Che cos'è un mutuo offset come funziona? Chi è idoneo?

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I proprietari di abitazione potrebbero beneficiare di un mutuo di compensazione, in cui il tuo conto di risparmio è collegato al tuo mutuo.

Un tipo di mutuo per la casa che può essere trascurato è il mutuo di compensazione, ma può essere un'ottima opzione per molti, compresi quelli con grandi casse di risparmio. Poiché è probabile che il tuo mutuo sia la tua più grande uscita mensile, è importante ottenere il prestito con il miglior valore in atto.

Non si tratta solo di accaparrarsi il miglior tasso di mutuo. Ci sono molti diversi tipi di mutuo disponibili e scegliere quello giusto può essere la chiave per regolare le finanze mensili.

Qui spieghiamo come funziona un mutuo offset e come capire se è l'opzione giusta per te.

Che cos'è un mutuo offset e come funziona?

Questo è un tipo unico di mutuo per la casa, in cui il tuo conto di risparmio è collegato al tuo mutuo e il saldo viene compensato con il debito. Gli interessi vengono addebitati solo sulla differenza.

Quindi più grande è il tuo pot di risparmio, più soldi risparmi sugli interessi e più velocemente ripaga il prestito.

Ecco un esempio di come funziona.

Se avessi £ 10.000 di risparmio e li compensassi con un mutuo di 25 anni di £ 150.000 al 2,5%, risparmieresti £ 8.170 di interessi e vedresti il ​​mutuo rimborsato con quasi un anno di anticipo, secondo L&C Mortgages.

La compensazione di £ 20.000 con lo stesso mutuo farebbe risparmiare £ 15.372 di interessi e vedrebbe il mutuo rimborsato con 1 anno e 9 mesi di anticipo.

I tuoi risparmi non ripagano il tuo mutuo, quindi devi ancora i soldi, ma abbasserà il costo complessivo del tuo prestito.

Mark Harris, amministratore delegato del broker ipotecario SPF Private Clients, afferma: "Gli offset non sono così popolari come dovrebbero essere, dati i potenziali vantaggi. Funzionano bene per chi ha grandi quantità stabili di contanti in deposito; non guadagneresti molto in un conto di risparmio, quindi puoi far lavorare di più i tuoi contanti riducendo gli interessi che paghi sul mutuo.'

Quali sono i criteri di ammissibilità per un mutuo offset?

Un prestatore valuterà l'accessibilità allo stesso modo per un mutuo compensato come per un normale mutuo per la casa.

Al momento della domanda, sarai soggetto agli stessi criteri di accessibilità e la proprietà contro cui è garantito il prestito sarà sottoposta agli stessi controlli.

L'importo che intendi compensare in risparmi non verrà preso in considerazione nei calcoli di accessibilità da parte del prestatore. Dovrai dimostrare che puoi permetterti il ​​mutuo e le rate se non avevi risparmi legati al prestito.

In questo modo possono evitare i mutuatari che cercano di usarlo come un percorso per assicurarsi un mutuo più grande, utilizzare il nostro calcolatore di mutuo per vedere quanto potresti prendere in prestito.

I vantaggi di un mutuo compensato

In sostanza, i mutui offset sono una buona strategia quando i tassi di risparmio sono inferiori a quelli dei mutui.

I mutuatari con risparmi decenti possono risparmiare centinaia di sterline di pagamenti di interessi ogni anno perché il tasso del mutuo è superiore al tasso di risparmio.

Un altro vantaggio è che il mutuo viene estinto prima poiché si pagano meno interessi. Potrebbero essere solo un anno o due come nel nostro esempio sopra, ma ogni mese che taglierai la durata del prestito sarà un bonus di benvenuto quando ti avvicinerai all'essere senza mutuo.

Più aggiungi al tuo pot di risparmio, più ridurrai il debito ipotecario su cui devi pagare gli interessi.

Avrai accesso ai tuoi risparmi ogni volta che ne avrai bisogno.

Avere un'ipoteca di compensazione può anche essere un uso efficiente dal punto di vista fiscale dei tuoi risparmi, in particolare per i contribuenti con aliquote più elevate e aggiuntive, che pagano più tasse sugli interessi guadagnati su un conto bancario.

