Le 3 domande da porsi prima di richiedere un mutuo a basso deposito

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La conferma di Rishi Sunak che i mutui del 95% per i primi acquirenti devono essere ripristinati è stata un sollievo per molti. Il nuovo schema di garanzia ipotecaria significa che i principali istituti di credito offriranno ancora una volta ipoteche a basso deposito su proprietà valutate fino a £ 600,0000. Tecnicamente non è nemmeno necessario essere un acquirente per la prima volta per fare domanda, anche se in pratica la mossa ha lo scopo di aiutare "l'affitto di generazione a diventare l'acquisto di generazione", come ha affermato il Primo Ministro.

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Sfortunatamente, ciò che il regime di garanzia ipotecaria non significa è che ai richiedenti sia garantita un'approvazione. I test di accessibilità hanno non stato rilassato come parte dello schema, che catturerà alcuni acquirenti senza precedente esperienza di richieste di mutuo. Non lasciare che questo sia tu: assicurati di essere preparato per il processo di richiesta di un mutuo a basso deposito, con l'aiuto di questi ottimi consigli di Melanie Whiting, responsabile dei mutui presso il 

Norton Finance Group.

Che aspetto ha la tua storia creditizia?

Probabilmente hai sentito parlare dell'importanza di un buon punteggio di credito. Se sei un acquirente per la prima volta che richiede un mutuo a basso deposito, avrai bisogno di un eccezionale record di credito, spiega Melanie: "Anche se avere un buon punteggio di credito è quasi sempre essenziale, i clienti dovranno disporre di file di credito estremamente puliti, poiché il punteggio e i controlli dei precedenti saranno molto completi per un piccolo deposito mutuo. Tenere il passo con pagamenti come le bollette mensili e il telefono cellulare ti garantirà un buon punteggio di credito, servendo come prova per i finanziatori che sei in grado di ripagare i debiti.'

E non è solo il tuo punteggio di credito che influisce sulle tue possibilità: "Assicurati di non avere un conto bancario congiunto con nessuno che ha un punteggio di credito negativo poiché le loro attività potrebbero avere un impatto negativo su di te".

Puoi permetterti il ​​mutuo?

Sebbene il regime di garanzia ipotecaria significhi che i creditori considereranno ancora una volta i richiedenti con cinque per cento di depositi, questo non significa che presteranno se i tuoi requisiti di stipendio sono insufficiente. Melanie commenta: "Attualmente, la maggior parte dei prestatori di mutui deve affrontare restrizioni in cui non più del 15% della loro nuova attività può essere offerta dall'offerta mutui che sono oltre 4,5 volte il reddito annuo, quindi mentre alcuni clienti riceveranno potenzialmente un mutuo oltre questo livello, è probabile che i finanziatori non rischierà un prestito LTI (prestito a reddito) più elevato per mutui con deposito del 5%.' Dovresti essere consapevole di questo soprattutto se stai cercando di acquistare su il tuo.

Sei stato colpito finanziariamente dalla pandemia?

Questa è una verità brutale, ma va detto: "I creditori ipotecari saranno cauti sulle future prospettive occupazionali se sei stato colpito finanziariamente dalla pandemia. Se sei stato licenziato, l'orario di lavoro è stato ridotto o hai preso le ferie del mutuo, è probabile che i finanziatori non siano in grado di fornirti un mutuo. Ti potrebbero essere richiesti estratti conto, il tuo ultimo P60 e una prova di deposito come prova di reddito in modo che possano vedere che hai un reddito stabile, adatto a sostenere le rate del mutuo.'

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Se non sei sicuro della tua posizione e delle tue possibilità di essere approvato, parla con un broker professionista prima di inviare qualsiasi domanda. Melanie conclude: "è una buona idea parlare con alcuni esperti prima di iniziare a richiedere qualsiasi mutuo, così puoi essere sicuro di avere una buona comprensione di tutte le implicazioni finanziarie".