmente potenti nell'optare per un mutuo a soli interessi al momento dell'acquisto di una casa.

Questi includono:

• Pagamenti mensili inferiori, che possono semplificare la definizione del budget
• Il denaro risparmiato non rimborsando il debito ogni mese potrebbe essere investito in un investimento che ha il potenziale per aumentare di valore più del tuo debito ipotecario.

Tuttavia, ci sono alcuni aspetti negativi importanti di un mutuo a soli interessi, rispetto a un mutuo con rimborso del capitale.

Questi includono:

• Rimborserai più interessi durante la durata del mutuo
• Avrai bisogno di un deposito più grande
• C'è il rischio che il tuo piano di rimborso non fornisca abbastanza contanti per cancellare il tuo mutuo al termine del termine, il che significa che dovrai vendere la casa, trovare un altro mutuo o affrontare recupero.

I mutui a soli interessi sono una buona idea?

In definitiva, se un mutuo a soli interessi è una buona idea per te dipenderà dalle tue circostanze. Assicurati di parlare con il tuo fornitore di mutui o a mediatore di mutui.

Devi essere disciplinato per far funzionare un mutuo a soli interessi. Sebbene tu abbia rate mensili inferiori del mutuo, dovrai mettere da parte i soldi in altri modi per aiutare a coprire il costo del rimborso di quel capitale alla fine della durata del tuo mutuo.

Vale anche la pena essere flessibili. Potresti iniziare con un mutuo a soli interessi, con l'intenzione di ripagare il debito alla fine del termine con i proventi degli investimenti in un altro asset, come azioni e azioni.

Ma se quegli investimenti hanno difficoltà e non valgono abbastanza per ripagare il debito ipotecario, allora dovrai considerare altre opzioni, che potrebbero includere la vendita della proprietà.

Vale la pena ricordare che mentre il tuo rimborso mensile con un mutuo a soli interessi copre esclusivamente il interessi sul tuo debito, sarai in grado di effettuare pagamenti aggiuntivi per rimborsare il debito di capitale effettivo anche. Questo potrebbe essere su base una tantum, se ti senti particolarmente arrossato un mese, o su base regolare. Ciò significa che quando si raggiunge la fine della durata del mutuo, rimane ancora meno debito da ripagare.

Grazie a John Fitzsimons per i suoi contributi a questo articolo