Kako inflacija utječe na stope hipoteka? Naši stručnjaci objašnjavaju

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Sigurno ste vidjeli kako inflacija utječe na vaše svakodnevne kupnje, ali kako inflacija utječe hipotekarne stope?

Inflacija je na vrhuncu od 40 godina, stvarajući krizu troškova života koja stišće financije kućanstava. Cijene su skočile 9% u 12 mjeseci do travnja, prema podacima Ured za državnu statistiku. A stručnjaci vjeruju da bi inflacija mogla ići još više. Banka Engleske upozorava da bi inflacija mogla dostići vrhunac od preko 10% kasnije ove godine, potaknuta još jednim porastom u gornja granica cijene energije u listopadu.

Objašnjavamo kako rastuća inflacija utječe na hipoteke, što zabrinuti vlasnici hipoteka sada mogu učiniti – i može li inflacija uzrokovati pad cijena kuća.

Što porast inflacije znači za hipotekarne stope?

Kada inflacija raste, to može imati značajan utjecaj na hipotekarne stope. To je zato što Banka Engleske razmatra čimbenike poput inflacije kada odlučuje hoće li povisiti ili smanjiti kamatne stope.

Ako inflacija brzo raste, Engleska bi banka mogla pokušati riješiti to podizanjem kamatnih stopa, što bi – u teoriji – trebalo zakočiti inflaciju.

Ciljana inflacija u Ujedinjenom Kraljevstvu je 2%, tako da sve iznad toga povećava šanse da Bank of England poveća kamatne stope.

Suprotno je istina ako je inflacija vrlo niska. U tom slučaju, kamatne stope se mogu smanjiti kako bi se pokušalo natjerati ljude da troše (za podizanje inflacije), umjesto da zadrže svoj novac u štednji.

Suočena s rastućom inflacijom, Bank of England je odgovorila povećanjem kamatnih stopa ove godine. U veljači je povećao stope s 0,25% na 0,5%. Mjesec dana kasnije povisio ih je na 0,75%. U svibnju su stope dosegle 1%, najvišu razinu u posljednjih 13 godina.

Porast kamatnih stopa utječe na stope hipoteka. Neki vlasnici kuća mogli bi vidjeti povećanje svojih mjesečnih otplata, dok će oni koji prvi put kupuju vidjeti da će stope na hipoteke rasti.

Hipotekarne stope posljednjih mjeseci stalno rastu. Prosječna dvogodišnja fiksna stopa sada je iznad 3% po prvi put u više od sedam godina, prema analitičaru Moneyfacts.

Je li visoka inflacija dobra za vlasnike hipoteka?

Nažalost, visoka inflacija rijetko je dobra stvar za vlasnike hipoteka. Ako kamatne stope naknadno porastu, to također povećava stope na hipoteke.

Međutim, hoćete li primijetiti trenutni porast plaćanja hipoteke ovisi o vrsti hipoteke koju imate.

Oni koji imaju hipoteke s fiksnom kamatnom stopom bit će zaštićeni od bilo kakvog povećanja kamatnih stopa. Vlasnici kuća na hipotekama za praćenje ili standardnim promjenjivim stopama (SVR) obično vide povećanje svoje kamatne stope, pa bi stoga njihova mjesečna isplata porasla.

Ako imate fiksnu stopu, niste u potpunosti zaštićeni od visoke inflacije, jer kad ona završi, kamatne stope bi mogle biti veće, što znači da nećete moći dobiti tako konkurentan posao.

Što trebam učiniti u vezi sa svojom hipotekom ako sam zabrinut zbog inflacije?

U vrijeme visoke inflacije, važno je provjeriti sve svoje izdatke i vidjeti možete li smanjiti troškove kako biste smanjili utjecaj koji rastuće cijene imaju na vaše financije. To uključuje otkazivanje svih pretplata koje ne koristite, kupovinu jeftinijih polica osiguranja i pokušaj uštede novca na trgovini u supermarketu.

Također biste trebali pažljivo pogledati svoju hipoteku, jer je to, na kraju krajeva, vjerojatno vaš najveći mjesečni račun.

Ako ste na SVR-u – što je najskuplja vrsta hipoteke – mogli biste uštedjeti stotine, možda tisuće funti godišnje prelaskom na fiksnu stopu. Razgovarajte s a hipotekarni broker ako trebate pomoć u potrazi za novim proizvodom ili ako niste sigurni u svoje mogućnosti.
Savjet je da krenete brzo, jer banke i građevinska društva kontinuirano mijenjaju cijene svojih hipoteka.

Vjerojatno će kamatne stope ove godine dodatno rasti, u pokušaju da se inflacija stavi pod kontrolu. 'Neki analitičari očekuju da će stopa Bank of England dostići 2% do kraja ove godine i 3% 2023. hipotekarne stope na nove visoke vrijednosti', kaže Alice Haine, analitičarka osobnih financija na investicijskoj platformi Bestinvest.

Ona dodaje: 'Svatko s hipotekarnim ugovorom koji uskoro ističe morat će plaćati više svaki mjesec kada obnove svoju fiksnu kamatnu stopu, stoga je u ovoj eri rastućih stopa pametno kupovati i zaključati novu ponudu tri do šest mjeseci prije isteka datum.'

Trebam li otplatiti hipoteku tijekom visoke inflacije?

Uvijek je dobra ideja da preplatite svoju hipoteku – ako si to možeš priuštiti. Tijekom krize troškova života, to možda neće biti moguće jer se samo plaćanje vašeg uobičajenog računa za hipoteku, plus ostali bitni troškovi, može osjećati kao nategnuto.

Za druge kućevlasnike možete osjećati da možete udobno preplatiti svoju hipoteku (možda imate veliku ušteđevinu i pristojnu plaću uz dobru sigurnost posla). Jamie Lennox, direktor brokera Dimora Mortgages, komentira: 'Preplaćivanje je uvijek mudro u mojim očima.

Većina hipotekarnih kamata izračunava se svakodnevno, tako da što prije počnete skidati razine duga, to će vam dugoročno uštedjeti kamate. Međutim, cijenimo da neće svi imati viška novca za to, a troškovi života krize rastu.'
Ako ste u mogućnosti platiti dodatno, provjerite postoji li maksimalni iznos koji možete preplatiti na svoju hipoteku. Ako prijeđete ovo ograničenje, zajmodavac bi mogao naplatiti pozamašnu naknadu.

Je li inflacija dobra za cijene kuća?

Kako kamatne stope rastu, tržište nekretnina često usporava.

Međutim, cijene kuća i dalje rastu ove godine, unatoč kamatnim stopama od 1%. Prema Halifaxu, prosječne cijene kuća porasle su jedanaesti mjesec zaredom u svibnju. Prosječna nekretnina u Ujedinjenom Kraljevstvu sada košta 289.099 funti, zahvaljujući godišnjem rastu cijena kuća od 10,5%.

Rekavši to, stručnjaci vjeruju da je samo pitanje vremena kada se tržište počne hladiti, a mogli bismo čak vidjeti i pad cijena.

'Kako se kamatne stope povećavaju, inflacija se pogoršava, a povjerenje potrošača slabi, tako je vjerojatno da bismo mogli vidjeti da cijene kuća počnu padati. Međutim, moramo imati na umu da su porasli tijekom posljednjih 18 mjeseci, tako da će za većinu ljudi to biti umirivanje brod radije nego da se sruši na stijene', primjećuje Lewis Shaw, osnivač i stručnjak za hipoteke u Shaw Financialu Usluge.