Skema pembeli pertama kali untuk membantu Anda naik ke tangga properti

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Prospek dari membeli rumah untuk pembeli pertama kali terlihat semakin menakutkan seiring berjalannya waktu. Menaikkan deposit dan keterjangkauan tetap menjadi masalah utama yang menghentikan banyak orang untuk naik ke tangga perumahan.

Harga rumah terus melambung – kenaikan harga tahunan mencapai dua digit selama berbulan-bulan – dan suku bunga naik membuat biaya hipotek lebih mahal. Hal ini mengakibatkan kebutuhan akan simpanan yang jauh lebih besar untuk ditabung.

UK Finance mengklaim bahwa biasanya pembeli pertama kali telah berhemat dan menabung untuk deposit senilai hampir seperempat dari nilai properti, rata-rata sekitar £60.000. Sementara itu, gaji tidak sejalan - Kantor Statistik Nasional (ONS) menempatkan harga di lebih dari sembilan kali pendapatan rata-rata.

Pemilik rumah telah meregangkan diri tidak seperti sebelumnya untuk menginjakkan kaki di tangga properti sementara harga melonjak dengan kecepatan yang tidak terlihat sejak sebelum krisis keuangan. Penggerak utama harga adalah bahwa pasar perumahan Inggris terus melihat permintaan properti melebihi jumlah rumah di pasar.

Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: 'Banyak yang akan merasa bahwa kesempatan untuk memiliki rumah sendiri tidak lebih dari mimpi. Untungnya bagi mereka, ada peluang untuk naik ke tangga properti. Baik berdiri di atas kaki sendiri, memanfaatkan skema pemerintah atau dewan atau asosiasi perumahan– kemungkinan besar, ada skema di luar sana untuk membantu.

'Penasihat hipotek akan dapat memandu Anda melalui proses dan menemukan produk yang paling cocok untuk Anda.'

Skema pembeli pertama kali – apa yang tersedia?

Skema Rumah Pertama

Skema terbaru di blok tersebut adalah skema First Homes yang diluncurkan pemerintah pada Juni 2021. Anda mendapatkan diskon antara 30% – 50% dari harga properti yang baru dibangun di Inggris (skema ini tidak tersedia di tempat lain).

Agar memenuhi syarat, Anda harus berusia di atas 18 tahun, belum pernah memiliki rumah sendiri sebelumnya dan membeli rumah sebagai bagian dari rumah tangga dengan total pendapatan tidak lebih dari £80.000 (atau £90.000 jika Anda tinggal di London).

Harga setelah diskon diterapkan dibatasi pada £250.000, dengan pengecualian London di mana batasnya adalah £420.000. Ini berarti adalah mungkin untuk membeli properti dengan harga pasar maksimum £357.000 hingga £500.000, tergantung pada diskonnya, dan senilai £840.000 di London dengan diskon 50%.

Pembeli harus menggunakan hipotek setidaknya 50% dari harga rumah yang didiskon. Veteran militer dan pekerja kunci seperti perawat, petugas polisi, guru, dan petugas pemadam kebakaran biasanya diberikan prioritas, tetapi orang-orang di pekerjaan lain juga dapat memperoleh manfaat tergantung pada aturan otoritas setempat.

Skema ini dirancang untuk terus menawarkan manfaat kepada rantai pembeli, sehingga diskon dikunci ke dalam properti. Ini berarti bahwa ketika Anda datang untuk menjual, Anda harus menawarkan diskon yang sama seperti yang Anda nikmati pada nilai pasarnya.

Untuk mendaftar, hubungi pengembang (atau agen real estat jika Anda membeli dari pembeli First Homes sebelumnya) dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin membeli First Home.

Kelebihan:

• Diskon besar untuk harga pembelian
• Bantu komunitas tetap bersatu untuk generasi yang akan datang.

Kontra:

• Hanya tersedia di rumah bangun baru
• Potensi kurangnya rumah yang tersedia di daerah Anda

Bantuan untuk Membeli

Untuk pembeli di Inggris dengan deposit 5% yang ingin pindah ke bangunan baru, ada bantuan di bawah pemerintah Bantuan untuk Membeli skema pinjaman ekuitas.

Skema ini sekarang khusus untuk pembeli pertama kali, setelah sebelumnya terbuka untuk semua. Seperti sebelumnya, pemerintah akan meminjamkan pembeli rumah hingga 20% dari biaya rumah yang baru dibangun, dan hingga 40% di London. Namun, batas harga regional telah diperkenalkan. Misalnya, di timur laut hanya dapat digunakan di rumah senilai £186.100 atau kurang dan di tenggara batasnya adalah £437.600. Di London maksimumnya adalah £600.000.

Pinjaman ekuitas tanpa bunga selama lima tahun pertama, dan dapat dibayar kembali kapan saja, hingga jangka waktu pinjaman maksimum 25 tahun.

Setelah lima tahun, Anda akan dikenakan bunga 1,75% yang kemudian meningkat setiap tahun di bulan April, dengan menambahkan Indeks Harga Konsumen (IHK) ditambah 2%.

