गारंटर बंधक: वे आपको संपत्ति की सीढ़ी पर चढ़ने में कैसे मदद कर सकते हैं?

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यदि घर की बढ़ती कीमतों की खबर से आप गृहस्वामी बनने के बारे में निराश हैं, तो यह पता लगाने लायक है कि क्या गारंटर बंधक आपके घर के स्वामित्व की कुंजी हो सकता है। घर की कीमतें केवल एक दिशा में चलती प्रतीत होती हैं। नवीनतम हैलिफ़ैक्स हाउस प्राइस सर्वे के अनुसार, मई में औसत संपत्ति की लागत £289,099 है और अकेले पिछले दशक में कीमतों में 74% की भारी वृद्धि हुई है।

जीवन संकट की चल रही लागत के साथ, इसका मतलब है कि संपत्ति की सीढ़ी पर चढ़ना पहले से कहीं ज्यादा कठिन है। खोजने से कोई फर्क नहीं पड़ता सर्वोत्तम बंधक दरें, यदि आप एक बड़ी आय पर नहीं हैं या आपके पास एक बड़ी जमा राशि नहीं है, तो बस एक ऋणदाता ढूंढना जो किसी भी बंधक के लिए सहमत हो, एक चुनौती हो सकती है।

यह वह जगह है जहां गारंटर बंधक कभी-कभी मदद कर सकते हैं। यदि आप अपने बंधक आवेदन में किसी अन्य व्यक्ति की वित्तीय सुरक्षा का उपयोग करने में सक्षम हैं - के लिए उदाहरण के लिए माता-पिता या अन्य रिश्तेदार - आपको कुछ उधारदाता मिल सकते हैं जो उन्हें आपके बंधक का समर्थन करने की अनुमति देंगे आवेदन पत्र।

गारंटर गिरवी के बारे में और जानें कि कैसे अधिक लचीले ऋणदाता आपको संपत्ति की सीढ़ी पर उस मायावी पहला कदम उठाने में मदद कर सकते हैं।

एक गारंटर बंधक क्या है और वे कैसे काम करते हैं?

यदि आपकी वित्तीय स्थिति इतनी मजबूत नहीं है कि आप अपने लिए एक बंधक प्राप्त कर सकें, तो एक गारंटर बंधक मदद कर सकता है। ये सौदे आपको किसी अन्य व्यक्ति के समर्थन से अपना आवेदन करने में सक्षम बनाते हैं, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको एक साथ खरीदना होगा या अपना नया पैड साझा करने के लिए अनिच्छा से सहमत होना होगा।

परंपरागत रूप से, गारंटर बंधकों के लिए आपको किसी ऐसे व्यक्ति को खोजने की आवश्यकता होती है जो आपके मासिक भुगतान को कवर करने के लिए तैयार हो, आपको संघर्ष करना चाहिए। हालाँकि, अब ऐसे उत्पाद भी उपलब्ध हैं जो व्यक्तियों को अपनी बचत, या यहाँ तक कि अपनी संपत्ति को आपके गिरवी पर सुरक्षा के रूप में रखने में सक्षम बनाते हैं।

जहां ऋणदाता ऋण के लिए सहमत होने के बारे में अनिश्चित हैं, वहां कुछ प्रकार के गारंटर मूल्यवान आश्वासन प्रदान कर सकते हैं।

सक्रिय वित्तीय में एक बंधक और बीमा सलाहकार डैनियल नॉट बताते हैं: 'एक गारंटर बंधक की अनुमति देता है' ऋणदाता आपके वित्त और आपके गारंटर के वित्त दोनों पर विचार करते समय गणना करते हैं कि वे क्या पेशकश करेंगे तुम। उम्मीद है, अगर आप अकेले आवेदन करते हैं तो आपको इससे अधिक उधार लेने की अनुमति मिलती है।'

हालांकि उधारदाताओं ने गारंटर बंधक कैसे स्थापित किया है, यह अलग-अलग हो सकता है। डेविड हॉलिंगवर्थ, एसोसिएट डायरेक्टर, कम्युनिकेशंस, लंदन एंड कंट्री मॉर्टगेज बताते हैं कि कई ऋणदाता अब इस बात पर जोर देंगे कि गारंटर गिरवी रखने के बजाय संयुक्त रूप से गिरवी पर बैठता है पार्श्वभूमि। लेकिन फिर इसका मतलब यह नहीं है कि आपके माता-पिता संपत्ति के मालिक होंगे या अतिरिक्त कमरे पर उनका अधिकार होगा।

'यह उधारकर्ता को उनकी आय को खेल में लाकर मदद करता है और ऋणदाता तेजी से पेशकश कर रहे हैं' माता-पिता के लिए 'संयुक्त उधारकर्ता एकमात्र मालिक' व्यवस्था के साथ शीर्षक विलेख पर नहीं होने का विकल्प, वह बताते हैं।

