Porting del tuo mutuo: spiegato il trasferimento del mutuo per la casa

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  • Finanza domestica
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  • Pensi di dover aspettare fino alla conclusione del tuo attuale contratto di mutuo prima di pensare di trasferirti a casa? Non è il caso! È possibile impacchettare il mutuo e portarlo con sé. Questo è ciò che è noto nel settore della finanza immobiliare come "porting del mutuo".

    In questo modo, puoi mantenere il tuo mutuo attuale quando acquisti una casa, piuttosto che aspettare di estinguerlo o, per il tuo pacchetto attuale, qualunque sia il tuo tasso ipotecario, finire.

    Portare il mutuo, spiegato

    L'agente immobiliare Foxtons ha venduto un cartello per strada

    Credito immagine: Foxtons

    Portare con sé il proprio mutuo, da un immobile all'altro, è noto come "porting". Può farti risparmiare denaro se stai pagando un basso tasso di interesse. Oppure, se sei vincolato a un accordo, portare il tuo mutuo può farti saltare fuori da una pesante commissione di rimborso anticipato (ERC), se decidi di andartene.

    Come funziona il porting del mutuo?

    Un mutuo portatile sembra un'opzione facile e conveniente. Tuttavia, potrebbe non essere una buona idea se stai attualmente pagando un tasso elevato o hai un piccolo mutuo e stai cercando di prendere in prestito di più.

    Ci sono alcuni cerchi pratici da superare.

    "Non dare per scontato che il tuo porto sia un affare fatto", afferma Rosie Fish, esperta di mutui presso un broker di mutui online Habito.

    'C'è ancora un processo da affrontare. Hai bisogno di una nuova lettera di offerta, il tuo prestatore ti darà un altro controllo del credito e guarderà il tuo reddito. Riceveranno anche un valutazione della casa dell'immobile che si desidera acquistare. Se il tuo rating creditizio è cambiato rispetto alla tua offerta originale (ad esempio, se hai perso un paio di rate del mutuo), potrebbe ridurre la possibilità che il tuo porto venga approvato.'

    I finanziatori basano il tuo potenziale di prestito su criteri di accessibilità. Questo include il tuo reddito, ma anche le tue uscite non ipotecari. Se il tuo reddito familiare è ora inferiore a quello in cui hai ottenuto il prestito esistente, il trasferimento del mutuo potrebbe non essere un'opzione. Lo stesso vale se hai uscite mensili più elevate; potresti non qualificarti per lo stesso affare.

    Il porting del mutuo comporta costi e oneri?

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    Credito immagine: Katie Jane Watson

    Fare le tue somme è fondamentale, inclusi eventuali costi sostenuti per il porting. Guarda il costo della creazione di un nuovo mutuo, con il tuo attuale prestatore o un nuovo fornitore, rispetto al trasferimento del tuo contratto esistente.

    La buona notizia è che i finanziatori di solito non addebitano una commissione di portabilità. Tuttavia, se stai apportando modifiche al tuo mutuo, potrebbero esserci altri costi. Le spese variano tra i finanziatori.

    "Se stai prendendo in prestito fondi aggiuntivi e hai bisogno di una ricarica per il tuo mutuo, potrebbero esserci commissioni sul nuovo accordo, come una commissione di accordo di £ 995", afferma Karina Hutchins, capo di Home by OpenMoney, un servizio di consulenza in denaro.

    Sebbene il mutuo sia lo stesso, la casa che stai acquistando non lo è. Pertanto, sarà necessario effettuare una nuova valutazione della casa sulla nuova proprietà. "La maggior parte degli istituti di credito offre una valutazione gratuita su proprietà inferiori a 1 milione di sterline. Quelli che non lo fanno, fanno pagare circa £ 300", continua Karina.

    “Se un prestatore non ti consente di trasferire, di solito è perché non ti adatti ai suoi criteri di prestito. Ciò significa che non ti offriranno un nuovo accordo. Dovrai quindi pagare la sua penale di rimborso anticipato, poiché dovrai cambiare prestatore e rimborsare questo mutuo in anticipo, innescando la sanzione.'

    In confronto, ricominciare da capo con un nuovo prestatore può significare incorrere in commissioni per l'organizzazione di mutui (note anche come commissioni sui prodotti) e costi di valutazione. Secondo MoneyHelper, il sito web di consulenza sul denaro del governo, puoi pagare qualsiasi cosa, da zero a £ 2.000, con le spese di organizzazione del mutuo. Aspettati anche di pagare da £ 250 fino a £ 1.500 per la valutazione.