Possono anche essere uno strumento utile per i lavoratori autonomi che possono utilizzare un mutuo di compensazione, piuttosto che un mutuo per lavoro autonomo, per sfruttare al meglio i risparmi che hanno messo da parte per il loro prossimo conto fiscale.
Se ricevi un bonus che non intendi spendere o hai già soldi in un conto di risparmio a basso interesse, spesso ha senso aprire un conto di compensazione.

Contro di un mutuo compensato

I prestiti compensati sono più costosi dei prestiti standard. Tuttavia, il margine oggi è molto più piccolo con compensazioni a un prezzo più vicino ai mutui tradizionali.

Il rapporto Loan to Value (LTV) è spesso inferiore per i mutui offset rispetto ai mutui convenzionali. È possibile trovare prestiti che richiedono solo un acconto del 10%, ma sono pochi e rari. Anche la disponibilità complessiva è inferiore rispetto ai prestiti standard, riducendo la scelta.

Un mutuo offset significa rimborsi inferiori?

Più risparmi hai sul tuo conto di compensazione, meno pagherai gli interessi. Se attingi ai tuoi risparmi, le tue rate mensili verranno ricalcolate e aumenteranno.

Posso ancora attingere ai miei risparmi con un mutuo offset?

I mutui compensati offrono un accesso immediato ai tuoi risparmi. Questo ti dà la tranquillità che se il caldaia da sostituire o se hai bisogno di un nuovo set di pneumatici sull'auto, puoi ottenere i tuoi soldi. Allo stesso modo si può attingere per cancellare un conto fiscale, pagare una vacanza o persino le tasse scolastiche se è a questo che servono i soldi.

Un mutuo di compensazione è una buona idea?

Non esiste una risposta univoca su quale tipo di mutuo sia il migliore perché la situazione di ognuno è diversa. Per coloro che sono abbastanza fortunati da avere notevoli risparmi, l'offset è una buona opzione da esplorare.

David Hollingworth di L&C Mortgages afferma: "Con tassi di risparmio così bassi, gli accordi di compensazione sono una proposta solida. La maggior parte delle persone non pensa di esplorare questa opzione, ma vale la pena fare le somme se hai grandi risparmi in contanti.'

"Tuttavia, poiché le tariffe di compensazione saranno in genere leggermente più elevate, è importante utilizzare le funzioni di compensazione".

"Se hai solo bisogno di una piccola somma di pagamento in eccesso e hai solo una piccola parte dell'importo del mutuo in risparmio, potresti essere meglio servito con un accordo più tradizionale".

In effetti, potresti preferire stipulare un mutuo standard con un tasso molto più conveniente e utilizzare un conto di risparmio a tasso fisso per parte dei tuoi soldi e il resto in un conto di facile accesso. Fai le tue somme per vedere quale funziona meglio.

Allo stesso modo, dovresti dare uno sguardo più ampio alle tue finanze. Se hai debiti costosi - forse una grande quantità dovuta sulla tua carta di credito - cancellarli può essere un uso migliore del risparmio in contanti rispetto a metterlo in deposito, poiché i tassi sul debito saranno molto più alti.

Tutti gli istituti di credito offrono mutui offset?

Non tutti gli istituti di credito offrono mutui per la casa compensati, quindi la scelta del fornitore di mutui sarà più limitata del normale.

Alcuni di quelli che forniscono mutui offset sono:

• Barclays
• Primo Diretto
• Banca scozzese delle vedove
• Coventry Building Society
• Società edile dello Yorkshire

Mark Harris di SPF aggiunge: "I mutuatari potrebbero sentirsi scoraggiati dalla disponibilità limitata e dai prezzi più elevati, ma è così vale la pena ricordare che il tasso di interesse effettivo pagato potrebbe essere molto inferiore a quello di un mutuo standard.'

Come faccio a capire se un mutuo offset fa per me?

Potresti perdere un trucco se non fai le tue somme e capisci quanto potresti risparmiare.

Molti fornitori hanno calcolatori di mutui compensati sui loro siti Web per farti giocare con i numeri in modo da poter vedere come potrebbe funzionare per te.

Può aiutare enormemente usare a mediatore di mutui se non sei sicuro dell'affare giusto per te o a quale prestatore rivolgerti. Alcuni broker addebitano una commissione mentre ce ne sono altri che organizzeranno il tuo mutuo senza commissioni. Assicurati di aver compreso le loro accuse all'inizio.