Varian Bantuan untuk Membeli di Wales relatif mirip dengan Inggris, dengan Pemerintah meminjamkan Anda hingga 20% dari harga properti, tanpa bunga selama lima tahun. Setelah lima tahun, Anda akan dikenakan bunga 1,75% yang kemudian meningkat setiap tahun di bulan April, dengan menambahkan Indeks Harga Konsumen (IHK) ditambah 1%. Properti harus merupakan bangunan baru dari pembangun yang terdaftar dalam skema dan bernilai tidak lebih dari £250.000 dalam harga.

Kedua skema tersebut akan berakhir pada Maret 2023.

Untuk mendaftar di Inggris, Anda perlu mendaftar melalui agen Help to Buy di area tempat Anda ingin membeli rumah.

Untuk mendaftar di Wales ada online formulir aplikasi.

Skema Bantuan untuk Membeli (Skotlandia) tidak lagi tersedia dan tidak tersedia di Irlandia Utara.

Kelebihan:

• Hanya diperlukan deposit kecil sebesar 5%
•  Pinjaman tanpa bunga selama lima tahun

Kontra:

• Hanya tersedia di rumah bangun baru
• Batas wilayah mungkin menjadi penghalang
• Biaya bunga setelah lima tahun bisa mahal karena terkait dengan inflasi

Skema jaminan hipotek

Skema dukungan pemerintah yang diumumkan dalam Anggaran Maret 2021 berarti sekarang mungkin untuk mendapatkan hipotek hanya dengan setoran 5% lagi.

Di balik layar, pemerintah memberikan jaminan hipotek kepada pemberi pinjaman. Peminjam dapat mengajukan seperti biasa kepada pemberi pinjaman untuk pinjaman rumah 95%.

Ada beberapa batasan untuk pembeli. Anda tidak dapat menggunakan skema tersebut untuk membeli properti senilai lebih dari £600.000 dan itu harus berupa hipotek pembayaran (membayar bunga dan modal) daripada hipotek hanya bunga. Skema ini tidak dapat digunakan untuk rumah kedua atau properti beli untuk disewakan.

Sekitar 95% pinjaman hanya untuk rumah – flat, maisonette, atau bahkan bangunan baru mungkin tidak termasuk. Wiraswasta tidak memenuhi syarat untuk 95% pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman dan kriteria mungkin lebih ketat.

Persyaratan untuk setoran kecil hanya akan menguntungkan orang-orang yang sudah berpenghasilan cukup untuk meminjam hipotek yang mereka inginkan. Anda masih harus lulus tes keterjangkauan.

Untuk mendaftar, bicarakan dengan broker hipotek bebas biaya tentang pemberi pinjaman mana yang dapat membantu hipotek pembeli pertama kali.

Kelebihan:

• Hanya diperlukan setoran kecil
• Banyak pemberi pinjaman utama yang berpartisipasi

Kontra

• Batas harga pada nilai properti
• Wiraswasta dapat dikecualikan
• Pinjaman mungkin tidak menawarkan yang terbaik tingkat hipotek pembeli pertama kali

Hak untuk membeli

Hal ini memungkinkan penyewa dewan dan asosiasi perumahan yang memenuhi syarat di Inggris untuk membeli rumah mereka dengan diskon hingga £87.200 (£116.200 di dalam London). Semakin lama Anda menjadi penyewa, semakin besar diskon yang bisa Anda dapatkan.

Anda mungkin memiliki Hak untuk Membeli jika Anda telah menghabiskan setidaknya tiga tahun menyewa dari dewan, asosiasi perumahan atau departemen pemerintah. Tiga tahun tidak harus terus menerus.

Untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat, Anda dapat menggunakan ini pemeriksa kelayakan. Anda dapat mendaftar di sini setelah Anda menentukan apakah itu tepat untuk Anda.

Di Irlandia Utara, Anda dapat mengajukan permohonan untuk membeli rumah Anda jika Anda telah menyewa rumah Anda dari Eksekutif Perumahan atau asosiasi perumahan selama lima tahun terakhir. Namun, jika properti tersebut adalah bungalow satu atau dua kamar tidur, atau dalam pengembangan perumahan terlindung, itu tidak akan memenuhi syarat.

Skema ini berakhir untuk penyewa asosiasi perumahan musim panas ini. Anda harus mengajukan permohonan untuk membeli rumah Anda sebelum 28 Agustus 2022.

Hak untuk membeli tidak tersedia di Skotlandia atau Wales.

Kelebihan:

• Diskon besar tersedia
• Beberapa pemberi pinjaman hipotek akan mengambil diskon sebagai deposit

Kontra:

• Jika Anda menjual rumah Anda dalam lima tahun pertama, pemilik memiliki hak untuk meminta pembayaran kembali semua atau sebagian dari diskon

Kepemilikan bersama

Kepemilikan bersama memungkinkan orang yang tidak mampu membeli langsung untuk membeli bagian antara 25-75% dari nilai properti. Mereka mendapatkan hipotek pada bagian ini dan deposit yang dibutuhkan relatif kecil karena hanya diperlukan untuk bagian yang Anda beli.

