Migliori tassi ipotecari e come trovarli

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Per la maggior parte di noi, i pagamenti di mutui o affitti sono la nostra più grande spesa regolare. Quindi, ottenere il miglior tasso ipotecario può significare risparmiare centinaia o addirittura migliaia di sterline all'anno nei pagamenti. Il mercato dei mutui è competitivo al momento, ma ciò non significa che sia facile per tutti ottenere un ottimo mutuo.

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I prestatori di mutui utilizzano i tassi di interesse per gestire la loro domanda. Ciò significa che se escono con un accordo con un ottimo tasso ipotecario, probabilmente non durerà a lungo. E alcune banche e società immobiliari sono piuttosto esigenti su chi ottiene le loro migliori tariffe. Ma, qualunque sia la tua situazione, ci sono dei passaggi che puoi adottare per aumentare le tue possibilità di ottenere un ottimo affare.

I migliori tassi ipotecari a maggio 2019

I migliori mutui biennali a tasso fisso

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	LTV massimo	ERC	Appunti
Barclays	1.44%	2 anni di correzione	£999	60%	sì	Valutazione gratuita. Lavoro legale gratuito per remortgage
porro unito	2.95%	2 anni di correzione	£0	95%	sì	Valutazione gratuita e £ 250 di cashback

I migliori mutui quinquennali a tasso fisso

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	LTV massimo	ERC	Appunti
Barclays	1.83%	5 anni di correzione	£999	60%	sì	Valutazione gratuita. Lavoro legale gratuito per remortgage
Hanley Economico	2.99%	5 anni di correzione	£999	95%	sì	Valutazione gratuita

I migliori mutui a tasso fisso a 10 anni

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	LTV massimo	ERC	Appunti
TSB	2.29%	10 anni di correzione	£995	60%	sì	Valutazione gratuita. Lavoro legale gratuito per remortgage
denaro vergine	4.98%	10 anni di correzione	£0	95%	sì	£ 300 di rimborso

I migliori mutui a tasso tracker a due anni

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	L. max tv	ERC	Appunti
Leeds	1.38%	Tracker 2 anni	£999	75%	sì	Valutazione gratuita. Lavoro legale gratuito per remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 anni di sconto	£0	95%	No	Valutazione gratuita

Migliori mutui solo interessi

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	LTV massimo	ERC	Appunti
HSBC	1.54%	2 anni di correzione	£999	75%	sì	Valutazione gratuita. Lavoro legale gratuito per remortgage
Barclays	1.90%	5 anni di correzione	£999	75%	sì	Valutazione gratuita. Lavoro legale gratuito per remortgage

I migliori mutui per il primo acquirente

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	LTV massimo	ERC	Appunti
Tesco	2.82%	2 anni di correzione	£995	95%	sì	Valutazione gratuita e rimborso di £ 500
TSB	3.29%	5 anni di correzione	£995	95%	sì	Valutazione gratuita e rimborso di £ 500

I migliori mutui previdenziali solo interessi

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	LTV massimo	ERC	Appunti
Penrit	2.59%	2 anni di sconto	£699	50%	sì	Valutazione gratuita e lavoro legale
Leeds	3.99%	10 anni di correzione	£999	55%	sì	Valutazione gratuita

Miglior mutuo buy-to-let

prestatore	Tasso di offerta	Affare	Tassa	LTV massimo	ERC	Appunti
Leeds	1.46%	Tracker 2 anni	£999	60%	sì	Valutazione gratuita. Lavoro legale gratuito per remortgage

Fonte:Londra e Paese mediatori di mutui

Come trovo il miglior tasso di mutuo?

Se stai pensando di acquistare una proprietà o remortgaging, un buon punto di partenza è quello di avere un'idea dei tassi ipotecari offerti. Ciò significa guardare i siti Web di alcuni broker ipotecari e i siti di confronto dei prezzi. Controlla anche cosa offre il tuo prestatore di mutui o banca, poiché alcuni hanno offerte migliori per i mutuatari esistenti o per i clienti che fanno banca con loro.

