Ponovno hipoteka radi oslobađanja kapitala – je li to dobra ideja?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Više od 15 milijuna domova poraslo je u vrijednosti za 15.000 funti ili više u 2021., prema Zoopla. Ako ste jedan od sretnih vlasnika kuća čija je vrijednost imovine porasla, trebate li razmisliti o ponovnom hipoteci kako biste oslobodili kapital?

Što znači remortgaging radi oslobađanja kapitala?

Ponovno hipoteka znači zamijeniti svoju staru hipoteku novom. Najčešći razlog je taj što vaš hipotekarni ugovor uskoro ističe i što želite prijeći na novu nisku kamatnu stopu.

Možete ostati kod istog zajmodavca ili se prebaciti na novog zajmodavca ako nudi bolje stope.

Kada prijeđu na novu ponudu, mnogi vlasnici kuća odlučuju istovremeno otključati dio kapitala koji su prikupili u svojim domovima.

Vlasnički kapital je dio kuće koji posjedujete, što je razlika između vašeg hipotekarnog stanja i vrijednosti vaše imovine.

Kako radi?

Recimo da je vaš trenutni hipotekarni dug 150.000 funti. S vremenom je vrijednost vašeg doma porasla na 300.000 funti, što znači da imate 150.000 funti kapitala. Željeli biste osloboditi £50.000 svog kapitala s

equity release hipoteka.

Da biste to učinili, trebali biste podnijeti zahtjev za ponovnu hipoteku od 200.000 funti. Nakon što je vaš novi zajam odobren, 150.000 £ koristi se za otplatu vaše stare hipoteke ostavljajući vam 50.000 £ u gotovini koji vam je preostalo za trošenje. Vaš novi hipotekarni saldo iznosi 200.000 £, a u svom domu imate preostalih 100.000 £ kapitala.

„Prije nego što zajmodavac pristane dati vam hipoteku, on će htjeti biti siguran da u vašem domu ima dovoljno kapitala da vam omogući da posudite dio toga, tako da ćete možda morati imati kuća cijenjena', kaže Richard Campo, izvršni direktor brokerske kuće Rose Capital Partners.

'Zajmodavac će također provesti provjeru pristupačnosti i kreditne sposobnosti kako bi se uvjerio da vam je novi zajam pristupačan', dodaje.

Zašto se neki vlasnici kuća okreću ponovnom zalogovanju kako bi oslobodili kapital?

Zašto biste željeli povećati veličinu svog hipotekarnog duga umjesto da ga otplaćujete?

Brzi rast cijena kuća tijekom posljednjih godina ostavio je milijune vlasnika kuća na vlasničkim sredstvima od desetak tisuća funti, možda u ranijoj fazi života nego što su očekivali.

U međuvremenu, hipotekarne kamate su pale na rekordno niske vrijednosti što je remortgaging učinilo jeftinim i pristupačnim načinom posudbe novca u usporedbi s korištenjem kreditnih kartica i osobnih zajmova.

Zato je oslobađanje kapitala za plaćanje velikih projekata poput poboljšanja doma ili obnove tako popularno.

Konsolidacija skupljih dugova na vašoj hipoteci koja će smanjiti vaše mjesečne troškove također je još jedan uobičajeni razlog zašto vlasnici kuća otključavaju kapital.

Dominik Lipnicki, direktor Vašeg odjela za odluke o hipotekama, kaže da bi zajmoprimci trebali uzeti savjet o hipotekama prije objedinjavanje neosiguranih dugova kao što su kreditne kartice i osobni zajmovi sa svojom hipotekom jer je osigurana protiv njihovog doma. Ako ne platite hipoteku, banka bi vaš dom mogla vratiti u posjed.

'Svako refinanciranje duga potrebno je razmotriti na temelju vlastitih zasluga i pažljivo', objašnjava Dominik.
'Svaki dug koji se konsolidira treba izračunati, uključujući ukupan iznos za vraćanje, kako bi se osiguralo da je u interesu zajmoprimca da ga refinancira u okviru hipoteke.'

Kako će to utjecati na otplatu hipoteke?

Ako je vaš dom značajno porastao u vrijednosti otkako ste uzeli hipoteku, možda ćete otkriti da možete ponovno založiti uz nižu kamatnu stopu. To bi moglo smanjiti utjecaj povećanja vašeg duga ili čak zadržati trošak na istom.

Kamatna stopa koja vam se nudi ovisi o tome koliko je visok saldo vaše hipoteke u usporedbi s vrijednošću vašeg doma – poznat kao kredit prema vrijednosti (LTV).

Recimo da ste prvo podigli hipoteku od 90% LTV-a. Kada dođete da vratite hipoteku, vrijednost vašeg kredita je smanjena na 70% zbog rasta cijena nekretnina i otplata koje ste izvršili. Sada vam se može ponuditi niža kamatna stopa čak i nakon oslobađanja kapitala.

Produljenje roka hipoteke još je jedan način da spriječite rast otplate.

Za i protiv remortgaging za oslobađanje kapitala

Pros

• Pretvarajući svoj kapital u gotovinu, može se koristiti za mnogo razloga
• Zajmoprimci s dobrim kreditnim rejtingom i puno rezervnog kapitala mogu posuditi jeftino

Protiv

• Možda će vam biti naplaćena kazna za otplatu stare hipoteke
• Povećavate veličinu svog hipotekarnog duga
• Vaš dom može biti vraćen u posjed ako ne možete izvršiti otplatu
• Konsolidacija kratkoročnih dugova može biti rizična i skupa
• Vaša bi kamatna stopa mogla porasti ako se vaš LTV poveća ili ako vam se kreditni rejting pogorša od vaše posljednje hipoteke

Je li to dobra ideja?

To ovisi o vašim okolnostima. Prvo istražite da li postoji jeftiniji način posudbe novca.

Hipoteke su dugoročne obveze. S vremenom biste mogli vratiti više kamata nego da ste posudili novac na kraći rok.

Uzmite savjet o hipoteci prije objedinjavanja dugova u hipoteku.