Sisanya ditutupi oleh sewa bulanan ke asosiasi perumahan. Pembeli memiliki kesempatan untuk membeli lebih banyak saham, yang dikenal sebagai staircasing, tunduk pada cek keterjangkauan. Ini berarti Anda meningkatkan jumlah ekuitas yang Anda miliki di properti dan akan mendapatkan peningkatan yang lebih besar ketika akhirnya dijual.

Untuk mendaftar, hubungi tim perumahan otoritas lokal Anda untuk menanyakan tentang asosiasi perumahan di daerah Anda.

Anda dapat menemukan informasi bermanfaat di situs web seperti Bagikan untuk Membeli, milik pemerintah Miliki Rumah Anda situs web, atau Rumah untuk orang London jika Anda tinggal di London.

Kepemilikan bersama di Wales mirip dengan skema di Inggris, di mana Anda membeli 25% sampai 75% dari rumah Anda dan menyewakan sisanya. Anda harus memiliki pendapatan gabungan sebesar £60.000 atau kurang dan tidak dapat membeli properti tanpa bantuan. Di bawah aturan Anda harus membeli dari a tuan tanah yang berpartisipasi.

Untuk mendaftar di Wales ada online formulir aplikasi.

Di Skotlandia ada skema New Supply Shared Equity (NSSE) yang terbuka untuk pembeli pertama kali (serta kelompok prioritas lainnya seperti di atas 60-an). Sebagai pembeli, Anda akan membayar bagian terbesar – biasanya antara 60% dan 80% dari biaya rumah – dan Pemerintah Skotlandia akan memegang sisa saham di bawah 'perjanjian ekuitas bersama', yang akan ditandatanganinya denganmu.

Anda perlu menghubungi dewan lokal atau pemilik sosial yang dapat memberi Anda perincian tentang cara melamar dan akan menilai aplikasi Anda untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat. Anda dapat menemukan skema di daerah Anda di sini.

Irlandia Utara memiliki dua skema kepemilikan bersama; Perumahan Kepemilikan Bersama, dan FairShare. Keduanya memungkinkan Anda untuk membeli 50-90% properti dan kemudian membayar sewa sisanya, sambil secara bertahap meningkatkan bagian Anda saat Anda mampu.

Kepemilikan bersama Perumahan adalah untuk rumah senilai hingga £ 175.000. FairShare digunakan oleh asosiasi perumahan tertentu untuk membangun properti baru senilai hingga £160.000. Anda bisa melamar di sini.

Kelebihan:

• Memungkinkan rute yang lebih mudah diakses dan lebih murah ke tangga properti
• Kemampuan untuk meningkatkan bagian ekuitas Anda di properti

Kontra:

• Tidak semua penyedia hipotek akan menawarkan hipotek untuk kepemilikan bersama
• Properti kepemilikan bersama adalah hak sewa
• Anda tidak memilikinya dalam arti yang sepenuhnya legal sampai Anda menaiki tangga hingga 100%

Sewa untuk Dimiliki (Irlandia Utara)

Anda menyewa properti yang baru dibangun dari pembangunan yang didukung pemerintah (walaupun perusahaan swasta juga tersedia) selama tiga tahun dan menerima 20% dari sewa Anda kembali untuk membantu Anda menghemat deposit. Properti yang tersedia adalah properti bangunan baru senilai kurang dari £165.000, dengan garansi 10 tahun.

Ingatlah bahwa ini melibatkan pembayaran di muka sebesar £2.500 ke Own Co di awal proses, setelah Anda disetujui.

Skema Sewa untuk Milik Wales sekarang ditutup.

Kelebihan:

• Bank cashback 20% jika Anda membeli properti
• Sewa tidak akan meningkat selama masa sewa Anda

Kontra:

• Anda harus membayar Kepemilikan Bersama dengan uang muka £2,500

Apakah saya memenuhi syarat sebagai pembeli pertama kali?

Sebagian besar skema mengharuskan Anda untuk tidak pernah memiliki properti di Inggris sebelumnya, meskipun ini tidak berlaku untuk skema jaminan hipotek. Banyak dari mereka juga mengharuskan Anda tidak mampu membeli properti tanpa skema yang relevan – sehingga bantuan diberikan kepada mereka yang benar-benar membutuhkannya.

David Hollingworth dari L&C Mortgages mengatakan: 'Ada berbagai skema yang berbeda sehingga penting untuk memahami berbagai persyaratan dan cara kerjanya. Skema akan memiliki persyaratan kelayakan yang berbeda untuk memastikan bahwa bantuan ditujukan pada kelompok sasaran yang tepat. Mereka sering kali hanya untuk pembeli pertama kali tetapi mungkin ada batasan lain seperti batas pendapatan maksimum atau nilai properti maksimum.’