जल्दी चुकौती शुल्क: हर गृहस्वामी को क्या पता होना चाहिए

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एक सस्ते बंधक सौदे पर स्विच करना आपके मासिक घरेलू खर्च को कम करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है, लेकिन जल्दी चुकौती शुल्क से सावधान रहें, जो आपकी बचत को मिटा सकता है।

यदि आप यह सुनिश्चित करने के लिए किसी अन्य ऋणदाता के पास जाते हैं सर्वोत्तम बंधक दर या अपने वर्तमान सौदे के समाप्त होने से पहले अपने बंधक को चुकाने के लिए, आप एक प्रारंभिक पुनर्भुगतान शुल्क या ईआरसी ट्रिगर कर सकते हैं, जो हजारों पाउंड में चल सकता है।

जल्दी चुकौती शुल्क क्या हैं?

जल्दी चुकौती शुल्क आपके बंधक सौदे को उसकी टाई-इन अवधि समाप्त होने से पहले समाप्त करने के लिए एक दंड है। उदाहरण के लिए, यदि आपने पांच साल की निश्चित दर पर साइन अप किया है, और आप कुछ साल बाद एक सस्ता सौदा करना चाहते हैं, तो संभावना है कि आपको ईआरसी का भुगतान करना होगा।

यदि आप अपने बंधक का एक हिस्सा जल्दी चुका रहे हैं, या यदि आप पर्याप्त भाग्यशाली हैं, तो आपकी पूरी शेष राशि का भुगतान करने के लिए आपको ईआरसी का भुगतान भी करना पड़ सकता है।

उधारदाताओं द्वारा ईआरसी चार्ज करने का कारण यह है कि जब वे आपको पैसे उधार देते हैं, तो वे सौदे से एक निश्चित राशि के ब्याज की उम्मीद कर रहे होते हैं। अपने बंधक को जल्दी चुकाने से, वे जेब से बाहर हो जाते हैं।

मॉर्गेज ब्रोकर एसपीएफ़ प्राइवेट क्लाइंट्स के मुख्य कार्यकारी मार्क हैरिस कहते हैं: 'एक ईआरसी ऋणदाता को एक विशेष दर की पेशकश करने में सक्षम बनाता है; ईआरसी लागू होने की अवधि के दौरान एक निश्चित राशि के ब्याज का भुगतान करना आपके ऊपर निर्भर है। इसलिए यदि आप जल्दी गिरवी रखते हैं, तो यह खोए हुए ब्याज की भरपाई के लिए शुल्क लगाता है।'

चार्ज महत्वपूर्ण हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके बंधक शेष पर £150,000 शेष है, तो आप 3% ईआरसी के साथ एक सौदे को जल्दी छोड़ने के लिए 4,500 पाउंड का भुगतान करेंगे।

क्या सभी बंधकों पर शीघ्र चुकौती प्रभार होते हैं?

नहीं, एक ईआरसी हमेशा लागू नहीं होता है। आप इस शुल्क का सामना कर सकते हैं या नहीं यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास किस प्रकार का बंधक है। यदि आप अपने ऋणदाता की मानक परिवर्तनीय दर (एसवीआर) पर हैं, और आप इससे दूर जाना चाहते हैं तो आपको ईआरसी का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। आपसे आमतौर पर केवल कुछ सौ पाउंड का एक छोटा सा व्यवस्थापक शुल्क लिया जाएगा।

कुछ ट्रैकर और फिक्स्ड रेट मॉर्गेज में भी ERC नहीं होता है। ब्रोकर एलएंडसी के एसोसिएट डायरेक्टर डेविड हॉलिंगवर्थ कहते हैं, 'लेकिन आमतौर पर दरें थोड़ी अधिक होती हैं, खासकर ईआरसी के बिना एक निश्चित दर के मामले में।

ए गिरवी दलाल यदि वे आपके लिए चिंता का विषय हैं, तो उन बंधक सौदों को खोजने में आपकी मदद कर सकते हैं जिनमें ईआरसी नहीं है, या कम है। 'ईआरसी के बिना एक सौदा खोजने से उधारकर्ताओं को अधिक लचीलापन मिलता है। यह बोनस प्राप्त करने वालों के लिए उपयुक्त है, उदाहरण के लिए, या एक विरासत की उम्मीद है जो अपने बंधक को जल्दी चुका सकता है, 'हैरिस कहते हैं।

एक सामान्य पुनर्भुगतान शुल्क क्या है?

