Hipotek penjamin: bagaimana mereka dapat membantu Anda naik ke tangga properti?

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Jika berita kenaikan harga rumah membuat Anda putus asa untuk menjadi pemilik rumah, ada baiknya mencari tahu apakah penjamin hipotek bisa menjadi kunci kepemilikan rumah Anda. Harga rumah sepertinya hanya bergerak satu arah. Menurut Survei Harga Rumah Halifax terbaru, rata-rata biaya properti £289.099 pada bulan Mei dan harga telah meningkat sebesar 74% dalam dekade terakhir saja.

Dikombinasikan dengan krisis biaya hidup yang sedang berlangsung, itu berarti menaiki tangga properti lebih sulit dari sebelumnya. Tidak masalah menemukan suku bunga hipotek terbaik, jika Anda tidak berpenghasilan besar atau tidak memiliki setoran yang cukup besar, cukup sulit menemukan pemberi pinjaman yang akan menyetujui hipotek apa pun.

Di sinilah penjamin hipotek terkadang bisa membantu. Jika Anda dapat memanfaatkan keamanan finansial orang lain dalam aplikasi hipotek Anda – untuk misalnya orang tua atau kerabat lainnya – Anda mungkin menemukan beberapa pemberi pinjaman yang mengizinkan mereka untuk mendukung hipotek Anda aplikasi.

Cari tahu lebih lanjut tentang hipotek penjamin dan bagaimana pemberi pinjaman yang lebih fleksibel dapat membantu Anda mengambil langkah pertama yang sulit dipahami itu ke tangga properti.

Apa itu hipotek penjamin dan bagaimana cara kerjanya?

Jika keuangan Anda tidak cukup kuat bagi Anda untuk mendapatkan hipotek sendiri, hipotek penjamin dapat membantu. Kesepakatan ini memungkinkan Anda untuk membuat aplikasi Anda dengan dukungan orang lain tetapi tidak berarti Anda harus membeli bersama atau dengan enggan setuju untuk membagikan pad baru Anda.

Secara tradisional, hipotek penjamin mengharuskan Anda untuk menemukan seseorang yang akan siap untuk menutupi pembayaran bulanan Anda jika Anda berjuang. Namun, sekarang juga tersedia produk yang memungkinkan individu untuk menyimpan tabungan mereka, atau bahkan properti mereka sendiri sebagai jaminan hipotek Anda.

Jika pemberi pinjaman tidak yakin untuk menyetujui pinjaman, beberapa bentuk penjamin dapat memberikan jaminan yang berharga.

Daniel Knott, penasihat hipotek dan asuransi di Active Financial menjelaskan: 'KPR penjamin memungkinkan a pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan keuangan Anda dan keuangan penjamin Anda saat menghitung apa yang akan mereka tawarkan Anda. Mudah-mudahan, memungkinkan Anda untuk meminjam lebih banyak daripada jika Anda melamar sendiri.’

Bagaimana pemberi pinjaman mengatur hipotek penjamin dapat bervariasi. David Hollingworth, direktur asosiasi, komunikasi di London & Country Mortgages menunjukkan bahwa banyak pemberi pinjaman sekarang akan bersikeras bahwa penjamin duduk bersama di hipotek, daripada bersembunyi di Latar Belakang. Tetapi sekali lagi ini tidak berarti orang tua Anda akan memiliki properti atau memiliki hak atas kamar cadangan.

'Ini membantu peminjam dengan membawa pendapatan mereka ke dalam permainan dan pemberi pinjaman semakin menawarkan opsi bagi orang tua untuk tidak memiliki akta kepemilikan dengan pengaturan 'peminjam bersama pemilik tunggal',' he menjelaskan.

hipotek pemilik tunggal peminjam bersama juga dianggap sebagai pilihan yang lebih baik untuk penjamin daripada standar hipotek bersama. Karena mereka tidak disebutkan dalam akta, mereka tidak akan secara hukum dianggap sebagai pemilik properti, kecuali mereka tambahan biaya materai biaya dan kewajiban pajak keuntungan modal potensial yang mungkin diperlukan oleh kepemilikan bersama.

Kriteria pinjaman penjamin akan berbeda dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Knott menambahkan: 'Pertimbangan utama adalah usia maksimum yang akan mereka pertimbangkan untuk penjamin dan tipe apa orang yang akan mereka terima, karena beberapa pemberi pinjaman hanya akan menerima anggota keluarga dekat sebagai nama penjamin.'

Hipotek penjamin bukanlah perjanjian jangka panjang. Idenya adalah bahwa pengaturan berakhir segera setelah peminjam memiliki pendapatan yang cukup (dan ekuitas di properti) untuk mendukung hipotek mereka sendiri. Namun, penting untuk diketahui bahwa penjamin tidak dapat menarik diri kapan pun mereka mau – pemberi pinjaman harus menyetujui penghapusan penjamin dari pinjaman.

Untuk siapa penjamin hipotek cocok?

'Penggunaan penjamin secara tradisional di mana peminjam hanya sedikit kekurangan keterjangkauan dan memiliki potensi yang baik untuk pendapatan mereka untuk tumbuh,' kata Hollingworth. 'Misalnya, seorang profesional yang baru memenuhi syarat dapat mengharapkan pertumbuhan pendapatan yang solid yang akan memungkinkan mereka untuk mengambil hipotek dengan hak mereka sendiri di masa depan.'

Namun, Knott menunjukkan bahwa mereka terkadang dapat bermanfaat bagi peminjam dengan pendapatan lebih rendah, nilai kredit kurang sempurna atau mereka yang memiliki simpanan minimal. Dalam beberapa kasus, pinjaman 100% mungkin tersedia.

