Tarif hipotek terbaik dan cara menemukannya

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Bagi kebanyakan dari kita, pembayaran hipotek atau sewa adalah pengeluaran rutin terbesar kita. Jadi, mendapatkan tingkat hipotek terbaik dapat berarti Anda menghemat ratusan, atau bahkan ribuan pound setahun dalam pembayaran. Pasar hipotek sedang kompetitif saat ini, tetapi itu tidak berarti mudah bagi semua orang untuk mendapatkan hipotek yang bagus.

Dapatkan untuk mengatasi keuangan rumah Anda, milik kami saran properti

Pemberi pinjaman hipotek menggunakan suku bunga untuk mengelola permintaan mereka. Artinya, jika mereka membuat kesepakatan dengan tingkat hipotek yang bagus, itu mungkin tidak akan bertahan lama. Dan beberapa bank dan lembaga pembangunan cukup pilih-pilih tentang siapa yang mendapatkan harga terbaik mereka. Tapi, apa pun situasi Anda, ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan banyak hal.

Suku bunga KPR terbaik di bulan Mei 2019

Hipotek suku bunga tetap dua tahun terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Max LTV	ERC	Catatan
Barclays	1.44%	perbaikan 2 tahun	£999	60%	Ya	Penilaian gratis. Pekerjaan hukum gratis untuk remortgage
Leek United	2.95%	perbaikan 2 tahun	£0	95%	Ya	Penilaian gratis & cashback £250

Hipotek suku bunga tetap lima tahun terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Max LTV	ERC	Catatan
Barclays	1.83%	perbaikan 5 tahun	£999	60%	Ya	Penilaian gratis. Pekerjaan hukum gratis untuk remortgage
Ekonomi Hanley	2.99%	perbaikan 5 tahun	£999	95%	Ya	Penilaian gratis

Hipotek suku bunga tetap 10 tahun terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Max LTV	ERC	Catatan
TSB	2.29%	perbaikan 10 tahun	£995	60%	Ya	Penilaian gratis. Pekerjaan hukum gratis untuk remortgage
Uang Perawan	4.98%	perbaikan 10 tahun	£0	95%	Ya	uang kembali 300rb

Hipotek tingkat pelacak dua tahun terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Maks L televisi	ERC	Catatan
Leeds	1.38%	pelacak 2 tahun	£999	75%	Ya	Penilaian gratis. Pekerjaan hukum gratis untuk remortgage
Monmouthshire	2.55%	diskon 2 tahun	£0	95%	Tidak	Penilaian gratis

KPR hanya bunga terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Max LTV	ERC	Catatan
HSBC	1.54%	perbaikan 2 tahun	£999	75%	Ya	Penilaian gratis. Pekerjaan hukum gratis untuk remortgage
Barclays	1.90%	perbaikan 5 tahun	£999	75%	Ya	Penilaian gratis. Pekerjaan hukum gratis untuk remortgage

Hipotek pembeli pertama kali terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Max LTV	ERC	Catatan
tesco	2.82%	perbaikan 2 tahun	£995	95%	Ya	Penilaian gratis & cashback £500
TSB	3.29%	perbaikan 5 tahun	£995	95%	Ya	Penilaian gratis & cashback £500

Hipotek khusus bunga pensiun terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Max LTV	ERC	Catatan
Penrith	2.59%	diskon 2 tahun	£699	50%	Ya	Penilaian gratis & pekerjaan hukum
Leeds	3.99%	perbaikan 10 tahun	£999	55%	Ya	Penilaian gratis

Hipotek buy-to-let terbaik

Pemberi pinjaman	Tingkat kesepakatan	Sepakat	Biaya	Max LTV	ERC	Catatan
Leeds	1.46%	pelacak 2 tahun	£999	60%	Ya	Penilaian gratis. Pekerjaan hukum gratis untuk remortgage

Sumber:London & Negara broker hipotek

Bagaimana cara menemukan tingkat hipotek terbaik?

Jika Anda berpikir untuk membeli properti atau menggadaikan kembali, titik awal yang baik adalah merasakan tarif hipotek yang ditawarkan. Itu berarti melihat beberapa situs web broker hipotek dan di situs perbandingan harga. Lihat juga apa yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank Anda sendiri, karena beberapa memiliki kesepakatan yang lebih baik untuk peminjam atau pelanggan yang sudah ada yang melakukan bank dengan mereka.

