- keuangan rumah
Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.
Jika Anda seorang tahanan hipotek, Anda terjebak dalam kesepakatan hipotek yang mahal, yang bisa sangat menegangkan ketika biaya hidup melonjak.
'Tarif hipotek masih rendah, jadi hipotek ulang dapat membuat perbedaan besar pada pengeluaran Anda - dan sangat penting bahwa Anda dapat melakukannya sekarang,” kata David Hollingworth dari broker hipotek L&C.
Di sini kami menjelaskan apa itu tahanan hipotek, dan apa pilihan Anda jika Anda salah satunya.
Apa itu tahanan hipotek?
Istilah ini mengacu pada pemilik rumah yang tidak dapat beralih ke a kesepakatan hipotek yang lebih baik untuk mengurangi pengeluaran mereka, meskipun menjaga pembayaran. ‘Mereka mungkin terjebak karena keadaan mereka telah berubah – seperti menjadi wiraswasta, misalnya – dan sekarang mereka tidak akan lulus tes keterjangkauan pemberi pinjaman,' kata Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private klien.
Krisis keuangan pada tahun 2008 memicu gelombang pertama tahanan hipotek, ketika harga rumah anjlok, meninggalkan banyak pemilik rumah dengan sedikit atau tanpa ekuitas di rumah mereka. Sebelum itu, beberapa bank menawarkan hipotek sebanyak 125% dari nilai properti. Sekarang, maksimum yang dapat Anda pinjam adalah sekitar empat kali gaji Anda, dan Anda memerlukan deposit minimal 5%.
Pemberi pinjaman telah memperketat kriteria pinjaman hipotek mereka selama beberapa tahun terakhir, sehingga pemilik rumah memiliki lebih banyak rintangan untuk dilompati untuk mendapatkan kesepakatan baru, dan beberapa jatuh melalui celah.
Kredit gambar: Future PLC/ David Giles
Cari cara untuk tingkatkan skor kredit Anda untuk hipotek untuk mendapatkan kesempatan terbaik untuk mendapatkan hipotek yang baik di tempat.
Bagaimana saya tahu jika saya seorang tahanan hipotek?
Jika Anda membeli rumah atau menggadaikan kembali sebelum tes keterjangkauan yang lebih ketat diperkenalkan pada tahun 2014, dan Anda tidak dapat beralih ke kesepakatan yang lebih murah, Anda kemungkinan akan menjadi tahanan hipotek.
Ini dapat menempatkan keuangan Anda di bawah tekanan ekstrem jika Anda menggunakan tingkat variabel standar (SVR) pemberi pinjaman Anda yang mahal, yang biasanya rata-rata sekitar 4%.
Misalnya, jika Anda memiliki sisa £200,000 pada hipotek Anda, dengan 25 tahun tersisa untuk membayar, pembayaran bulanan Anda akan menjadi £1.056. Menurunkan suku bunga Anda menjadi 1,5% pada hipotek suku bunga tetap dua tahun akan mengurangi pembayaran bulanan menjadi £800.
Tetapi jika Anda seorang tahanan hipotek, Anda tidak sendirian. Pengatur kota Otoritas Perilaku Keuangan (FCA) sedang meninjau berapa banyak orang yang menjadi tahanan hipotek, percaya jumlahnya lebih tinggi dari perkiraan 250.000 di Inggris.
Saya seorang tahanan hipotek - apa yang bisa saya lakukan?
Ada berbagai pilihan jika Anda menghadapi dinding bata ketika Anda mencoba untuk hipotek. Anda dapat mencoba pindah ke pemberi pinjaman yang membebaskan beberapa tes keterjangkauan yang ketat, di bawah aturan baru. FCA memperkenalkan perubahan pada tahun 2020 untuk memudahkan proses pengalihan kesepakatan hipotek untuk tahanan hipotek, mendasarkan keputusan pada riwayat pembayaran Anda daripada tes keterjangkauan.
Anda mungkin dapat pindah ke kesepakatan yang lebih murah jika Anda memiliki sisa lima tahun pada saldo hipotek setidaknya £50.000 dengan maksimum 75% pinjaman terhadap nilai (LTV). Jika Anda menggunakan hipotek hanya bunga, Anda juga memerlukan rencana pembayaran yang jelas. Anda dapat menggunakan alat keterjangkauan tahanan hipotek MoneyHelper untuk mengetahui apakah Anda kemungkinan akan diterima di bawah aturan baru.
“Tapi pertama-tama, Anda bisa mencoba menegosiasikan kesepakatan baru dengan pemberi pinjaman yang ada jika Anda terjebak pada SVR mereka. Asalkan masih menawarkan produk dan kesepakatan harus atas dasar suka-untuk-suka,' kata Harris.
Layak untuk berbicara dengan pialang hipotek, karena mereka dapat memeriksa seluruh pasar. Meningkatkan peluang Anda untuk dapat pindah ke kesepakatan lain. Mereka juga akan menemukan opsi termurah dan terbaik untuk keadaan pribadi Anda. Beberapa pemberi pinjaman memiliki produk khusus yang dirancang untuk membantu tahanan hipotek. Mereka termasuk West Brom, NatWest, Halifax dan Santander – tetapi pemberi pinjaman lain mungkin juga menawarkan penawaran, jika Anda memenuhi kriteria mereka.
Kredit gambar: Future PLC/ Simon Whitmore
Jika Anda mampu lebih bayar hipotek Anda atau mempersingkat jangka waktu yang tersisa, pinjaman akan dikenakan biaya lebih sedikit dalam jangka panjang dan meningkatkan pilihan transaksi Anda. Tapi, tentu saja, keuangan saat ini cukup terbebani dengan biaya tagihan sehari-hari yang melonjak.
Bagaimana saya bisa menghindari menjadi tahanan hipotek?
Video Minggu Ini
Jika Anda mengambil kesepakatan baru, Anda seharusnya tidak terjebak pada tarif yang mahal, karena Anda sudah melalui tes keterjangkauan pemberi pinjaman.
"Tetapi jika situasi Anda berubah, seperti Anda memiliki anak, dan Anda membayar untuk perawatan anak, Anda mungkin menemukan bahwa pilihan Anda lebih terbatas ketika Anda datang ke remortgage," kata Hollingworth. Jika Anda berjuang untuk mendapatkan kesepakatan baru dengan pemberi pinjaman yang ada, berkelilinglah untuk melihat apa yang ditawarkan di tempat lain.
