Bagaimana inflasi mempengaruhi tingkat hipotek? Pakar kami menjelaskan

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Anda pasti sudah melihat bagaimana inflasi mempengaruhi pembelian sehari-hari Anda, tetapi bagaimana inflasi mempengaruhi suku bunga hipotek?

Inflasi berjalan pada level tertinggi selama 40 tahun, menciptakan krisis biaya hidup yang menekan keuangan rumah tangga. Harga melonjak 9% dalam 12 bulan hingga April, menurut Kantor Statistik Nasional. Dan para ahli percaya inflasi bisa lebih tinggi lagi. Bank of England memperingatkan bahwa inflasi bisa mencapai lebih dari 10% akhir tahun ini, didorong oleh kenaikan lain dalam batas harga energi pada bulan Oktober.

Kami menjelaskan bagaimana kenaikan inflasi berdampak pada hipotek, apa yang dapat dilakukan oleh pemegang hipotek yang khawatir sekarang – dan apakah inflasi dapat menyebabkan harga rumah turun.

Apa arti kenaikan inflasi untuk tingkat hipotek?

Ketika inflasi naik, itu dapat memiliki dampak yang signifikan pada tingkat hipotek. Ini karena Bank of England melihat faktor-faktor seperti inflasi ketika memutuskan apakah akan menaikkan atau menurunkan suku bunga.

Jika inflasi meningkat dengan cepat, Bank of England dapat mencoba dan mengatasi ini dengan menaikkan suku bunga, yang seharusnya – secara teori – mengerem inflasi.

Target inflasi Inggris adalah 2%, jadi apa pun di atas ini meningkatkan kemungkinan Bank of England menaikkan suku bunga.

Sebaliknya jika inflasi sangat rendah. Dalam hal ini, suku bunga dapat dipotong untuk mencoba dan membuat orang membelanjakan (untuk menaikkan inflasi) daripada menyimpan uang mereka di tabungan.

Menghadapi inflasi yang melonjak, Bank of England telah merespon dengan menaikkan suku bunga tahun ini. Pada bulan Februari, itu meningkatkan suku bunga dari 0,25% menjadi 0,5%. Sebulan kemudian, itu mengangkat mereka menjadi 0,75%. Pada bulan Mei, suku bunga mencapai 1%, level tertinggi selama 13 tahun.

Kenaikan suku bunga mempengaruhi tingkat hipotek. Beberapa pemilik rumah dapat melihat peningkatan pembayaran bulanan mereka, sementara pembeli pertama kali akan melihat tingkat hipotek menjadi lebih tinggi.

Tingkat hipotek telah meningkat terus dalam beberapa bulan terakhir. Rata-rata suku bunga tetap dua tahun sekarang di atas 3% untuk pertama kalinya dalam lebih dari tujuh tahun, menurut analis Moneyfacts.

Apakah inflasi tinggi baik untuk pemegang hipotek?

Sayangnya, inflasi yang tinggi jarang menjadi hal yang baik bagi pemegang hipotek. Jika suku bunga kemudian naik, ini juga mendorong tingkat hipotek.

Namun, apakah Anda melihat kenaikan instan untuk pembayaran hipotek Anda tergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki.

Mereka yang memiliki hipotek dengan suku bunga tetap akan terlindungi dari kenaikan suku bunga. Pemilik rumah dengan hipotek pelacak atau tarif variabel standar (SVR) biasanya melihat peningkatan suku bunga mereka, dan karena itu pembayaran bulanan mereka akan naik.

Jika Anda menggunakan suku bunga tetap, Anda tidak sepenuhnya terlindungi dari inflasi tinggi, karena setelah selesai, suku bunga bisa lebih tinggi, yang berarti Anda tidak akan bisa mendapatkan kesepakatan yang kompetitif.

Apa yang harus saya lakukan tentang hipotek saya jika saya khawatir tentang inflasi?

Pada saat inflasi tinggi, penting untuk memeriksa semua pengeluaran Anda dan melihat apakah Anda dapat memotong biaya apa pun untuk mengurangi dampak kenaikan harga terhadap keuangan Anda. Ini termasuk membatalkan langganan apa pun yang tidak Anda gunakan, berbelanja untuk polis asuransi yang lebih murah, dan mencoba menghemat uang di toko supermarket Anda.

