Najbolje hipotekarne stope i kako ih pronaći

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih veza u ovom članku.

Za većinu nas hipoteka ili stanarina najveći su redoviti trošak. Dakle, dobivanje najbolje hipotekarne stope može značiti da ćete uštedjeti stotine, pa čak i tisuće funti godišnje u plaćanjima. Tržište hipoteka trenutno je konkurentno, ali to ne znači da je svima lako doći do odlične hipoteke.

Uhvatite se u koštac sa svojim kućnim financijama, ljubaznošću naših savjet o imovini

Hipotekarni zajmodavci koriste kamatne stope za upravljanje svojom potražnjom. To znači da ako postignu dogovor s velikom hipotekarnom stopom, to se vjerojatno neće dugo zadržati. A neke banke i građevinska društva prilično su izbirljivi u pogledu toga tko ima najbolje cijene. No, bez obzira na vašu situaciju, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste poboljšali svoje šanse za postizanje velikog uspjeha.

Najbolje hipotekarne stope u svibnju 2019

Najbolje dvogodišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. LTV	ERC	Bilješke
Barclays	1.44%	2 godine popravka	£999	60%	Da	Besplatno vrednovanje. Besplatni pravni poslovi za ponovnu hipoteku
Poriluk United	2.95%	2 godine popravka	£0	95%	Da	Besplatna procjena vrijednosti i povrat novca od 250 GBP

Najbolje petogodišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. LTV	ERC	Bilješke
Barclays	1.83%	Popravak 5 godina	£999	60%	Da	Besplatno vrednovanje. Besplatni pravni poslovi za ponovnu hipoteku
Hanley Economic	2.99%	Popravak 5 godina	£999	95%	Da	Besplatno vrednovanje

Najbolje 10-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. LTV	ERC	Bilješke
TSB	2.29%	Popravak 10 god	£995	60%	Da	Besplatno vrednovanje. Besplatni pravni poslovi za ponovnu hipoteku
Djevičanski novac	4.98%	Popravak 10 god	£0	95%	Da	300 funti povrata novca

Najbolje dvogodišnje hipotekarne stope za praćenje

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. L televizor	ERC	Bilješke
Leeds	1.38%	Tragač za 2 godine	£999	75%	Da	Besplatno vrednovanje. Besplatni pravni poslovi za ponovnu hipoteku
Monmouthshire	2.55%	2 godine popusta	£0	95%	Ne	Besplatno vrednovanje

Hipoteke samo za kamate

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. LTV	ERC	Bilješke
HSBC	1.54%	2 godine popravka	£999	75%	Da	Besplatno vrednovanje. Besplatni pravni poslovi za ponovnu hipoteku
Barclays	1.90%	Popravak 5 godina	£999	75%	Da	Besplatno vrednovanje. Besplatni pravni poslovi za ponovnu hipoteku

Najbolje hipoteke za prve kupce

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. LTV	ERC	Bilješke
Tesco	2.82%	2 godine popravka	£995	95%	Da	Besplatna procjena vrijednosti i povrat novca od 500 GBP
TSB	3.29%	Popravak 5 godina	£995	95%	Da	Besplatna procjena vrijednosti i povrat novca od 500 GBP

Najbolje hipoteke samo za mirovine bez kamata

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. LTV	ERC	Bilješke
Penrith	2.59%	2 godine popusta	£699	50%	Da	Besplatno vrednovanje i pravni poslovi
Leeds	3.99%	Popravak 10 god	£999	55%	Da	Besplatno vrednovanje

Najbolja hipoteka za kupnju

Zajmodavac	Stopa ponude	Dogovor	Pristojba	Maks. LTV	ERC	Bilješke
Leeds	1.46%	Tragač za 2 godine	£999	60%	Da	Besplatno vrednovanje. Besplatni pravni poslovi za ponovnu hipoteku

Izvor:London & Country hipotekarni posrednici

Kako mogu pronaći najbolju hipotekarnu stopu?

