एक बंधक कैदी क्या है? सब कुछ समझाया गया है, साथ ही इससे कैसे बचा जाए

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यदि आप एक बंधक कैदी हैं, तो आप एक महंगे बंधक सौदे में फंस गए हैं, जो विशेष रूप से तनावपूर्ण हो सकता है जब जीवन यापन की लागत बढ़ रही हो।

'बंधक दरें अभी भी कम हैं, इसलिए पुनर्विक्रय आपके आउटगोइंग पर भारी अंतर डाल सकता है - और बंधक दलाल से डेविड हॉलिंगवर्थ कहते हैं, 'यह वास्तव में महत्वपूर्ण है कि आप इसे अभी कर सकते हैं' एल एंड सी.

यहां हम बताते हैं कि एक बंधक कैदी क्या है, और यदि आप एक हैं तो आपके पास क्या विकल्प हैं।

एक बंधक कैदी क्या है?

यह शब्द उन गृहस्वामियों को संदर्भित करता है जो a. पर स्विच नहीं कर सकते हैं बेहतर बंधक सौदा चुकौती जारी रखने के बावजूद, अपने आउटगोइंग को कम करने के लिए। 'वे फंस सकते हैं क्योंकि उनकी परिस्थितियाँ बदल गई हैं - जैसे स्वरोजगार जाना, उदाहरण के लिए - और अब' बंधक दलाल एसपीएफ़ प्राइवेट के मुख्य कार्यकारी मार्क हैरिस कहते हैं, 'वे उधारदाताओं की सामर्थ्य परीक्षण पास नहीं करेंगे' ग्राहक।

2008 में वित्तीय संकट ने बंधक कैदियों की पहली लहर को जन्म दिया, जब घर की कीमतों में गिरावट आई, जिससे कई घर मालिकों को अपने घरों में बहुत कम या कोई इक्विटी नहीं मिली। इससे पहले, कुछ बैंक संपत्ति के मूल्य का 125% तक गिरवी रख रहे थे। अब, आप अधिकतम उधार ले सकते हैं जो आपके वेतन का लगभग चार गुना है, और आपको कम से कम 5% की जमा राशि की आवश्यकता होगी।

हाल के वर्षों में ऋणदाता अपने बंधक ऋण मानदंड को कड़ा कर रहे हैं, इसलिए घर के मालिकों के पास एक नया सौदा पाने के लिए कूदने के लिए और अधिक हुप्स हैं, और कुछ दरार से गिर रहे हैं।

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मुझे कैसे पता चलेगा कि मैं एक बंधक कैदी हूं?

यदि आपने अपना घर खरीदा है या 2014 में कठिन सामर्थ्य परीक्षण पेश किए जाने से पहले गिरवी रखा है, और आप एक सस्ते सौदे पर स्विच नहीं कर सकते हैं, तो आप एक बंधक कैदी होने की संभावना रखते हैं।

यदि आप अपने ऋणदाता की कीमत मानक परिवर्तनीय दर (एसवीआर) पर बैठे हैं, तो यह आपके वित्त को अत्यधिक दबाव में डाल सकता है, जो आम तौर पर लगभग 4% औसत होता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास अपने बंधक पर £200,000 शेष हैं, और भुगतान के लिए 25 वर्ष शेष हैं, तो आपकी मासिक चुकौती £1,056 होगी। दो साल के फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज पर अपनी दर को 1.5% तक कम करने से मासिक भुगतान कम होकर £800 हो जाएगा।

लेकिन अगर आप एक बंधक कैदी हैं, तो आप अकेले नहीं हैं। सिटी रेगुलेटर वित्तीय आचार प्राधिकरण (FCA) इस बात की समीक्षा कर रहा है कि कितने लोग बंधक बंदी हैं, यह मानते हुए कि यह संख्या यूके में अनुमानित 250,000 से अधिक है।

मैं एक बंधक कैदी हूँ - मैं क्या कर सकता हूँ?

यदि आप कोशिश करते समय ईंट की दीवार का सामना करते हैं तो कई विकल्प हैं गिरवी रखना. आप एक ऐसे ऋणदाता के पास जाने की कोशिश कर सकते हैं जिसने नए नियमों के तहत कुछ सख्त सामर्थ्य परीक्षणों को माफ कर दिया है। एफसीए ने 2020 में बंधक कैदियों के लिए बंधक सौदों को बदलने की प्रक्रिया को आसान बनाने के लिए बदलाव किए, जो कि एक सामर्थ्य परीक्षण के बजाय आपके भुगतान इतिहास पर निर्णय के आधार पर था।

यदि आपके पास अधिकतम 75% ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) पर कम से कम £50,000 की बंधक शेष राशि पर पांच वर्ष शेष हैं, तो आप एक सस्ते सौदे में जाने में सक्षम हो सकते हैं। यदि आप केवल-ब्याज बंधक पर हैं, तो आपको एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना की भी आवश्यकता होगी। नए नियमों के तहत आपको स्वीकार किए जाने की संभावना है या नहीं, यह जानने के लिए आप मनीहेल्पर के बंधक कैदी सामर्थ्य उपकरण का उपयोग कर सकते हैं।

'लेकिन पहले, आप पहले अपने मौजूदा ऋणदाता के साथ एक नए सौदे पर बातचीत करने की कोशिश कर सकते हैं यदि आप उनके एसवीआर पर अटके हुए हैं। बशर्ते यह अभी भी उत्पादों की पेशकश कर रहा है और सौदा समान आधार पर होना चाहिए, 'हैरिस कहते हैं।

यह बात करने लायक है a गिरवी दलाल, क्योंकि वे पूरे बाजार की जांच कर सकते हैं। किसी अन्य सौदे में जाने में सक्षम होने की आपकी संभावनाओं में सुधार। उन्हें आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के लिए सबसे सस्ता और सबसे अच्छा विकल्प भी मिलेगा। कुछ उधारदाताओं के पास विशिष्ट उत्पाद होते हैं जिन्हें बंधक कैदियों की सहायता के लिए डिज़ाइन किया गया है। इनमें वेस्ट ब्रोम, नेटवेस्ट, हैलिफ़ैक्स और सैंटेंडर शामिल हैं - लेकिन अन्य ऋणदाता भी सौदों की पेशकश कर सकते हैं, यदि आप उनके मानदंडों को पूरा करते हैं।

यदि आप सक्षम हैं अपने बंधक को अधिक भुगतान करें या शेष अवधि को छोटा करें, ऋण आपको लंबे समय में कम खर्च करेगा और सौदों की आपकी पसंद को बढ़ाएगा। लेकिन, निश्चित रूप से, रोज़मर्रा के बिलों की बढ़ती लागत के साथ वर्तमान में वित्त पर्याप्त रूप से फैला हुआ है।

मैं बंधक बंदी बनने से कैसे बच सकता हूँ?

यदि आप एक नया सौदा कर रहे हैं तो आपको खुद को एक महंगी दर पर नहीं फंसना चाहिए, क्योंकि आप पहले से ही एक ऋणदाता की सामर्थ्य परीक्षण से गुजर चुके हैं।

हॉलिंगवर्थ कहते हैं, 'लेकिन अगर आपकी स्थिति बदल जाती है, जैसे कि आपके बच्चे हैं, और आप चाइल्डकैअर के लिए भुगतान कर रहे हैं, तो आप पा सकते हैं कि आपके विकल्प अधिक सीमित हैं जब आप पुनर्विक्रय में आते हैं। यदि आप अपने मौजूदा ऋणदाता के साथ एक नया सौदा पाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो यह देखने के लिए खरीदारी करें कि कहीं और क्या पेशकश की जा रही है।