Programmes d'accession à la propriété pour vous aider à accéder à l'échelle de la propriété

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  • Financement de la maison
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  • La perspective de acheter une maison pour les primo-accédants s'annonce de plus en plus intimidant au fil des mois. Lever un acompte et l'abordabilité reste le principal problème qui empêche de nombreuses personnes de monter sur l'échelle du logement.

    Les prix des logements continuent de monter en flèche – les hausses annuelles des prix sont à deux chiffres depuis des mois – et les taux d'intérêt augmentent, ce qui rend le coût des hypothèques plus cher. Cela a entraîné la nécessité d'économiser des dépôts beaucoup plus importants.

    UK Finance affirme qu'en général, un premier acheteur a économisé et économisé pour un dépôt d'une valeur de près d'un quart de la valeur de la propriété, soit en moyenne environ 60 000 £. Pendant ce temps, les salaires ne suivent pas le rythme - l'Office des statistiques nationales (ONS) évalue les prix à plus de neuf fois les revenus moyens.

    Les propriétaires se sont étirés comme jamais auparavant pour mettre un pied sur l'échelle de l'immobilier tandis que les prix augmentent à un rythme jamais vu depuis avant la crise financière. Le principal moteur des prix est que le marché immobilier britannique continue de voir la demande de propriétés dépasser le nombre de maisons sur le marché.

    extérieur en brique d'une maison individuelle

    Crédit image: Future Plc/Colin Poole

    Mark Harris, directeur général du courtier en prêts hypothécaires SPF Private Clients, a déclaré: «Beaucoup penseront que l'opportunité de posséder leur propre maison n'est rien de plus qu'un rêve. Heureusement pour eux, il existe des possibilités de grimper sur l'échelle de la propriété. Qu'il s'agisse d'être autonome, d'utiliser un programme gouvernemental ou municipal ou une association de logement, il est probable qu'il existe un programme pour vous aider.

    ‘Un conseiller hypothécaire pourra vous guider tout au long du processus et trouver le produit qui vous convient le mieux.’

    Programmes d'achat d'un premier achat - qu'est-ce qui est disponible ?

    Programme des premières maisons

    Le programme le plus récent du bloc est le programme First Homes, lancé par le gouvernement en juin 2021. Vous bénéficiez d'une réduction de 30 % à 50 % sur le prix d'une nouvelle propriété en Angleterre (ce programme n'est pas disponible ailleurs).

    Pour être éligible, vous devez être âgé de plus de 18 ans, n'avoir jamais été propriétaire de votre propre maison auparavant et acheter le maison dans le cadre d'un ménage dont le revenu total ne dépasse pas 80 000 £ (ou 90 000 £ si vous vivez dans Londres).

    Les prix après application de la remise sont plafonnés à 250 000 £, à l'exception de Londres où la limite est de 420 000 £. Cela signifie qu'il serait possible d'acheter une propriété avec un prix de marché maximum de 357 000 £ à 500 000 £, selon la remise, et d'une valeur allant jusqu'à 840 000 £ à Londres avec 50 % de réduction.

    Les acheteurs doivent utiliser une hypothèque pour au moins 50 % du prix de la maison à prix réduit. Les vétérans militaires et les travailleurs clés tels que les infirmières, les policiers, les enseignants et les pompiers sont généralement prioritaires, mais les personnes occupant d'autres emplois peuvent également en bénéficier en fonction des règles des autorités locales.

    Le programme est conçu pour continuer à offrir des avantages à une chaîne d'acheteurs, de sorte que la remise est verrouillée sur la propriété. Cela signifie que lorsque vous venez vendre, vous devez offrir le même rabais dont vous avez bénéficié sur sa valeur marchande.

    Pour postuler, contactez le promoteur (ou l'agent immobilier si vous achetez à un ancien acheteur de First Homes) et dites-lui que vous souhaitez acheter une First Home.

    Avantages:

    • Gros rabais sur le prix d'achat
    • Aidez les communautés à rester unies pour les générations à venir.

    Les inconvénients:

    • Uniquement disponible sur les maisons neuves
    • Manque potentiel de logements disponibles dans votre région
    Extérieur en pierre de la maison mitoyenne

    Crédit image: Future Plc/David Giles

    Aide à l'achat

    Pour les acheteurs en Angleterre avec un acompte de 5% qui souhaitent emménager dans une nouvelle construction, il existe une aide dans le cadre du gouvernement Programme de prêt participatif Aide à l'achat.

    Le dispositif est désormais exclusivement réservé aux primo-accédants, alors qu'il était auparavant ouvert à tous. Comme auparavant, le gouvernement prêtera aux acheteurs de maison jusqu'à 20 % du coût d'une maison nouvellement construite, et jusqu'à 40 % à Londres. Des plafonds de prix régionaux ont cependant été introduits. Par exemple, dans le nord-est, il ne peut être utilisé que sur des maisons d'une valeur de 186 100 £ ou moins et dans le sud-est, la limite est de 437 600 £. À Londres, le maximum est de 600 000 £.

