Guida al mutuo acquirente per la prima volta: consigli e suggerimenti per i nuovi proprietari di casa

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Hai risparmiato un deposito, iniziato a guardare le vetrine della casa dei tuoi sogni e sei pronto per fare il tuo primo passaggio alla scala delle proprietà: ora hai solo bisogno di un mutuo. La nostra guida sui mutui per acquirenti per la prima volta copre tutto ciò che devi sapere quando acquisti la tua prima casa.

I prezzi degli immobili hanno registrato una corsa sfrenata nell'ultimo anno, con una casa media che ora costa circa £ 250.300. Questo è quasi il 10% in più rispetto a un anno fa, secondo Nationwide Building Society. Ciò rende più difficile salire sulla scala delle proprietà per la prima volta. Avrai bisogno di un deposito di almeno il 5% del prezzo di acquisto, o circa £ 12.500 su quella casa media.

Ma la buona notizia è che il mercato dei mutui è molto competitivo e ci sono molti buoni affari per chi acquista per la prima volta. Se riesci a ottenere un deposito insieme, aggiudicandoti il migliori tassi ipotecari ti porterà oltre la linea.

La nostra guida sui mutui per acquirenti per la prima volta copre tutto ciò che devi sapere dai tipi di mutui ai costi aggiuntivi e altro ancora.

Guida al mutuo acquirente per la prima volta

Che cos'è un mutuo per la prima volta?

I mutui per il primo acquirente sono rivolti a mutuatari che non hanno mai posseduto un immobile prima. Spesso ti verrà richiesto di pagare un acconto del 10% del prezzo della proprietà, ma ora ci sono offerte disponibili per chi ha solo il 5%. Il creditore ipotecario copre il saldo residuo e lo ripaga, con gli interessi, in rate mensili per un lungo periodo, in genere 25 anni.

Avrai la possibilità di scegliere le seguenti tipologie di mutuo:

Tasso fisso: Il tasso di interesse del tuo mutuo è fisso, quindi l'importo che rimborsi non cambierà di mese in mese.
Tasso variabile: Il tasso di interesse sul mutuo è variabile e può cambiare quando il tasso di base della Banca d'Inghilterra aumenta o diminuisce. L'importo che paghi ogni mese può variare, in aumento o in diminuzione.

Puoi anche scegliere tra un mutuo di rimborso o un mutuo solo interessi:

Rimborso: Ogni mese, il tuo rimborso copre parte del capitale che hai preso in prestito, più i tuoi interessi.
Solo interessi: Ogni mese paghi solo gli interessi. Alla fine della durata del mutuo, devi rimborsare in un'unica soluzione il capitale inizialmente preso in prestito.

Quanto puoi permetterti?

Prima di parlare con un fornitore di mutui, dai un'occhiata alle tue finanze. Vuoi sapere esattamente quanti soldi hai a disposizione, sia per il tuo deposito che per le tue regolari rate del mutuo.

Le società di mutuo considerano molti fattori quando decidono quanto sono disposte a prestare. Prenderanno in considerazione il tuo stipendio - potresti essere in grado di prendere in prestito fino a cinque volte il tuo reddito annuo - ma valuteranno anche l'accessibilità.

Se hai molte altre uscite da finanziare con il tuo reddito, non sarai in grado di prendere in prestito così tanto. Anche il tuo punteggio di credito, basato sul tuo record di gestione del debito e altri fattori finanziari, è importante.

Per iniziare a farti un'idea, fai un po' di ricerche. Ci sono diversi calcolatori di mutui online gratuiti che ti daranno un'indicazione di quanto potresti prendere in prestito.

Non dimenticare gli altri costi

Non è solo il deposito che dovrai trovare quando acquisti una casa. Gli acquirenti per la prima volta di solito non pagano l'imposta di bollo sugli acquisti di proprietà, poiché questa non si applica alle proprietà con un valore inferiore a £ 300.000, ma questa tassa è pagabile su una scala mobile al di sopra di questa soglia.