ईआरसी नाटकीय रूप से भिन्न होता है, और आमतौर पर आपके शेष बंधक शेष के 1% से 5% तक होता है। हालांकि 1% ईआरसी बहुत अधिक नहीं लग सकता है, फिर भी यह एक उचित राशि के बराबर हो सकता है - उदाहरण के लिए, £ 200,000 के बंधक शेष पर £ 2,000।

ईआरसी के लिए प्रतिशत शुल्क धीरे-धीरे कुछ सौदों पर कम हो सकता है, उदाहरण के लिए, पांच साल के फिक्स में से एक वर्ष में 5% अंतिम वर्ष 1% तक। इस परिदृश्य में, यदि आपके पास अपने बंधक पर £150,000 बकाया है, तो आप पहले वर्ष में £7,500 का ईआरसी भुगतान करेंगे, जो सौदे के अंतिम वर्ष में धीरे-धीरे कम होकर £1,500 हो जाएगा।

मैं ईआरसी से कैसे बच सकता हूँ?

अधिकांश ऋणदाता उधारकर्ताओं को ईआरसी का भुगतान किए बिना अपने बंधक शेष के 10% तक अधिक भुगतान करने के लिए कुछ छूट प्रदान करते हैं। हॉलिंगवर्थ कहते हैं, "यह नियमित मासिक ओवरपेमेंट या बिना किसी दंड के एकमुश्त भुगतान करने की अनुमति देता है, जो अक्सर उधारकर्ताओं के लिए पर्याप्त होता है।"

आप एक छोटा सौदा चुनकर ईआरसी से भी बच सकते हैं। इस तरह, यदि आपकी परिस्थितियाँ बदलती हैं जैसे तलाक के बाद बेचना या काम के लिए जाना, तो आप उम्मीद से टाई-इन अवधि से बाहर हो जाएंगे। हैरिस कहते हैं, 'यदि आप उस समय के दौरान आगे बढ़ने का मौका देंगे तो दंड के साथ 10 साल का फिक्स चुनना शायद बुद्धिमानी नहीं है - दो साल का एक छोटा फिक्स, अधिक समझदार हो सकता है।

ध्यान रखें, हालांकि, यह देखने के लिए रकम करना हमेशा एक अच्छा विचार है कि क्या यह ईआरसी का भुगतान करने लायक है। यदि आप एक महंगी मानक परिवर्तनीय दर (एसवीआर) पर हैं, तो लंबी अवधि में अपने बंधक पुनर्भुगतान पर अंततः अधिक पैसा बचाने के लिए दंड का भुगतान करना उचित हो सकता है। जब आपका वर्तमान बंधक सौदा समाप्त हो जाता है, तो आप आमतौर पर अपने ऋणदाता के एसवीआर पर फिसल जाते हैं, और दर आपके मासिक भुगतान को बहुत बढ़ा सकती है। इस मामले में, आप जिस ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, वह ईआरसी से अधिक हो सकता है, जिससे दरों को बदलने के लिए शुल्क का भुगतान करना अधिक समझदार हो जाता है।

क्या होगा जब मैं फिर से गिरवी रखूं या घर ले जाऊं, क्या मुझे ईआरसी का भुगतान करना होगा?

शायद, हाँ, अगर आप सावधान नहीं हैं। यदि आप पुनः गिरवी रख रहे हैं, तो जांच लें कि ईआरसी का भुगतान करने से बचने के लिए आपका नया सौदा आपके वर्तमान सौदे के अंत तक शुरू नहीं होता है। यदि आप अपने ऋणदाता के एसवीआर पर हैं, हालांकि, आप पुनर्विक्रय के लिए ईआरसी का भुगतान नहीं करेंगे।

आपके हिस्से के रूप में मूविंग हाउस चेकलिस्ट, यदि आप किसी सस्ती संपत्ति में जा रहे हैं तो आप ईआरसी का भुगतान कर सकते हैं। आप शायद अपने बंधक के आकार को कम करने के लिए अपने पुराने घर की बिक्री से जारी धन का उपयोग करना चाहेंगे। लेकिन इससे जल्दी चुकौती शुल्क लग सकता है।

हालाँकि, आपके पास एक लचीला बंधक हो सकता है जिसे आप घर ले जाने पर अपने साथ ले जा सकते हैं। इसे के रूप में जाना जाता है अपने बंधक को पोर्ट करना, और अधिकांश ऋणदाता आपको इस तरह से ईआरसी से बचने की अनुमति देते हैं, बशर्ते आप इस प्रक्रिया में अपने बंधक का एक बड़ा हिस्सा नहीं चुका रहे हों।

लेकिन अगर आप घर ले जाने के लिए और अधिक उधार ले रहे हैं, तो आपको गिरवी की सामर्थ्य मूल्यांकन प्रक्रिया से गुजरना होगा, और हो सकता है कि आप अपने बंधक को पोर्ट करने में सक्षम न हों। यदि आप पर्याप्त उधार नहीं ले सकते हैं, तो आपको किसी अन्य ऋणदाता से गिरवी रखने पर ईआरसी का सामना करना पड़ सकता है।

हॉलिंगवर्थ कहते हैं, 'जब आपको अपनी दर की समीक्षा करने या स्थानांतरित करने की आवश्यकता हो, तो ईआरसी अवधि को तैयार करना समझ में आता है - ताकि समय आने पर आप खरीदारी के लिए अपने विकल्प खुले रखें।