Prêts hypothécaires garants: comment peuvent-ils vous aider à monter sur l'échelle de la propriété ?

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  • Si la nouvelle de la hausse des prix de l'immobilier vous désespère de devenir propriétaire, il vaut la peine de savoir si une hypothèque de garant pourrait être la clé de votre accession à la propriété. Les prix des maisons ne semblent évoluer que dans une seule direction. Selon la dernière enquête sur les prix des maisons à Halifax, la propriété moyenne a coûté 289 099 £ en mai et les prix ont augmenté de 74 % au cours de la dernière décennie seulement.

    Combiné à la crise actuelle du coût de la vie, cela signifie qu'il est plus difficile que jamais d'accéder à l'échelle de la propriété. Peu importe de trouver le meilleurs taux hypothécaires, si vous n'avez pas un revenu énorme ou si vous n'avez pas un dépôt important, il peut être difficile de trouver simplement un prêteur qui acceptera n'importe quelle hypothèque.

    C'est là que les hypothèques de garant peuvent parfois aider. Si vous êtes en mesure d'exploiter la sécurité financière d'une autre personne dans votre demande de prêt hypothécaire - pour exemple un parent ou un autre membre de la famille - vous pouvez trouver des prêteurs qui leur permettront de prendre en charge votre prêt hypothécaire application.

    Apprenez-en davantage sur les hypothèques des garants et sur la façon dont des prêteurs plus flexibles pourraient vous aider à faire ce premier pas insaisissable sur l'échelle de la propriété.

    Extérieur d'une extension de maison jumelée

    Crédit image: Future Plc/David Giles

    Qu'est-ce qu'une hypothèque garante et comment fonctionne-t-elle ?

    Si vos finances ne sont pas assez solides pour que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire par vous-même, un prêt hypothécaire de garant pourrait vous aider. Ces offres vous permettent de faire votre demande avec le soutien d'une autre personne, mais ne signifient pas que vous devez acheter ensemble ou accepter à contrecœur de partager votre nouvelle tablette.

    Traditionnellement, les hypothèques de garant vous obligeaient à trouver quelqu'un qui serait prêt à couvrir vos remboursements mensuels si vous éprouviez des difficultés. Cependant, il existe désormais des produits permettant aux particuliers de constituer leur épargne, voire leur propre propriété, en garantie de votre prêt hypothécaire.

    Lorsque les prêteurs ne sont pas sûrs d'accepter un prêt, une certaine forme de garant peut fournir une assurance précieuse.

    Daniel Knott, conseiller en hypothèques et assurances chez Active Financial explique: « Une hypothèque garante permet à un le prêteur doit tenir compte à la fois de vos finances et de celles de votre garant lorsqu'il calcule ce qu'il offrira tu. J'espère que cela vous permettra d'emprunter plus que si vous deviez postuler seul.

    La façon dont les prêteurs mettent en place les hypothèques des garants peut cependant varier. David Hollingworth, directeur associé des communications chez London & Country Mortgages souligne que de nombreux les prêteurs insisteront désormais pour que le garant soit solidaire de l'hypothèque, plutôt que de se cacher dans le Contexte. Mais encore une fois, cela ne signifie pas que vos parents seront propriétaires de la propriété ou auront des droits sur la chambre d'amis.

    «Cela aide l'emprunteur en faisant jouer ses revenus et les prêteurs offrent de plus en plus le option pour un parent de ne pas figurer sur les titres de propriété avec un arrangement « co-emprunteur propriétaire unique », il explique.

    Les prêts hypothécaires à propriétaire unique à emprunteur conjoint sont également considérés comme une meilleure option pour le garant que les prêts hypothécaires ordinaires. hypothèques conjointes. Comme ils ne sont pas nommés sur les actes, ils ne seront pas légalement considérés comme propriétaires de la propriété, ce qui leur épargnera des frais supplémentaires. droit de timbre des charges et un éventuel impôt sur les plus-values ​​que la copropriété pourrait entraîner.

    Les critères de prêt du garant diffèrent d'un prêteur à l'autre. Knott ajoute: «Les considérations clés seront l'âge maximum qu'ils prendront en compte pour un garant et quel type de la personne qu'ils accepteront, car certains prêteurs n'accepteront que les membres de la famille immédiate comme nom garant.'

    Les hypothèques du garant ne sont pas des accords à long terme. Cette idée est que les arrangements prennent fin dès que l'emprunteur a un revenu suffisant (et la valeur nette de la propriété) pour supporter l'hypothèque par lui-même. Cependant, il est important de savoir que les garants ne peuvent pas se retirer quand ils le souhaitent - les prêteurs doivent approuver le retrait de tout garant d'un prêt.

    Extérieur de la maison blanche et en brique

    Crédit image: Future Plc/Colin Poole

    À qui convient un garant hypothécaire?

    "L'utilisation d'un garant a toujours été là où un emprunteur n'est que légèrement à court d'abordabilité et a un bon potentiel de croissance de ses revenus", déclare Hollingworth. "Par exemple, un professionnel nouvellement qualifié peut s'attendre à une solide croissance de ses revenus qui lui permettrait de contracter lui-même l'hypothèque à l'avenir."