संयुक्त उधारकर्ता एकमात्र मालिक बंधक को भी मानक की तुलना में गारंटर के लिए एक बेहतर विकल्प माना जाता है संयुक्त बंधक. चूंकि उनका नाम कर्मों पर नहीं है, इसलिए उन्हें कानूनी रूप से संपत्ति के मालिक नहीं माना जाएगा, उन्हें अतिरिक्त छोड़ दिया जाएगा स्टाम्प शुल्क शुल्क और एक संभावित पूंजीगत लाभ कर देयता जो संयुक्त स्वामित्व में हो सकती है।

गारंटर ऋण देने के मानदंड ऋणदाता से ऋणदाता के लिए भिन्न होंगे। नॉट कहते हैं: 'मुख्य विचार वह अधिकतम आयु होगी जिस पर वे एक गारंटर के लिए विचार करेंगे और किस प्रकार का' जिस व्यक्ति को वे स्वीकार करेंगे, क्योंकि कुछ ऋणदाता केवल तत्काल परिवार के सदस्यों को नामित के रूप में स्वीकार करेंगे गारंटर।'

गारंटर बंधक दीर्घकालिक समझौते नहीं हैं। यह विचार यह है कि जैसे ही उधारकर्ता के पास पर्याप्त आय (और संपत्ति में इक्विटी) होती है, जैसे ही बंधक का समर्थन करने के लिए व्यवस्था समाप्त हो जाती है। हालांकि, यह जानना महत्वपूर्ण है कि गारंटर जब चाहें तब बाहर नहीं निकल सकते हैं - उधारदाताओं को ऋण से किसी भी गारंटर को हटाने की मंजूरी देने की आवश्यकता होती है।

गारंटर बंधक किसके लिए उपयुक्त है?

हॉलिंगवर्थ कहते हैं, 'गारंटर का उपयोग परंपरागत रूप से किया गया है, जहां एक उधारकर्ता केवल सामर्थ्य पर थोड़ा कम होता है और उनकी कमाई बढ़ने की अच्छी संभावना होती है। 'उदाहरण के लिए, एक नया योग्य पेशेवर ठोस आय वृद्धि की उम्मीद कर सकता है जो उन्हें भविष्य में अपने आप में गिरवी रखने की अनुमति देगा।'

हालांकि, नॉट बताते हैं कि वे कभी-कभी कम आय वाले, सही क्रेडिट स्कोर से कम या न्यूनतम जमा राशि वाले उधारकर्ताओं के लिए फायदेमंद हो सकते हैं। कुछ मामलों में 100% ऋण उपलब्ध हो सकता है।

'बैंक ऑफ मम एंड डैड' द्वारा संपत्ति खरीदने में मदद करने वाले लोगों की संख्या में हाल के वर्षों में लगातार वृद्धि हुई है। हालांकि हर परिवार उपहार के रूप में पैसा देने में सक्षम होने की भाग्यशाली स्थिति में नहीं है। यदि माता-पिता के पास पैसा है तो वे जमा राशि की मदद के लिए उपयोग कर सकते हैं, लेकिन कुछ वर्षों के भीतर इसकी आवश्यकता होगी, तो वहाँ है विशेष बंधक जो उस पैसे को कुछ वर्षों के लिए ऋणदाता के पास रखने की अनुमति देते हैं और फिर उन्हें वापस कर देते हैं, जिससे आप जो कर सकते हैं उसे बढ़ा सकते हैं उधार।'

गारंटर कौन हो सकता है?

गारंटर के रूप में कार्य करना एक गंभीर वित्तीय प्रतिबद्धता है और आप किसी से भी पूछ नहीं सकते। वास्तव में, कई ऋणदाता अब यह निर्धारित करेंगे कि गारंटर को या तो माता-पिता या परिवार के करीबी सदस्य होने की आवश्यकता है।

आपके चुने हुए गारंटर को भी ऋणदाता द्वारा चेक से गुजरना होगा।

नॉट बताते हैं: 'बंधक उधारदाताओं को गारंटर की वित्तीय परिस्थितियों का आकलन करने की आवश्यकता होगी, और इसमें रोजगार की स्थिति, क्रेडिट इतिहास और क्या वे एक गृहस्वामी हैं, शामिल हो सकते हैं खुद।'

सबसे खराब स्थिति में कुछ गारंटर इस गिरवी का भुगतान अपने ऊपर कर सकते हैं, इसलिए उधारदाताओं को आश्वस्त होने की आवश्यकता होगी कि वे इसे वहन कर सकते हैं और उनका क्रेडिट स्कोर अच्छा है खुद।

