Vodič za samozaposlene hipoteke: uzmite hipoteku kada radite za sebe

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Hipoteka za samostalne djelatnosti ne razlikuje se od bilo kojeg drugog stambenog kredita, ali možda ćete morati skočiti kroz još nekoliko obruča da biste ga dobili. Morat ćete dokazati svoj prihod (koji može biti složeniji kada radite za sebe) i imati dovoljno informacija (u nekim slučajevima u vrijednosti do dvije godine) koje možete podijeliti sa svojim hipotekarnim zajmodavcem.

Ako ne možete dostaviti tražene podatke, možda nećete moći posuditi toliko ili možda uopće nećete dobiti odobrenje za hipoteku. Dostupni su specijalizirani zajmodavci, ali možete ustanoviti da vam se naplaćuje veća premija jer se smatra da imate veći rizik za posuđivanje.

Mogu li dobiti hipoteku ako sam samozaposlen?

Da, većina zajmodavaca nudi samozaposlene hipoteke po istim stopama i pod istim uvjetima kao i zaposlenim zajmoprimcima.

Ako obično posuđuju najviše 4,5 puta veći vaš prihod, na primjer, to se ne mijenja samo zato što radite za sebe.

Koristite naše kalkulator hipoteke da vidite koliko možete posuditi.

Je li teže dobiti hipoteku za samostalnu djelatnost?

Može biti, jer svaki zajmoprimac mora zajmodavcu dokazati svoj prihod da bi dobio najbolje hipotekarne stope. To može biti teže ako ste samozaposleni, jer su vaše financije često složenije.

Mnogo je razloga zašto se samozaposleni bore da dokažu svoje prihode. Možda ste imali lošu godinu trgovanja, investirali u svoje poslovanje (što vam je smanjilo profit) ili je vaša tvrtka nova.

Uobičajeni zajmodavci (poput velikih banaka) vole vidjeti evidenciju zarade samozaposlenih tijekom dvije ili tri godine. Ako je vaš profit promjenjiv ili vaš prihod na papiru ne odražava ono što si stvarno možete priuštiti, može biti teško složiti brojke.

Ako je to slučaj, zajmodavac vam možda neće ponuditi veličinu hipoteke koja vam je potrebna.

Nick Morrey, tehnički direktor u brokeru Coreco, rekao je: 'U stvarnosti, samozaposlenim kandidatima je teže zbog prirode načina na koji se plaćaju i oporezuju, te dokumentacije potrebne za dokaz njihove zarade. Ova složenost, u usporedbi sa zaposlenima, koji svoju zaradu mogu dokazati dostavljanjem platnih listića i bankovnih izvoda, znatno otežava proces.'

Hoću li platiti više za svoju hipoteku ako sam samozaposlen?

Nije nužno. Pod uvjetom da si možete priuštiti hipoteku i dokazati svoj prihod na način na koji zajmodavac zahtijeva, imate potpuno isti pristup hipotekama kao zaposleni zajmoprimac.

Mnogi samozaposleni zajmoprimci neće naići na probleme.

Ali mnogi drugi ne mogu dokazati svoj prihod u skladu sa strogim zahtjevima glavnog zajmodavca i mogu završiti s mukom da pristupe hipoteci.

Srećom, postoji još jedan način. Specijalizirani hipotekarni zajmodavci stručnjaci su u poslovanju sa samozaposlenim zajmoprimcima.

Oni svaki slučaj promatraju na temelju njegovih pojedinačnih vrijednosti i imaju fleksibilnije kriterije o tome kako procjenjuju što si možete priuštiti i kako to možete dokazati.

Budući da su ti stručnjaci voljni posuditi zajmoprimcima koji ne mogu dobiti uobičajenu hipoteku, često naplaćuju premiju, tako da biste mogli platiti više.

Koje podatke trebam dati za hipoteku za samozaposlenu djelatnost?

Hipotekarni zajmodavac će htjeti vidjeti iste informacije kao i kod bilo kojeg zajmoprimca – dokaz osobnog dokumenta, dokaz adrese i dokaz o vašim prihodima i izdacima.

Glavna razlika je u tome što dokaz o prihodu može biti kompliciraniji ako ste samozaposleni.

Umjesto platnih listića, obično morate dostaviti barem svoja posljednja dva SA302 obrasca iz HM Porezne i carinske službe, koji prikazuju vaš izračun poreza za tu godinu. Zajmodavci također mogu tražiti vaše potpune revidirane račune.

Morrey dodaje: 'Zajmodavci također mogu zatražiti tromjesečne poslovne bankovne izvode kako bi vidjeli kako posluje u ovom trenutku. Za izvođače mogu tražiti ugovore u vrijednosti od najmanje 12 mjeseci umjesto računa.'

„Zajmodavci mogu zatražiti sve što smatraju potrebnim kao dio svoje odluke o posuđivanju, stoga budite spremni dostaviti ove dokumente kako bi proces bio što glatkiji.”

Istražiti kako poboljšati svoju kreditnu ocjenu za hipoteku.

Trebam li biti samozaposlen određeno vrijeme da bih se kvalificirao za hipoteku?

Zajmodavci će obično htjeti vidjeti račune za najmanje dvije godine prije nego što daju kredit samozaposlenim zajmoprimcima.

Iako postoje iznimke, kaže Jane King, savjetnica u Ash-Ridge Private Finance: 'Za neke zanimanja (obično profesije kao što su liječnici i odvjetnici) zajmodavac može prihvatiti godinu dana', objašnjava. 'Međutim, velika većina zahtijeva najmanje dva.'

Neki specijalizirani zajmodavci također prihvaćaju samo jednogodišnje račune, bez obzira na profesiju, iako mogu naplatiti premiju.

Hoće li većina zajmodavaca ponuditi hipoteke samozaposlenim osobama?

Da, ako radite za sebe, obično možete pristupiti cijelom asortimanu proizvoda većine zajmodavaca.

Na primjer, Aldermore je specijalizirani hipotekarni zajmodavac koji podržava samozaposlene uz fleksibilne kriterije kreditiranja a manja građevinska društva često su spremna pogledati svaki slučaj pojedinačno kako bi vidjeli mogu li pronaći način da posuditi. Postoje i mnogi zajmodavci za koje možda niste čuli a hipotekarni broker ima ekskluzivni pristup.

Broker vam također može pomoći u snalaženju na tržištu. Oni su stručnjaci u pomaganju samozaposlenim zajmoprimcima da pronađu hipoteku i imaju pristup specijaliziranim zajmodavcima koji se ne bave izravno zajmoprimcima, što pomaže proširiti vašu pretragu.