    Le prêt participatif est sans intérêt pendant les cinq premières années et peut être remboursé à tout moment, jusqu'à la durée maximale du prêt de 25 ans.

    Après cinq ans, un intérêt de 1,75 % vous sera facturé, qui augmente ensuite chaque année en avril, en ajoutant l'indice des prix à la consommation (IPC) majoré de 2 %.

    La variante galloise de Help to Buy est relativement similaire à celle de l'Angleterre, le gouvernement vous prêtant jusqu'à 20% du prix de la propriété, sans intérêt pendant cinq ans. Après cinq ans, un intérêt de 1,75 % vous sera facturé, qui augmente ensuite chaque année en avril, en ajoutant l'indice des prix à la consommation (IPC) plus 1 %. Les propriétés doivent être de nouvelle construction d'un constructeur enregistré auprès du programme et ne pas valoir plus de 250 000 £ de prix.

    Les deux programmes doivent prendre fin en mars 2023.

    Pour postuler en Angleterre, vous devez vous adresser à l'agent Help to Buy de la région où vous souhaitez acheter votre maison.

    Pour postuler au Pays de Galles, il y a un en ligne formulaire de demande.

    Le programme Help to Buy (Scotland) n'est plus disponible et n'est pas disponible en Irlande du Nord.

    Avantages:

    • Seul un petit acompte de 5% est nécessaire
    •  Le prêt est sans intérêt pendant cinq ans

    Les inconvénients:

    • Uniquement disponible sur les maisons neuves
    • Les plafonds régionaux pourraient être prohibitifs
    • Les charges d'intérêt après cinq ans pourraient être coûteuses en raison de l'inflation
    Extérieur de la maison bleue avec des pots de fleurs

    Crédit image: Future Plc/Douglas Gibb

    Système de garantie hypothécaire

    Un programme de soutien gouvernemental annoncé dans le budget de mars 2021 signifie qu'il est désormais possible d'obtenir à nouveau un prêt hypothécaire avec seulement un acompte de 5 %.

    Dans les coulisses, le gouvernement fournit au prêteur une garantie sur l'hypothèque. Les emprunteurs peuvent demander normalement à un prêteur un prêt immobilier à 95 %.

    Il existe certaines restrictions pour l'acheteur. Vous ne pouvez pas utiliser le programme pour acheter des propriétés d'une valeur supérieure à 600 000 £ et il doit s'agir d'une hypothèque de remboursement (paiement à la fois des intérêts et du capital) plutôt que d'une hypothèque à intérêts uniquement. Le programme ne peut pas être utilisé pour les résidences secondaires ou les propriétés locatives.

    Certains prêts à 95% ne concernent que les maisons - les appartements, les duplex ou même les nouvelles constructions peuvent être exclus. Les indépendants ne sont pas éligibles aux prêts à 95% de certains prêteurs et les critères peuvent être plus stricts.

    L'exigence d'un petit dépôt ne profitera qu'aux personnes qui gagnent déjà suffisamment pour emprunter l'hypothèque qu'elles souhaitent. Vous devez encore passer des tests d'abordabilité.

    Pour faire une demande, parlez à un courtier hypothécaire sans frais pour savoir quels prêteurs peuvent vous aider prêts hypothécaires pour premier acheteur.

    Avantages:

    • Seul un petit dépôt est nécessaire
    • De nombreux prêteurs traditionnels participent

    Les inconvénients

    • Plafonnement des prix sur la valeur de la propriété
    • Les indépendants pourraient être exclus
    • Les prêts pourraient ne pas offrir le meilleur taux de crédit immobilier premier acheteur

    Droit d'acheter

    Cela permet aux locataires éligibles des conseils et des associations de logement en Angleterre d'acheter leur maison avec une remise allant jusqu'à 87 200 £ (116 200 £ à Londres). Plus vous êtes locataire depuis longtemps, plus la réduction que vous pourriez obtenir est importante.

    Vous avez probablement le droit d'acheter si vous avez passé au moins trois ans à louer auprès d'un conseil, d'une association de logement ou d'un ministère. Les trois années ne doivent pas nécessairement être continues.

    Pour savoir si vous êtes éligible, vous pouvez utiliser ceci vérificateur d'éligibilité. Vous pouvez postuler ici une fois que vous avez établi si cela vous convient.

    En Irlande du Nord, vous pouvez faire une demande d'achat de votre maison si vous l'avez louée auprès du Housing Executive ou d'une association de logement au cours des cinq dernières années. Cependant, si la propriété est un bungalow d'une ou deux chambres, ou dans un lotissement protégé, elle ne sera pas admissible.

    Le programme se termine pour les locataires des associations de logement cet été. Vous devez déposer votre demande d'achat avant le 28 août 2022.

    Le droit d'achat n'est pas disponible en Écosse ou au Pays de Galles.

