Guide des hypothèques conjointes: comment acheter une propriété avec un partenaire, un ami ou une famille

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Choisir de s'associer à un partenaire, un ami ou un membre de la famille pour acheter une propriété en obtenant une hypothèque conjointe a un grand avantage: cela devrait rendre l'achat plus abordable.

Mark Harris, directeur général du courtier en prêts hypothécaires SPF Private Clients, déclare: «Ces types de prêts hypothécaires ont augmenté en popularité au fil des ans, car ils résolvent un certain nombre d'obstacles potentiels à l'achat en augmentant l'abordabilité et l'emprunt potentiel.'

Nous vous expliquons ici comment fonctionnent les hypothèques conjointes et ce que vous devez savoir à leur sujet.

Comment fonctionnent les hypothèques conjointes?

Une hypothèque conjointe est une hypothèque partagée entre plusieurs personnes. Le plus souvent, cela signifie partager l'hypothèque avec une autre personne. Mais dans certains cas, jusqu'à quatre personnes souscrivent à une hypothèque conjointe.

Vous pouvez contracter une hypothèque conjointe avec un partenaire, un ami ou un membre de la famille. Chaque personne sera nommée sur les actes de propriété et sera également responsable des remboursements hypothécaires.

Chris Sykes, directeur associé et consultant hypothécaire chez courtier Financement privé, dit: «La situation de chaque demandeur est prise en considération pour voir si (conjointement) ils peuvent payer l'hypothèque. Cela inclura leurs revenus et tous les engagements qu'ils ont en arrière-plan, tels que les prêts et les dettes sur d'autres propriétés.

Si vous achetez une propriété avec quelqu'un d'autre, vous pouvez choisir de devenir propriétaire de l'une des deux manières suivantes: « locataires en commun » ou « colocataires ». Si vous êtes colocataires, vous êtes considéré comme un seul propriétaire avec des droits égaux sur la propriété. Cependant, en tant que locataires communs, vous possédez des parts particulières dans la propriété qui reflètent le montant que vous avez initialement investi.

Types d'hypothèques conjointes

Les hypothèques conjointes fonctionnent essentiellement de la même manière que les hypothèques standard, et elles sont assorties de taux d'intérêt et de frais similaires. Cependant, vous pourrez, espérons-le, déposer plus d'argent en acompte si vous achetez avec une autre personne, ce qui devrait vous permettre d'obtenir un meilleur taux hypothécaire.

La règle générale est que le plus gros votre dépôt, plus votre taux hypothécaire est bas. Les meilleurs tarifs sont réservés aux acheteurs avec un acompte de 25% ou plus de la valeur du bien. Mais même en augmentant votre dépôt de, disons, 5% à 10%, vous pourriez obtenir un meilleur taux.

Si vous êtes un parent qui aide votre enfant à accéder à la propriété, vous pouvez demander une hypothèque de « copropriétaire unique ». Ceux-ci vous permettent de contracter une hypothèque sans figurer sur les actes de propriété ni payer le supplément de droit de timbre de 3% sur une deuxième propriété.

Avantages et inconvénients des hypothèques conjointes

Avantages

• Obtenir une hypothèque conjointe peut vous permettre d'acheter une propriété alors que vous n'auriez pas pu vous le permettre autrement.
•  Vous pouvez généralement emprunter davantage si vous achetez une propriété avec une autre personne, car vos revenus combinés seront plus élevés.
•  Vous pourriez obtenir un meilleur taux hypothécaire si vous versez un dépôt plus important.

Les inconvénients

• Vous créez un lien vers la situation financière et l'historique d'une autre personne. S'ils rencontrent des difficultés financières ou s'ils ont de mauvais antécédents de crédit, cela pourrait également apparaître dans votre dossier. Cela pourrait affecter vos chances d'obtenir une hypothèque et d'autres crédits à l'avenir.
• Vous comptez sur quelqu'un d'autre pour ne manquer aucun remboursement - ce qui pourrait être stressant si jamais cela vous préoccupe.
• Si l'un de vous veut rompre avec une hypothèque conjointe, cela pourrait être délicat.

Et si une personne veut sortir ?

Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles cela peut se produire, comme un divorce ou une personne souhaitant acheter sa propre maison, par exemple. Vous pouvez transférer la propriété à un seul propriétaire, autrement connu sous le nom d'achat de la part de l'autre.

Harris dit: «Si l'un de vous veut racheter l'autre et reprendre l'intégralité de l'hypothèque, le prêteur voulez voir la preuve que vous pouvez vous permettre de le faire avant de libérer l'autre partie de ses obligations.

Alternativement, vous pouvez tous les deux décider de continuer à payer l'hypothèque même si l'un de vous a déménagé. Ou, vous pouvez vendre et utiliser le produit pour rembourser l'hypothèque, bien que vous puissiez faire face à un frais de remboursement anticipé.

Une hypothèque conjointe avec un ami ou un membre de la famille est-elle une bonne idée?

Potentiellement, oui, mais il est vraiment important que vous fassiez entièrement confiance à la personne en question, car un prêt hypothécaire est un gros engagement financier.

Si un emprunteur cesse de payer sa part des remboursements, le prêteur a le droit de vous poursuivre pour l'argent en tant que copropriétaire. Vous aurez également besoin de l'accord de l'autre personne si vous souhaitez apporter des modifications à l'hypothèque, comme prolonger la durée ou emprunter davantage. Vous devriez également parler de ce qui se passera si l'un de vous veut vendre avant l'autre - vous pouvez même choisir de mettre en place un accord légal définissant vos options.