Assicurazione immobili quotati: tutto quello che c'è da sapere

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  • L'acquisto di un edificio storico può significare vivere in un interessante pezzo di storia. Ma possedere questo tipo di edificio può rendere la ricerca di un'assicurazione sugli edifici elencati una sfida. Un edificio può essere "elencato" quando ha caratteristiche architettoniche particolari o è di interesse e importanza storica.

    Ci sono circa 500.000 edifici elencati in Inghilterra e l'idea è che questi edifici saranno protetti per le generazioni future. Secondo Historic England, l'ente responsabile della designazione degli edifici come elencati, è probabile che tutti gli edifici costruiti prima del 1700 siano elencati, così come la maggior parte degli edifici costruiti tra il 1700 e il 1850.

    Ci sono anche alcune case e proprietà moderne che sono elencate a causa del loro particolare interesse. La maggior parte delle persone sarà consapevole di acquistare un edificio storico durante il processo di acquisto. Se non sei sicuro, puoi ricontrollare tramite Historic England, CADW in Wales, Historic Environment Scotland o il Department for Communities nell'Irlanda del Nord.

    A differenza del normale assicurazione sulla casa, ecco cosa devi sapere sull'assicurazione degli edifici elencati.

    Come vengono classificati gli edifici storici?

    Casa d'epoca con finestre georgiane

    Credito immagine: Future plc/David Parmiter

    Tutti gli edifici elencati sono classificati in base alla loro importanza: in Inghilterra e Galles, i gradi sono I, II* e II. In Irlanda del Nord, le categorie sono A, B+ e B, che sono simili alle classi I, II* e II.

    Solo il 2,5% circa degli edifici elencati è di grado I: si tratta di edifici di eccezionale interesse. Circa il 5,5% degli edifici elencati è di grado II*, il che significa che sono ritenuti particolarmente importanti. La maggior parte delle case private elencate sarà di grado II, il che significa che sono di particolare interesse architettonico o storico.

    I circa 47.000 edifici elencati della Scozia sono suddivisi nelle categorie A, B e C. Quelli di categoria A sono di importanza architettonica nazionale o internazionale, mentre gli edifici di categoria B sono di importanza regionale o sono un importante esempio di un particolare periodo o stile. Gli edifici di categoria C sono di importanza locale o un esempio minore di qualsiasi periodo o stile.

    Perché hai bisogno di un'assicurazione specializzata per gli edifici storici?

    Se possiedi un edificio storico, avrai l'obbligo di mantenerlo il più vicino possibile al suo stato originale.

    Chris Salmon, direttore operativo degli specialisti del trasporto Servizi legali di uscita, afferma: "I proprietari non sono legalmente obbligati a riparare la loro proprietà elencata. Tuttavia, i consigli locali possono costringere i proprietari a riparare le proprietà elencate in base al loro elenco legale. Spetta al consiglio locale far rispettare questo, e tale applicazione è a discrezione del consiglio.'

    Ciò potrebbe significare che potrebbe essere necessario procurarsi materiali da costruzione rari o costosi e commercianti specializzati per lavori di ristrutturazione o riparazione. Ciò rende l'assicurazione più costosa per gli edifici elencati rispetto alle case standard.

    Phil Cooper, responsabile delle proposte per le linee personali presso NFU reciproco aggiunge: "A differenza di una proprietà standard in cui la ricostruzione è relativamente semplice, un edificio storico è una sfida più complessa perché si passa dalla riparazione al restauro. Ciò comporta spesso materiali costosi e l'utilizzo di professionisti come architetti, geometri e artigiani specializzati.'

    Di che tipo di assicurazione per edifici storici hai bisogno?

    Se acquisti un edificio storico, puoi acquistare:

    • Assicurazione edifici
    • Assicurazione sui contenuti
    • Una politica comune che copre sia gli edifici che i contenuti

    Coperture assicurative sugli immobili la struttura della tua casa, come le pareti, il tetto, le finestre, i tubi e gli infissi. Questo tipo di assicurazione è lì per proteggerti da incidenti improvvisi e imprevisti. Non copre la manutenzione ordinaria di una proprietà o eventuali problemi che si verificano a causa dell'usura.

    Coperture assicurative sui contenuti i tuoi effetti personali come mobili, vestiti, oggetti elettronici e così via.

    Aaron Cambden, fondatore di Tenute Fairview, afferma: "Sebbene ci siano una serie di fattori che rendono un edificio protetto più costoso da assicurare, alcuni sono più importanti di altri. C'è così tanta burocrazia intorno agli edifici elencati con qualsiasi cosa tu faccia loro, il che significa che è probabile che tu possa incorrere in qualche fastidio.'

