Équité négative: qu'est-ce que cela signifie et comment puis-je l'éviter ?

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Vous pouvez rencontrer des problèmes si votre maison ne conserve pas sa valeur d'achat au fil du temps - et cela peut vous exposer à un risque de capital négatif. Cela se produit généralement lorsque les prix de l'immobilier chutent, et les primo-accédants sont les plus susceptibles d'être touchés.

Mais quand est-ce que le fait d'être en équité négative devient un problème et peut-il vous empêcher de réhypothéquer? Ici, nous examinons plus en détail les fonds propres négatifs, y compris comment les éviter dans la mesure du possible.

Que signifie une équité négative ?

En termes simples, cela signifie que votre maison vaut moins que votre hypothèque. En d'autres termes, si vous le vendiez, vous deviez toujours de l'argent à votre prêteur.

Karen Noye, experte en hypothèques chez Quilter, société de conseil et de gestion de patrimoine, déclare: « En un mot, les capitaux propres négatifs, c'est lorsque la propriété que vous avez achetée vaut moins que l'hypothèque que vous avez contractée dessus.'

Si vous avez la valeur nette de votre maison, c'est le pourcentage que vous possédez. Si vous n'avez aucune valeur nette, vous n'en possédez aucune. Une équité négative signifie que vous devez plus pour la propriété qu'elle ne vaut.

Par exemple:

• Si vous avez acheté une maison d'une valeur de 200 000 £ avec un dépôt de 10 000 £, l'hypothèque vaut 190 000 £. Votre capital est de 5 %.
• Si les prix de l'immobilier chutaient et que votre maison valait 180 000 £, vous deviez encore 190 000 £ sur l'hypothèque. Votre capital est de moins 5,6 %.

Cela peut être une préoccupation particulière pour les premiers acheteurs qui ont généralement une plus petite part de capital que les propriétaires qui remboursent l'hypothèque depuis de nombreuses années.

Ce qu'il est important de noter, c'est que l'équité négative n'est pas la même chose que la baisse des prix de l'immobilier. Votre maison peut perdre de la valeur, mais vous n'avez une valeur nette négative que lorsqu'elle descend en dessous du solde hypothécaire impayé. C'est un mauvais résultat pour les propriétaires, mais ce n'est pas nécessairement le glas de l'accession à la propriété.

Certaines personnes ne seront pas trop impactées. Si vous êtes heureux dans votre maison et que vous pouvez toujours vous permettre des remboursements mensuels, vous pouvez attendre.

Scott Clay, du prêteur spécialisé Together, déclare: «Ce n'est peut-être qu'un moment. Si les prix de l'immobilier augmentent à l'avenir et que la valeur de votre maison augmente, vous sortirez d'un capital négatif grâce au flux et reflux naturel du marché immobilier britannique.

Quand l'équité négative est-elle un problème ?

Cela devient un problème si vous devez déménager ou changer offres hypothécaires. Certains propriétaires ne découvriront qu'ils ont des capitaux propres négatifs que lorsqu'ils essaieront de vendre leur maison ou hypothéquer.

Lorsque vous voulez vendre, vous aurez besoin de plus d'argent. Assez pour régler l'hypothèque avec votre prêteur, et pour un dépôt sur une nouvelle maison.

Noye déclare: « Ce manque de flexibilité peut avoir de lourdes conséquences, en particulier pour les jeunes acheteurs. Ils sont plus enclins aux changements de circonstances, comme le besoin de déménager pour un nouvel emploi. Ou besoin d'espace supplémentaire pour une famille qui s'agrandit.

Cela peut aussi éviter un problème pour les couples qui veulent se séparer. Ils ne peuvent pas rester ensemble mais ne peuvent pas non plus se permettre de vendre.

Si vous payez un hypothèque à intérêt seulement vous pourriez avoir du mal, car vous n'avez pas accumulé de valeur nette dans votre maison. À la fin du terme, vous devez payer le prix d'achat initial de la propriété. Si vous avez besoin d'un nouveau prêt hypothécaire, cela sera difficile tant que vous aurez des capitaux propres négatifs. Si vous vendez, il n'y aura pas assez d'argent pour payer la facture finale.

Ai-je une chance de réhypothéquer?

Si vous avez des capitaux propres négatifs, votre prêteur ne vous proposera pas une offre moins chère lorsque votre taux hypothécaire actuel prendra fin. L'un de ses rivaux non plus. Vous êtes susceptible de passer au taux variable standard de votre prêteur, qui est généralement plus cher.

Si vous avez suffisamment d'économies pour vous sortir d'un capital négatif et fournir un dépôt, vous pouvez alors réhypothéquer.

Par exemple, si vous avez des capitaux propres négatifs de 5 000 £, vous avez besoin de cette somme d'argent, plus le montant requis en tant que dépôt sur une nouvelle transaction. Les déménageurs pourraient être en mesure d'obtenir une « hypothèque sur valeur nette négative » spéciale. Cela vous permet de transférer votre situation dans une nouvelle propriété. Mais il est probable que ce soit une affaire coûteuse et vous devriez demander conseil à un courtier hypothécaire première.

Puis-je faire quelque chose pour éviter de tomber dans des capitaux propres négatifs ?

Si vous cherchez à acheter une maison, un dépôt plus important vous aide à ne pas vous surmener financièrement.

Si vous êtes déjà propriétaire, alors surpayer l'hypothèque peut aider. Plus vous accumulez de valeur nette dans votre maison, moins la valeur nette négative est une menace pour vous.

Clay déclare: «Les prêteurs hypothécaires permettent généralement aux emprunteurs de surpayer leur hypothèque d'environ cinq à dix pour cent de l'encours de la dette chaque année. "Cela peut être une utilisation judicieuse de tout argent disponible."

En fin de compte, un achat immobilier judicieux, plus d'argent ou une approche attentiste empêchera les capitaux propres négatifs de devenir trop problématiques.