Rilascio di equità: una guida per accedere al denaro vincolato a casa tua

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  • Guadagniamo una commissione per i prodotti acquistati tramite alcuni link in questo articolo.

  • Investire i tuoi soldi in mattoni e malta è spesso visto come uno dei modi migliori per salvaguardare le tue finanze per il futuro. E per coloro che si stanno avvicinando all'età pensionabile, il rilascio di azioni sta diventando un'opzione sempre più popolare. È un modo per liberare fondi preziosi dalla tua casa, pur essendo in grado di vivere nella proprietà che hai imparato a conoscere e ad amare.

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    Secondo i dati dell'Equity Release Council (ERC), un organismo commerciale incentrato sul consumatore che rappresenta l'equity release settore – il numero di clienti di equity release è cresciuto dell'81 per cento tra la prima metà del 2016 e la prima metà del 2018.

    Sul mercato esiste un'ampia varietà di prodotti di equity release, quindi è importante valutare quale, se presente, è giusto per le tue circostanze. La nostra guida al rilascio di azioni ti aiuterà ad arrivarci.

    Che cos'è il rilascio di azioni?

    rilascio di equità

    Credito immagine: David Giles

    I prodotti a rilascio di capitale ti consentono di contrarre un prestito contro il capitale (valore) della tua casa.

    Rilascio di azioni: il ridimensionamento potrebbe essere un'opzione migliore?

    Vendere la tua casa attuale e trasferirti in una proprietà più piccola potrebbe darti il ​​meglio di entrambi i mondi. Guadagnare dalla vendita significa avere accesso a una somma forfettaria di denaro che puoi utilizzare per le vacanze o altri extra che desideri goditi durante la tua pensione, e se il prezzo di acquisto della tua nuova casa rientra nel tuo budget di cassa, potresti anche esserlo esente da mutuo.

    Qual è il tasso di interesse sul rilascio di azioni?

    Come ogni prestito, i prodotti di rilascio di azioni sono dotati di un tasso di interesse allegato, con una media di circa il 5,22% a luglio 2018. Esistono prestiti azionari a tasso fisso e variabile, che sono generalmente più alti di molti tassi di interesse ipotecari/rimorchi standard

    Posso vendere la mia casa se ho una liberatoria?

    Dipenderà dai dettagli del tuo prestito e potresti dover pagare alcune pesanti sanzioni per farlo. Tuttavia, c'è un modo per stipulare un prodotto di rilascio di azioni, lasciando comunque aperta la porta per ridimensionare la tua proprietà. Secondo l'ERC, quasi la metà (45%) dei prodotti di equity release offre ora una protezione contro il ridimensionamento.

    Ciò significa che i clienti possono ridimensionare la casa in una casa più piccola e rimborsare il prestito azionario, di solito dopo un periodo di qualificazione di cinque anni, senza incorrere in una commissione di rimborso anticipato.

    Mutuo con rilascio di capitale: quali opzioni sono disponibili?

    rilascio di equità

    Credito immagine: James Gardiner

    Con più di 100 prodotti di equity release tra cui scegliere, può essere una sfida orientarsi tra le opzioni.

    In generale, i prodotti di equity release sono disponibili per i proprietari di case generalmente con un'età minima di 55 anni ed è possibile cercare fornitori che rispettano gli standard di prodotto dell'ERC qui.

    Puoi anche parlare con un consulente finanziario indipendente, che puoi trovare attraverso una serie di mezzi, anche attraverso l'ERC, o visitando il Consulenti della Società degli ultimi anni di vita o utilizzando un sito di confronto dedicato come Imparziale.

    In generale, ci sono due tipi di prodotti di rilascio di azioni: un mutuo a vita e una restituzione della casa. Questi sono spiegati di seguito:

    Mutuo a vita

    Un mutuo a vita vede i proprietari di casa stipulare un mutuo garantito sulla loro proprietà – che deve essere la loro residenza principale – pur mantenendo la proprietà della loro casa.

    All'interno dei mutui a vita ci sono altre tre opzioni, sebbene alcuni fornitori possano offrire di più.

    Mutuo roll up interessi:

    Questo tipo di mutuo a vita ti offrirà un'unica somma forfettaria o pagamenti effettuati in importi regolari, con gli interessi maturati sull'importo del prestito.

    Con un mutuo roll-up di interesse non sarà necessario effettuare pagamenti regolari del prestito, ma l'importo prestato, più gli interessi accumulati - che vengono capitalizzati ogni anno - saranno rimborsati quando la tua casa sarà venduto.

    Questa vendita potrebbe avvenire a seguito di uno dei seguenti scenari:

    • Entri in una struttura di assistenza a lungo termine
    • Muori

    Sebbene il tasso di interesse su un mutuo roll-up possa essere fisso, è importante essere consapevoli di quanto può richiedere un aumento dell'interesse cumulativo con questa opzione.

    Dopo la fine del primo anno gli interessi verranno aggiunti all'importo del prestito originale. L'anno successivo verrà calcolato sul prestito originale più gli interessi addebitati nel primo anno e questo processo continuerà ogni anno della durata del mutuo ipotecario.

    Mutuo con interessi:

    Con questo tipo di mutuo a vita ottieni anche una somma forfettaria e puoi effettuare pagamenti di interessi su base mensile o ad hoc.

