Hipotek kredit buruk: apa saja pilihan Anda untuk meminjam?

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Apakah Anda melewatkan beberapa pembayaran kartu kredit atau mengalami masalah utang yang lebih serius, hipotek kredit yang buruk dapat menjadi kunci masalah pembelian rumah Anda.

Ketika kamu mengajukan hipotek, pemberi pinjaman ingin yakin bahwa Anda akan mampu membayar kembali pinjaman Anda. Untuk membantu mereka membuat keputusan yang tepat, mereka akan melakukan pemeriksaan kredit pada Anda yang menunjukkan seberapa baik Anda mengelola uang Anda di masa lalu.

Selain rincian yang mengkonfirmasi identitas Anda, laporan kredit Anda akan menunjukkan berapa banyak uang yang Anda berutang dan apakah Anda pernah melewatkan atau melakukan pembayaran terlambat. Informasi ini kemudian digunakan untuk memberi Anda skor kredit.

Jika Anda memiliki skor kredit yang baik, pemberi pinjaman akan menyambut Anda dengan tangan terbuka, tetapi jika Anda memiliki skor rendah, Anda mungkin kesulitan untuk meminjam uang. Ini dapat berlaku baik Anda membeli rumah baru, atau hanya mencoba pindah ke a

tingkat hipotek yang lebih baik.

Bisakah saya mendapatkan hipotek jika saya memiliki kredit buruk?

Meskipun mendapatkan hipotek atau remortgage, dengan kredit macet mungkin sulit, bukan tidak mungkin. Betapa rumitnya itu akan tergantung pada seberapa rendah skor kredit Anda dan pemberi pinjaman yang Anda dekati.

Nick Mendes, manajer teknis hipotek di John Charcol mengatakan bahwa sementara banyak pemberi pinjaman nama besar mungkin menolak aplikasi Anda jika Anda memiliki kredit buruk, pemberi pinjaman spesialis mungkin lebih pragmatis.

'Ada beberapa pemberi pinjaman non-high street yang mungkin dapat mengambil pandangan yang berbeda dan melihat untuk memahami keadaan Anda. Ini akan mencakup bagaimana hutang Anda menumpuk, dan bagaimana ini telah berubah ke depan.'

Pemberi pinjaman ini cenderung kurang bergantung pada nilai kredit dan akan menanggung aplikasi Anda secara manual untuk memastikan mereka memiliki pemahaman penuh dan tepat tentang situasi keuangan Anda. “Untuk peminjam yang gagal mendapatkan nilai kredit, atau tidak sesuai dengan profil pemberi pinjaman tradisional, pemberi pinjaman spesialis ini sering siap untuk berpikir di luar kotak,” tambahnya.

Apa yang dianggap sebagai kredit macet?

Ada sejumlah alasan mengapa Anda mungkin memiliki kredit buruk. Ini bisa berkisar dari sesuatu yang relatif kecil seperti kartu kredit yang terlewat atau pembayaran pinjaman beberapa tahun yang lalu, hingga masalah utang yang lebih serius. Anda mungkin telah mengeluarkan Putusan Pengadilan Wilayah (CCJ) atau mengadakan pengaturan sukarela individu (IVA) misalnya.

Sebagai panduan, Mendes mengatakan pemberi pinjaman spesialis biasanya dapat mengakomodasi peminjam dengan hingga empat pembayaran hipotek yang terlewat, selama pembayaran yang terlewat tersebut berusia antara 12-24 bulan. CCJ yang lebih kecil (biasanya di bawah £300) dapat diabaikan, meskipun sudah dalam enam bulan terakhir.

'Pemberi pinjaman spesialis bahkan dapat mengizinkan rencana pengelolaan utang untuk tetap ada, selama peminjam tetap up to date dengan pembayaran,' jelasnya.

Biasanya, semakin banyak waktu yang telah berlalu sejak masalah muncul, semakin sedikit masalah yang akan timbul. Informasi yang disimpan dalam laporan kredit Anda bertahan selama enam tahun.

Jones menambahkan: 'Meskipun tidak ada dua pemberi pinjaman yang sama dalam hal kriteria pinjaman dan pendekatan mereka terhadap kredit penilaian, ada faktor umum yang disepakati banyak pemberi pinjaman, termasuk informasi yang akan meningkatkan alarm instan lonceng.'

Selain pembayaran yang tidak terjawab atau gagal bayar, jumlah hutang yang dimiliki peminjam dapat menjadi tanda bahaya bagi pemberi pinjaman.

'Kebanyakan pemberi pinjaman akan memandang tidak baik pada pelanggan yang sudah banyak berhutang - misalnya, dimaksimalkan rangkaian kartu kredit – serta mereka yang mencari kredit di minggu-minggu dan bulan-bulan sebelum hipotek aplikasi. Meminjam uang untuk mengumpulkan dana untuk deposit hipotek Anda secara luas tidak disukai.'

