Objašnjene hipoteke za oslobađanje kapitala – saznajte sve što trebate znati

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Za većinu ljudi, vaš dom je vaša najvrjednija imovina. Može se činiti kao zlatni rudnik, ako živite u kući koju ste kupili prije 30 do 40 godina. Dakle, hipoteke za oslobađanje kapitala mogu biti korisne. Trenutno imamo najbolje hipotekarne stope za godine pa je možda ovo pravo vrijeme da oslobodite kapital u svom domu.

Početkom osamdesetih prosječne cijene nekretnina bile su oko 20.000 funti, u usporedbi s današnjim preko 250.000 funti, prema tvrtki za financijske usluge Sun Life. Dakle, kako starite, možda ćete otkriti da ste bogati imovinom, ali siromašni u gotovini.

Objašnjene hipoteke za oslobađanje kapitala

Smanjenje broja je očito rješenje za oslobađanje dijela bogatstva u vašem vlasništvu. Ali, ako želite ostati na mjestu i zaraditi novac od svog doma, sheme oslobađanja kapitala pokazuju se popularnim.

Prema Equity Release Council-u, očekuje se da će vlasnici kuća ove godine otključati 4 milijarde funti.

Što je oslobađanje kapitala?

Oslobađanje kapitala je način da oslobodite dio kapitala koji je izgrađen u vašem domu. Ovo možete dobiti kao paušalni iznos bez poreza koji možete potrošiti kako god želite. Moglo bi biti za odmor, poboljšanje doma, ili pomoći unucima s pologom za njihov prvi dom. Sve su to uobičajeni razlozi zbog kojih mnogi ljudi traže mogućnost hipoteke za oslobađanje kapitala.

To činite uzimanjem zajma, poznatog kao doživotna hipoteka, ili prodajom udjela svoje imovine uz plan povrata kuće.

Obje opcije djeluju na vrlo različite načine i imaju svoje rizike. Oba su regulirana od strane Financial Conduct Authority – regulatora industrije financijskih usluga.

Obično dostupni vlasnicima kuća od 55 i više godina, pružatelji usluga uključuju velika imena kao što su Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily i Canada Life, kao i Just, One Life i Pure.

Doživotne hipoteke

Ovo je najpopularnija opcija hipoteke za oslobađanje kapitala. Doživotna hipoteka je specijalizirani hipotekarni proizvod. Ne mora se otplatiti dok se vaš dom ne proda, vjerojatno nakon vaše smrti, ili kada odete na dugotrajnu skrb.

U međuvremenu možete odlučiti hoćete li plaćati mjesečne kamate ili ostati potpuno bez plaćanja. Izvorni iznos posudbe, plus sve kamate, na kraju se plaća prodajom vaše imovine.

Doživotne hipoteke dolaze s različitim značajkama. Jedna opcija koja dobro funkcionira za mnoge vlasnike kuća je mogućnost povlačenja. To vam omogućuje da uronite u dodijeljena sredstva, radije poput bankovnog računa, umjesto da uzimate cijeli zajam unaprijed. Koja je prednost? Kamata se obračunava samo na iznos koji uzmete, umjesto na veliki paušalni iznos.

Koliko se kapitala može osloboditi?

Koliko možete posuditi ovisi o vašoj dobi, zdravstvenom stanju i vrijednosti imovine. Maksimalni iznos obično je do 60% vrijednosti vaše nekretnine. U većini slučajeva vaš dom mora vrijediti najmanje 70.000 funti i mora biti u dobrom stanju.

Kamate su fiksne doživotno, pod uvjetom da koristite članove Vijeće za oslobađanje kapitala. Kamate su trenutno u prosjeku oko 4%. To je puno više od fiksnih ili sniženih ponuda dostupnih s glavnim hipotekarnim zajmovima. Iako je vrijedno napomenuti da je 4% u rangu sa standardnim varijabilnim stopama većine zajmodavaca.

Što je plan vraćanja kući?

U planu povrata kuće prodajete dio svoje imovine, ali zadržavate pravo da tamo ostanete živjeti. Ovi planovi čine samo 1% tržišta izdavanja kapitala i obično su dostupni samo za starije od 65 godina.

Prodajom dijela svoje nekretnine dobivate neoporezivi paušal ili redoviti prihod. No, možda ćete dobiti samo 25-60% tržišne vrijednosti za dio koji prodajete. Kada se vaš dom na kraju proda, tvrtka za izdavanje kapitala preuzima njihov dio. Taj iznos je obično unaprijed određen postotak imovine koju ste prodali.

