Trebam li preplatiti svoju hipoteku? Za i protiv

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Ako ste odvojili nešto novca i želite uložiti u svoju budućnost, zašto si ne biste postavili pitanje: trebam li preplatiti svoju hipoteku?

Iako je otplata hipoteke što je prije moguće cilj mnogih vlasnika kuća, posebno onih dovoljno sretan da ima ušteđevinu za to, preplaćivanje hipoteke ima i prednosti i nedostatke smatrati. Imamo stručne savjete koji objašnjavaju sve što trebate znati kada razmišljate o preplaćivanju vašeg ugovora o hipoteci.

Trebam li preplatiti svoju hipoteku? Za i protiv

Ako ste dovoljno sretni da imate ušteđevinu, i uz najbolje hipotekarne stope ikad sada, preplaćivanje hipoteke može biti dobar izbor. Obično imate mogućnost jednokratnog paušalnog plaćanja za hipoteku ili povećanja iznosa koji vraćate mjesečno.

Čak i ako ste samo u poziciji da smanjite veličinu svoje hipoteke, jednokratna otplata ili redovite dodatne otplate još uvijek se isplati.

Međutim, provjerite kod svog davatelja hipotekarnih kredita što dopušta. To je osobito važno ako vaša trenutna hipotekarna ponuda – na primjer fiksna ili snižena stopa za određeni rok – još uvijek ima vremena za pokretanje.

Mnogi pružatelji usluga dopuštaju samo preplate od 10 posto preostalog iznosa tijekom ovog razdoblja. Nasuprot tome, ako je vaš posao završen i sada plaćate standardnu ​​promjenjivu stopu svog davatelja, ne bi trebalo postojati nikakva ograničenja iznosa koji možete platiti.

Obje opcije će smanjiti vaše ukupne otplate kamata, ali će prva rezultirati većom uštedom. Također, niži ukupni saldo na vašoj hipoteci mogao bi biti korist pri ponovnom zalaganju i može vam otvoriti bolje ponude.

Ako svoju hipoteku možete otplatiti u cijelosti, više nećete morati plaćati mjesečne otplate. Osim toga, ukupni trošak zajma bit će niži od očekivanog, jer ćete plaćati kamate kraće nego što ste prvobitno očekivali.

Trebam li preplatiti svoju hipoteku? Da li je vrijedno toga?

Ovo se svodi na osobnu odluku koja se temelji na vašim okolnostima. Trenutno su povrati dostupni sa štednog računa slabi, pa će smanjenje ili otplata hipoteke vjerojatno biti financijski vrijednije. Provjerite kako uključeni troškovi, uključujući naknade za prijevremenu otplatu, mogu promijeniti taj izračun.

Također je važno razmotriti hoće li vam uskoro trebati vaša ušteđevina. Ako postoji šansa da hoćete, možda biste radije imali gotovinu na računu kojemu možete pristupiti kada to želite. Neki davatelji hipotekarnih kredita dopuštaju nedovoljnu i preplatu. To znači da ćete možda moći dodatno platiti sada, kako biste smanjili kamate na hipoteku, a zatim kasnije uzeti dio gotovine tako što ćete platiti premalo za određeno razdoblje.

Imate li drugih dugova koji bi trebali biti prioritet?

Ako imate bilo koje druge dugove na koje plaćate kamate, oni bi trebali imati prednost u odnosu na otplatu vaše hipoteke. To je zato što će u većini slučajeva taj dug biti skuplji.

Na primjer, ako plaćate kamatu na kreditnu karticu ili zajam, stopa će vjerojatno biti veća od kamatne stope vaše hipoteke.

Ako imate dug s kojim upravljate i koji vam ne naplaćuje nikakve kamate – recimo beskamatni zajam za poboljšanje doma – ovo spada u drugu kategoriju. Osim ako to ne odlučite, nema potrebe za podmirivanjem ovog duga sve dok vam je ugodno da ga otplaćujete. Uvjerite se da nema opasnosti da ćete morati plaćati kamate na to u budućnosti.

