Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih veza u ovom članku.
Ulaganje novca u cigle i žbuku često se smatra jednim od najboljih načina za očuvanje vaših financija u budućnosti. A za one koji se približavaju dobi za umirovljenje, oslobađanje kapitala postaje sve popularnija opcija. To je način da oslobodite vrijedna sredstva iz svog doma, a da i dalje možete živjeti na imanju koje ste upoznali i voljeli.
Uhvatite se u koštac s financiranjem svog doma s našim savjet o imovini
Prema brojkama Vijeća za oslobađanje dionica (ERC) - trgovačko tijelo usmjereno na potrošača koje predstavlja oslobađanje od udjela u kapitalu sektor - broj korisnika otpuštanja dionica skočio je 81 posto između prve polovice 2016. i prve polovice 2018.
Na tržištu postoji veliki broj proizvoda za oslobađanje dionica, pa je važno procijeniti koji - ako ih ima - odgovaraju vašim okolnostima. Naš vodič za oslobađanje dionica pomoći će vam da to postignete.
Što je oslobađanje kapitala?
Zasluga za sliku: David Giles
Proizvodi za oslobađanje od udjela omogućuju vam podizanje zajma prema glavnici (vrijednosti) vašeg doma.
Otpuštanje dionica - bi li smanjenje broja zaposlenih moglo biti bolja opcija?
Prodajom trenutnog doma i preseljenjem na manju nekretninu mogli biste dobiti najbolje iz oba svijeta. Zarada od prodaje znači da imate pristup paušalnom novčanom iznosu koji možete upotrijebiti za praznike ili drugim dodacima koje želite uživati tijekom odlaska u mirovinu, a ako je kupoprodajna cijena vašeg novog doma unutar vašeg novčanog proračuna, to biste također mogli biti bez hipoteke.
Kolika je kamatna stopa na otpuštanje kapitala?
Kao i svaki zajam, proizvodi za oslobađanje dionica dolaze s priloženom kamatnom stopom, koja u prosjeku iznosi oko 5,22 posto od srpnja 2018. Postoje i zajmovi s vlasničkim kapitalom s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom, koji su općenito veći od mnogih standardnih kamatnih stopa na hipoteku/hipoteku
Mogu li prodati svoju kuću ako imam otpust kapitala?
Ovisit će o pojedinostima vašeg kredita, a za to ćete možda morati platiti velike kazne. Međutim, postoji način da se izuzme proizvod za oslobađanje kapitala, a da se i dalje ostave otvorena vrata za smanjenje vaše imovine. Prema ERC -u, gotovo polovica (45 posto) proizvoda za oslobađanje dionica sada nudi zaštitu od smanjenja veličine.
To znači da se korisnici mogu smanjiti na manji dom i otplatiti svoj zajam za oslobađanje kapitala - obično nakon kvalifikacijskog razdoblja od pet godina - bez terećenja prijevremene otplate.
Hipoteka za oslobađanje dionica - koje su opcije dostupne?
Zasluga za sliku: James Gardiner
S više od 100 proizvoda za izdavanje dionica koje možete izabrati, kretanje kroz opcije može biti izazov.
Općenito, proizvodi za oslobađanje od kapitala dostupni su vlasnicima kuća općenito s minimalnom dobi od 55 godina, a možete tražiti davatelje usluga koji su u skladu s standardima ERC -ovih proizvoda ovdje.
Također možete razgovarati s neovisnim financijskim savjetnikom, kojeg možete pronaći na nekoliko načina, uključujući putem ERC -a, ili posjetom Društvo savjetnika kasnijeg života ili pomoću namjenskih web stranica za usporedbu, kao što su Nepristran.
Općenito govoreći, postoje dvije vrste proizvoda za oslobađanje kapitala - doživotna hipoteka i povrat kuće. To je objašnjeno u nastavku:
Doživotna hipoteka
Doživotna hipoteka prikazuje kako vlasnici stanova uzimaju hipoteku osiguranu na svojoj nekretnini - koja mora biti njihovo glavno prebivalište - dok zadržavaju vlasništvo nad svojim domom.
Unutar doživotnih hipoteka postoje još tri mogućnosti, iako neki pružatelji usluga mogu ponuditi više.
Hipoteka hipotekarnih kredita:
Ova vrsta doživotne hipoteke ponudit će vam jedinstveni paušalni iznos ili plaćanja u redovnim iznosima - s kamatom na iznos kredita.
Pod hipotekom za kamatu nećete morati redovito plaćati zajam, već iznos posuđene, plus zbrajane kamate - koje se povećavaju svake godine - bit će vraćene kada vaš dom bude prodano.
Do ove prodaje moglo bi doći kao rezultat jednog od sljedećih scenarija:
- Ulazite u ustanovu za dugotrajnu skrb
- Umireš
Iako kamatna stopa na hipoteku može biti fiksna, važno je biti svjestan koliki skok kumulativne kamate može podnijeti ova opcija.