Pemberi pinjaman kelas atas bisa menjadi kompetitif, tetapi mereka bukan satu-satunya pilihan jika Anda mencari hipotek. Masyarakat bangunan kecil terkadang bisa lebih memahami dan fleksibel jika situasi Anda tidak langsung, seperti jika Anda baru saja bertukar pekerjaan atau wiraswasta. Dan ada beberapa bank digital dan khusus seluler yang juga menawarkan hipotek.

Pialang hipotek yang memiliki tabel 'pembelian terbaik' yang bagus termasuk London dan Negara dan John Charcol. Martin Lewis Pakar Penghemat Uang juga memiliki tabel hipotek pembelian terbaik yang mudah digunakan.

Tarif hipotek bergerak cepat sehingga Anda mungkin bisa mendapatkan tarif yang lebih baik saat Anda benar-benar datang untuk melamar.

Mempersiapkan keuangan Anda

Setelah Anda mengetahui apa yang ditawarkan, mulailah persiapan Anda sehingga keuangan Anda berada dalam kondisi terbaik saat Anda benar-benar mengajukan hipotek. Jangan biarkan ini sampai menit terakhir. Periksa peringkat kredit Anda beberapa bulan sebelumnya dengan mengajukan salinan laporan kredit Anda.

Anda harus melakukan ini di tiga lembaga referensi kredit utama; Equifax, Experian dan TransUnion (merek konsumennya, Noddle, menyediakan laporan kredit secara gratis). Anda dapat mengajukan permohonan salinan laporan Anda secara online. Biayanya £2 dengan dua agensi lain setiap kali Anda melamar, tetapi Anda mungkin bisa mendapatkan laporan Anda secara gratis melalui promosi reguler yang mereka jalankan.

Alasan mengapa masuk akal untuk mengajukan laporan kredit Anda di muka adalah jika ada kesalahan, Anda punya waktu untuk memperbaikinya. Dan jika laporan kredit Anda menunjukkan pembayaran yang terlambat atau terlewatkan, Anda dapat menambahkan apa yang disebut 'pemberitahuan koreksi'. Ini penjelasan singkat mengapa Anda melewatkan pembayaran. Pemberi pinjaman hipotek harus melihat penjelasan ini sebelum membuat keputusan apakah akan meminjamkan kepada Anda atau tidak.

Jika Anda tidak terdaftar dalam daftar pemilih, daftarlah. Pemberi pinjaman hipotek menggunakannya untuk memverifikasi bahwa Anda adalah siapa yang Anda katakan, dan itu akan memengaruhi peringkat kredit Anda jika Anda tidak terdaftar. Anda dapat melakukannya di Daftar untuk Memilih.

Jika Anda biasanya kelebihan penarikan, kurangi atau lunasi cerukan Anda. Pemberi pinjaman hipotek akan gugup jika cerukan Anda meningkat dari bulan ke bulan atau cukup besar. Anda tidak harus bebas hutang, tetapi bank akan memperhitungkan hutang yang sudah Anda miliki (seperti pinjaman dan kartu kredit) saat menghitung berapa banyak yang harus dipinjamkan.

Mencari tahu berapa banyak yang harus dipinjam

Meskipun tarif hipotek untuk kesepakatan tertentu bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, mereka semua cenderung mengenakan biaya yang lebih tinggi menilai semakin Anda ingin meminjam dalam kaitannya dengan nilai properti (disebut Loan To Value, atau LTV).

Pemberi pinjaman hipotek cenderung bekerja dengan ambang yang sama, dengan tingkat hipotek biasanya naik untuk setiap lima persen tambahan yang ingin Anda pinjam. Jadi, jika Anda dapat mempertahankan pinjaman Anda, katakanlah, 80 persen daripada 82 persen, tingkat hipotek Anda seharusnya sedikit lebih murah.

Jenis tarif mana yang harus dipilih?

Ada banyak jenis suku bunga hipotek yang berbeda, dan tidak selalu jelas bagaimana cara kerjanya.

