Il programma governativo ipotecario al 95% aiuterà gli acquirenti per la prima volta?

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Il programma governativo di garanzia ipotecaria al 95%, lanciato a marzo, ha lo scopo di aiutare una generazione di affittuari a diventare proprietari di case. Questo accadrà davvero e quali sono le potenziali implicazioni di questo schema per il settore immobiliare del Regno Unito? I principali esperti immobiliari non sono tutti convinti che farà quello che dice sulla scatola.

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‘La “garanzia” ipotecaria per te non significa niente’

Martin Lewis, famoso in Money Saving Expert, è stato uno degli scettici più accesi da quando è stato annunciato lo schema di garanzia dei mutui. Si arrabbia sia con l'idea che sia un bene per gli acquirenti per la prima volta e, soprattutto, con la parola "garanzia". Può indurre in errore i potenziali proprietari di immobili a credere che un mutuo sia in qualche modo garantito a un acquirente per la prima volta da istituti di credito partecipanti.

Parlando a This Morning, Lewis ha detto di sospettare che ci fosse un po' di "hype di marketing" intrecciato nel nome della "garanzia". "Gli istituti di credito che lo offrono, inclusi grandi nomi come Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest e Halifax, sono spesso inserendo nel loro marketing "questo è un sistema di garanzia ipotecaria!" come se questo significasse davvero qualcosa per te. Lasciami essere molto chiaro, non significa niente per te.'

Lewis si riferisce al fatto che i mutui nell'ambito del regime sono approvati esattamente allo stesso modo di tutti gli altri mutui. I criteri di accessibilità sono gli stessi e molte persone non supereranno i test di accessibilità semplicemente perché non guadagnano abbastanza, anche se hanno un deposito del cinque per cento risparmiato che coprirebbe una proprietà media nella loro la zona.

Infatti, secondo una recente ricerca di The Guardian, i singoli acquirenti di 30 anni che si trovano nel Regno Unito il salario medio non sarà ancora in grado di permettersi case in circa la metà delle aree delle autorità locali in Inghilterra e Galles. Questo anche se chiedessero un mutuo del 95%.

Il piano ipotecario del 95% farà aumentare i prezzi delle case?

La domanda ancora più inquietante è se i prezzi aumenteranno ulteriormente come conseguenza diretta del regime. Come scrive Sara Williams in lei cammello debito blog, “non c'erano misure in bilancio per aumentare l'offerta di case in generale o di “case a prezzi accessibili”. Quindi più persone saranno in competizione per acquistare lo stesso numero di case... Di conseguenza è probabile che i prezzi delle case aumenteranno.'

Ciò che questo significherà in pratica è che le persone che cercheranno di acquistare anche solo tra due, tre anni, guarderanno requisiti di deposito ancora più elevati, mutui più grandi e più lunghi e una maggiore possibilità di capitale negativo nel lungo termine correre. Come sottolinea Williams, "l'aumento dei prezzi delle case va a vantaggio delle persone che già possiedono proprietà e in particolare delle persone anziane che non hanno bisogno di trasferirsi in una casa più grande". Non aiutano affatto gli acquirenti per la prima volta!'

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Sia Lewis che Williams sottolineano anche che se un acquirente per la prima volta può arrivare anche al 10%, dovrebbe sicuramente farlo. Un mutuo del 95% può aiutare a far entrare alcune persone nella scala della proprietà, ma avrà sempre un tasso peggiore rispetto ai mutui con LTV (rapporto prestito/valore) più basso.