Penjelasan hipotek pelepasan ekuitas – temukan semua yang perlu Anda ketahui

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Bagi kebanyakan orang, rumah Anda adalah aset Anda yang paling berharga. Ini bisa tampak seperti tambang emas, jika Anda tinggal di rumah yang Anda beli 30 hingga 40 tahun yang lalu. Jadi, hipotek rilis ekuitas dapat bermanfaat. Saat ini kami memiliki suku bunga hipotek terbaik di tahun jadi mungkin ini adalah waktu yang tepat untuk melepaskan ekuitas di rumah Anda.

Kembali di awal tahun delapan puluhan, harga properti rata-rata sekitar £20.000, dibandingkan dengan lebih dari £250.000 hari ini, menurut perusahaan jasa keuangan Sun Life. Jadi, seiring bertambahnya usia, Anda mungkin mendapati diri Anda kaya properti, tetapi miskin uang.

Hipotek rilis ekuitas dijelaskan

Perampingan adalah solusi yang jelas untuk melepaskan sebagian kekayaan di properti Anda. Tetapi, jika Anda ingin tetap tinggal dan menghasilkan uang dari rumah Anda, skema pelepasan ekuitas terbukti populer.

Menurut Dewan Rilis Ekuitas, pemilik rumah diharapkan untuk membuka £ 4 miliar tahun ini.

Apa itu rilis ekuitas?

Pelepasan ekuitas adalah cara untuk melepaskan beberapa ekuitas yang dibangun di rumah Anda. Anda dapat memiliki ini sebagai lump sum bebas pajak untuk dibelanjakan sesuka Anda. Bisa untuk liburan, perbaikan rumah, atau membantu cucu dengan deposit untuk rumah pertama mereka. Ini semua adalah alasan umum banyak orang melihat ke dalam pilihan hipotek rilis ekuitas.

Anda melakukan ini dengan mengambil pinjaman, yang dikenal sebagai hipotek seumur hidup, atau menjual bagian dari properti Anda, dengan rencana pengembalian rumah.

Kedua opsi bekerja dengan cara yang sangat berbeda dan memiliki risikonya sendiri. Keduanya diatur oleh Financial Conduct Authority – regulator industri jasa keuangan.

Biasanya tersedia untuk pemilik rumah berusia 55 tahun ke atas, penyedia termasuk nama besar seperti Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily dan Canada Life serta Just, One Life and Pure.

hipotek seumur hidup

Ini adalah opsi hipotek rilis ekuitas yang paling populer. Hipotek seumur hidup adalah produk hipotek spesialis. Itu tidak harus dilunasi sampai rumah Anda dijual, mungkin setelah kematian Anda, atau ketika Anda menjalani perawatan jangka panjang.

Sementara itu, Anda dapat memutuskan apakah akan melakukan pembayaran bunga bulanan atau tetap sepenuhnya bebas pembayaran. Jumlah awal yang dipinjam, ditambah bunga apa pun, pada akhirnya dibayarkan dari penjualan properti Anda.

hipotek seumur hidup datang dengan fitur yang berbeda. Salah satu pilihan yang bekerja dengan baik bagi banyak pemilik rumah adalah fasilitas penarikan. Ini memungkinkan Anda untuk memasukkan dana yang dialokasikan, bukan seperti rekening bank, daripada mengambil seluruh pinjaman di muka. Apa keuntungannya? Bunga hanya diperoleh dari jumlah yang Anda ambil, bukan pada jumlah yang besar.

Berapa ekuitas yang bisa dikeluarkan?

Berapa banyak yang dapat Anda pinjam tergantung pada usia, kesehatan, dan nilai properti Anda. Jumlah maksimum biasanya hingga 60% dari nilai properti Anda. Dalam kebanyakan kasus, rumah Anda harus bernilai setidaknya £70.000 dan dalam kondisi baik.

Suku bunga ditetapkan seumur hidup, asalkan Anda menggunakan anggota Dewan Rilis Ekuitas. Bunga saat ini rata-rata sekitar 4%. Ini jauh lebih tinggi daripada kesepakatan tetap atau diskon yang tersedia dengan pinjaman hipotek arus utama. Meskipun perlu dicatat bahwa 4% setara dengan tingkat variabel standar sebagian besar pemberi pinjaman.

Apa itu rencana pengembalian rumah?

Dalam rencana pengembalian rumah, Anda menjual sebagian dari properti Anda tetapi tetap memiliki hak untuk tinggal di sana. Paket ini hanya 1% dari pasar rilis ekuitas dan biasanya hanya tersedia untuk usia di atas 65 tahun.

Dengan menjual sebagian dari properti Anda, Anda mendapatkan penghasilan tetap atau penghasilan tetap yang bebas pajak. Tapi, Anda mungkin hanya mendapatkan 25-60% dari nilai pasar pada porsi yang Anda jual. Ketika rumah Anda akhirnya dijual, perusahaan pelepas ekuitas mengambil bagian mereka. Jumlah itu biasanya merupakan persentase yang telah ditentukan sebelumnya dari properti yang Anda jual.