Ako razmišljate o kupnji nekretnine ili ponovnoj hipoteci, dobra je polazna točka da steknete osjećaj o ponuđenim hipotekarnim stopama. To znači pogledati web stranice nekih hipotekarnih posrednika i web stranice za usporedbu cijena. Provjerite što nudi i vaš vlastiti hipotekarni zajmodavac ili banka jer neki imaju bolje ponude za postojeće zajmoprimce ili klijente koji s njima bankuju.

Zajmodavci velikih ulica mogu biti konkurentni, ali nisu jedina opcija ako tražite hipoteku. Mala građevinska društva ponekad mogu biti razumljivija i fleksibilnija ako vaša situacija nije jednostavna, primjerice ako ste nedavno zamijenili posao ili ste samozaposleni. Postoje i neke banke samo za digitalne i mobilne uređaje koje nude i hipoteke.

Hipotekarni posrednici koji imaju dobre tablice ‘best buy’ uključuju London and Country i John Charcol. Martina Lewisa Stručnjak za uštedu novca također ima user-friendly sto za kupnju hipoteka.

Hipotekarne stope brzo se kreću pa ćete možda moći dobiti bolju stopu kada se zapravo prijavite.

Priprema vaših financija

Kad steknete predodžbu o tome što se nudi, započnite s pripremama kako bi vaše financije bile u najboljem stanju kada se zapravo prijavite za svoju hipoteku. Ne ostavljajte ovo do zadnje minute. Nekoliko mjeseci prije provjerite svoju kreditnu sposobnost podnošenjem zahtjeva za kopiju vašeg kreditnog izvješća.

To biste trebali učiniti u tri glavne kreditne referentne agencije; Equifax, Experian i TransUnion (njegov potrošački brand, Noddle, besplatno daje kreditna izvješća). Za kopiju izvješća možete se prijaviti na mreži. S druge dvije agencije koštat će 2 GBP svaki put kada se prijavite, ali možda ćete moći dobiti svoje izvješće besplatno putem redovitih promocija koje provode.

Razlog zašto se ima smisla unaprijed prijaviti za svoje kreditno izvješće je taj što ako dođe do pogreške, imate vremena ispraviti je. A ako vaše kreditno izvješće prikazuje zakašnjela ili propuštena plaćanja, možete dodati ono što se naziva "obavijest o ispravku". Ovo je kratko objašnjenje zašto ste propustili uplatu. Hipotekarni zajmodavac morao bi pogledati ovo objašnjenje prije nego što donese odluku o tome hoće li vam posuditi ili ne.

Ako niste u biračkom spisku, prijavite se na njega. Hipotekarni zajmodavci koriste ga za provjeru da li ste to što kažete da jeste, a to će utjecati na vašu kreditnu sposobnost ako niste registrirani. To možete učiniti na adresi Registrirajte se za glasovanje.

Ako ste inače prekoračeni, smanjite ili isplatite prekoračenje. Hipotekarni zajmodavci bit će nervozni ako se vaše prekoračenje povećava iz mjeseca u mjesec ili je veliko. Ne morate biti oslobođeni dugova, ali banke će uzeti u obzir bilo koji dug koji već imate (kao što su zajmovi i kreditne kartice) prilikom utvrđivanja koliko ćete posuditi.

Odrađujući koliko posuditi

Iako se hipotekarne stope za određene poslove razlikuju od zajmodavca do zajmodavca, sve teže naplaćivati ​​više ocijenite onoliko koliko želite posuditi u odnosu na vrijednost imovine (naziva se Zajam na vrijednost, ili LTV).

Hipotekarni zajmodavci imaju tendenciju da rade na sličnim pragovima, a hipotekarne stope obično rastu za svakih dodatnih pet posto koje želite posuditi. Dakle, ako možete zadržati svoje zaduživanje na, recimo, 80 posto, a ne 82 posto, vaša hipotekarna stopa trebala bi biti nešto jeftinija.

Koju vrstu tečaja odabrati?

Postoji mnogo različitih vrsta hipotekarnih stopa i nije uvijek jasno kako točno funkcioniraju.

