Spiegato lo schema Help to Buy, compreso il nuovo prestito azionario

Guadagniamo una commissione per i prodotti acquistati tramite alcuni link in questo articolo.

Il programma Help to Buy è rivolto agli acquirenti per la prima volta per aiutare a mettere piede nella scala delle proprietà. Offre un prestito di equità senza interessi di cinque anni pagato dall'Agenzia per le case e le comunità (che opera come Homes England). È un'agenzia governativa finanziata dal Department for Leveling Up, Housing and Communities.

Un record di 55.000 famiglie hanno acquistato una casa attraverso il programma Help to Buy nell'anno finanziario 2020-21. Da quando il regime è stato introdotto nell'aprile 2013, 328.506 famiglie hanno acquistato una casa attraverso il programma.

Questa guida ti spiegherà tutto ciò che devi sapere sull'Aiuto per l'acquisto. Dal fatto che tu sia idoneo, a quanto puoi prendere in prestito e a com'è questo programma di acquisto di case.

Lo schema di aiuto all'acquisto – spiegato

Che cos'è il programma Aiuto per l'acquisto?

Lo schema Help to Buy: Equity Loan è stato rilanciato il 1° aprile 2021 e durerà fino a marzo 2023. Come con la proprietà condivisa, l'obiettivo del programma è aiutare gli acquirenti per la prima volta a salire sulla scala della proprietà. I potenziali acquirenti per la prima volta in Inghilterra possono richiedere un prestito azionario fino al 20% del valore di una casa di nuova costruzione. Gli acquirenti a Londra possono prendere in prestito fino al 40% per riflettere i prezzi più alti degli immobili nella capitale.

L'importo che puoi spendere per la casa dipende da dove in Inghilterra acquisti:

REGIONE	PREZZO MASSIMO IMMOBILE
Nord Est	£186,100
Nord Ovest	£224,400
Yorkshire e Humber	£228,100
Midlands Orientali	£261,900
Midlands Occidentali	£255,600
Inghilterra orientale	£407,400
Londra	£600,000
Sud Est	£437,600
Sud Ovest	£349,000

Ad esempio, se desideri acquistare una casa nel sud-ovest dell'Inghilterra per £ 200.000 con un deposito del cinque percento e un prestito di aiuto per l'acquisto del 20 percento. Avrai bisogno di £ 10.000 di deposito, £ 40.000 di aiuto per l'acquisto e un mutuo di £ 150.000.

Chi ha diritto al programma Help to Buy?

Devi avere almeno 18 anni. Non puoi possedere una casa o un terreno in nessuna parte del mondo né ora né in passato. Se acquisti con un'altra persona, anche questa deve soddisfare i criteri di "acquirente per la prima volta".

Se sei sposato o in una relazione di convivenza, dovrai fare una domanda congiunta con il tuo coniuge o partner civile ed entrambi vivono nella casa avendola come unica residenza.

Tutti gli istituti di credito offrono assistenza per l'acquisto di mutui?

Non tutti i finanziatori offriranno un mutuo Help to Buy. "I prestatori che offrono aiuto per l'acquisto di mutui varieranno i mutui dai loro prodotti ipotecari standard. Questo perché sei una delle tre parti coinvolte nel tuo mutuo, che include te stesso, il governo e il tuo fornitore", afferma Kate Burns, consulente di mutui presso Servizi ipotecari KB.

Posso acquistare una casa di nuova costruzione in Aiuto per l'acquisto?

Non tutti gli sviluppi vendono le loro case con Help to Buy. “Tuttavia, la maggior parte dei costruttori più grandi deve fornire una certa quantità di alloggi a prezzi accessibili a seconda delle dimensioni dello sviluppo. Questo è concordato con l'autorità locale", afferma Gemma Caufield, Responsabile della filiale di vendita residenziale presso Bramleys.

Qualsiasi costruttore di case che voglia vendere case tramite Help to Buy deve fare domanda a Homes England per entrare a far parte del programma. Lo sviluppatore deve essere un'azienda con sede nel Regno Unito e fornire una garanzia di costruzione. Tutti i costruttori di case di Help to Buy devono aver accettato di iscriversi anche al New Homes Ombudsman. Lo schema aiuta gli acquirenti a risolvere o essere risarciti per lavori di costruzione scadenti e impone standard edilizi più elevati.

Come ripagare il prestito?

Per i primi cinque anni il prestito azionario è a tasso zero. Paghi solo una commissione di gestione mensile di £ 1 tramite addebito diretto.

Dal sesto anno, paghi la commissione di gestione mensile di £ 1 e paghi un tasso di interesse mensile dell'1,75% del prestito azionario.

Continui a pagare gli interessi fino a quando non hai estinto completamente il tuo prestito. Il tasso di interesse aumenterà ad aprile di ogni anno in base al tasso di inflazione in quel momento, più il due per cento. Se il tasso di inflazione è pari o inferiore allo 0 per cento, il tasso di interesse aumenterà del due per cento.

È necessario rimborsare completamente il prestito azionario quando si estingue il mutuo di rimborso, si vende la casa o si raggiunge la fine della durata del prestito, che di solito è di 25 anni. Puoi estinguere il tuo prestito azionario per intero o effettuare pagamenti parziali in qualsiasi momento prima di allora. Tuttavia, qualsiasi pagamento parziale che scegli di effettuare in aggiunta a un pagamento di interessi mensile deve essere almeno il 10% del valore di mercato della tua casa in quel momento. I pagamenti parziali ridurranno l'importo dovuto per il prestito azionario.