I prestatori di alto livello possono essere competitivi, ma non sono l'unica opzione se stai cercando un mutuo. Le piccole società di costruzioni a volte possono essere più comprensive e flessibili se la tua situazione non è semplice, ad esempio se hai recentemente cambiato lavoro o sei un lavoratore autonomo. E ci sono anche alcune banche digitali e mobili che offrono anche mutui.

I broker ipotecari che hanno buone tabelle "best buy" includono Londra e il Paese e Giovanni Charcol. di Martin Lewis Esperto di risparmio di denaro ha anche una tabella dei mutui best buy di facile utilizzo.

I tassi ipotecari si muovono rapidamente, quindi potresti essere in grado di ottenere un tasso migliore quando verrai effettivamente applicato.

Preparare le tue finanze

Una volta che hai un'idea di cosa c'è in offerta, inizia la tua preparazione in modo che le tue finanze siano nella migliore forma quando fai effettivamente domanda per il tuo mutuo. Non lasciarlo fino all'ultimo minuto. Controlla il tuo rating alcuni mesi prima richiedendo una copia del tuo rapporto di credito.

Dovresti farlo presso le tre principali agenzie di riferimento del credito; Equifax, Experian e TransUnion (il suo marchio di consumo, Noddle, fornisce rapporti di credito gratuitamente). Puoi richiedere una copia del tuo rapporto online. Costerà £ 2 con le altre due agenzie ogni volta che fai domanda, ma potresti essere in grado di ottenere il tuo rapporto gratuitamente attraverso le promozioni regolari che promuovono.

Il motivo per cui ha senso richiedere in anticipo il rapporto di credito è che se c'è un errore, hai tempo per farlo correggere. E se il tuo rapporto di credito mostra pagamenti in ritardo o mancati, puoi aggiungere quello che viene chiamato "avviso di correzione". Questa è una breve spiegazione del motivo per cui hai perso il pagamento. Un creditore ipotecario dovrebbe esaminare questa spiegazione prima di prendere una decisione sull'opportunità o meno di prestare a te.

Se non sei iscritto alle liste elettorali, iscriviti. Gli istituti di credito ipotecario lo usano per verificare che tu sia chi dici di essere e influenzerà il tuo rating creditizio se non sei registrato. Puoi farlo su Registrati per votare.

Se sei normalmente scoperto, riduci o paga il tuo scoperto. I prestatori di mutui saranno nervosi se il tuo scoperto aumenta di mese in mese o è considerevole. Non devi essere esente da debiti, ma le banche prenderanno in considerazione qualsiasi debito che hai già (come prestiti e carte di credito) quando stabiliscono quanto prestare.

Calcolare quanto prendere in prestito

Sebbene i tassi ipotecari per particolari offerte varino da prestatore a prestatore, tutti tendono ad addebitare un importo più elevato valuta più vuoi prendere in prestito in relazione al valore della proprietà (chiamato Loan To Value, o LTV).

Gli istituti di credito ipotecario tendono a lavorare a soglie simili, con tassi ipotecari in genere in aumento per ogni cinque per cento in più che si desidera prendere in prestito. Quindi, se riesci a mantenere il tuo prestito, diciamo, all'80 percento anziché all'82 percento, il tasso del mutuo dovrebbe essere un po' più economico.

Che tipo di tariffa scegliere?

Esistono molti tipi diversi di tassi ipotecari e non è sempre chiaro esattamente come funzionano.