    Avantages:

    • De gros rabais sont disponibles
    • Certains prêteurs hypothécaires accepteront le rabais comme dépôt

    Les inconvénients:

    • Si vous vendez votre logement dans les cinq premières années, le propriétaire a le droit de demander le remboursement de tout ou partie de la remise
    Extérieur de maison en brique avec fenêtres blanches

    Crédit image: Future Plc/Douglas Gibb

    Propriété partagée

    Propriété partagée permet aux personnes qui n'ont pas les moyens d'acheter directement d'acheter une part comprise entre 25 et 75% de la valeur de la propriété. Ils obtiennent une hypothèque sur cette partie et le dépôt nécessaire est relativement faible car il n'est nécessaire que pour la part que vous achetez.

    Le solde est couvert par un loyer mensuel versé à une association de logement. Les acheteurs ont la possibilité d'acheter plus d'actions, connues sous le nom de staircasing, sous réserve de vérifications d'abordabilité. Cela signifie que vous augmentez le montant des capitaux propres que vous possédez dans la propriété et que vous obtiendrez une augmentation plus importante lorsqu'elle sera finalement vendue.

    Pour postuler, contactez l'équipe logement de votre autorité locale pour vous renseigner sur les associations de logement de votre région.

    Vous pouvez trouver des informations utiles sur des sites Web tels que Partager pour acheter, le gouvernement Devenez propriétaire de votre maison site Web, ou Des maisons pour les Londoniens si vous habitez à Londres.

    La copropriété au Pays de Galles est similaire au schéma en Angleterre, où vous achetez 25% à 75% de votre maison et louez le reste. Vous devez avoir un revenu combiné de 60 000 £ ou moins et ne pas être en mesure d'acheter la propriété sans aide. Selon les règles, vous devez acheter auprès d'un propriétaire participant.

    Pour postuler au Pays de Galles, il y a un en ligne formulaire de demande.

    En Écosse, il existe le programme New Supply Shared Equity (NSSE) qui est ouvert aux primo-accédants (ainsi qu'à d'autres groupes prioritaires tels que les plus de 60 ans). En tant qu'acheteur, vous paierez la plus grande part - généralement entre 60% et 80% du coût de la maison - et le Le gouvernement écossais détiendra la part restante dans le cadre d'un « accord d'équité partagée », qu'il conclura avec vous.

    Vous devez contacter le conseil local ou le propriétaire social qui peut vous fournir des détails sur la façon de postuler et évaluera votre demande pour voir si vous êtes éligible. Vous pouvez trouver un programme dans votre région ici.

    L'Irlande du Nord a deux régimes de propriété partagée; Logement en copropriété et FairShare. Les deux vous permettent d'acheter 50 à 90 % d'une propriété, puis de payer un loyer sur le reste, tout en augmentant progressivement votre part lorsque vous en avez les moyens.

    Le logement en copropriété concerne les maisons d'une valeur maximale de 175 000 £. FairShare est utilisé par certaines associations de logement pour les nouvelles constructions d'une valeur allant jusqu'à 160 000 £. Vous pouvez postuler ici.

    Avantages:

    • Permet un itinéraire plus accessible et moins cher sur l'échelle de la propriété
    • Possibilité d'augmenter votre part de capital dans la propriété

    Les inconvénients:

    • Tous les fournisseurs de prêts hypothécaires n'offriront pas des prêts hypothécaires pour la copropriété
    • Les copropriétés sont à bail
    • Vous ne le possédez pas au sens pleinement légal tant que vous n'avez pas atteint 100 %

    Rent to Own (Irlande du Nord)

    Vous louez une propriété neuve à partir de développements soutenus par le gouvernement (bien que des entreprises privées soient également disponibles) pendant trois ans et recevez 20% de votre loyer pour vous aider à économiser un acompte. Les propriétés disponibles sont des propriétés de construction neuve d'une valeur inférieure à 165 000 £, avec des garanties de 10 ans.

    Gardez à l'esprit que cela implique un paiement initial de 2 500 £ à Own Co au début du processus, une fois que vous avez été approuvé.

    Le programme de location avec option d'achat du Pays de Galles est désormais fermé.

    Avantages:

    • Remise en banque de 20 % si vous achetez la propriété
    • Le loyer n'augmentera pas pendant votre location

    Les inconvénients:

    • Vous devez payer à la copropriété un acompte de 2 500 £

    Suis-je admissible en tant que premier acheteur?

    La plupart des régimes exigent que vous n'ayez jamais possédé de propriété au Royaume-Uni auparavant, bien que cela ne s'applique pas au régime de garantie hypothécaire. Beaucoup d'entre eux exigent également que vous ne puissiez pas vous permettre d'acquérir une propriété sans le régime correspondant - afin que l'aide aille à ceux qui en ont vraiment besoin.

    Vidéo de la semaine

    David Hollingworth de L&C Mortgages déclare: « Il existe une gamme de régimes différents, il est donc important de comprendre les différentes exigences et leur fonctionnement. Les programmes auront des conditions d'éligibilité différentes afin de s'assurer que l'aide est destinée au bon groupe cible. Ils seront souvent réservés aux premiers acheteurs, mais il pourrait y avoir d'autres limites telles qu'une limite de revenu maximale ou une valeur maximale de la propriété.

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