Jelzáloghitel-hordozás – lakáshitel átutalása – magyarázta

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

Úgy gondolja, hogy meg kell várnia jelenlegi jelzáloghitel-ügyletének befejezését, mielőtt hazaköltözne? Nem így van! Lehetőség van a jelzáloghitel összecsomagolására és magával vitelére. Ez az, amit az ingatlanfinanszírozási ágazatban „jelzáloghitel-hordozásnak” neveznek.

Így megtarthatja jelenlegi jelzáloghitelét, amikor házat vásárol, ahelyett, hogy megvárná, hogy kifizesse, vagy a jelenlegi csomag esetén bármit is. jelzálog kamata, befejezni.

A jelzáloghitel áthelyezése, magyarázta

A jelzáloghitel egyik ingatlanról a másikra vitelét „hordozásnak” nevezik. Pénzt takaríthat meg, ha alacsony kamatot fizet. Vagy ha kötődik egy üzlethez, a jelzáloghitel áthelyezése kiugorhat a tetemes előtörlesztési díjból (ERC), ha úgy dönt, hogy távozik.

Hogyan működik a jelzáloghitel-hordozás?

A hordozható jelzáloghitel egyszerű és kényelmes megoldásnak tűnik. Lehetséges azonban, hogy nem túl jó ötlet, ha jelenleg magas kamatot fizet, vagy kis jelzáloghitelje van, és több hitelt szeretne felvenni.

Van néhány praktikus karika, amin keresztül lehet ugrani.

„Ne feltételezze, hogy a portékája kész üzlet” – mondja Rosie Fish, az online jelzáloghitel-bróker jelzálog-szakértője. Habito.

„Van még egy folyamat, amelyen keresztül kell menni. Új ajánlati levélre van szüksége, a hitelezője újabb hitelellenőrzést ad, és megnézi a jövedelmét. Ők is kapnak a ház értékbecslés a megvásárolni kívánt ingatlanról. Ha a hitelminősítése megváltozott az eredeti ajánlata óta (például, ha kihagyott néhány jelzáloghitel-részletet), ez csökkentheti annak esélyét, hogy a portékát aláírják.

A hitelezők a megfizethetőségi kritériumokra alapozzák hitelfelvételi lehetőségeit. Ebbe beletartozik a bevétele, de a nem jelzáloghitel-kiadása is. Ha a háztartás bevétele most kisebb, mint amikor a meglévő hitelét biztosította, előfordulhat, hogy a jelzáloghitel áthelyezése nem lehetséges. Ugyanez igaz, ha magasabbak a havi kiadásai; előfordulhat, hogy nem jogosult ugyanarra az ügyletre.

A jelzáloghitel áthelyezésével járnak költségek és költségek?

Az összegek megfizetése kulcsfontosságú, beleértve a hordozással kapcsolatos költségeket is. Tekintse meg egy új jelzáloghitel felállításának költségeit jelenlegi hitelezőjénél vagy új szolgáltatójánál, összehasonlítva a meglévő ügylet áthelyezésével.

A jó hír az, hogy a hitelezők általában nem számítanak fel hordozási díjat. Ha azonban bármilyen változtatást hajt végre a jelzáloghitelén, más költségekkel is járhat. A díjak hitelezőnként eltérőek.

„Ha további forrásokat vesz fel, és fel kell töltenie jelzáloghitelét, akkor az új ügyletnek díjat számíthat fel, például 995 GBP rendezési díjat” – mondja Karina Hutchins, a Home by Home vezetője. OpenMoney, pénztanácsadó szolgáltatás.

Bár a jelzáloghitel ugyanaz, a ház, amit vásárol, nem. Ezért az új ingatlanon új házértékelést kell végezni. „A legtöbb hitelező ingyenes értékbecslést kínál az 1 millió GBP alatti ingatlanokra. Akik nem, azok körülbelül 300 fontot kérnek” – folytatja Karina.

„Ha egy hitelező nem engedi átadni, az általában azért van, mert nem felel meg a hitelezési kritériumainak. Ez azt jelenti, hogy nem kínálnak új üzletet. Ezután ki kell fizetnie a korai visszaváltási kötbért, mivel hitelezőt kell váltania, és a jelzáloghitelt idő előtt vissza kell fizetnie, ami kiváltja a büntetést.

Összehasonlításképpen, az új hitelezővel való újrakezdés jelzáloghitel-rendezési díjakat (más néven termékdíjakat) és értékelési költségeket jelenthet. Alapján MoneyHelper, a kormányzati pénztanácsadó webhelyen, a semmitől a 2000 GBP-ig bármit fizethet jelzáloghitel-rendezési díjjal. Arra is számítson, hogy 250–1500 GBP-t kell fizetnie az értékelésért.