Cosa succede quando vendo la mia casa?

Puoi vendere la tua casa in qualsiasi momento. Dovrai estinguere il prestito azionario prima che la vendita venga completata. "Quando sei pronto a vendere la proprietà che hai acquistato tramite Help to Buy, è necessario organizzare una valutazione indipendente per calcolare l'intero valore della casa", afferma Jonny Enticknap, a Hamptons.

"Quindi rimborsi la percentuale di prestito che è stata presa in prestito dal governo, che varia a seconda di quanto è ora valutata la proprietà", dice.

Qual è il processo di acquisto della casa di aiuto per l'acquisto?

Con tre parti coinvolte, l'acquisto di una casa tramite lo schema Help to Buy può essere più complicato di un normale acquisto di proprietà. Ecco una sintesi della procedura.

Trova un immobile

Per prima cosa trova una nuova build con un costruttore di case che è registrato con lo schema. Visita Possiedi la tua casa per cercare agenti nella tua zona.

Quando hai trovato una casa, dovrai pagare una tassa di prenotazione e ricevere un modulo di prenotazione firmato dal costruttore di case. La commissione verrà rimborsata se non sei approvato per un prestito azionario.

Registra il tuo interesse

Successivamente, registrati con il tuo agente Help to Buy nella tua zona su Own Your Home.

Invia al tuo agente un modulo di informazioni sulla proprietà compilato e il modulo di prenotazione firmato. L'agente verificherà quindi la tua idoneità. "In questa fase è consigliabile avvalersi anche della consulenza indipendente di un consulente finanziario o di un broker ipotecario", afferma James Smith, direttore e cofondatore di Holden Smith. "Per garantire che questo tipo di prestito sia il più appropriato per la tua situazione personale."

Se la tua domanda viene approvata, il tuo agente Help to Buy ti darà un'autorizzazione a procedere emessa da Homes England. Questo è un documento ufficiale che afferma che sei idoneo per il prestito azionario e che puoi procedere con l'acquisto della casa.

Contratti di scambio

Nomina il tuo avvocato o intermediario che ti fornirà indicazioni legali e ulteriori moduli da compilare. Il potere di procedere ha validità di tre mesi. Se scade sarà necessario riapplicare. In questa fase, devi anche concordare il rimborso del mutuo con un prestatore.

Una volta completati tutti i moduli necessari e i controlli del titolo, è possibile scambiare i contratti. Dovrai pagare almeno il cinque percento del tuo deposito e sei legalmente obbligato ad acquistare la tua nuova casa.

Completamento

A questo punto pagherai il resto del tuo deposito, il tuo prestatore paga al costruttore l'intero importo del tuo mutuo e Homes England paga il tuo prestito azionario al costruttore.

Ora sei legalmente proprietario della tua nuova casa. Puoi iniziare ufficialmente il lista di controllo per il trasloco.

"Una volta che si verifica il completamento legale, l'agente Help to Buy trasmette i tuoi dettagli al prestito azionario amministratore per gestire il conto del prestito azionario fino a quando non viene pagato per intero", afferma Kate Burns, Mortgage Consulente presso Servizi ipotecari KB.

Aiuto per l'acquisto: i pro ei contro

Cosa c'è di bello nell'Aiuto per l'acquisto?

• Aiuta gli acquirenti per la prima volta a ottenere una casa nuova di zecca con un piccolo deposito.
• Non dovrai pagare alcun interesse sul prestito azionario per i primi cinque anni.

Quali sono gli aspetti negativi?

• Un prestito azionario è garantito contro la tua proprietà allo stesso modo di un mutuo di rimborso. Ciò significa che se non riesci a tenere il passo con i rimborsi, corri il rischio di perdere la casa.
• Una volta scambiati i contratti, potresti dover pagare dei costi se cambi idea e rinunci all'acquisto della casa.
• Non puoi apportare modifiche strutturali alla tua proprietà, come un ampliamento o la conversione di una camera da letto in un bagno, senza autorizzazione.
• Non sei autorizzato a subaffittare la tua casa senza permesso che può essere restrittivo.

Ci sono ulteriori considerazioni?

Devi completare l'acquisto della tua casa entro sei mesi dallo scambio di contratti.

L'importo che prendi in prestito si basa sul valore di mercato della tua nuova casa al momento dell'acquisto. Se il valore di mercato della tua casa aumenta, aumenta anche l'importo che devi pagare.

Tuttavia, se il valore della tua casa diminuisce, diminuisce anche l'importo che devi rimborsare. "Negli ultimi 18 mesi abbiamo assistito a un aumento dei valori in tutto il Regno Unito, quindi è improbabile che le persone vedano un calo valore della proprietà a meno che inizialmente non abbiano pagato significativamente più del valore di mercato per la proprietà", afferma Jonny Enticknap.

Considera le spese extra. "C'è una quantità significativa di scartoffie sia per un consulente finanziario, se ne assumi uno, sia per il tuo avvocato da completare con il prestito Help to Buy", afferma James Smith. 'Quindi aspettati un costo aggiuntivo oltre al solito onorari dell'avvocato in quanto può essere un processo cartaceo piuttosto oneroso.'