Spiegazione dei mutui a rilascio di capitale: scopri tutto ciò che devi sapere

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Per la maggior parte delle persone, la tua casa è il bene più prezioso. Può sembrare una miniera d'oro, se vivi in ​​una casa che hai comprato da 30 a 40 anni fa. Quindi, i mutui con rilascio di capitale possono essere utili. Al momento abbiamo il migliori tassi ipotecari negli anni, quindi forse questo è il momento giusto per liberare l'equità nella tua casa.

All'inizio degli anni ottanta, secondo la società di servizi finanziari Sun Life, i prezzi medi degli immobili erano di circa £ 20.000, rispetto alle oltre £ 250.000 di oggi. Quindi, quando invecchi potresti scoprire di essere ricco di proprietà, ma povero di contanti.

Spiegazione dei mutui a rilascio di capitale

Il ridimensionamento è la soluzione ovvia per liberare parte della ricchezza nella tua proprietà. Ma, se vuoi restare e fare soldi da casa, gli schemi di rilascio di azioni si stanno rivelando popolari.

Secondo l'Equity Release Council, i proprietari di case dovrebbero sbloccare 4 miliardi di sterline quest'anno.

Che cos'è il rilascio di azioni?

Il rilascio di azioni è un modo per liberare parte dell'equità accumulata nella tua casa. Puoi avere questo come somma forfettaria esentasse da spendere come preferisci. Potrebbe essere per una vacanza, Migliorie di casa, o aiutando i nipoti con una caparra per la loro prima casa. Questi sono tutti i motivi comuni per cui molte persone esaminano l'opzione di un mutuo a rilascio di capitale.

Lo fai prendendo un prestito, noto come mutuo a vita, o vendendo una quota della tua proprietà, con un piano di restituzione della casa.

Entrambe le opzioni funzionano in modi molto diversi e comportano i propri rischi. Entrambi sono regolamentati dalla Financial Conduct Authority, l'ente regolatore del settore dei servizi finanziari.

In genere disponibili per i proprietari di case di età pari o superiore a 55 anni, i fornitori includono grandi nomi come Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily e Canada Life, nonché Just, One Life e Pure.

Mutui a vita

Questa è l'opzione di mutuo con rilascio di equità più popolare. Un mutuo a vita è un prodotto ipotecario specializzato. Non deve essere rimborsato fino a quando la tua casa non viene venduta, possibilmente dopo la tua morte, o quando vai in assistenza a lungo termine.

Nel frattempo puoi decidere se effettuare il pagamento degli interessi mensili o rimanere completamente libero dal pagamento. L'importo originale preso in prestito, più eventuali interessi, viene eventualmente pagato dalla vendita della tua proprietà.

I mutui a vita hanno caratteristiche diverse. Un'opzione che funziona bene per molti proprietari di case è un impianto di prelievo. Ciò ti consente di attingere ai fondi stanziati, piuttosto come un conto bancario, piuttosto che prendere l'intero prestito in anticipo. Qual è il vantaggio? Gli interessi maturano solo sull'importo che prendi, invece che su una grande somma forfettaria.

Quanta capitale può essere liberata?

Quanto puoi prendere in prestito dipende dalla tua età, salute e valore della proprietà. L'importo massimo è solitamente fino al 60% del valore della tua proprietà. Nella maggior parte dei casi, la tua casa deve valere almeno £ 70.000 e in buone condizioni.

I tassi di interesse sono fissi a vita, a condizione di utilizzare i membri del Consiglio per il rilascio dell'equità. L'interesse attualmente si aggira in media intorno al 4%. Questo è molto più alto delle offerte fisse o scontate disponibili con i prestiti ipotecari tradizionali. Anche se vale la pena notare che il 4% è alla pari con i tassi variabili standard della maggior parte degli istituti di credito.

Che cos'è un piano di ritorno a casa?

In un piano di ristrutturazione della casa, vendi una quota della tua proprietà ma mantieni il diritto di rimanere a vivere lì. Questi piani rappresentano solo l'1% del mercato del rilascio di azioni e di solito sono disponibili solo per gli over 65.

Vendendo parte della tua proprietà, ottieni una somma forfettaria esentasse o un reddito regolare. Ma potresti ottenere solo il 25-60% del valore di mercato sulla porzione che vendi. Quando alla fine la tua casa viene venduta, la società di rilascio di azioni si prende la sua parte. Tale importo è di solito una percentuale predeterminata della proprietà che hai venduto.