    Come per i mutui con capitalizzazione degli interessi, l'importo del prestito dovrà essere rimborsato una volta venduta la casa. Alcuni prodotti che rientrano in questa fascia ti daranno anche la possibilità di rimborsare parte del capitale.

    rilascio di equità

    Credito immagine: Dominic Blackmore

    Fornitori di rilasci di azioni Legale e generale hanno fornito un esempio illustrativo di seguito per an Pagamento opzionale mutuo a vita. Questo si basa su un valore della proprietà di £ 300.000, con un importo del prestito di £ 85.500 a un tasso di interesse del 3,65 per cento e in cui il mutuatario paga il 50 per cento dell'interesse mensile.

    Anno Prestito Interesse Interessi pagati Bilancia
    1 £85,500 £3,147 £1,560 £87,087
    2 £87,087 £3,206 £1,560 £88,732
    3 £88,732 £3,267 £1,560 £90,439
    4 £90,439 £3,330 £1,560 £92,209
    5 £92,209 £3,396 £1,560 £94,045
    6 £94,045 £3,464 £1,560 £95,949
    7 £95,949 £3,535 £1,560 £97,924
    8 £97,924 £3,608 £1,560 £99,971
    9 £99,971 £3,684 £1,560 £102,095
    10 £102,095 £3,763 £1,560 £104,298

    Prestito mutuo a vita

    Come con altri tipi di mutuo a vita, i fornitori di rilascio di equità concorderanno un importo complessivo che puoi prendere in prestito. Verrà quindi anticipato un importo forfettario iniziale, mentre il resto sarà depositato in una struttura di riserva in contanti da "prelevare" secondo necessità (possono essere applicati importi minimi).

    Gli interessi verranno quindi applicati solo al denaro che hai rilasciato – compresa la somma forfettaria iniziale – e l'intero prestito verrà rimborsato una volta venduta la tua casa. Non dovrai effettuare pagamenti mensili.

    È importante tenere a mente che i tassi di interesse possono fluttuare ogni volta che "prelievi" dalla tua riserva di liquidità, quindi ogni volta potrebbe essere applicato un tasso di interesse diverso.

    Potrebbe anche essere necessario attendere un periodo di alcune settimane dalla richiesta di un prelievo fino all'approvazione da parte del fornitore del rilascio di azioni.

    Ritorno a casa

    I piani di reversione della casa ti vedranno vendere tutta o parte della tua casa - di solito tra il 20% e il 60% a seconda della tua età - per una somma forfettaria in contanti esentasse al di sotto del valore di mercato.

    Avrai anche un contratto di locazione a vita, che ti garantisce di poter rimanere nella tua casa senza canone di locazione fino a quando non viene venduta a causa delle circostanze già descritte sopra. Potresti anche essere in grado di trasferire il tuo piano di ristrutturazione della casa nel caso in cui ti sposti in una nuova proprietà.

    Non è necessario effettuare rimborsi mensili o pagare interessi. Una volta venduta la tua casa, la società di revisione riceverà la sua parte dei proventi della vendita.

    Costo del rilascio del capitale

    Oltre al valore del prestito e agli interessi, dovrai anche tenere conto di una serie di costi, che si sommano approssimativamente tra £ 2.000 e £ 3.000, tra cui:

    • Commissioni di arrangiamento/completamento per il prodotto di rilascio di azioni stesso
    • Commissioni per il tuo consulente finanziario
    • Commissione di valutazione/sondaggio
    • Spese degli avvocati
    • Assicurazione edilizia

    Quali sono gli svantaggi del rilascio di azioni?

    rilascio di equità

    Credito immagine: David Brittain

    Fai i conti con la finanza domestica: Come vivere senza mutuo? Chiedi a Max McMurdo...

    Come con qualsiasi prodotto finanziario, ci sono sia vantaggi che svantaggi nell'ottenere prodotti di rilascio di azioni, nonché i rischi associati. Qui ci sono solo alcuni:

    Potere di eredità più basso

    L'importo che prendi in prestito per il rilascio del capitale ridurrà naturalmente l'importo dell'eredità che potrai lasciare ai tuoi beneficiari.

    Interesse crescente

    È importante valutare il tuo budget e identificare se sarai in grado di tenere il passo con i rimborsi mensili degli interessi. Un consulente finanziario sarà in grado di aiutarti a determinarlo.

    Perdendo il valore crescente della tua casa

    Se opti per la ristrutturazione della casa, potresti perdere la futura crescita del prezzo della proprietà per la quota che hai venduto.

    Mantenere la tua proprietà

    Il tuo fornitore di titoli azionari potrebbe richiederti di mantenere la tua casa in buone condizioni in modo che rimanga vendibile, il che può essere uno svantaggio se non avevi intenzione di apportare ulteriori modifiche estetiche al tuo casa.

    Il rischio di non essere in grado di rimborsare l'importo del prestito

    Video della settimana

    I prezzi delle case fluttuano costantemente, quindi nell'istante in cui c'è un crollo del mercato potrebbe esserci un rischio che tu o i tuoi beneficiari non disponiate dei fondi per rimborsare l'importo del prestito o il "arruolato" interesse. Fortunatamente un certo numero di prodotti di rilascio di azioni offrono una "garanzia di nessun interesse negativo", il che significa che tu o i tuoi beneficiari non avrete mai bisogno di rimborsare più del valore di una proprietà.

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