- keuangan rumah
Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.
Jika Anda telah berhasil menyimpan deposit kecil untuk sebuah rumah, Anda mungkin bertanya-tanya bank mana yang menawarkan hipotek 95%. Hipotek ini seperti debu emas untuk ditemukan pada satu titik, tetapi sekarang ada banyak bank yang menawarkannya.
A 95% hipotek mengacu pada rasio pinjaman terhadap nilai saat Anda membeli rumah. Jika Anda memiliki deposit 5%, Anda harus meminjam 95% dari nilai properti untuk membeli properti.
Misalnya, jika Anda telah menyimpan deposit £10.000 dan ingin membeli rumah £200,000, Anda harus meminjam £190,000 (95% dari £200,000).
Pilihan pinjaman Anda biasanya menjadi lebih terbatas dan lebih mahal semakin kecil deposit Anda dan karenanya semakin tinggi LTV Anda. Ini karena ada lebih banyak risiko yang terlibat untuk pemberi pinjaman.
Kredit gambar: David Giles
Martin Stewart, direktur di London Money, menjelaskan: 'Pada hipotek pinjaman-ke-nilai yang lebih tinggi, ada risiko yang dirasakan dari perspektif pinjaman. Ada sedikit komitmen (atau insentif) bagi konsumen untuk mempertahankan pembayaran jika terjadi kesalahan dan hal terakhir yang dibutuhkan pemberi pinjaman adalah antrian peminjam yang mengembalikan kunci. Oleh karena itu, kriteria, penilaian penjaminan dan keterjangkauan umumnya lebih mengganggu dan kaku ketika setoran pembeli kecil.
'Ada juga risiko ekuitas negatif dengan produk ini. Tidak perlu banyak pergerakan negatif dalam harga rumah untuk hipotek lebih tinggi dari nilai properti. Ini akan memiliki banyak efek langsung bagi pemberi pinjaman dan peminjam.’
Kabar baiknya adalah, 95% pasar hipotek terlihat cukup sehat saat ini. Menurut Moneyfacts, ada hampir 100 95% hipotek di pasar. Hal ini dapat disebabkan, sebagian, karena pengenalan Skema Jaminan Hipotek pemerintah (lebih lanjut tentang itu di bawah).
Pemberi pinjaman mana yang menawarkan hipotek 95%?
Beberapa pemberi pinjaman menawarkan 95% hipotek sebagai bagian dari Skema Jaminan Hipotek pemerintah, sementara yang lain menawarkannya di luar skema.
Peminjam akan melihat sedikit perbedaan antara hipotek yang didukung oleh Skema Jaminan Hipotek dan hipotek 95% lainnya. Semuanya bekerja dengan cara yang persis sama: Anda menyetorkan deposit 5%, lalu meminjam 95% dari nilai properti dan membayarnya kembali selama jangka waktu yang disepakati.
Bank-bank berikut mengambil bagian dalam Skema Jaminan Hipotek untuk menawarkan 95% hipotek:
- Barclays
- HSBC
- Lloyds
- barat laut
- Santander
- Uang Perawan
Di bawah ketentuan skema, pemberi pinjaman ini perlu menyertakan hipotek tingkat bunga tetap lima tahun dalam rangkaian produk mereka.
Apa itu Skema Jaminan Hipotek?
Pemerintah meluncurkan Skema Jaminan Hipotek pada April 2021 dan akan berjalan hingga Desember 2022.
Pandemi melihat 95% hipotek hampir menghilang dan tujuan skema ini adalah untuk membuat pemberi pinjaman berpartisipasi di bagian pasar hipotek ini lagi. Pemerintah melakukan ini dengan 'menjamin' sebagian dari jumlah yang dipinjamkan bank kepada peminjam hipotek.
Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: 'Pemberi pinjaman membeli jaminan dari pemerintah; ini mengkompensasi pemberi pinjaman untuk potensi kerugian jika properti diambil alih. Peminjam masih harus memenuhi kriteria pemberi pinjaman dan penilaian keterjangkauan.
Skema penjaminan hipotek telah meningkatkan ketersediaan hipotek deposito rendah. Selain itu, memungkinkan pemberi pinjaman jaminan non-hipotek untuk memasuki ruang mengetahui mereka bukan satu-satunya pilihan yang tersedia dan karena itu terlalu terbuka.
Kredit gambar: Future Plc
Di bawah Skema Jaminan Hipotek, peminjam dapat mengakses hipotek dengan setoran 5%, yang berarti mereka dapat meminjam dengan LTV 95%. Seperti hipotek arus utama, peminjam harus melewati pemeriksaan keterjangkauan dan kredit untuk ditawarkan hipotek.
Skema ini mengurangi risiko hipotek 95% untuk pemberi pinjaman hipotek yang berpartisipasi, memungkinkan mereka untuk menawarkan lebih banyak hipotek di LTV ini dan dengan harga yang lebih murah daripada sebelumnya.
Skema Jaminan Hipotek tersedia untuk pembeli pertama kali dan penggerak rumah yang membeli properti untuk ditinggali (bukan beli untuk disewakan). Baik bangunan baru maupun properti yang sudah ada dengan harga hingga £600.000 memenuhi syarat.
Pemberi pinjaman menawarkan 95% hipotek di luar Skema Jaminan Hipotek
Pemberi pinjaman hipotek juga dapat menawarkan 95% hipotek secara terpisah dari Skema Jaminan Hipotek. Apa yang ditawarkan berubah sepanjang waktu tetapi pemberi pinjaman berikut menawarkan hipotek 95% pada saat penulisan:
- Kesepakatan Hipotek
- Aldermore
- Bank Atom
- Cambridge Building Society
- Bank Clydesdale
- Bank Koperasi
- Masyarakat Bangunan Coventry
- Cumberland Building Society
- Dankse Bank
- Langsung Pertama
- Halifax
- Hinckley dan Rugby Building Society
- Kensington
- Leeds Building Society
- Masyarakat Pembuat Daun Bawang
- Loughborough Building Society
- Bank Metro
- Masyarakat Gedung Monmouthshire
- Nasional
- Newcastle Building Society
- Masyarakat Pembangunan Progresif
- Bank Reliance
- Royal Bank of Scotland
- Saffron Building Society
- Skipton Building Society
- Suffolk Building Society
- Masyarakat Bangunan Tipton & Coseley
- TSB
- Vida Homeloans
- Masyarakat Gedung West Brom
- Yorkshire Bank
- Masyarakat Gedung Yorkshire
Berapa tarif yang dapat saya harapkan untuk membayar hipotek 95%?
Anda biasanya akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipotek 95% daripada jika Anda memiliki deposit yang lebih besar.
Video Minggu Ini
Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: 'Semakin besar deposit Anda, umumnya semakin sedikit Anda membayar hipotek Anda. Misalnya, perbaikan dua tahun pada 70% LTV tersedia dari sekitar 2,2% (NatWest) sementara ini naik menjadi 2,42% untuk 90% LTV (NatWest) dan 2,69% untuk 95% (Seluruh Negeri).’
Untuk lebih banyak contoh tarif saat ini, Barclays menawarkan hipotek 95% dengan 2,77% tetap selama dua tahun, tanpa biaya produk. Monmouthshire Building Society memiliki dua tahun tetap di 2,39% dengan biaya £ 1.149.
Tarif tetap lima tahun cenderung lebih mahal. Barclays memiliki lima tahun tetap pada 3,04% (tanpa biaya) dan Dankse Bank pada 2,85% (biaya £999).