Előtörlesztési díjak

Ha „korán” szeretne kilépni egy jelzáloghitel-ügyletből, mondjuk, hogy egy javítási szakaszon keresztül hazaköltözik, és elölről akarja kezdeni új hitelezői és jelzáloghitel-ügylet esetén általában büntetési díjat kell fizetnie korai visszaváltási díj formájában, (ERC). Az ERC általában a fennálló tartozás százaléka. Több ezer fontra is rúghat, így a hordozással a lakástulajdonosok elkerülhetik ezeket a költségeket.

Az ERC-k esetében a hüvelykujjszabály az, hogy ez a jelzáloghitel egyenlegének 1%-a az ügylet időtartamára. Tehát ötéves fix összeggel az első évben 5%-ot, a negyedik évben 4%-ot, a harmadikban 3%-ot és így tovább” – mondja Karina Hutchins. Egy 150 000 GBP jelzáloghitel alapján a harmadik évben történő távozás azt jelenti, hogy 4500 GBP díjat kell fizetnie, ami nem kis változás; így a portolás pénzt takaríthat meg.

Ha kisebb kölcsöne van, és az üzlet végéhez közeledik, amikor költözik, a korai visszafizetés díja viszonylag minimális lehet. Például 500 GBP, ha még egy éve van hátra és 50 000 GBP.

Még ha nincs is fizetendő ERC, ha elhagyja jelenlegi hitelezőjét, érdemes tudni, hogy a legtöbb „kilépési díjat” számít fel a jelzáloghitel-számlája hivatalos bezárása érdekében. Ez körülbelül 50 GBP és 300 GBP között mozoghat, amelyet szintén figyelembe kell venni az összegekben, amikor annak eldöntése során, hogy a portolás pénzt takaríthat-e meg, és a megfelelő döntés-e az Ön számára.

Hordozás, ha több kölcsönt vesz fel

Ha feljebb lép az ingatlanlétrán, és több kölcsönt szeretne felvenni, akkor a hitelezőjén múlik, hogy felajánlja-e ugyanazt az ajánlatot nagyobb hitelre.

A legtöbb fix vagy nyomkövető ügylet maximális „értékarányos kölcsön” (LTV) jár. Az LTV a vételár maximális százaléka, amelyet kölcsönadnak. Ez azt jelenti, hogy ha portol, a hitelező felajánlhat egy feltöltő jelzálogkölcsönt a további kölcsönök fedezésére. Ez elkülönülhet a meglévő ügylettől.

Ebben az esetben, még ha a kölcsönadója beleegyezik is az áthelyezésbe, előfordulhat, hogy más díjat számítunk fel (és valószínűleg magasabb), kamatláb, vagy akár a hitelező szokásos változó kamata, az extra készpénzdarabon kölcsönzött.

Portolás leépítéskor

Ez egy esély arra, hogy visszafizessen egy darab készpénzt a hitelezőjének, és csökkentse jelzáloghitelét. A jelzáloghitel-szerződés feltételeitől függően ez előtörlesztési költségekkel járhat.

A legtöbb hitelező általában lehetővé teszi, hogy minden évben a fennálló egyenleg 10%-át túlfizesse, büntetésmentesen. De ha túllépi ezt a határt, díjakat lehet betömni.

Ismételten létfontosságú, hogy ezt beleszámítsa az összegekbe, amikor eldönti, hogy a portolás a legjobb megoldás.

Hogyan kezdjük el a jelzáloghitel-hordozást

Vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel, mielőtt házhoz menne, hogy ellenőrizze a hordolásra vonatkozó szabályokat, valamint az esetleges költségeket.

Ellenőrizze hitelfelvételi jelentését, hátha valami hibás és orvosolható kiderül, mielőtt kockáztatja, hogy elutasítják a hordozhatóságot vagy akár az új kölcsönt. Ezután nézzen körül, és nézze meg, milyen egyéb jelzáloghitel ajánlatok állnak rendelkezésre.

Tanácsot kérni

Érdemes jelzáloghitel-bróker szolgáltatásait igénybe venni, hogy áttekintse a lehetőségeit. Trussle, Habito, vagy London & Country, mindegyik ingyenes tanácsadást kínál.

Mindig ellenőrizze, hogy a tanácsadót felhatalmazta-e és szabályozza-e a Pénzügyi Felügyelet. A hitelesítési adataikat a pénzügyi szolgáltatások nyilvántartásában ellenőrizheti FCA honlapja.