Újbóli elzálogosítás a tőke felszabadítása érdekében – jó ötlet?

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

A Zoopla szerint 2021-ben több mint 15 millió ház értéke 15 000 fonttal vagy még többel nőtt. Ha Ön azon szerencsés lakástulajdonosok közé tartozik, akiknek ingatlana ugrásszerűen megnőtt, érdemes-e megfontolni a visszazálogosítást, hogy felszabadítsa a saját tőkét?

Mit jelent az újrajelzálogosítás a tőke felszabadítása érdekében?

Visszazálogosítás azt jelenti, hogy lecseréli a régi jelzáloghitelét egy újra. A leggyakoribb ok az, hogy jelzáloghitel-ügylete hamarosan lejár, és új, alacsony kamatra szeretne váltani.

Maradhat ugyanannál a hitelezőnél, vagy válthat új hitelezőhöz, ha jobb kamatokat kínál.

Amikor új üzletre váltanak, sok lakástulajdonos úgy dönt, hogy ezzel egyidejűleg felszabadítja az otthonában felhalmozott tőke egy részét.

A tőke a háznak az Ön tulajdonában lévő része, amely a jelzáloghitel egyenlege és az ingatlan értéke közötti különbség.

Hogyan működik?

Tegyük fel, hogy a jelenlegi jelzáloghitel-tartozása 150 000 GBP. Az idő múlásával otthona értéke 300 000 GBP-ra nőtt, ami azt jelenti, hogy 150 000 GBP saját tőkével rendelkezik. 50 000 GBP-t szeretne felszabadítani saját tőkéjéből egy tőkefelszabadító jelzáloghitel.

Ehhez 200 000 GBP összegű jelzálogkölcsönt kell igényelnie. Az új hitel jóváhagyását követően 150 000 GBP-t használnak fel a régi jelzáloghitel törlesztésére, így 50 000 GBP készpénz marad. Új jelzáloghitel-egyenlege 200 000 GBP, a fennmaradó 100 000 GBP törzstőke pedig még az otthonában van.

„Mielőtt a kölcsönadó beleegyezik, hogy újrajelzálogot adjon Önnek, meg kell győződnie arról, hogy elegendő tőke van az Ön otthonában ahhoz, hogy kölcsönkérjen annak egy részét, így szükség lehet arra, hogy otthon értékű– mondja Richard Campo, a Rose Capital Partners ügyvezető igazgatója.

"A hitelező megfizethetőségi és hitelképességi ellenőrzéseket is végez, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az új hitel megfizethető az Ön számára" - teszi hozzá.

Miért fordulnak egyes lakástulajdonosok az újrazálogosításhoz saját tőke felszabadítása érdekében?

Miért szeretné növelni jelzáloghitel-tartozását ahelyett, hogy törlesztene?

Az elmúlt évek lakásárak gyors emelkedése miatt lakástulajdonosok milliói ülnek több tízezer font saját tőkén, talán életük korábbi szakaszában, mint amire számítottak.

Közben, jelzáloghitel-kamatok rekordmélységre süllyedtek, ami a hitelkártyákhoz és személyi kölcsönökhöz képest olcsó és elérhető pénzkölcsönzési módsá tette az újrazálogjogot.

Ezért olyan népszerű a tőke felszabadítása a nagy projektek, például az otthoni fejlesztések vagy felújítások kifizetésére.

A drágább adósságok összevonása a jelzálogkölcsönnel, ami csökkenti a havi kiadásait, szintén gyakori oka annak, hogy a lakástulajdonosok felszabadítják a saját tőkét.

Dominik Lipnicki, a Your Mortgage Decisions igazgatója szerint a hitelfelvevőknek tanácsot kell kérniük a jelzáloghitel ügyében, mielőtt a fedezetlen adósságok, például a hitelkártyák és a személyi kölcsönök összevonása a jelzáloghitellel, mert az biztosított otthonuk ellen. Ha nem fizeti a jelzáloghitelét, a bank visszakaphatja lakását.

„Bármilyen adósság-refinanszírozást a saját érdemei alapján és körültekintéssel kell mérlegelni” – magyarázza Dominik.
„Minden egyesítendő adósságmegállapodást ki kell számítani, beleértve a teljes visszafizetendő összeget is annak biztosítása érdekében, hogy a hitelfelvevő érdeke annak jelzáloghitel keretében történő refinanszírozása.”

Hogyan befolyásolja ez a jelzáloghitel törlesztését?

Ha lakásának értéke jelentősen megemelkedett a jelzáloghitel felvétele óta, előfordulhat, hogy alacsonyabb kamatláb mellett is visszakölcsönözhet. Ez csökkentheti az adósság növekedésének hatását, vagy akár változatlan szinten tarthatja a költségeket.

A felajánlott kamatláb attól függ, hogy a jelzáloghitel egyenlege milyen magas az otthona értékéhez képest – ez az úgynevezett hitel-érték arány (LTV).

Tegyük fel, hogy először 90%-os LTV jelzáloghitelt vett fel. Amikor újra elzálogosít, a kölcsön értéke 70%-ra csökkent az ingatlanárak emelkedése és az Ön által végrehajtott törlesztések miatt. Mostantól még a részvények felszabadítása után is olcsóbb kamatot kínálhatnak Önnek.

A jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítása egy másik módja annak, hogy ne emelkedjen törlesztőrészlete.

A saját tőke felszabadítása érdekében történő újrazálogosítás előnyei és hátrányai

Profik

• Ha saját tőkéjét készpénzzé alakítja, számos okból felhasználható
• A jó hitelminősítéssel és sok tartalék tőkével rendelkező hitelfelvevők olcsón vehetnek fel hitelt

Hátrányok

• Előfordulhat, hogy bírságot számítanak fel a régi jelzáloghitel visszafizetéséért
• Növeli jelzáloghitel-tartozását
• Ha nem tudja törleszteni, visszakaphatják otthonát
• A rövid lejáratú adósságok konszolidálása kockázatos és költséges lehet
• A kamatláb emelkedhet, ha az LTV-je nő, vagy ha a hitelminősítése romlott a legutóbbi jelzálogkölcsöne óta

Ez jó ötlet?

Ez a körülményeitől függ. Először végezzen kutatást, hogy megtudja, van-e olcsóbb módja a pénz kölcsönzésének.

A jelzáloghitelek hosszú távú kötelezettségvállalások. Idővel több kamatot fizethet vissza, mintha rövidebb futamidejű kölcsönt venne fel.

Kérje meg a jelzáloghitel-tanácsadást, mielőtt az adósságokat jelzálogba vonná össze.