Csak kamatozású jelzáloghitelek útmutatója: előnyei, hátrányai és az alkalmasság magyarázata

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

A csak kamatozású jelzáloghitelek ma már nem olyan elterjedtek, mint a hitelválság előtt, és a múltban téves eladási botrányok tárgyát képezték. De néhány hitelfelvevő a vadászat a legjobb jelzálogkamatok, ez a fajta jelzáloghitel rugalmasságot és lehetőséget kínál arra, hogy jobban kezeljék pénzüket.

Mi az a csak kamatozású jelzáloghitel?

Ahogy a név is sugallja, azok a hitelfelvevők, akik csak kamatozású jelzálogkölcsönt vesznek fel, csak az adósság után felhalmozódó kamatot fizetik havonta. Magára a tényleges tartozásra nem fizetnek.

Ennek eredményeként a jelzáloghitel futamideje végén nem fizeti vissza az adósságát. Az egyenleg, amellyel tartozol, változatlan marad.

Amint a jelzáloghitel futamideje lejár, köteles kifizetni az eredetileg felvett összeget.

Azok a hitelfelvevők, akiknek törlesztője van, havonta fizetik a kamatot és a fennálló tartozásukat. Ennek eredményeként, amikor lejár a jelzáloghitel futamideje, már nincs mit fizetniük; az adósságot teljes egészében visszafizették.

Mik azok a nyugdíjkamatozó (RIO) jelzáloghitelek?

A RIO jelzáloghitelek a csak kamatozású jelzáloghitelek viszonylag új formája, és ahogy a neve is sugallja, idősebb hitelfelvevőket céloznak meg.

Ahogy öregszik, nehezebbnek bizonyulhat normál jelzáloghitelt felvenni. Egyes hitelezők ragaszkodnak ahhoz, hogy a teljes jelzáloghitel ki legyen fizetve, mire eléri a nyugdíjat. Alapvetően attól tartanak, hogy ha egyszer feladja a munkát, nem tudja teljesíteni a szükséges törlesztéseket.

Előfordulhat azonban, hogy a nyugdíjhoz közeledve továbbra is hitelt kell felvennie. Ebben az esetben a RIO jelzáloghitel lehet a válasz.

A RIO jelzáloghitel esetében, akárcsak a normál, csak kamatozású jelzáloghitelnél, havonta fizet, amely fedezi a felvett összeg után felszámított kamatot. Általában akkor fizetik vissza a tőkét, amikor eladja az ingatlant, bentlakásos gondozásba költözik vagy meghal.

Hogyan működnek a csak kamatozású jelzáloghitelek?

Tegyük fel, hogy 200 000 GBP értékű, csak kamatozó jelzálogkölcsönt igényel 3%-os kamattal, 25 éves futamidőre. Minden hónapban 500 fontot kell fizetnie.

Ezután a 25 éves futamidő végén vissza kell fizetnie az eredetileg felvett 200 000 GBP-t, amely még mindig fennáll.

A tőketörlesztő jelzálogkölcsöntől eltérően a jelzálog futamidejének meghosszabbítása nem csökkenti a havi törlesztőrészleteket.

Például, ha a 25 éves jelzáloghitel futamideje helyett 30 éves futamidőt választ, akkor is havi 500 GBP kamatot kell fizetnie. A hosszabb futamidő azt jelenti, hogy még öt év áll rendelkezésére, mielőtt vissza kell fizetnie a kezdeti 200 000 GBP adósságot, de emellett további öt évig kamatot is kell fizetnie az adósság után.

Hogyan kaphatok csak kamatozású jelzálogkölcsönt?

A jelzálog-hitelezők nem kínálnak külön termékeket, amelyek csak kamatozási alapon érhetők el. Ehelyett a lakáshitel igénylésekor elmondhatja nekik, hogy csak kamatozású jelzálogkölcsönként szeretné felvenni, nem pedig törlesztő jelzálogként.

Fontos azonban megjegyezni, hogy a hitelezők eltérő szabályokat alkalmaznak a csak kamatozású jelzáloghitel-kérelem elbírálásakor, mint a tőketörlesztő jelzáloghiteleknél. Ez megnehezítheti egy jelzáloghitel beszerzését, mint egy normál törlesztőrészletű jelzáloghitel esetében. Ez azt jelentheti, hogy nem alkalmas a első vásárló jelzáloghitel.