Naknade i naknade

'Postoje tri vrste naknada na koje morate imati na umu pri oslobađanju kapitala', kaže Mark Gregory, osnivač i izvršni direktor Equity Release Supermarketa, savjetodavne usluge za oslobađanje kapitala.

„Prvo, tu su naknade zajmodavca koje mogu uključivati ​​naknade za prijavu i procjenu vrijednosti. Iako se mnogi zajmodavci odriču oba ova troška. Drugo postoji odvjetničke naknade, jer morate imati neovisni pravni savjet.'

Naknade se mogu razlikovati ovisno o vašem odvjetniku. Kao grubi vodič, trebali biste proračunati oko 700 funti plus PDV za njih.

'Na kraju, tu je i naknada za financijski savjet. Ovo je uvjet za oslobađanje kapitala i troškovi se mogu uvelike razlikovati.’ Neke tvrtke imaju fiksne naknade, dok druge naplaćuju postotak oslobođenog iznosa.

Utječu li hipoteke za otpuštanje kapitala na nasljedstvo?

Veliki problem s oslobađanjem kapitala je kako to utječe na bilo koje nasljeđe koje planirate napustiti.

Uz doživotnu hipoteku, dug će brzo narasti jer se kamate povećavaju. To znači da se kamata dodaje na iznos posuđen u prvoj godini; zatim plaćate kamate na ovaj veći iznos u drugoj godini i tako dalje u sljedećim godinama.

Kao grubi vodič, posuđivanje £50.000 od vaše nekretnine tijekom 10 godina, uz trenutačnu prosječnu kamatnu stopu od 4,26% (bez plaćanja kapitala ili kamata), snosit će 25.883 funti kamata, prema Priopćenju o kapitalu Vijeće. A trebat će 17 godina da se zajam udvostruči.

Važno je sa svojom obitelji razgovarati o temi hipoteka za otpuštanje kapitala kako bi svi razumjeli situaciju. Vrlo je moguće da će vaša djeca radije dobiti manje nasljedstvo ako vam to omogućuje ugodan život. Komunikacija je ključna.

'Oslobodjenje kapitala može dovesti do obiteljskih sporova nakon što ljudi umru', upozorava Martyn James, stručnjak za potrošače s neovisnom službom za rješavanje pritužbi Resolver. 'Dok je to vaš novac, ako ćete to učiniti, objasnite svoju odluku ljudima koji će naslijediti.'

Zaključak je da oslobađanje kapitala može ponuditi priliku za uživanje u udobnoj mirovini ili otplatu dugova ili zajmova raspoloživim gotovinom. Ali važno je razmotriti druge načine za postizanje tih ciljeva prije donošenja konačne odluke.

Može li se hipoteka za otpuštanje kapitala prijevremeno otplatiti?

„Više od 68% proizvoda za oslobađanje kapitala dopušta dobrovoljne otplate kapitala, obično do 10% originalni zajam svake godine, bez naknade za prijevremenu otplatu, kaže Jim Boyd, izvršni direktor Equity Releasea Vijeće. Ovo je korisno ako se nađete u poziciji da otplatite dio predujma – jer, na primjer, nasljeđujete novac.

Veći iznosi privući će troškove, obično na kliznoj ljestvici, ovisno o tome koliko dugo imate proizvode. Provjerite uvjete da vidite što davatelji dopuštaju. Saga ima doživotnu hipoteku s 'jamčenjem povrata novca', koja klijentima daje šest mjeseci da se predomisli i otplate iznos u cijelosti.

Traženje savjeta stručnjaka

'Ljudi mogu uzeti proizvod za oslobađanje kapitala samo preko kvalificiranog i reguliranog financijskog savjetnika, kaže Jim Boyd. 'Savjet stručnjaka je bitan kako bi se odvagale koristi, troškovi, utjecaj na porez, beneficije i nasljedstvo te moguće alternative oslobađanju kapitala.'

Članovi Vijeća za oslobađanje kapitala imaju jamstvo 'bez negativnog kapitala'. To znači da nikada nećete biti dužni više od vrijednosti vašeg doma, plus vam je zajamčen neovisni pravni savjet. Svi članovi su ovlašteni i regulirani od strane Uprave za financijsko ponašanje.

Imajte na umu sve državne beneficije prije nego što podnesete zahtjev za hipoteku za oslobađanje kapitala. Gomila gotovine utjecat će na vaša prava, osobito s mirovinskim kreditom ili Universal Credit.