    Cependant, Knott souligne qu'ils peuvent parfois être bénéfiques pour les emprunteurs à faible revenu, avec des cotes de crédit moins que parfaites ou avec des dépôts minimes. Dans certains cas, des prêts à 100 % peuvent être disponibles.

    "Le nombre de personnes aidées par la "Banque des mamans et des papas" pour acheter une propriété n'a cessé d'augmenter ces dernières années. Cependant, toutes les familles n'ont pas la chance de pouvoir offrir de l'argent en cadeau. Si les parents ont de l'argent qu'ils pourraient utiliser pour verser un acompte mais qu'ils en auront besoin dans quelques années, alors il y a des hypothèques spéciales qui permettent à cet argent d'être détenu par le prêteur pendant quelques années, puis de lui être restitué, ce qui augmente ce que vous pouvez emprunter.'

    Qui peut être garant ?

    Agir en tant que garant est un engagement financier sérieux et vous ne pouvez pas demander à n'importe qui. En fait, de nombreux prêteurs stipuleront désormais que les garants doivent être soit un parent, soit un membre de la famille proche.

    Votre garant choisi devra également subir des contrôles par le prêteur.

    Knott explique: «Les prêteurs hypothécaires devront évaluer la situation financière du garant, et cela peut inclure le statut d'emploi, les antécédents de crédit et s'ils sont propriétaires eux-mêmes.'

    Dans le pire des cas, certains garants pourraient finir par payer cette hypothèque en plus de la leur, alors les prêteurs devront être sûrs qu'ils peuvent se le permettre et avoir une bonne cote de crédit eux-mêmes.

    Si le prêteur pense que le garant n'a pas un revenu suffisant ou stable, ou qu'il n'a pas de bons antécédents en matière d'emprunt, il est peu probable qu'il soit approuvé.

    Certains prêteurs peuvent également tenir compte de l'âge des garants et fixer soit un âge maximum au départ, soit un âge supérieur auquel l'accord doit prendre fin.

    Selon la nature de l'accord, le prêteur peut également devoir prendre une charge juridique sur tout bien ou épargne que le garant offre en garantie. Pour cette raison, les prêteurs demandent souvent aux garants de prendre des conseils juridiques pour s'assurer qu'ils comprennent ce à quoi ils s'engagent.

    Bien que les garants puissent comprendre qu'ils pourraient finir par assumer la responsabilité des versements hypothécaires ou qu'ils pourraient être mettant leurs économies ou leurs biens en danger, il est également important de penser à l'effet que cela pourrait avoir sur tout futur des plans. Comme le souligne Hollingworth, "agir en tant que garant peut également avoir un impact sur leur propre capacité à emprunter car ce sera une responsabilité permanente".

    Cependant, le fait d'être un garant en soi ne devrait pas avoir d'impact négatif sur le dossier de crédit du garant, tant que l'emprunteur maintient ses remboursements.

    Ordinateur dans une armoire grise avec des panneaux d'affichage bleus

    Crédit image: Future PLC/Simon Whitmore

    Que se passe-t-il si je ne peux pas payer mon hypothèque?

    Avec une hypothèque de garant traditionnelle, où votre garant s'engage à garantir vos remboursements, votre prêteur les approchera si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, ou s'il y a un manque à gagner.

    Lorsque des biens ou des économies ont été mis en garantie, votre prêteur pourra revendiquer sa créance sur ceux-ci si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque. C'est pourquoi, avec l'épargne, les prêteurs demanderont qu'elle soit détenue sur un compte lié à l'hypothèque, pendant toute la durée du contrat.

    Cela aura un effet négatif sur votre pointage de crédit et sur celui de votre garant.

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    Bien que les parents veuillent souvent aider leurs enfants s'ils éprouvent des difficultés, il est important que toutes les parties réfléchissent sérieusement aux risques encourus. Si vous rencontrez des problèmes d'argent, cela pourrait mettre votre relation à rude épreuve.

    Les hypothèques des garants sont-elles chères ?

    Bien que les accords puissent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, il est probable que les hypothèques du garant entraîneront des frais de prêteurs, des frais juridiques et des frais d'intérêt plus élevés que le prêt à l'acheteur d'une maison typique.

    Malheureusement, les hypothèques de garant sont plus compliquées que les hypothèques standard. Leur mise en place demande plus de travail et, pour de nombreux prêteurs, elles seront considérées comme présentant un risque plus élevé.

    Les avantages et les inconvénients des hypothèques de garant

    Avantages:

    • Le soutien du garant peut signifier que vous êtes en mesure d'emprunter plus
    • Vous n'aurez peut-être pas besoin d'un dépôt aussi important ou, avec certaines offres, vous pourrez peut-être emprunter à 100 %
    • Vous avez le soutien d'un parent ou d'un membre de la famille si vous éprouvez des difficultés à rembourser et il y a moins de risque de perdre votre maison

    Les inconvénients:

    • Vous devez trouver un garant consentant et approprié
    • Les hypothèques du garant sont susceptibles d'être plus chères que les hypothèques standard
    • Les finances de votre garant pourraient être gravement affectées si vous ne pouvez pas faire face à vos remboursements hypothécaires
    • Cela pourrait mettre à rude épreuve la relation que vous entretenez avec votre garant, surtout si vous rencontrez des problèmes financiers
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