Például valószínűleg nagyobb – gyakran legalább 25%-os – letétet kell letennie, hogy csak kamatozású jelzálogkölcsönt biztosítson. Összehasonlításképpen: tőketörlesztő jelzálogkölcsönhöz már 5%-os kaucióval is hozzájuthatsz.

További példák a csak kamatozású jelzálogkölcsönök potenciálisan szigorúbb feltételeire:

• Korhatár a jelzáloghitel futamideje végén, pl. 70 éves
• Magasabb minimálbér, néha 50 000 és 100 000 GBP között
• A keresethez képest alacsonyabb kölcsönök

A leglényegesebb kritérium azonban az a követelmény, hogy a jelzáloghitel futamidejének lejártakor rendelkezzen hiteles módon az induló kölcsön visszafizetésére, amelyet „törlesztési eszköznek” neveznek. A különböző hitelezők különböző visszafizetési formákat fogadnak el, például ingatlan eladását, befektetésekből származó bevételt vagy a nyugdíj egyösszegű kifizetését.

Létfontosságú, hogy rendelkezzen törlesztési tervvel a csak kamatozó jelzáloghitel mellett. Ha a futamidő végén nincs lehetősége a jelzáloghitel egy összegben történő törlesztésére, a kölcsönadó jogosult az Ön lakásának visszavételére a tartozás törlesztésére.

Nehezebb lett csak kamatozású jelzáloghitelt felvenni?

A 2008-as globális pénzügyi válság előtt a jelzáloghitel-szabályok sokkal lazábbak voltak.

Azok a hitelfelvevők, akik általában nem engedhették meg maguknak a tőketörlesztő jelzálogkölcsönt, csak kamatozású jelzálogkölcsönből vásárolhattak, míg a hitelezők gyakran nem kérdezték meg, mi a törlesztési terv.

Ha nem volt terv, a hitelfelvevő egyszerűen kijelentheti, hogy a jelzálog futamideje végén eladja az ingatlant.

„Az idők bizonyosan megváltoztak” – mondja Colin Chapman, a Genesis Financial Services jelzáloghitel-bróker igazgatója. „Most már csak a gazdagok érdeke, akiknek sok vagyonuk van az otthonukban és magas a fizetésük. Csak olyan hiteles törlesztési terveket fogadunk el, mint például befektetési ingatlanok eladása, nyugdíj kifizetése, ha a megtakarítása elég nagy, vagy bónuszok, ha van munkája, például városi kereskedő.”

Továbbra is megengedett a lakás eladása a jelzáloghitel törlesztésére, de a hitelezők előírhatják, hogy 200 000 és 300 000 GBP közötti törzstőkével kell rendelkeznie az ingatlanban, mielőtt a jelzálogkölcsönt megadnák.

Úgy gondolják, hogy mire lejár a jelzáloghitel futamideje, ingatlanja felértékelődik elég ahhoz, hogy eladhassa, kiegyenlítse jelzáloghitel-tartozását, és még mindig legyen elég pénze leépítés.

Csak kamatozó jelzáloghitelek vs törlesztő jelzáloghitelek

Mielőtt eldönti, hogy csak kamatozású vagy tőketörlesztő jelzálogkölcsönt vesz-e fel, hasznos összehasonlítani, mennyibe kerül mindegyikük visszafizetése összességében.

Az a hitelfelvevő, aki 200 000 GBP értékű jelzálogkölcsönt vesz fel 25 éven keresztül 2,5%-os* kamattal, havi 897,23 GBP-t fizetne tőketörlesztő jelzálogkölcsönért, vagy havi 416,67 GBP-t csak kamatozású jelzáloghitelért.

Amint látható, havi szinten a csak kamatozású jelzáloghitel jóval alacsonyabb törlesztőrészletet jelentene. Fontos azonban észben tartani, hogy mivel az adósság nem csökken az idő múlásával, továbbra is a teljes összeg után, a jelzáloghitel teljes futamideje alatt kamatot kell fizetnie.