• Fiksne stope su najjednostavniji - rade ono što kažu na limu. Hipotekarna stopa ne može ići gore ili dolje tijekom roka trajanja ugovora, koji je obično između dvije i deset godina. Odlični su ako vam treba sigurnost, ali obično dolaze s troškovima prijevremene otplate ako trebate otplatiti hipoteku prije isteka roka. Nije problem ako se selite kući i možete uzeti hipoteku sa sobom.
• Tracker stope pratiti osnovnu kamatnu stopu Banke Engleske. Kad kamatna stopa Banke Engleske padne, stopa tragača odmah pada za isti iznos i obrnuto kada stopa raste. Različiti hipotekarni zajmodavci naplaćivat će različitu premiju na svoju stopu praćenja. Ovo je razlika između osnovne stope Banke Engleske i stope koju vam se naplaćuje. U vrijeme pisanja ovog članka neke cijene praćenja best buy -a naplaćuju između 0,65 i 0,75 posto iznad osnovne stope.
• Hipoteke s popustom su druga vrsta promjenjive stope. Ovdje, umjesto plaćanja premije iznad stope Banke Engleske, dobivate popust na standardnu ​​promjenjivu stopu zajmodavca (SVR). Za razliku od stopa praćenja, hipotekarni zajmodavci ne moraju povećavati ili smanjivati ​​diskontnu stopu kada Banka Engleske promijeni svoju kamatnu stopu. Ako to učine, ne moraju mijenjati diskontnu stopu za isti iznos.

Kad vam hipotekarna stopa istekne, prijeći ćete na standardnu ​​promjenjivu stopu svog zajmodavca, osim ako se ne prebacite na drugi posao. Uvijek provjerite kolika je standardna promjenjiva stopa prije nego što odaberete hipotekarni posao. Oni variraju za više od dva posto među zajmodavcima, a ako su se vaše okolnosti promijenile i niste se mogli kvalificirati za veliku stopu, želite znati da vas SVR ne koči.

Ako ste sigurni da ćete pronaći najbolju ponudu, možete to sami riješiti. Imajte na umu da je pronalaženje najjeftinije stope jednostavno, ali pronalaženje najbolje hipoteke manje je jednostavno.

Usporedba hipotekarnih zajmodavaca

Hipotekarni zajmodavci naplaćuju niz naknada, a neki su mnogo bolji i brži pri okretanju ponuda - ključno ako se morate brzo kretati kako biste osigurali nekretninu. Dok su drugi bolji izbor ako ste samozaposleni ili vaše zaposlenje nije jednostavno-na primjer, imate ugovor na određeno ili je vaš posao sezonski.

Tu hipotekarni posrednik može vrijediti zlata. Možete vidjeti licem u lice, telefonom ili upotrijebiti digitalnog posrednika. Što god odabrali, provjerite znate li točno koliko ćete platiti za njihov savjet i provjerite što ljudi govore o njima na web stranicama za pregled poput Trustpilota i Feefa.

Kakav učinak Brexit ima na hipotekarne stope?

Brexit je možda stvorio političku emisiju desetljeća, no teško je otkriti utvrđivanje njegovih učinaka na hipotekarne stope, kaže Peter Gettins hipotekarnih posrednika London i Country: 'Nisam ekonomist i teško je vidjeti izravan utjecaj na stope hipoteka koji se može jasno pripisati Brexit ’. Ono što je Brexit rezultiralo je manji broj kupaca, a to je pak značilo da su neki hipotekarni zajmodavci smanjili svoje kamatne stope u pokušaju da privuku kupce.

Peter kaže da je to posebno uočljivo na visokim hipotekama zajma u vrijednosti, poput 95 posto. 'Danas možete dobiti petogodišnju fiksnu stopu od 95 posto na samo 2,99 posto. Prije šest mjeseci bilo bi dobro da pronađete sličan proizvod na 3,5 posto. '

Hoće li hipotekarne stope rasti ili padati?

Uvijek je teško predvidjeti hoće li hipotekarne stope rasti ili padati, a s trenutnom političkom situacijom još je teže. Ali Jane King, savjetnica za hipoteku u Ash-Ridge Private Finance smatra da kamatne stope vjerojatno neće pasti: 'Općenito konsenzus je da fiksne stope ne mogu ići znatno niže jer zajmodavci ne bi mogli ostvariti razumnu maržu dobiti. Kamatne stope prisiljene su slijediti osnovne kamatne stope Bank of England i opet postoji malo prostora za njihovo dodatno smanjenje. '

Koja je dobra kamatna stopa za hipoteku?

