Panduan remortgaging – cara mendapatkan kesepakatan hipotek terbaik

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Pembayaran hipotek Anda mungkin merupakan pengeluaran bulanan terbesar Anda, dan dengan pemberi pinjaman mulai menaikkan suku bunga, Anda tidak ingin membayar lebih. Jadi, penting untuk mengantongi tikus hipotek terbaikAnda bisa jika Anda menggadaikan ulang. Jika angka-angkanya membingungkan Anda, maka panduan remortgaging ini akan membantu.

Kami saat ini melihat tingkat hipotek terbaik yang pernah ada dengan biaya bunga mencapai titik terendah dalam sejarah. Namun, ada baiknya Anda memakai sepatu roda, karena Anda tidak pernah tahu kapan pembekuan akan mencair! Jadi lihat panduan remortgaging kami di bawah ini untuk semua yang perlu Anda ketahui.

Panduan hipotek ulang

Apa itu hipotek ulang?

Ini hanyalah proses pemindahan hipotek Anda dari satu kesepakatan ke kesepakatan lain, baik dengan pemberi pinjaman yang ada atau yang berbeda.

Anda biasanya akan melakukan remortgage ketika kesepakatan Anda saat ini berakhir untuk menjaga pembayaran serendah mungkin. Jika Anda tidak mengambil tindakan, Anda akan beralih ke tingkat variabel standar (SVR) pemberi pinjaman Anda. Tarif ini saat ini rata-rata sekitar 4%, yang jauh lebih tinggi daripada tarif pada kesepakatan hipotek baru, jadi Anda akan menemukan pembayaran Anda tiba-tiba melonjak.

Anda juga dapat menggadaikan kembali untuk meminjam jumlah yang lebih besar menggunakan ekuitas di properti Anda untuk mendanai rumah proyek renovasi, katakanlah, atau hapuslah utang-utang lainnya. Tarif hipotek biasanya lebih murah daripada bentuk pinjaman lainnya, seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi.

Bagaimana proses remortgaging bekerja?

Ini umumnya proses yang relatif sederhana. Gunakan broker sebagai panduan remortgaging (lebih lanjut tentang manfaatnya di bawah). Mulailah mencari di situs perbandingan untuk memeriksa tarif sekitar tiga hingga enam bulan sebelum Anda ingin memulai kesepakatan baru. Ini memberi Anda banyak waktu untuk menjalani proses, dan mengunci kesepakatan baru.

Jo Thornhill, ahli hipotek di UangSuperMarket, mengatakan: 'Identifikasi kesepakatan yang tepat untuk Anda dan kemudian buat aplikasi Anda melalui broker Anda, atau langsung melalui pemberi pinjaman pilihan Anda. Pemberi pinjaman baru menyelesaikan penilaian untuk memeriksa properti adalah keamanan yang cukup untuk pinjaman, dan banyak penawaran menawarkan penilaian secara gratis.

Pemberi pinjaman juga akan menilai situasi keuangan Anda, dan jika senang untuk melanjutkan, Anda akan menerima tawaran. Akhirnya, hipotek Anda akan ditransfer secara legal, dan rekening hipotek baru Anda dibuka.

Kapan menggadaikan kembali langkah yang tepat, dan kapan tidak bijaksana?

Remortgaging umumnya merupakan langkah yang tepat jika kesepakatan Anda akan segera berakhir. Dan, jika Anda sekarang memiliki sebagian besar ekuitas di rumah Anda, Anda akan berada dalam posisi yang bagus untuk mendapatkan kesepakatan yang kompetitif. Penawaran terbaik adalah untuk pemilik rumah yang ingin meminjam 60% atau kurang dari nilai rumah mereka.

Berhati-hatilah bahwa jika Anda melakukan remortgage sebelum kesepakatan Anda saat ini berakhir, kemungkinan besar Anda akan menghadapi biaya pelunasan awal (ERCs). ERC bisa besar dan kuat, dan biasanya dikenakan biaya antara 1% sampai 5% dari sisa saldo hipotek Anda. Jadi, jika Anda memiliki hipotek £250.000, hukumannya bisa mencapai £12.500 yang menggiurkan.