Zadržite fond za hitnu štednju

Prije nego što postavite pitanje, 'treba li preplatiti svoju hipoteku?' prvo pogledajte stanje svoje štednje. Svatko bi trebao imati lonac za hitnu štednju pohranjen na štednom računu. Odaberite onaj kojem možete pristupiti ako trebate i pobrinite se da zarađuje kamate. Trebali biste nastojati imati između tri i šest mjeseci svojih redovnih prihoda na ovom računu.

Ovaj štednjak je za nepredviđene hitne slučajeve - bilo što, od pokvarenog automobila ili neispravnog bojlera do razdoblja bez posla. To je za stvari koje ne možete predvidjeti; ako ovaj novac odvojite značit ćete da ne morate posegnuti za skupim zajmom ili kreditom koji bi vas spasili.

Kako možete prijevremeno otplatiti hipoteku?

Sa stopama štednje na najnižem dnu, zahvaljujući produljenom razdoblju niske kamatne stope Engleske banke, stavljanje dodatnog novca koji imate u hipoteku umjesto toga moglo bi biti dobra opcija. Gotovo sigurno plaćate višu stopu na svoju hipoteku nego što biste mogli zaraditi na gotovinskoj štednji.

Koliko će koštati preplata hipoteke?

Važno je provjeriti sa svojim davateljem prije plaćanja. Neki naplaćuju kaznene naknade za to. Iznos koji ćete platiti ovisi o stanju vaše hipoteke i o tome koliko ste blizu da je potpuno podmirite.

Bi li ulaganje novca negdje drugdje imalo više smisla?

Preplaćivanje hipoteke jedna je opcija za vašu uštedu, ali postoji mnogo drugih mjesta na koja možete uložiti novac.

Bankovni i građevinski štedni računi samo su početak, iako imaju prednost jer vam nude jednostavan pristup novcu ako vam zatreba.

1. Mirovine

Ulaganje novca u svoju mirovinu je još jedna opcija. Osim toga, dobit ćete dodatnu nadoplatu od države za svaki novac koji uložite, jer su porezne olakšice dostupne na mirovinske doprinose. Kalkulator mirovine će vam pokazati koliko biste mogli tražiti.

2. Dionice i dionice

Ulaganje u burzu je još jedan izbor. Svatko svake godine dobiva naknadu od 20.000 funti na individualni štedni račun. Taj se novac može uložiti u vrlo široku lepezu imovine, uključujući novčanu štednju, ali i u dionice i obveznice. Tada su svi prinosi – i prihodi i dobit – oslobođeni poreza.

Cilj ulaganja na burzi je osigurati bolji povrat na duži rok; recimo pet godina ili više. To je ono što se dogodilo u prošlosti, s dionicama koje su češće nadmašile druge vrste ulaganja tijekom duljeg razdoblja.

Ono što je bitno je prepoznati da nema jamstava. Ulaganja mogu pasti u vrijednosti kao i rasti. Morate biti spremni zaključati svoj novac na dugi rok. U suprotnom postoji rizik da mu morate pristupiti u trenutku kada je njegova vrijednost pala. Pogledajte na Uprava za financijsko ponašanje (FCA) za više informacija o pametnom ulaganju.

Sarah Coles, glasnogovornica Hargreaves Lansdown, objašnjava: 'Povrat koji ćete vjerojatno dugoročno dobiti od ulaganja vjerojatno će biti veći od novca koji uštedite na svojoj hipoteci. No, ovo nije jedini izračun koji trebate imati na umu.

Ako imate dugu hipoteku koja vas vodi u mirovinu, mogli biste biti zabrinuti oko otplata u budućnosti, pa bi vam moglo pružiti mir ako preplatite. Ako imate ogromnu hipoteku i brinete se kako će na nju utjecati ako kamatne stope porastu, možete je odlučiti otplatiti.'

3. Podijelite svoja sredstva

'Ako imate upravljivu hipoteku i općenito snažne financije, u međuvremenu biste mogli dati prednost potencijalu za dodatni povrat od ulaganja', nastavlja Sarah. 'Alternativno, možete krenuti srednjim putem i upotrijebiti dio novca za otplatu hipoteke, a dio za ulaganje.'