Spese e commissioni

"Ci sono tre tipi di commissioni di cui devi essere consapevole con il rilascio di azioni", afferma Mark Gregory, fondatore e CEO di Equity Release Supermarket, un servizio di consulenza per il rilascio di azioni.

“In primo luogo, ci sono le commissioni del prestatore che possono includere le commissioni di domanda e di valutazione. Tuttavia, molti istituti di credito rinunciano a entrambi questi costi. In secondo luogo c'è onorari dell'avvocato, poiché è necessario disporre di una consulenza legale indipendente.'

Le tariffe possono variare a seconda del tuo avvocato. Come guida approssimativa, dovresti preventivare circa £ 700 più IVA per questi.

“Infine c'è una tassa per la consulenza finanziaria. Questo è un requisito per accettare il rilascio del capitale e i costi possono variare notevolmente.' Alcune aziende hanno commissioni fisse, mentre altre applicano una percentuale dell'importo rilasciato.

I mutui con svincolo di equità influiscono sull'eredità?

Il grosso problema con il rilascio di azioni è come influisce su qualsiasi eredità che hai intenzione di lasciare.

Con un mutuo a vita, il debito si accumulerà rapidamente, man mano che gli interessi aumentano. Ciò significa che l'interesse viene aggiunto all'importo preso in prestito nel primo anno; quindi paghi gli interessi su questo importo maggiore nel secondo anno e così via negli anni successivi.

Come guida approssimativa, prendere in prestito £ 50.000 dalla tua proprietà in 10 anni, al tasso di interesse medio attuale del 4,26% (senza effettuare pagamenti di capitale o interessi), incorrerà in £ 25.883 in interessi, secondo l'Equity Release Consiglio. E ci vorranno 17 anni perché un prestito raddoppi.

È importante discutere l'argomento dei mutui con rilascio di capitale con la tua famiglia, in modo che tutti capiscano la situazione. Può darsi che i tuoi figli preferiscano ricevere un'eredità più piccola se ciò ti consente di vivere comodamente. La comunicazione è fondamentale.

"Il rilascio di azioni può portare a controversie familiari dopo la morte delle persone", avverte Martyn James, un esperto di consumatori con il servizio di risoluzione dei reclami indipendente Resolver. "Anche se sono soldi tuoi, se hai intenzione di farlo, spiega la tua decisione alle persone che erediteranno".

La linea di fondo è che il rilascio di azioni può offrire la possibilità di godere di una pensione confortevole o di saldare debiti o prestiti con denaro disponibile. Ma è importante considerare altri modi per raggiungere questi obiettivi prima di prendere una decisione finale.

Un mutuo a rilascio di capitale può essere rimborsato anticipatamente?

"Oltre il 68% dei prodotti di rilascio di azioni consente rimborsi volontari del capitale, in genere fino al 10% del prestito originale ogni anno, senza spese di rimborso anticipato, afferma Jim Boyd, CEO di Equity Release Consiglio. Questo è utile se ti trovi in ​​grado di pagare parte dell'anticipo, ad esempio perché erediti denaro.

Importi più elevati attireranno addebiti, di solito su una scala mobile, a seconda di quanto tempo hai i prodotti. Controlla i termini per vedere cosa consentono i fornitori. Saga ha un mutuo a vita "garanzia di rimborso", che offre ai clienti sei mesi per cambiare idea e rimborsare l'intero saldo.

Cerco consulenza specialistica

"Le persone possono stipulare un prodotto di rilascio di azioni solo tramite un consulente finanziario qualificato e regolamentato", afferma Jim Boyd. "La consulenza di un esperto è essenziale per valutare i benefici, i costi, l'impatto sulle tasse, i benefici e l'eredità e le possibili alternative al rilascio di azioni".

I membri dell'Equity Release Council hanno una garanzia di "nessun capitale negativo". Ciò significa che non dovrai mai più del valore della tua casa, oltre a una consulenza legale indipendente garantita. Tutti i membri sono autorizzati e regolamentati dalla Financial Conduct Authority.

Tenete a mente tutti i benefici del governo prima di richiedere mutui per il rilascio di azioni. Avere un mucchio di soldi influirà sul tuo diritto, in particolare con Pension Credit o Universal Credit.