Jika Anda duduk di SVR, biasanya bijaksana untuk menggadaikan ulang. Namun, ada beberapa skenario ketika tetap masuk akal. Misalnya, jika Anda sedang dalam proses pindah rumah, bertahan dengan SVR bebas penalti mungkin yang terbaik, atau Anda mungkin menghadapi penalti karena pindah ke kesepakatan lain.

Berapa banyak remortgaging dapat menyelamatkan Anda?

Jika Anda mengganti hipotek pembayaran 25 tahun £ 200.000 dari SVR di 4,41% ke tingkat bunga tetap dua tahun di 2,29%, Anda akan menghemat £ 5.405 yang lumayan selama dua tahun, menurut analis keuangan Moneyfacts.co.uk.

Jumlah hipotek baru terus tumbuh, meskipun ada kenaikan tarif baru-baru ini. Perbaikan rata-rata dua tahun dan lima tahun tetap rendah di masing-masing 2,29% dan 2,59%, kata Moneyfacts. “Tetapi bandingkan berbagai opsi dan faktor dalam keseluruhan paket, termasuk biaya,” tegas seorang juru bicara.

Bagaimana cara memeriksa kelayakan?

Kemungkinannya adalah, Anda akan memenuhi syarat untuk penawaran pemberi pinjaman Anda saat ini. Menuruni rute ini juga bisa mempercepat proses remortgaging. Pemberi pinjaman Anda mungkin menawarkan 'transfer produk' sederhana untuk mengalihkan hipotek Anda ke kesepakatan baru, dan mempertahankan bisnis Anda.

Dengan tetap berpegang pada pemberi pinjaman yang ada, Anda dapat menghindari membayar biaya hipotek juga, berpotensi menghemat ribuan pound. Anda juga menghindari melalui seluruh proses penilaian keuangan. Jika keadaan Anda telah berubah menjadi lebih buruk sejak Anda mengambil hipotek terakhir Anda, ini bisa berguna.

Tapi ingat, ada ribuan transaksi di pasar, dan Anda ingin membayar sesedikit mungkin untuk hipotek Anda. Jadi, periksa kesepakatan apa yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda di pasar terbuka juga, dengan berbicara dengan broker hipotek independen.

Bagaimana Anda bisa mempersiapkan remortgaging?

Mengamankan hipotek apapun datang dengan admin. Sebagai bagian dari proses, riwayat kredit Anda akan diperiksa. Ini menunjukkan bagaimana Anda menangani hutang sebelumnya, jadi ada baiknya melihat di mana skor Anda berdiri. Anda dapat memeriksa laporan kredit Anda secara gratis di agensi seperti Skor bersih dan berpengalaman.

Pikirkan tentang pengeluaran Anda juga, karena pemberi pinjaman akan melihat ini dengan hati-hati ketika mereka melakukan 'penilaian keterjangkauan' mereka. Ingatlah bahwa keuangan Anda juga akan menjalani apa yang disebut 'tes stres' untuk memeriksa apakah Anda mampu membayar pembayaran jika suku bunga naik sebanyak 7%.

Apa keuntungan menggunakan broker hipotek, dan bagaimana Anda bisa menemukannya?

Anda tidak boleh secara otomatis mengikuti penawaran pemberi pinjaman Anda saat ini, kecuali jika Anda harus melakukannya, terutama jika Anda memiliki ekuitas dalam jumlah besar di rumah Anda. Tetapi pasar hipotek terus berubah, yang dapat membuat memilih dan membandingkan kesepakatan menjadi proses yang rumit. Seorang broker akan membuat panduan remortgaging yang sangat baik. Mereka memiliki pengetahuan profesional terkini dan akan mempercepat prosesnya.

Anda biasanya tidak akan dikenakan biaya untuk mengatur panggilan dengan broker. Mereka dapat membantu Anda menemukan tarif dan jenis hipotek terbaik untuk Anda, sehingga ini bisa menjadi proses yang sangat berguna. Misalnya, Anda mungkin ingin mempertimbangkan hipotek offset jika Anda memiliki tabungan besar, tetapi tidak tahu harus mulai dari mana.

Pialang akan bernegosiasi dengan pemberi pinjaman atas nama Anda, dan mempercepat proses aplikasi. Beberapa kesepakatan juga eksklusif untuk pialang, dan Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki semua opsi.

Beberapa broker besar termasuk L&C, dan kebiasaan, dan Anda juga dapat mencari tidak bias.co.uk untuk menemukan yang lokal jika Anda mau.