Anda juga harus melihat dari dekat hipotek Anda, karena, bagaimanapun, itu mungkin tagihan bulanan terbesar Anda.

Jika Anda menggunakan SVR – yang merupakan jenis suku bunga hipotek paling mahal – Anda dapat menghemat ratusan, mungkin ribuan, pound per tahun dengan beralih ke suku bunga tetap. Bicaralah dengan broker hipotek jika Anda memerlukan bantuan untuk mencari produk baru, atau jika Anda tidak yakin tentang pilihan Anda.
Sarannya adalah untuk bergerak cepat, karena bank dan lembaga pembangunan terus-menerus mengubah harga hipotek mereka.

Kemungkinan suku bunga akan naik lebih lanjut tahun ini, dalam upaya untuk mengendalikan inflasi. Beberapa analis memperkirakan suku bunga Bank of England akan mencapai 2% pada akhir tahun ini dan 3% pada tahun 2023 – mendorong tingkat hipotek ke level tertinggi baru,' kata Alice Haine, analis keuangan pribadi di platform investasi investasi terbaik.

Dia menambahkan: 'Siapa pun dengan kesepakatan hipotek yang akan segera berakhir harus membayar lebih setiap bulan ketika mereka memperbarui tarif tetap mereka, jadi di era kenaikan tarif ini, adalah bijaksana untuk melihat-lihat dan mengunci penawaran baru tiga hingga enam bulan sebelum kedaluwarsa tanggal.'

Haruskah saya membayar hipotek saya selama inflasi tinggi?

Itu selalu merupakan ide yang bagus untuk lebih bayar hipotek Anda - jika Anda mampu membelinya. Selama krisis biaya hidup, ini mungkin tidak mungkin karena hanya membayar tagihan hipotek Anda yang biasa, ditambah pengeluaran penting lainnya, bisa terasa seperti peregangan.

Untuk pemilik rumah lainnya, Anda mungkin merasa dapat dengan nyaman membayar lebih dari hipotek Anda (mungkin Anda memiliki tabungan dalam jumlah besar, dan gaji yang layak dengan keamanan kerja yang baik). Jamie Lennox, direktur di broker Dimora Mortgages, berkomentar: 'Membayar lebih selalu bijaksana di mata saya.

Sebagian besar bunga hipotek dihitung setiap hari sehingga semakin cepat Anda dapat mulai mengurangi tingkat hutang, itu akan menghemat bunga Anda dalam jangka panjang. Namun, kami menghargai tidak semua orang akan memiliki kelebihan uang untuk melakukan ini dengan biaya hidup yang melonjak akibat krisis.”
Jika Anda mampu membayar ekstra, periksa apakah ada jumlah maksimum yang dapat Anda bayar lebih untuk hipotek Anda. Jika Anda melampaui batas ini, pemberi pinjaman dapat membebankan biaya yang besar.

Apakah inflasi baik untuk harga rumah?

Ketika suku bunga naik, pasar perumahan sering melambat.

Namun, harga-harga rumah masih naik tahun ini, meskipun suku bunga mencapai 1%. Harga rumah rata-rata naik untuk bulan kesebelas berturut-turut di bulan Mei, menurut Halifax. Rata-rata properti Inggris sekarang berharga £289.099, berkat pertumbuhan harga rumah tahunan sebesar 10,5%.

Karena itu, para ahli percaya bahwa hanya masalah waktu sampai pasar mulai mendingin, dan kita bahkan bisa melihat beberapa harga turun.

“Ketika suku bunga meningkat, inflasi memburuk, dan kepercayaan konsumen melemah, jadi kemungkinan kita akan melihat harga rumah mulai turun. Namun, kita harus ingat bahwa mereka telah meningkat selama 18 bulan terakhir, jadi bagi kebanyakan orang, itu akan menjadi stabilisasi kapal daripada menabrak batu,' catat Lewis Shaw, pendiri dan ahli hipotek di Shaw Financial Jasa.