Biaya dan biaya

'Ada tiga jenis biaya yang perlu Anda perhatikan dengan rilis ekuitas,' kata Mark Gregory, pendiri dan CEO Supermarket Rilis Ekuitas, layanan penasihat rilis ekuitas.

'Pertama, ada biaya pemberi pinjaman yang dapat mencakup biaya aplikasi dan penilaian. Meskipun, banyak pemberi pinjaman mengabaikan kedua biaya ini. Kedua ada biaya pengacara, karena Anda harus memiliki nasihat hukum independen.’

Biaya dapat bervariasi tergantung pada pengacara Anda. Sebagai panduan kasar, Anda harus menganggarkan sekitar £700 ditambah PPN untuk ini.

“Terakhir ada biaya untuk nasihat keuangan. Ini adalah persyaratan untuk mengambil pelepasan ekuitas dan biaya dapat sangat bervariasi.’ Beberapa perusahaan memiliki biaya tetap, sementara yang lain membebankan persentase dari jumlah yang dilepaskan.

Apakah hipotek rilis Ekuitas mempengaruhi warisan?

Masalah besar dengan rilis ekuitas adalah bagaimana hal itu memengaruhi warisan apa pun yang Anda rencanakan untuk ditinggalkan.

Dengan hipotek seumur hidup, utang akan cepat menumpuk, karena bunga bertambah. Ini berarti bunga ditambahkan ke jumlah yang dipinjam pada tahun pertama; Anda kemudian membayar bunga atas jumlah yang lebih besar ini di tahun kedua dan seterusnya di tahun-tahun berikutnya.

Sebagai panduan kasar, meminjam £50.000 dari properti Anda selama 10 tahun, dengan tingkat bunga rata-rata saat ini sebesar 4,26% (tanpa melakukan pembayaran modal atau bunga), akan dikenakan biaya bunga £25.883, menurut Equity Release Dewan. Dan itu akan memakan waktu 17 tahun agar pinjaman menjadi dua kali lipat.

Penting untuk mendiskusikan subjek hipotek rilis ekuitas dengan keluarga Anda, sehingga semua orang memahami situasinya. Bisa jadi anak-anak Anda akan lebih suka menerima warisan yang lebih kecil jika hal itu memungkinkan Anda untuk hidup nyaman. Komunikasi sangat penting.

'Pembebasan ekuitas dapat menyebabkan perselisihan keluarga setelah orang meninggal,' Martyn James memperingatkan, pakar konsumen dengan layanan penyelesaian keluhan independen Resolver. 'Sementara itu uang Anda, jika Anda akan melakukannya, jelaskan keputusan Anda kepada orang-orang yang akan mewarisi.'

Intinya adalah bahwa pelepasan ekuitas dapat menawarkan kesempatan untuk menikmati masa pensiun yang nyaman, atau melunasi hutang atau pinjaman dengan uang tunai sekali pakai. Tetapi penting untuk mempertimbangkan cara lain untuk mencapai tujuan tersebut sebelum membuat keputusan akhir.

Bisakah Hipotek Pelepasan Ekuitas dilunasi lebih awal?

'Lebih dari 68% produk rilis ekuitas memungkinkan pembayaran modal sukarela, biasanya hingga 10% dari pinjaman asli setiap tahun, tanpa biaya pelunasan awal, kata Jim Boyd, CEO dari Equity Release Dewan. Ini berguna jika Anda berada dalam posisi untuk melunasi sebagian uang muka – karena Anda mewarisi uang, misalnya.

Jumlah yang lebih tinggi akan menarik biaya, biasanya pada skala geser, tergantung pada berapa lama Anda memiliki produk. Periksa persyaratan untuk melihat apa yang diizinkan oleh penyedia. Saga memiliki 'jaminan uang kembali' hipotek seumur hidup, yang memberi pelanggan enam bulan untuk berubah pikiran dan membayar saldo secara penuh.

Mencari saran spesialis

'Orang hanya dapat mengambil produk rilis ekuitas melalui penasihat keuangan yang memenuhi syarat dan teregulasi, kata Jim Boyd. 'Saran ahli sangat penting untuk mempertimbangkan manfaat, biaya, dampak pada pajak, manfaat dan warisan, dan kemungkinan alternatif untuk pelepasan ekuitas.'

Anggota Dewan Pelepas Ekuitas memiliki jaminan 'tidak ada ekuitas negatif'. Ini berarti Anda tidak akan pernah berutang lebih dari nilai rumah Anda, ditambah Anda dijamin mendapatkan nasihat hukum independen. Semua anggota diberi wewenang dan diatur oleh Financial Conduct Authority.

Ingatlah setiap manfaat pemerintah sebelum mengajukan hipotek rilis ekuitas. Memiliki tumpukan uang tunai akan mempengaruhi hak Anda, terutama dengan Kredit Pensiun atau Kredit Universal.