• Tariffe fisse sono i più semplici: fanno quello che dicono sulla scatola. Il tasso ipotecario non può aumentare o diminuire durante la durata della correzione, che in genere è compresa tra due e dieci anni. Sono ottimi se hai bisogno di certezze, ma normalmente hanno una quota di estinzione anticipata se devi estinguere il mutuo prima della scadenza del termine. Non è un problema se traslochi e puoi portare con te il mutuo.
• Tariffe tracker monitorare il tasso di interesse di base della Banca d'Inghilterra. Quando il tasso della Banca d'Inghilterra scende, il tasso del tracker scende immediatamente dello stesso importo e viceversa quando il tasso aumenta. Diversi istituti di credito ipotecario addebiteranno un premio diverso sul loro tasso di riferimento. Questa è la differenza tra il tasso base della Banca d'Inghilterra e il tasso che ti viene addebitato. Al momento in cui scriviamo, alcune tariffe dei tracker best buy si applicano tra lo 0,65 e lo 0,75% al ​​di sopra della tariffa base.
• Sconto mutui sono un diverso tipo di tasso variabile. Qui, invece di pagare un premio superiore al tasso della Banca d'Inghilterra, ottieni uno sconto sul tasso variabile standard (SVR) del prestatore. A differenza dei tassi tracker, i creditori ipotecari non devono aumentare o ridurre il tasso di sconto quando la Banca d'Inghilterra cambia il suo tasso di interesse. Se lo fanno, non devono modificare il tasso di sconto dello stesso importo.

Quando il tuo tasso ipotecario si esaurisce, passerai al tasso variabile standard del tuo prestatore a meno che non passi a un'altra operazione. Controlla sempre qual è il Tasso Variabile Standard prima di scegliere un mutuo. Variano di oltre il due percento tra istituti di credito e, se le circostanze dovessero cambiare e non potresti qualificarti per un ottimo tasso, vuoi sapere che non sei martellato dall'SVR.

Se sei sicuro di trovare l'offerta migliore, puoi risolverlo da solo. Tieni presente che trovare la tariffa più conveniente è facile, ma trovare il mutuo migliore è meno semplice.

Confronto tra istituti di credito ipotecario

Gli istituti di credito ipotecario addebitano una serie di commissioni e alcuni sono molto più bravi e più rapidi nel girare le offerte, fondamentale se è necessario agire rapidamente per garantire la proprietà. Mentre altri sono un'opzione migliore se sei un lavoratore autonomo o il tuo lavoro non è semplice, ad esempio, hai un contratto a tempo determinato o il tuo lavoro è stagionale.

È qui che un broker ipotecario può valere il loro peso in oro. Puoi vederne uno di persona, al telefono o utilizzare un broker digitale. Qualunque cosa tu scelga, assicurati di sapere esattamente quanto pagherai per i loro consigli e controlla cosa dicono di loro su siti di recensioni come Trustpilot e Feefo.

Che effetto ha la Brexit sui tassi dei mutui?

La Brexit potrebbe aver creato lo spettacolo politico del decennio, ma secondo Peter Gettins è difficile capire i suoi effetti sui tassi ipotecari dei mediatori di mutui London and Country: “Non sono un economista ed è difficile vedere un impatto diretto sui tassi ipotecari che possa essere chiaramente attribuito a Brexit'. Il risultato della Brexit è un minor numero di acquirenti e questo, a sua volta, ha significato che alcuni prestatori di mutui hanno ridotto i tassi di interesse nel tentativo di attirare clienti.

Peter dice che questo è particolarmente evidente sui mutui ad alto valore del prestito, come il 95%. “Oggi puoi ottenere un tasso fisso quinquennale del 95% a partire dal 2,99 percento. Sei mesi fa avresti fatto bene a trovare un prodotto simile al 3,5%.'

I tassi dei mutui saliranno o diminuiranno?

È sempre difficile prevedere se i tassi dei mutui aumenteranno o diminuiranno e con l'attuale situazione politica, è ancora più difficile. Ma Jane King, un consulente ipotecario con Ash-Ridge Private Finance, pensa che i tassi non diminuiranno: "Il generale" il consenso è che i tassi fissi non possono scendere molto più in basso in quanto i finanziatori non sarebbero in grado di realizzare un ragionevole margine di profitto. I tassi di monitoraggio sono costretti a seguire i tassi di base della Banca d'Inghilterra e, ancora una volta, c'è poco spazio per ridurli ulteriormente.'

