Spiegazione degli arretrati ipotecari: conosci i rischi di mancati pagamenti

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  • Gli arretrati ipotecari sono un debito prioritario che dovrà essere affrontato prima di qualsiasi altro impegno monetario. La turbolenza nell'economia del Regno Unito ha messo a dura prova i bilanci delle famiglie. Quindi è difficile per molti proprietari di case tenere sotto controllo i debiti e le bollette di tutti i giorni.

    Come nazione, il nostro problema più grande in questo momento è l'aumento dell'inflazione. Il costo della vita è alle stelle: la Banca d'Inghilterra prevede che l'inflazione raggiungerà il 5% nel 2022. Le bollette energetiche, i prezzi dei generi alimentari e altri costi stanno aumentando rapidamente. Anche con il migliori tassi di mutuo sul posto, potrebbe essere una lotta per alcuni nei mesi a venire.

    Che tu sia un acquirente per la prima volta o ne abbia uno aggiuntivo mutuo compravendita, essere sotto pressione finanziaria significa che può essere difficile dare la priorità alla rata mensile del mutuo prima di altri impegni. Ma mancare la rata del mutuo può avere le conseguenze più gravi.

    Spiegazione degli arretrati ipotecari

    Esterno della casa con staccionata bianca

    Credito immagine: futuro PLC

    Rimanere indietro con il mutuo ti farà cadere in "arretrati ipotecari". Se manchi un pagamento, questo verrà registrato sul tuo rapporto di credito e danneggerà il tuo punteggio di credito. Influirà anche sulle tue possibilità di essere accettato per altri tipi di prestito, inclusi mutui, prestiti, carte di credito o contratti telefonici in futuro. In definitiva, il mancato pagamento del mutuo potrebbe farti perdere la casa se il prestatore cerca il recupero.

    Ai proprietari di abitazione sono state concesse ferie di pagamento durante la pandemia, il che non ha influito sulla loro storia creditizia. Tuttavia, questo era un accordo una tantum che ora è giunto al termine.

    Come evitare gli arretrati ipotecari

    Se senti il ​​pizzico, niente panico. Ci sono molti passi che puoi fare per evitare di cadere in mutuo arretrato.

    1. Agire

    Il consiglio più importante di tutti è quello di agire rapidamente. Se vedi sorgere un problema, perché hai subito un licenziamento, diciamo, o hai visto ridurre l'orario di lavoro, non seppellire la testa sotto la sabbia. Chiama subito il tuo prestatore di mutui per discutere le tue opzioni, piuttosto che lasciare la conversazione finché non stai per perdere un pagamento.

    2. Essere al top con la pianificazione del budget

    Molti istituti di credito, nonché risorse come Esperto di risparmio offrire strumenti di budgeting. Questi ti aiuteranno a ottenere un quadro più chiaro di ciò che guadagni e di ciò che spendi.

    Gli strumenti online possono aiutarti a individuare eventuali spese non essenziali che potrebbero essere ridotte o tagliate. Puoi anche trovare un pianificatore di budget sul sito Web del governo moneyhelper.org.uk. Potresti scoprire che riducendo la tua spesa in altre aree puoi ancora permetterti di pagare il mutuo in tempo.

    Credito immagine: Future PLC/ Dominic Blackmore

    3. Prova un supporto su misura

    Se ancora non riesci a vedere un modo per pagare completamente il tuo mutuo, il tuo prestatore avrà un team dedicato di consulenti a disposizione per parlare con te.

    Alcune offerte di mutuo prevedono l'opzione di prendere una vacanza di pagamento. Il tuo prestatore ti farà sapere se questo è disponibile per te. Non annullare mai il tuo addebito diretto senza prima parlare con il tuo prestatore o finirai in mora ipotecaria e creerai un segno nero sul tuo rapporto di credito.

    Altre opzioni includono l'estensione della durata del mutuo per ridurre i pagamenti mensili. Ciò aumenterà l'importo degli interessi da rimborsare in generale, ma potrebbe farti guadagnare un po' di prezioso respiro.

    In alternativa, il tuo prestatore potrebbe passare temporaneamente da un'ipoteca di rimborso del capitale a un'ipoteca di soli interessi. Un'ipoteca di rimborso del capitale significa che stai rimborsando sia il debito che gli interessi. Se passi ai soli interessi, il tuo debito ipotecario non si ridurrà, ma il tuo costo mensile sarà inferiore.

    4. Considera il consolidamento del debito

    Prendere più debiti per rimborsare carte di credito e prestiti costosi può liberare denaro a breve termine, ma potresti finire per rimborsare molti più interessi distribuendo quei debiti a lungo termine. Potresti anche scoprire che inizi di nuovo ad accumulare debiti con la carta di credito se non hai affrontato le tue abitudini di spesa. Parla con un professionista di consulenza sul debito gratuito prima di intraprendere questa strada.

    5. Cerca una consulenza gratuita sul debito

    Non è necessario pagare per la consulenza sul debito. Ci sono molti servizi gratuiti e enti di beneficenza che possono aiutarti come Moneyhelper, linea di debito nazionale, Consiglio ai cittadini e Cambio di passo.

    Home office con scrivania in legno e sedia in metallo

    Credito immagine: futuro PLC

    6. Piani di pagamento e mancati pagamenti

    Se hai concordato un accordo con il tuo prestatore per sospendere i tuoi pagamenti o per pagare meno del tuo pagamento contrattuale ogni mese questo sarà registrato sul tuo rapporto di credito e influenzerà il tuo credito punto.

    Quello che viene chiamato contrassegno di accordo rimarrà sul tuo file di credito per tre anni dopo la fine dell'accordo. Tutti i pagamenti che effettui per un importo inferiore alla tua rata mensile verranno visualizzati come arretrati, così come tutti i pagamenti che manchi del tutto.

    I pagamenti mancati o in ritardo permangono nella tua storia creditizia per sei anni e possono scoraggiare altri prestatori dall'offrirti credito. Suggerisce che sei in difficoltà finanziarie e potresti avere difficoltà a rimborsare accordi futuri.

    Se non ti attieni al piano di pagamento del prestatore e ha esaurito tutti gli altri modi per supportarti, il prestatore può portarti in tribunale e riprendere possesso della tua proprietà. Il recupero è un'azione estrema, tuttavia, e utilizzata dagli istituti di credito come ultima risorsa.

    7. Credito di riparazione

    Molte persone attraversano periodi di difficoltà finanziarie in una sola volta nella loro vita. Se ti capita, agisci per ridurre al minimo i danni alle tue finanze e al tuo credito. Ma se finisci con segni neri sul tuo file di credito, non tutto è perso.

    Solo perché i segni neri rimangono sul tuo file per sei anni, non significa che ti verrà negato il credito per così tanto tempo.

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    Gli istituti di credito ipotecario specializzati prenderanno in considerazione la possibilità di offrirti un mutuo per la casa due anni dopo la registrazione dei tuoi arretrati, a condizione che da allora tu sia stato aggiornato con i tuoi pagamenti. Dovrai pagare un tasso di interesse più costoso di quello offerto dalle banche di fascia alta. Ma ricostruendo un buon track record di pagamenti di mutui e fatture non solo riparerai la tua storia creditizia ma anche il tuo punteggio di credito.

    Un broker ipotecario indipendente può aiutarti a gestire questi problemi per ottenere il miglior affare possibile, anche se la tua domanda non è standard.

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