• Tarif tetap adalah yang paling mudah – mereka melakukan apa yang mereka katakan di kaleng. Tingkat hipotek tidak dapat naik atau turun selama jangka waktu perbaikan, yang biasanya antara dua dan sepuluh tahun. Mereka bagus jika Anda membutuhkan kepastian tetapi mereka biasanya datang dengan biaya pelunasan awal jika Anda perlu melunasi hipotek sebelum jangka waktu berakhir. Tidak masalah jika Anda pindah rumah dan Anda dapat membawa hipotek Anda.
• Tarif pelacak melacak suku bunga dasar Bank of England. Ketika kurs Bank of England turun, kurs pelacak langsung turun dengan jumlah yang sama dan sebaliknya ketika kurs naik. Pemberi pinjaman hipotek yang berbeda akan membebankan premi yang berbeda pada tingkat pelacak mereka. Ini adalah perbedaan antara tarif dasar Bank of England dan tarif yang Anda kenakan. Pada saat penulisan, beberapa tarif pelacak pembelian terbaik mengenakan biaya antara 0,65 dan 0,75 persen di atas tarif dasar.
• hipotek diskon adalah jenis yang berbeda dari tingkat variabel. Di sini, alih-alih membayar premi di atas Bank of England Rate, Anda mendapatkan diskon dari tingkat variabel standar pemberi pinjaman (SVR). Tidak seperti tingkat pelacak, pemberi pinjaman hipotek tidak perlu menaikkan atau mengurangi tingkat diskonto ketika Bank of England mengubah tingkat bunganya. Jika ya, mereka tidak perlu mengubah tingkat diskonto dengan jumlah yang sama.

Ketika tingkat hipotek Anda habis, Anda akan menggunakan tingkat variabel standar pemberi pinjaman Anda kecuali Anda beralih ke kesepakatan lain. Selalu periksa berapa Tarif Variabel Standar sebelum Anda memilih kesepakatan hipotek. Mereka bervariasi lebih dari dua persen antara pemberi pinjaman dan, jika keadaan Anda berubah dan Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang bagus, Anda ingin tahu bahwa Anda tidak dipalu oleh SVR.

Jika Anda yakin menemukan kesepakatan terbaik, Anda bisa mengatasinya sendiri. Ingatlah bahwa menemukan tarif termurah itu mudah, tetapi menemukan hipotek terbaik tidaklah mudah.

Membandingkan pemberi pinjaman hipotek

Pemberi pinjaman hipotek membebankan berbagai biaya dan beberapa di antaranya jauh lebih baik dan lebih cepat dalam membalikkan penawaran – penting jika Anda perlu bergerak cepat untuk mengamankan properti. Sementara yang lain adalah pilihan yang lebih baik jika Anda bekerja sendiri atau pekerjaan Anda tidak langsung – misalnya, Anda memiliki kontrak jangka tetap atau pekerjaan Anda musiman.

Di situlah broker hipotek dapat bernilai emas. Anda dapat melihat satu tatap muka, melalui telepon atau menggunakan broker digital. Apa pun yang Anda pilih, pastikan Anda tahu persis apa yang akan Anda bayar untuk saran mereka dan periksa apa yang orang katakan tentang mereka di situs web ulasan seperti Trustpilot dan Feefo.

Apa pengaruh Brexit terhadap tingkat hipotek?

Brexit mungkin telah menciptakan pertunjukan politik dekade ini, tetapi pengaruhnya terhadap tingkat hipotek sulit untuk diputuskan, menurut Peter Gettins broker hipotek London dan Negara: 'Saya bukan ekonom dan sulit untuk melihat dampak langsung pada tingkat hipotek yang dapat dengan jelas dikaitkan dengan Brexit’. Apa yang dihasilkan Brexit adalah lebih sedikit pembeli, dan itu, pada gilirannya, berarti bahwa beberapa pemberi pinjaman hipotek telah mengurangi suku bunga mereka dalam upaya untuk menarik pelanggan.

Peter mengatakan ini terutama terlihat pada hipotek dengan nilai pinjaman yang tinggi, seperti 95 persen. 'Hari ini Anda bisa mendapatkan 95 persen tingkat bunga tetap lima tahun serendah 2,99 persen. Enam bulan lalu Anda akan berhasil menemukan produk serupa dengan harga 3,5 persen.’

Apakah suku bunga KPR akan naik atau turun?

Selalu sulit untuk memprediksi apakah tingkat hipotek akan naik atau turun dan dengan situasi politik saat ini, itu bahkan lebih sulit. Tapi Jane King, penasihat hipotek dengan Ash-Ridge Private Finance berpendapat bahwa suku bunga tidak mungkin turun: 'Jenderal' Konsensusnya adalah bahwa suku bunga tetap tidak bisa jauh lebih rendah karena pemberi pinjaman tidak akan mampu menghasilkan margin keuntungan yang wajar. Tarif pelacak dipaksa untuk mengikuti tarif dasar Bank of England dan sekali lagi, hanya ada sedikit ruang untuk ini untuk mengurangi lebih jauh.