Nakon isteka prve godine kamata će se dodati vašem izvornom iznosu kredita. U sljedećoj godini računat će se na izvorni zajam plus kamate koje su naplaćene u prvoj godini, a taj će se postupak nastaviti svake godine vašeg roka hipotekarnog kredita.
Hipoteka koja plaća kamate:
Pod ovom vrstom doživotne hipoteke također dobivate paušalni iznos i možete plaćati kamate na mjesečnoj ili ad hoc osnovi.
Kao i kod hipoteka s kamatama, posuđeni iznos morat ćete vratiti nakon što se vaša kuća proda. Neki proizvodi koji spadaju u ovu kategoriju također će vam dati mogućnost da otplatite dio kapitala.
Kredit za sliku: Dominic Blackmore
Pružatelji dionica Pravni i opći dolje su dali ilustrativan primjer za Opcijska hipoteka za doživotno plaćanje. To se temelji na vrijednosti imovine od 300.000 funti, s iznosom posudbe od 85.500 funti uz kamatu od 3.65 posto i gdje zajmoprimac plaća 50 posto mjesečne kamate.
| Godina | Zajam | Interes | Plaćene kamate | Ravnoteža |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Iscrpljivanje doživotne hipoteke
Kao i kod drugih vrsta doživotne hipoteke, davatelji jamstvenih dionica složit će se s ukupnim iznosom koji možete posuditi. Početni paušalni iznos tada će se unaprijediti, dok će se ostatak staviti u novčanu pričuvu kako biste ga ‘povukli’ prema potrebi (mogu se primijeniti minimalni iznosi).
Kamate će se tada primjenjivati samo na novac koji ste oslobodili - uključujući početni paušalni iznos - a cijeli će se kredit otplaćivati nakon što prodate svoju kuću. Ne morate plaćati mjesečno.
Važno je imati na umu da se kamatne stope mogu mijenjati svaki put kada 'povučete' svoju novčanu pričuvu, pa se svaki put može primijeniti drugačija kamatna stopa.
Možda ćete također morati pričekati razdoblje od nekoliko tjedana od podnošenja zahtjeva za povlačenjem sredstava do odobrenja vašeg davatelja izdavanja dionica.
Vraćanje kuće
Planovi preusmjeravanja kuće predviđaju da ćete prodati cijeli ili dio svog doma-obično između 20 i 60 posto, ovisno o vašoj dobi-za neoporezivu gotovinsku paušalnu sumu ispod tržišne vrijednosti.
Dobit ćete i doživotni najam koji osigurava da možete ostati u svom domu bez najamnine sve dok se ne proda zbog gore navedenih okolnosti. Možda ćete također moći prenijeti svoj plan prenamjene doma u slučaju da se preselite u novu nekretninu.
Nema potrebe za mjesečnim otplatama niti plaćanjem kamata. Nakon što se vaš dom proda, revizorska kuća dobit će svoj dio prihoda od prodaje.
Trošak oslobađanja kapitala
Osim vrijednosti kredita i kamata, morat ćete uzeti u obzir i brojne troškove - koji otprilike iznose između 2.000 i 3.000 GBP - uključujući:
- Naknade za dogovaranje/dovršenje samog proizvoda za oslobađanje dionica
- Naknade za vašeg financijskog savjetnika
- Naknada za procjenu vrijednosti
- Naknade odvjetnika
- Osiguranje zgrada
Koje su nedostatke oslobađanja kapitala?
Zasluga za sliku: David Brittain
Uhvatite se u koštac s kućnim financijama: Kako živjeti bez hipoteke? Pitajte Maxa McMurda...
Kao i kod svih financijskih proizvoda, postoje i prednosti i nedostaci u izuzimanju proizvoda za oslobađanje kapitala, kao i povezani rizici. Evo samo nekoliko:
Donji nasljedni lonac
Iznos koji posuđujete za otpuštanje kapitala prirodno će smanjiti iznos nasljedstva koje ćete moći ostaviti svojim korisnicima.
Raste kamata
Važno je procijeniti vaš proračun i utvrditi hoćete li moći pratiti mjesečne otplate kamata. U tome će vam pomoći financijski savjetnik.
Nedostaje vam sve veća vrijednost vašeg doma
Odlučite li se za vraćanje kuće, mogli biste propustiti budući rast cijena nekretnine za dionicu koju ste prodali.
Održavanje vaše imovine
Vaš davatelj usluga otpuštanja dionica može zahtijevati da svoj dom održavate u dobrom stanju kako bi ostao prodati, što može biti nedostatak ako niste planirali unositi daljnje kozmetičke promjene u svoj Dom.
Rizik da nećete moći vratiti iznos kredita
Video tjedna
Cijene kuća neprestano se mijenjaju pa bi u trenutku pada tržišta moglo doći do rizik da vi ili vaši korisnici nećete imati sredstava za vraćanje iznosa zajma ili „valjanog“ interes. Srećom, brojni proizvodi za oslobađanje dionica nude „jamstvo bez negativnih kamata“, što znači da vi ili vaši korisnici nikada nećete morati vratiti više od vrijednosti nekretnine.