Qual è un buon tasso di interesse per un mutuo?

Secondo Peter Gettins dei broker ipotecari di Londra e Paese, il punto di riferimento a cui dovresti puntare è il 2%. Dice che ci sono istituti di credito che offrono questo tasso su una gamma di prodotti, da tassi fissi quinquennali (se tu vogliono prendere in prestito fino al 75 per cento del valore della proprietà) a due anni senza commissioni sul 90 per cento prestito a valore. Puoi persino ottenere un tasso fisso di sette anni a poco meno del due percento.

Potete negoziare un tasso migliore per un mutuo?

Non puoi contrattare il tasso come puoi con l'assicurazione sulla casa. Ma se non hai rivisto il tuo contratto di mutuo per un po', e soprattutto se sei nella norma tasso variabile, ci sono ottime possibilità che tu possa ottenere qualcosa di meglio, afferma Peter di London and Country Gettin. "I prestatori sono sempre più bravi a prendersi cura dei loro clienti esistenti", afferma, "e spesso offrono loro le stesse tariffe dei nuovi clienti, a volte anche migliori".

Qual è il periodo migliore per un mutuo a tasso fisso?

La durata del mutuo a tasso fisso dipende interamente dalle circostanze e dal budget. "Una famiglia con bambini piccoli in un'area con buone scuole che non ha intenzione di trasferirsi può benissimo cercare un tasso fisso di cinque o anche dieci anni", afferma Jane King di Ash-Ridge Private Finance. "Una persona giovane e single che vuole trasferirsi per la propria carriera, potrebbe desiderare la flessibilità di un tasso fisso molto più breve."

Se confronti un tasso fisso di due anni e uno quinquennale, con le stesse commissioni e oneri, le commissioni sul mutuo di due anni risulteranno più costose su base "annuale". Sembra ovvio, ma è facile concentrarsi sul tasso di interesse principale, che sarà inferiore su un contratto a tasso fisso di due anni.

Mentre ci sono molti mutui a tasso fisso di due e cinque anni, non ci sono così tanti prestatori di mutui che li offrono per dieci anni o più.

Controlla l'addebito per il rimborso anticipato, soprattutto se scegli un tasso fisso più lungo. In genere è una percentuale che si riduce nel tempo e varia ampiamente tra istituti di credito e offerte di mutui a tasso fisso.

Commissioni e tassi ipotecari

Non è solo il tasso del mutuo stesso che devi prendere in considerazione, ma le commissioni addebitate dal creditore. La maggior parte dei prestatori addebita una commissione di organizzazione (che spesso è di circa £ 1.000 o anche di più). Potrebbe esserci una tassa di prenotazione, anche se questi sono meno comuni. Alcuni istituti di credito offrono due versioni delle loro offerte di mutuo; uno a pagamento e uno gratuito. Se hai un mutuo più piccolo, vale la pena confrontare l'opzione senza commissioni.

Normalmente dovrai pagare anche una commissione di valutazione e spese legali, sebbene il creditore possa dare un contributo a queste.

Qual è il costo complessivo per il confronto?

Quando guardi le offerte di mutui, vedrai la frase "costo complessivo per il confronto" o TAEG (tasso di variazione percentuale annuale) accanto a un tasso di interesse. Questa è una cifra standardizzata, fornita dal prestatore, per mostrare il tasso di interesse complessivo per la durata dell'operazione. Include il costo del mutuo, più eventuali commissioni e spese che devi pagare.

È una cifra utile perché ti aiuta a confrontare le offerte che possono sembrare simili in superficie (ad esempio la stessa tariffa principale) ma funzionano in modo piuttosto diverso quando vengono presi in considerazione tutti i costi.

Con un po' di preparazione e l'aiuto di un broker ipotecario professionista, o qualche ricerca, dovresti essere in grado di trovare un ottimo affare ipotecario.