Apakah saya akan membayar lebih untuk hipotek kredit buruk?

Tangkapannya adalah bahwa peminjam dengan kredit macet akan dianggap sebagai proposisi yang lebih berisiko, bahkan oleh pemberi pinjaman spesialis, dan itu berarti suku bunga hipotek kredit macet akan lebih tinggi.

Anda mungkin menemukan bahwa Anda perlu menyetorkan deposit yang lebih besar juga. Menurut John Charcol, peminjam dengan riwayat kredit yang baik dapat meminjam hingga 95% dari nilai properti. Tetapi jika Anda memiliki kredit buruk, Anda mungkin dibatasi hingga 85%.

Berapa skor kredit minimum untuk hipotek kredit buruk?

Sayangnya tidak ada angka ajaib pada skor kredit Anda yang akan menentukan apakah Anda bisa mendapatkan hipotek atau tidak.

James Jones, kepala urusan konsumen di agen referensi kredit berpengalaman, kata pemberi pinjaman masing-masing akan menafsirkan skor kredit secara berbeda dan mereka akan diperhitungkan bersama berbagai faktor.

Pemberi pinjaman hipotek akan menempatkan perilaku keuangan Anda di bawah mikroskop, terutama di bulan-bulan menjelang aplikasi hipotek. Mereka akan mencari untuk membangun dua hal utama: keandalan finansial Anda dan, mengingat nilai signifikan dari pinjaman yang Anda minta, kemampuan Anda untuk memenuhi pembayaran hipotek di masa depan berdasarkan pendapatan dan pengeluaran Anda,” jelasnya.

Namun, sementara skor kredit Anda sendiri mungkin tidak memberi tahu Anda apakah Anda bisa mendapatkan hipotek atau tidak, rincian spesifik dalam laporan kredit Anda mungkin memberi Anda indikasi bagaimana pemberi pinjaman akan merespons.

Haruskah saya mengambil hipotek jika saya memiliki kredit buruk?

Mencari tahu apakah Anda harus mengambil hipotek dengan kredit macet atau tidak bisa menjadi keputusan yang sulit.

Jika kamu hipotek ulang, dan masih dapat mengurangi biaya pinjaman Anda, maka itu mungkin masuk akal. Namun, jika Anda membeli rumah baru, ada lebih banyak hal yang perlu dipertimbangkan.

Anda perlu berpikir hati-hati tentang apakah keuangan Anda cukup aman bagi Anda untuk mengambil komitmen keuangan yang begitu besar. Anda juga harus mempertimbangkan apakah Anda mungkin lebih baik berfokus pada tabungan dan meningkatkan skor kredit Anda. Dengan catatan kredit yang lebih baik dan setoran yang lebih besar, Anda akan memiliki lebih banyak pilihan pemberi pinjaman. Artinya Anda akan bisa mendapatkan hipotek yang lebih kompetitif.

Bagi banyak orang, hipotek yang lebih mahal akan menjadi harga yang layak dibayar untuk mendapatkan rumah yang mereka inginkan, atau sangat mungkin, butuhkan.

Jika Anda memutuskan untuk melanjutkan, ada baiknya berbicara dengan independen yang baik broker hipotek, yang akan dapat merekomendasikan pemberi pinjaman yang kemungkinan besar akan menerima aplikasi Anda.

Mendes menambahkan: 'Jika Anda memiliki segala bentuk penurunan kredit, baik itu pembayaran yang terlewat, default, CCJ, IVA, dan sebagainya, menemukan pemberi pinjaman untuk hipotek ulang atau pembelian dapat terasa seperti sia-sia. Penting untuk tidak kehilangan harapan. Berbicara dengan broker yang tepat akan membantu menavigasi di antara pemberi pinjaman untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan yang tepat.’

Kiat untuk meningkatkan skor kredit Anda dan mendapatkan kesepakatan terbaik:

• Pastikan Anda masuk daftar pemilih – ini akan meningkatkan nilai kredit Anda
• Periksa catatan kredit Anda untuk ketidakakuratan dan perbaiki kesalahan
• Minta tautan kedaluwarsa ke orang lain (seperti mantan mitra) untuk dihapus
• Jika Anda menyewa, manfaatkan layanan seperti Canopy atau Credit Ladder. Ini memungkinkan pembayaran sewa Anda untuk dimasukkan dalam laporan kredit Anda
• Cobalah dan kurangi pinjaman yang ada sebanyak yang Anda bisa
• Kelola keuangan Anda secermat mungkin di bulan-bulan sebelum mendaftar. Lakukan semua pembayaran tagihan dan hutang tepat waktu, hindari pengeluaran berlebihan dan usahakan untuk tidak overdrawn
• Bicaralah dengan broker hipotek sebelum Anda mengajukan hipotek. Setiap aplikasi yang ditolak akan meninggalkan tanda hitam pada catatan kredit Anda.