Dva posto je mjerilo prema kojem biste trebali težiti, kaže Peter Gettins iz Londona i Country hipotekarnih brokera. Kaže da postoje zajmodavci koji nude ovu stopu na niz proizvoda, od petogodišnjih fiksnih stopa (ako imate želite posuditi do 75 posto vrijednosti imovine) za dvogodišnje popravke bez naknade za 90 posto zajam do vrijednosti. Čak možete dobiti i sedmogodišnju fiksnu stopu za nešto manje od dva posto.

Možete li pregovarati o boljoj stopi hipoteke?

Ne možete se cjenkati sa stopom osiguranja kuće kao što možete. Ali ako već neko vrijeme niste pregledali svoj hipotekarni ugovor, a osobito ako ste na standardu promjenjive stope, vrlo su dobre šanse da dobijete nešto bolje, kaže London i Country's Peter Gettins. 'Zajmodavci su sve bolji u čuvanju svojih postojećih kupaca', kaže on, 'i često im nude iste stope kao i novi kupci - ponekad čak i bolje.'

Koji je najbolji vremenski period za hipoteku s fiksnom kamatnom stopom?

Koliko dugo traje vaša hipoteka s fiksnom kamatnom stopom u potpunosti ovisi o vašim vlastitim okolnostima i proračunu. 'Obitelj s malom djecom u području s dobrim školama koja se ne planira preseliti možda će tražiti fiksnu stopu od pet ili čak deset godina', kaže Jane King iz Ash-Ridge Private Finance. 'Mlada, slobodna osoba koja se želi preseliti radi karijere, možda bi htjela fleksibilnost po mnogo kraćoj fiksnoj stopi.'

Usporedite li dvogodišnju fiksnu kamatnu stopu i petogodišnju, s istim pristojbama i pristojbama, naknade na dvogodišnju hipoteku bit će skuplje na godišnjoj razini. Zvuči očito, ali lako se usredotočiti na glavnu kamatnu stopu, koja će biti niža u dvogodišnjem ugovoru s fiksnom kamatnom stopom.

Iako postoji mnogo dvogodišnjih i petogodišnjih hipoteka s fiksnom kamatnom stopom, nema toliko hipotekarnih zajmodavaca koji ih nude na deset ili više godina.

Provjerite pristojbu za prijevremenu otplatu, osobito ako odabirete dulju fiksnu stopu. To je obično postotak koji se s vremenom smanjuje i uvelike varira između zajmodavaca - i hipotekarnih poslova s ​​fiksnom kamatnom stopom.

Naknade i hipotekarne stope

Ne morate uzeti u obzir samo hipotekarnu stopu, već i naknade koje zajmodavac naplaćuje. Većina zajmodavaca naplaćuje naknadu za aranžman (koja je često oko 1.000 GBP - ili čak i više). Možda postoji naknada za rezervaciju, iako je to manje uobičajeno. Neki zajmodavci nude dvije verzije svojih hipotekarnih poslova; jedan s naknadom i jedan bez naknade. Ako imate manju hipoteku, vrijedi usporediti opciju bez naknade.

Obično ćete morati platiti pristojbu za procjenu vrijednosti i pravne naknade, iako zajmodavac može tome pridonijeti.

Koliki je ukupni trošak za usporedbu?

Kada gledate hipotekarne poslove, pored kamatne stope vidjet ćete izraz 'ukupni trošak za usporedbu' ili APRC (godišnja postotna stopa promjene). Ovo je standardizirana brojka koju je dao zajmodavac za prikaz ukupne kamatne stope za vrijeme trajanja posla. Uključuje troškove hipoteke, plus sve naknade i pristojbe koje morate platiti.

To je korisna brojka jer vam pomaže usporediti ponude koje na prvi pogled mogu izgledati slično (npr. Ista stopa naslova), ali rade prilično drugačije kad se uzmu u obzir svi troškovi.

Uz malo pripreme i uz pomoć profesionalnog hipotekarnog posrednika ili malo istraživanja, trebali biste pronaći odličan hipotekarni posao.