    'Qualsiasi riparazione di cui la proprietà potrebbe aver bisogno può essere soggetta ad alcune regole. Spesso le riparazioni devono essere in armonia con lo stile della proprietà. Un buon esempio è il mattone/la muratura, se si dispone di una muratura in pietra molto specifica che deve essere realizzata appositamente per adattarsi l'edificio, è possibile che il tuo assicuratore aumenti leggermente il prezzo del tuo premio per proteggerlo interessi.'

    Molti edifici elencati hanno un tetto di paglia e questo avrà implicazioni per il premio assicurativo. Questo tipo di tetto può essere un rischio di incendio, soprattutto se la proprietà è dotata di camino. I tetti di paglia sono anche costosi da riparare se danneggiati dalle intemperie e generalmente devono essere sostituiti ogni 10-15 anni. Per questo hai bisogno di uno specialista assicurazione sul tetto.

    Come si calcola il "valore di ricostruzione" di una proprietà?

    Finestra ad arco con balcone

    Credito immagine: Future plc/Eamon Mcafee

    Quando acquisti un'assicurazione sugli edifici, l'assicuratore chiederà il "costo di ricostruzione" o il "valore di ricostruzione" della tua casa. Questo è l'importo che costerebbe ricostruire completamente la tua proprietà se fosse completamente distrutta da un evento catastrofico. È importante inserire la cifra corretta.

    L'Association of British Insurers (ABI) afferma che se la tua casa è realizzata con materiali non standard o ha caratteristiche architettoniche specializzate, il suo costo di ricostruzione potrebbe essere superiore al suo valore di mercato. Questo è l'opposto delle case standard in cui il prezzo di ricostruzione è solitamente inferiore al valore di mercato.

    "Molto semplicemente se sottovaluti il ​​valore di ricostruzione della tua casa, i tuoi assicuratori potrebbero non pagare l'intero costo della riparazione o della ricostruzione" avverte Kevin Brown, portavoce di Il Club dei proprietari di immobili quotati. "Se la sottoassicurazione è grave, potrebbero semplicemente annullare la polizza e non pagare nulla sulla base del fatto che hai travisato loro il rischio".

    Quando si acquista un'assicurazione per un edificio storico, è una buona idea pagare un geometra specializzato conoscenza di case storiche o di conservazione per calcolare il costo di ricostruzione per garantire la cifra è corretta.

    Come si acquista un'assicurazione sugli edifici quotati?

    Immobile d'epoca con portone nero

    Credito immagine: Future plc/Ryan Wicks

    1. Guardati intorno per la copertura

    Alcuni assicuratori generali non offrono copertura per gli edifici elencati di Grado I o Grado II*. Questi rappresentano circa l'8% degli edifici elencati e potresti dover trovare un assicuratore specializzato se la tua casa rientra in una di queste categorie.

    È più facile trovare un'assicurazione se la tua casa è un edificio di interesse storico culturale di II grado. Dovresti guardarti intorno e confrontare le citazioni di diversi assicuratori.

    2. Comprendi l'eccesso

    Ogni polizza di assicurazione sulla casa viene fornita con una franchigia. Questo è l'importo che accetti di pagare per qualsiasi reclamo che fai. La "franchigia obbligatoria" è determinata dalla tua compagnia assicurativa ed è l'importo minimo richiesto.

    Un "eccesso volontario" è facoltativo e si aggiunge al livello obbligatorio. Di solito, maggiore è la franchigia volontaria, minore è il premio assicurativo. Se scegli di aggiungere una franchigia volontaria, assicurati di poterti permettere di pagare la franchigia totale se dovesse accadere il peggio.

    3. Considera un assicuratore specializzato

    Il Listed Property Owners' Club raccomanda ai proprietari di edifici di interesse storico di cercare una polizza assicurativa specializzata. Ci sono diverse ragioni per questo.

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    "In primo luogo, per garantire che l'assicuratore riconosca che la proprietà è elencata e richiede un'attenzione speciale in caso di sinistro", afferma Brown. «In secondo luogo, in caso di sinistro, i periti incaricati dagli assicuratori sono in grado di mettersi rapidamente in contatto con il responsabile della conservazione per ridurre al minimo altri danni. ‘

    'Ad esempio, un piccolo foro nel tetto di una casa moderna potrebbe creare danni causati dall'acqua sottostante che potrebbero richiedere solo alcuni piccoli lavori di rettifica da parte di un intonacatore. Ma se l'edificio è elencato specificamente a causa della qualità dell'intonaco fibroso interno, è necessario ridurre al minimo i danni successivi per evitare costi significativi nella replica dell'intonaco.'

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