यदि ऋणदाता को लगता है कि गारंटर के पास पर्याप्त या स्थिर आय नहीं है, या उनके पास उधार लेने के लिए एक अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड नहीं है, तो इसकी संभावना नहीं है कि उन्हें स्वीकृत किया जाएगा।

कुछ ऋणदाता गारंटरों की आयु को भी ध्यान में रख सकते हैं और शुरुआत में या तो अधिकतम आयु निर्धारित कर सकते हैं, या ऊपरी आयु जिस पर समझौते को समाप्त करने की आवश्यकता है।

समझौते की प्रकृति के आधार पर, ऋणदाता को किसी भी संपत्ति या बचत पर कानूनी प्रभार लेने की आवश्यकता हो सकती है जिसे गारंटर सुरक्षा के रूप में आगे रख रहा है। इस कारण से उधारदाताओं को अक्सर यह सुनिश्चित करने के लिए कानूनी सलाह लेने के लिए गारंटर की आवश्यकता होगी कि वे समझते हैं कि वे क्या कर रहे हैं।

जबकि गारंटर यह समझ सकते हैं कि वे बंधक भुगतानों की जिम्मेदारी ले सकते हैं, या कि वे हो सकते हैं अपनी बचत या संपत्ति को जोखिम में डालते हुए, यह सोचना भी महत्वपूर्ण है कि इसका किसी भविष्य पर क्या प्रभाव पड़ सकता है योजनाएँ। जैसा कि हॉलिंगवर्थ बताते हैं, 'गारंटर के रूप में कार्य करने से उधार लेने की उनकी अपनी क्षमता पर भी प्रभाव पड़ सकता है क्योंकि यह एक सतत देयता होगी।'

हालांकि, अपने आप में एक गारंटर होने के कारण, गारंटर के क्रेडिट रिकॉर्ड पर नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ना चाहिए, जब तक कि उधारकर्ता पुनर्भुगतान को बनाए रखता है।

अगर मैं अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकता तो क्या होगा?

एक पारंपरिक गारंटर बंधक के साथ, जहां आपका गारंटर आपके पुनर्भुगतान की गारंटी देने के लिए सहमत होता है, यदि आप अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं, या कोई कमी है, तो आपका ऋणदाता उनसे संपर्क करेगा।

जहां संपत्ति या बचत को सुरक्षा के रूप में रखा गया है, यदि आप अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आपका ऋणदाता इन पर अपना दावा करने में सक्षम होगा। यही कारण है कि, बचत के साथ, ऋणदाता अनुरोध करेंगे कि उन्हें समझौते की अवधि के लिए बंधक से जुड़े खाते में रखा जाए।

इसका आपके क्रेडिट स्कोर और आपके गारंटर पर भी नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।

हालाँकि माता-पिता अक्सर अपने बच्चों की मदद करना चाहते हैं यदि वे संघर्ष कर रहे हैं, तो सभी पक्षों के लिए इसमें शामिल जोखिमों पर गंभीरता से विचार करना महत्वपूर्ण है। यदि आप पैसों की समस्या से जूझ रहे हैं, तो यह आपके रिश्ते को गंभीर तनाव में डाल सकता है।

क्या गारंटर बंधक महंगे हैं?

हालांकि लेनदारों के बीच सौदे काफी हद तक भिन्न हो सकते हैं, यह संभावना है कि गारंटर बंधक सामान्य गृह खरीदार ऋण की तुलना में अधिक उधारदाताओं की फीस, कानूनी शुल्क और ब्याज शुल्क ले जाएगा।

दुर्भाग्य से गारंटर बंधक मानक बंधक की तुलना में अधिक जटिल हैं। उन्हें स्थापित करने में अधिक काम शामिल है और कई उधारदाताओं के लिए, उन्हें उच्च जोखिम के रूप में माना जाएगा।

गारंटर बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

पेशेवरों:

• गारंटर के समर्थन का मतलब यह हो सकता है कि आप अधिक उधार लेने में सक्षम हैं
• आपको इतनी बड़ी जमा राशि की आवश्यकता नहीं हो सकती है या कुछ सौदों के साथ, 100% उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं
• यदि आप भुगतान के साथ संघर्ष करते हैं और आपके घर खोने का जोखिम कम है, तो आपके पास माता-पिता या परिवार के सदस्य का समर्थन है

दोष:

• आपको एक इच्छुक और उपयुक्त गारंटर खोजने की आवश्यकता है
• गारंटर बंधक मानक बंधक की तुलना में अधिक महंगे होने की संभावना है
• यदि आप अपने बंधक भुगतानों को पूरा नहीं कर सकते हैं तो आपके गारंटर की वित्तीय स्थिति गंभीर रूप से प्रभावित हो सकती है
• यह आपके गारंटर के साथ आपके संबंधों पर दबाव डाल सकता है, खासकर यदि आप वित्तीय समस्याओं का सामना करते हैं