'Jumlah orang yang dibantu oleh 'Bank of Mum and Dad' untuk membeli properti terus meningkat dalam beberapa tahun terakhir. Tidak setiap keluarga berada dalam posisi beruntung karena dapat memberikan uang sebagai hadiah. Jika orang tua memiliki uang yang dapat mereka gunakan untuk membantu deposit tetapi akan membutuhkannya kembali dalam beberapa tahun, maka ada hipotek khusus yang memungkinkan uang itu dipegang oleh pemberi pinjaman selama beberapa tahun dan kemudian dikembalikan kepada mereka, meningkatkan apa yang Anda bisa meminjam.'

Siapa yang bisa menjadi penjamin?

Bertindak sebagai penjamin adalah komitmen finansial yang serius dan Anda tidak bisa bertanya begitu saja kepada siapa pun. Faktanya, banyak pemberi pinjaman sekarang akan menetapkan bahwa penjamin harus menjadi orang tua atau anggota keluarga dekat.

Penjamin pilihan Anda juga perlu menjalani pemeriksaan oleh pemberi pinjaman.

Knott menjelaskan: 'Pemberi pinjaman hipotek perlu menilai keadaan keuangan penjamin, dan ini mungkin termasuk status pekerjaan, riwayat kredit dan apakah mereka pemilik rumah diri.'

Dalam skenario terburuk, beberapa penjamin akhirnya bisa membayar hipotek ini di atas mereka sendiri, jadi pemberi pinjaman harus yakin bahwa mereka mampu membayar ini dan memiliki nilai kredit yang baik diri.

Jika pemberi pinjaman menganggap penjamin tidak memiliki pendapatan yang cukup atau stabil, atau mereka tidak memiliki rekam jejak yang baik untuk meminjam, kecil kemungkinan mereka akan disetujui.

Beberapa pemberi pinjaman mungkin mempertimbangkan usia penjamin juga dan menetapkan usia maksimum di awal, atau usia di atas di mana perjanjian harus diakhiri.

Bergantung pada sifat perjanjian, pemberi pinjaman mungkin juga perlu mengambil biaya hukum atas properti atau tabungan apa pun yang diajukan oleh penjamin sebagai jaminan. Untuk alasan ini pemberi pinjaman akan sering meminta penjamin untuk mengambil nasihat hukum untuk memastikan mereka memahami apa yang mereka lakukan.

Sementara penjamin mungkin mengerti bahwa mereka akhirnya dapat mengambil tanggung jawab untuk pembayaran hipotek, atau bahwa mereka mungkin mempertaruhkan tabungan atau properti mereka, penting juga untuk memikirkan dampaknya terhadap masa depan apa pun rencana. Seperti yang ditunjukkan Hollingworth 'bertindak sebagai penjamin juga dapat berdampak pada kemampuan mereka sendiri untuk meminjam karena itu akan menjadi kewajiban yang berkelanjutan.'

Menjadi penjamin itu sendiri, bagaimanapun, seharusnya tidak berdampak negatif pada catatan kredit penjamin, selama peminjam mempertahankan pembayaran.

Apa yang terjadi jika saya tidak dapat membayar hipotek saya?

Dengan hipotek penjamin tradisional, di mana penjamin Anda setuju untuk menjamin pembayaran Anda, pemberi pinjaman Anda akan mendekati mereka jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda, atau ada kekurangan.

Dimana properti atau tabungan telah disiapkan sebagai jaminan, pemberi pinjaman Anda akan dapat mempertaruhkan klaimnya jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda. Inilah sebabnya, dengan tabungan, pemberi pinjaman akan meminta agar mereka disimpan di rekening yang terkait dengan hipotek, selama jangka waktu perjanjian.

Ini akan berdampak negatif pada skor kredit Anda dan juga penjamin Anda.

Meskipun orang tua seringkali ingin membantu anak-anak mereka jika mereka kesulitan, penting bagi semua pihak untuk mempertimbangkan secara serius risiko yang ada. Jika Anda mengalami masalah uang, itu bisa membuat hubungan Anda tegang.

Apakah KPR penjamin mahal?

Meskipun kesepakatan dapat bervariasi secara substansial antara pemberi pinjaman, kemungkinan hipotek penjamin akan membawa biaya pemberi pinjaman yang lebih tinggi, biaya hukum dan biaya bunga daripada pinjaman pembeli rumah biasa.

Sayangnya KPR penjamin lebih rumit dari KPR standar. Ada lebih banyak pekerjaan yang terlibat dalam menyiapkannya dan, bagi banyak pemberi pinjaman, mereka akan dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi.

Pro dan kontra dari penjamin hipotek

Kelebihan:

• Dukungan penjamin mungkin berarti Anda dapat meminjam lebih banyak
• Anda mungkin tidak memerlukan setoran besar atau, dengan beberapa kesepakatan, mungkin dapat meminjam 100%
• Anda mendapat dukungan dari orang tua atau anggota keluarga jika Anda kesulitan membayar cicilan dan risiko kehilangan rumah lebih kecil

Kontra:

• Anda perlu menemukan penjamin yang bersedia dan cocok
• Hipotek penjamin cenderung lebih mahal daripada hipotek standar
• Keuangan penjamin Anda bisa sangat terpengaruh jika Anda tidak dapat memenuhi pembayaran hipotek Anda
• Ini bisa membuat hubungan Anda dengan penjamin Anda menjadi tegang, terutama jika Anda menghadapi masalah keuangan