Remortgaging per liberare equità: è una buona idea?

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Secondo Zoopla, più di 15 milioni di case sono aumentate di valore di £ 15.000 o più nel 2021. Se sei uno dei fortunati proprietari di case la cui proprietà è aumentata vertiginosamente di valore, dovresti prendere in considerazione l'idea di remotgagare per liberare l'equità?

Cosa significa remotgaging per liberare equità?

Rimutuo significa sostituire il vecchio mutuo con uno nuovo. Il motivo più comune è perché il tuo contratto di mutuo sta per scadere e desideri passare a un nuovo tasso di interesse basso.

Puoi rimanere con lo stesso prestatore o passare a un nuovo prestatore se offrono tariffe migliori.

Quando si passa a un nuovo accordo, molti proprietari di case decidono di sbloccare parte dell'equità che hanno accumulato nelle loro case allo stesso tempo.

L'equità è la parte della casa che possiedi, che è la differenza tra il saldo del tuo mutuo e il valore della tua proprietà.

Come funziona?

Diciamo che il tuo attuale debito ipotecario è di £ 150.000. Nel corso del tempo la tua casa è aumentata di valore fino a £ 300.000, il che significa che hai £ 150.000 di capitale proprio. Vorresti liberare £ 50.000 del tuo capitale con un mutuo con rilascio di equità.

Per fare ciò, dovresti richiedere un mutuo di £ 200.000. Una volta approvato il nuovo prestito, £ 150.000 vengono utilizzati per rimborsare il vecchio mutuo lasciandoti con £ 50.000 in contanti rimasti da spendere. Il tuo nuovo saldo del mutuo è di £ 200.000 e hai ancora £ 100.000 di equità rimanenti nella tua casa.

'Prima che un prestatore accetti di darti un mutuo, vorrà essere sicuro che ci sia abbastanza equità nella tua casa per permetterti di prendere in prestito una parte di esso, quindi potresti aver bisogno di avere il tuo casa valutata', afferma Richard Campo, amministratore delegato della società di intermediazione Rose Capital Partners.

"Il prestatore eseguirà anche controlli di accessibilità e credito per assicurarsi che il nuovo prestito sia conveniente per te", aggiunge.

Perché alcuni proprietari di case si rivolgono al remortgaging per liberare l'equità?

Perché vorresti aumentare le dimensioni del tuo debito ipotecario invece di ripagarlo?

Il rapido aumento dei prezzi delle case negli ultimi anni ha lasciato milioni di proprietari di case seduti su decine di migliaia di sterline in azioni, forse in una fase precedente della loro vita di quanto si aspettassero.

Nel frattempo, tassi di interesse dei mutui sono scesi ai minimi storici, il che ha reso il remortgaging un modo economico e accessibile per prendere in prestito denaro rispetto all'utilizzo di carte di credito e prestiti personali.

Ecco perché è così popolare rilasciare l'equità per pagare grandi progetti come miglioramenti o ristrutturazioni di case.

Consolidare i debiti più costosi sul tuo mutuo che ridurrà le tue spese mensili è anche un altro motivo comune per cui i proprietari di case sbloccano l'equità.

Dominik Lipnicki, direttore di Your Mortgage Decisions, afferma che i mutuatari dovrebbero prima consultare i mutui consolidare debiti chirografari come carte di credito e prestiti personali con il proprio mutuo perché garantito contro la loro casa. Se non riesci a pagare il mutuo, la tua casa potrebbe essere recuperata dalla banca.

"Qualsiasi rifinanziamento del debito deve essere considerato nei suoi meriti e con attenzione", spiega Dominik.
"Ogni accordo di debito da consolidare dovrebbe essere calcolato, compreso l'importo totale da rimborsare, per garantire che sia nell'interesse del mutuatario rifinanziarlo nell'ambito di un'ipoteca".

In che modo influirà sul rimborso del mutuo?

Se la tua casa è aumentata considerevolmente di valore da quando hai stipulato il mutuo, potresti scoprire che puoi rimborsare a un tasso di interesse inferiore. Ciò potrebbe ridurre l'impatto dell'aumento del debito o addirittura mantenere lo stesso costo.

Il tasso di interesse che ti viene offerto dipende da quanto è alto il saldo del tuo mutuo rispetto al valore della tua casa, noto come prestito a valore (LTV).

Supponiamo che tu abbia stipulato prima un mutuo LTV del 90%. Quando vieni a rimborsare, il tuo prestito a valore si è ridotto al 70% a causa dell'aumento dei prezzi degli immobili e dei rimborsi che hai effettuato. Ora ti potrebbe essere offerto un tasso di interesse più basso anche dopo aver rilasciato l'equità.

L'estensione della durata del mutuo è un altro modo per evitare che i tuoi rimborsi aumentino.

Pro e contro del remortgaging per liberare equità

Professionisti

• Trasformando il tuo capitale in contanti, può essere utilizzato per molte ragioni
• I mutuatari con un buon rating del credito e un sacco di capitale di riserva possono prendere in prestito a buon mercato

contro

• Potrebbe essere addebitata una penale per rimborsare il vecchio mutuo
• Stai aumentando la dimensione del tuo debito ipotecario
• La tua casa potrebbe essere recuperata se non puoi effettuare i tuoi rimborsi
• Consolidare i debiti a breve termine può essere rischioso e costoso
• Il tuo tasso di interesse potrebbe aumentare se il tuo LTV aumenta o se il tuo rating del credito è peggiorato dall'ultimo mutuo

È una buona idea?

Dipende dalle tue circostanze. Fai prima le tue ricerche per vedere se esiste un modo più economico di prendere in prestito i soldi.

I mutui sono impegni a lungo termine. Nel tempo potresti rimborsare più interessi che se avessi preso in prestito denaro a breve termine.

Consultare un mutuo prima di consolidare eventuali debiti su un mutuo.