    Spese di rimborso anticipato

    Se vuoi chiudere "in anticipo" un mutuo, dì che stai traslocando a casa a metà di una soluzione e vuoi ricominciare da capo con un nuovo prestatore e un mutuo ipotecario, di solito pagherai una penale sotto forma di un addebito di rimborso anticipato, (ERC). Un ERC è in genere una percentuale del saldo dovuto. Può arrivare a migliaia di sterline, quindi il porting è un modo per i proprietari di casa di evitare queste spese.

    Con gli ERC, "la regola pratica è che è l'1% del saldo del tuo mutuo per quanto tempo sia il tuo accordo. Quindi, con una correzione di cinque anni, pagheresti il ​​5% nel primo anno, il 4% nel quarto anno, il 3% nel terzo anno e così via", afferma Karina Hutchins. Basato su un mutuo di £ 150.000, che parte durante il terzo anno, significa che stai guardando una commissione di £ 4.500, che non è un piccolo cambiamento; quindi il porting può farti risparmiare denaro.

    Se hai un prestito più piccolo e ti avvicini alla fine di un affare quando ti trasferisci, qualsiasi commissione di rimborso anticipato può essere relativamente minima. Ad esempio, £ 500 se ti rimane un anno e £ 50.000 in sospeso.

    Anche se non c'è un ERC da pagare, se lasci il tuo attuale prestatore, vale la pena sapere che la maggior parte addebita una "tassa di uscita" per chiudere ufficialmente il tuo conto ipotecario. Questo può variare da circa £ 50 a £ 300, che dovrebbe anche essere preso in considerazione nelle tue somme quando ti alleni se il porting può farti risparmiare denaro ed è la decisione giusta per te.

    Porting quando si prende in prestito di più

    Credito immagine: Future Plc/Tom Meadows

    Se stai scalando la scala della proprietà e vuoi prendere in prestito di più, spetta al tuo prestatore se ti offrirà lo stesso accordo su un prestito più grande.

    La maggior parte delle offerte fisse o tracker viene fornita con un "prestito al valore" massimo (LTV). LTV è la percentuale massima del prezzo di acquisto che presteranno. Ciò significa che se effettui il trasferimento, il tuo prestatore potrebbe offrire un'ipoteca aggiuntiva per coprire il prestito aggiuntivo. Questo può essere separato dall'accordo esistente.

    In questo caso, anche se il tuo prestatore accetta la portabilità, ti potrebbe essere addebitato un altro (e probabilmente più alto), tasso di interesse, o anche tasso variabile standard del prestatore, sulla parte extra di contanti preso in prestito.

    Porting durante il ridimensionamento

    Questa può essere un'occasione per rimborsare una parte di denaro al tuo prestatore e ridurre il tuo prestito ipotecario. A seconda dei termini del contratto di mutuo, ciò può comportare spese di rimborso anticipato.

    La maggior parte dei finanziatori in genere ti consente di pagare in eccesso del 10% del saldo dovuto ogni anno, senza penali. Ma se superi questo limite, puoi essere travolto dalle commissioni.

    Ancora una volta, è fondamentale tenerne conto nelle somme quando si calcola se il porting è l'opzione migliore.

    Come iniziare a portare il tuo mutuo

    Villetta a schiera con gradini

    Credito immagine: Future Plc

    Contatta il tuo prestatore prima di andare a caccia di casa per verificare le loro regole sulla portabilità, insieme a tutti i costi.

    Video della settimana

    Controlla il tuo rapporto di credito, nel caso in cui qualcosa non va e possa essere rettificato, prima di rischiare di essere rifiutato per la portabilità o addirittura un nuovo prestito. Quindi guardati intorno per vedere quali altre offerte di mutuo sono disponibili.

    Ottenere consigli

    Vale la pena utilizzare i servizi di un broker ipotecario specializzato per verificare le tue opzioni. traliccio, Habito, o Londra e Paese, tutti offrono consulenza gratuita.

    Controlla sempre se un consulente è autorizzato e regolamentato dalla Financial Conduct Authority. Puoi controllare le loro credenziali sul registro dei servizi finanziari sul Sito web FCA.

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