Poi ci sono i costi degli avvocati da preventivare, le commissioni di valutazione, le spese e le tasse dei geometri come le commissioni di disposizione dei fornitori di mutui. Tutto torna.

Supporto speciale per gli acquirenti per la prima volta

Oltre alle offerte disponibili dai fornitori di mutui, diversi schemi potrebbero aiutare gli acquirenti per la prima volta:

Aiuto all'acquisto: prestito azionario

Questo schema governativo è per gli acquirenti per la prima volta in Inghilterra. Hai bisogno di un deposito di almeno il 5%, come al solito, ma puoi poi completarlo con un prestito azionario fino al 20% (40% a Londra) del prezzo di acquisto della tua proprietà. Questo prestito è senza interessi per cinque anni.

Dovrai quindi stipulare un mutuo convenzionale per il resto dell'acquisto. Controlla attentamente le regole dello schema perché si applicano varie restrizioni. In particolare, è disponibile solo su case di nuova costruzione. Ci sono maggiori dettagli sul sito web del governo.

ISA a vita

Questo è un conto di risparmio esentasse con un bonus del 25% dal governo per ogni £ 1 investito. Puoi risparmiare fino a £ 4.000 per anno fiscale sia per la prima casa che per la pensione. È disponibile per chiunque abbia un'età compresa tra i 18 e i 39 anni.

Proprietà condivisa

Invece di possedere la tua casa a titolo definitivo, con questo schema governativo ne possiedi una parte. Per questa parte, pagherai un acconto compreso tra il 5% e il 10%, quindi effettuerai pagamenti mensili del mutuo. Per il resto, paghi l'affitto all'organizzazione che possiede la proprietà.

Puoi aumentare la tua quota quando te lo puoi permettere al prezzo che vale in quel momento. È disponibile solo per chi ha un reddito congiunto o singolo fino a £ 80.000 all'anno o £ 90.000 a Londra. Le proprietà di proprietà condivisa sono locazione, il che significa che qualcun altro, di solito uno sviluppatore edile, possiede il terreno su cui si trova la proprietà.

Di solito dovrai pagare un canone di servizio e potresti dover contribuire ai costi di assicurazione o di manutenzione.

Schema di garanzia ipotecaria al 95%

Lanciato ad aprile, il regime di garanzia ipotecaria del governo al 90% durerà fino a dicembre 2022. I fornitori si iscrivono allo schema e offrono mutui che richiedono un deposito del 5%. Se un mutuatario è inadempiente su un mutuo, il governo copre eventuali perdite.

Diversi fornitori hanno lanciato offerte al 95% al ​​di fuori di questo schema, ma controllano sempre i costi coinvolti. Potresti avere un deposito più piccolo, ma i tassi di interesse sono generalmente più alti e possiedi meno proprietà.

Mutui familiari

Molti acquirenti per la prima volta si affidano alla Banca di mamma e papà per un deposito e ci sono molti modi in cui genitori o nonni possono aiutare. Uno è con un mutuo familiare compensato che sono disponibili da diversi grandi istituti di credito. Funzionano grazie ai genitori che mettono i loro risparmi su un conto collegato al mutuo del figlio.

Ciò rende più facile per i bambini acquistare una casa, poiché non hanno bisogno di raccogliere un deposito separato e i genitori non perdono denaro. Tuttavia, i risparmi di solito devono essere bloccati per un determinato periodo di tempo.

Come richiedere un mutuo

Quando hai deciso il tipo di mutuo che desideri, è il momento di applicare. Puoi andare direttamente da un prestatore e fare domanda, oppure puoi utilizzare un broker ipotecario. Se scegli di andare da solo, prenditi del tempo per confrontare fornitori e offerte. Il mercato è estremamente competitivo, quindi non dare per scontato che la prima offerta che ti viene data sia la migliore.

Il vantaggio di utilizzare un broker ipotecario è che possono valutare la tua situazione e aiutarti a trovare l'affare più adatto, anche se potrebbe esserci una commissione per questo. Un sito web come imparziale.co.uk è un buon punto di partenza.