Ennek eredményeként 25 év alatt a teljes fizetendő kamat 69 169 GBP lenne a tőketörlesztő jelzálogkölcsön után. De 125 000 GBP egy csak kamatozású jelzáloghitelnél. Más szóval, a csak kamatozó jelzáloghitel azt jelenti, hogy összességében majdnem kétszer annyi kamatot kell fizetni, cserébe a kisebb havi törlesztőrészletekért.

A csak kamatozású jelzáloghitelek ugyanazok, mint az alapjelzálog?

Lehet, hogy hallott már az alapítványi jelzáloghitelekről, amelyek az 1980-as és 1990-es években népszerű, csak kamatozású jelzáloghitelek voltak.

A bankok és lakásszövetkezetek csak kamatozású jelzáloghiteleket adtak el az alapítványnak nevezett politikák mellett. Ezek egy befektetési terv és egy életbiztosítás keveréke voltak. A havi jelzáloghitel törlesztőrészlete a kölcsön kamataiból és az adományozási prémiumból állt.

A jelzáloghitel-társaság az Ön nevében fektette be a prémiumot azzal a céllal, hogy egy bank pénzt gyűjtsön ez legalább akkora volt, mint a jelzáloghitel-tartozása, így az egyenleget a végén kiegyenlítheti kifejezést. Volt még tartalék készpénz ígérete is.

A beruházások azonban sok esetben nem sikerültek, így a lakástulajdonosok hiányt szenvedtek el, amelyet maguknak kellett fizetniük.

Az alapítványi jelzáloghitelek már nem elérhetők, de a hitelfelvevők saját befektetési tervet köthetnek, hogy a futamidő végén visszafizessék az adósságot.

A csak kamatozású jelzáloghitel előnyei és hátrányai

Van néhány potenciálisan erős előnye annak, ha házvásárláskor csak kamatozású jelzáloghitelt választ.

Ezek tartalmazzák:

• Alacsonyabb havi törlesztőrészlet, ami megkönnyíti a költségvetés tervezését
• Az adósság havi visszafizetésének elmulasztásával megspórolt pénzt olyan befektetésbe lehet fordítani, amelynek értéke magasabbra nőhet, mint a jelzáloghitel-tartozása.

A csak kamatozású jelzálogkölcsönnek azonban van néhány fontos hátránya a tőketörlesztő jelzáloghoz képest.

Ezek tartalmazzák:

• A jelzáloghitel futamideje alatt több kamatot fog visszafizetni
• Nagyobb letétre lesz szüksége
• Fennáll annak a veszélye, hogy a törlesztési terve nem biztosít elegendő készpénzt a jelzáloghitel törléséhez a futamidő vége, ami azt jelenti, hogy el kell adnia a házat, keresnie kell egy másik jelzáloghitelt vagy arcot visszavétel.

Jó ötlet a kamatozású jelzáloghitel?

Végső soron a saját körülményeitől függ, hogy jó ötlet-e a kamatozású jelzáloghitel. Mindenképpen beszéljen jelzáloghitel-szolgáltatójával vagy a jelzálog bróker.

Fegyelmezettnek kell lennie ahhoz, hogy a csak kamatozású jelzáloghitel működjön. Noha alacsonyabb a havi jelzáloghitel-törlesztése, pénzt kell félretennie más módon, hogy fedezze a tőke visszafizetésének költségeit a jelzáloghitel futamideje végén.

Megéri rugalmasnak lenni is. Kezdje egy csak kamatozó jelzáloghitellel, és a futamidő végén kívánja törleszteni az adósságot egy másik eszközbe, például részvényekbe és részvényekbe történő befektetésekből származó bevételből.

De ha ezek a befektetések nehézségekbe ütköznek, és nem érnek annyit, hogy kifizessék a jelzáloghitel-tartozást, akkor más lehetőségeket kell mérlegelnie, beleértve az ingatlan eladását.

Érdemes észben tartani, hogy míg a csak kamatozó jelzáloghitel havi törlesztőrészlete kizárólag a tartozásának kamatait, további befizetéseket tud teljesíteni a tényleges tőketartozás törlesztésére is. Ez lehet egyszeri, ha egy hónapja különösen kipirul, vagy rendszeresen. Ez azt jelenti, hogy amikor eléri a jelzáloghitel futamidejét, kevesebb adósság marad még törlesztendő.

Köszönjük John Fitzsimonsnak a cikkhez való hozzájárulását