Berapa tingkat bunga yang baik untuk hipotek?

Dua persen adalah tolok ukur yang harus Anda tuju, menurut Peter Gettins dari pialang hipotek London dan Country. Dia mengatakan bahwa ada pemberi pinjaman yang menawarkan tarif ini untuk berbagai produk, mulai dari tarif tetap lima tahun (jika Anda ingin meminjam hingga 75 persen dari nilai properti) untuk perbaikan dua tahun bebas biaya pada 90 persen pinjaman-ke-nilai. Anda bahkan bisa mendapatkan tingkat bunga tetap tujuh tahun hanya di bawah dua persen.

Bisakah Anda menegosiasikan tarif yang lebih baik untuk hipotek?

Anda tidak dapat menawar tarif seperti yang Anda bisa dengan asuransi rumah. Tetapi jika Anda belum meninjau kesepakatan hipotek Anda dalam beberapa saat, dan terutama jika Anda memenuhi standar tingkat variabel, ada kemungkinan besar Anda bisa mendapatkan sesuatu yang lebih baik, kata Peter dari London dan Country Gettin. “Pemberi pinjaman semakin pandai menjaga pelanggan mereka yang sudah ada,” katanya, “dan sering kali menawarkan tarif yang sama dengan pelanggan baru – terkadang bahkan lebih baik.”

Apa periode waktu terbaik untuk hipotek suku bunga tetap?

Berapa lama hipotek suku bunga tetap Anda berlangsung sepenuhnya tergantung pada keadaan dan anggaran Anda sendiri. 'Sebuah keluarga dengan anak kecil di daerah dengan sekolah bagus yang tidak memiliki rencana untuk pindah mungkin akan mencari tingkat bunga tetap lima atau bahkan sepuluh tahun,' kata Jane King dari Ash-Ridge Private Finance. 'Seorang muda, lajang yang ingin pindah untuk karir mereka, mungkin menginginkan fleksibilitas dari tingkat bunga tetap yang jauh lebih pendek.'

Jika Anda membandingkan suku bunga tetap dua tahun dan tarif lima tahun, dengan biaya dan beban yang sama, biaya hipotek dua tahun akan lebih mahal berdasarkan 'per tahun'. Kedengarannya jelas, tetapi mudah untuk fokus pada suku bunga utama, yang akan lebih rendah pada kesepakatan suku bunga tetap dua tahun.

Meskipun ada banyak hipotek suku bunga tetap dua dan lima tahun, tidak banyak pemberi pinjaman hipotek yang menawarkannya selama sepuluh tahun atau lebih.

Periksa biaya pelunasan awal, terutama jika Anda memilih suku bunga tetap yang lebih lama. Ini biasanya persentase yang berkurang dari waktu ke waktu dan sangat bervariasi antara pemberi pinjaman - dan kesepakatan hipotek suku bunga tetap.

Biaya dan tarif hipotek

Bukan hanya tingkat hipotek itu sendiri yang perlu Anda perhitungkan, tetapi juga biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman. Sebagian besar pemberi pinjaman membebankan biaya pengaturan (yang seringkali sekitar £1.000 – atau bahkan lebih). Mungkin ada biaya pemesanan, meskipun ini kurang umum. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan dua versi kesepakatan hipotek mereka; satu dengan biaya dan satu yang gratis. Jika Anda memiliki hipotek yang lebih kecil, ada baiknya membandingkan opsi bebas biaya.

Anda biasanya harus membayar biaya penilaian dan biaya hukum juga, meskipun pemberi pinjaman dapat memberikan kontribusi untuk ini.

Berapa biaya keseluruhan untuk perbandingan?

Saat Anda melihat penawaran hipotek, Anda akan melihat frasa 'biaya keseluruhan untuk perbandingan' atau APRC (tingkat persentase perubahan tahunan) di sebelah suku bunga. Ini adalah angka standar, yang disediakan oleh pemberi pinjaman, untuk menunjukkan tingkat bunga keseluruhan selama durasi kesepakatan. Ini termasuk biaya hipotek, ditambah biaya dan biaya yang harus Anda bayar.

Ini adalah angka yang berguna karena membantu Anda membandingkan kesepakatan yang mungkin terlihat serupa di permukaan (misalnya tarif judul yang sama) tetapi bekerja agak berbeda ketika semua biaya diperhitungkan.

Dengan sedikit persiapan dan baik bantuan dari broker hipotek profesional, atau beberapa penelitian, Anda harus dapat menemukan banyak hipotek.