Guide hypothécaire pour les travailleurs indépendants: obtenez un prêt hypothécaire lorsque vous travaillez à votre compte

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  • Un prêt hypothécaire pour travailleur indépendant n'est pas différent de tout autre prêt immobilier, mais vous devrez peut-être franchir quelques étapes supplémentaires pour en obtenir un. Vous devrez prouver vos revenus (ce qui peut être plus complexe lorsque vous travaillez pour vous-même) et avoir suffisamment d'informations (dans certains cas jusqu'à deux ans) à partager avec votre prêteur hypothécaire.

    Si vous ne pouvez pas fournir les informations requises, vous ne pourrez peut-être pas emprunter autant ou ne serez peut-être pas du tout approuvé pour le prêt hypothécaire. Il existe des prêteurs spécialisés disponibles, mais vous constaterez peut-être qu'une prime plus élevée vous sera facturée, car vous êtes considéré comme un risque plus élevé pour prêter.

    Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si je suis travailleur autonome?

    Oui, la plupart des prêteurs offrent des prêts hypothécaires aux travailleurs indépendants aux mêmes taux et aux mêmes conditions qu'aux emprunteurs employés.

    S'ils prêtent généralement jusqu'à un maximum de 4,5 fois votre revenu, par exemple, cela ne change pas simplement parce que vous travaillez pour vous-même.

    Utilisez notre calculateur d'hypothèque pour voir combien vous pourriez emprunter.

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    Crédit image: Future PLC/ Dan Duchars

    Est-il plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire pour travailleur autonome?

    Cela peut être le cas, car chaque emprunteur doit prouver ses revenus au prêteur pour obtenir le meilleurs taux hypothécaires. Cela peut être plus difficile si vous êtes travailleur autonome, car vos finances sont souvent plus complexes.

    Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les travailleurs indépendants ont du mal à prouver leurs revenus. Peut-être avez-vous eu une mauvaise année de trading, investi dans votre entreprise (ce qui a réduit vos bénéfices) ou votre entreprise est nouvelle.

    Les prêteurs traditionnels (comme les grandes banques) aiment voir un historique des revenus des travailleurs indépendants sur deux ou trois ans. Si vos bénéfices sont variables ou si vos revenus sur papier ne reflètent pas ce que vous pouvez réellement vous permettre, il peut être difficile d'accumuler les chiffres.

    Si tel est le cas, il est possible qu'un prêteur ne vous offre pas le montant d'hypothèque dont vous avez besoin.

    Nick Morrey, directeur technique chez courtier Coreco, a déclaré: «En réalité, c'est plus difficile pour les candidats indépendants en raison de la nature de la façon dont ils sont payés et imposés, et de la documentation requise pour prouver leurs revenus. Cette complexité, par rapport aux salariés, qui peuvent justifier de leurs revenus en fournissant des fiches de paie et des relevés bancaires, rend le processus beaucoup plus difficile.

    Vais-je payer plus pour mon hypothèque si je suis travailleur autonome?

    Pas nécessairement. À condition que vous puissiez payer l'hypothèque et prouver votre revenu de la manière exigée par le prêteur, vous avez exactement le même accès aux hypothèques qu'un emprunteur salarié.

    De nombreux emprunteurs indépendants ne rencontreront aucun problème.

    Mais beaucoup d'autres ne peuvent pas prouver leur revenu aux exigences strictes d'un prêteur traditionnel et peuvent finir par avoir du mal à accéder à un prêt hypothécaire.

    Heureusement, il existe un autre moyen. Les prêteurs hypothécaires spécialisés sont des experts dans le traitement des emprunteurs indépendants.

    Ils examinent chaque cas sur ses mérites individuels et ont des critères plus flexibles sur la façon dont ils évaluent ce que vous pouvez vous permettre et comment vous pouvez le prouver.

    Parce que ces spécialistes sont prêts à prêter aux emprunteurs qui ne peuvent pas obtenir un prêt hypothécaire ordinaire, ils facturent souvent une prime, de sorte que vous pourriez finir par payer plus.

    Quelles informations dois-je fournir pour un prêt hypothécaire pour travailleur indépendant?

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    Crédit image: Future PLC/ Mark Bolton

    Un prêteur hypothécaire voudra voir les mêmes informations qu'avec n'importe quel emprunteur - une preuve d'identité, une preuve d'adresse et une preuve de vos revenus et dépenses.

    La principale différence est que la preuve de revenu peut être plus compliquée si vous êtes un travailleur indépendant.

    Au lieu de fiches de paie, vous devez généralement fournir au moins vos deux derniers formulaires SA302 du HM Revenue and Customs, qui indiquent le calcul de votre impôt pour l'année. Les prêteurs peuvent également demander vos comptes audités complets.

    Morrey ajoute: «Les prêteurs peuvent également demander des relevés bancaires d'entreprise de trois mois pour voir comment l'entreprise se porte actuellement. Pour les entrepreneurs, ils peuvent demander un minimum de 12 mois de contrats au lieu de comptes.

    "Les prêteurs peuvent demander tout ce qu'ils jugent nécessaire dans le cadre de leur décision de prêter, alors soyez prêt à fournir ces documents pour rendre le processus aussi fluide que possible."

    Explorer comment améliorer votre pointage de crédit pour un prêt hypothécaire.

    Dois-je avoir été travailleur autonome pendant un certain temps pour être admissible à un prêt hypothécaire?

    Habituellement, les prêteurs voudront voir les comptes d'au moins deux ans avant de prêter à des emprunteurs indépendants.

    Bien qu'il y ait des exceptions, déclare Jane King, conseillère chez Ash-Ridge Private Finance: « Pour certains professions (généralement des professions telles que médecins et avocats) un prêteur peut accepter un an », elle explique. "Cependant, la grande majorité en a besoin d'au moins deux."

    Certains prêteurs spécialisés n'acceptent également que les comptes d'un an, quelle que soit la profession, bien qu'ils puissent facturer une prime.

    La plupart des prêteurs offriront-ils des prêts hypothécaires aux travailleurs autonomes?

    Oui, si vous travaillez pour vous-même, vous pouvez généralement accéder à la gamme complète de produits de la plupart des prêteurs.

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    Par exemple, Aldermore est un prêteur hypothécaire spécialisé qui soutient les travailleurs indépendants avec des critères de prêt flexibles et les petites sociétés de construction sont souvent disposées à examiner chaque cas individuellement pour voir si elles peuvent trouver un moyen de prêter. Il existe également de nombreux prêteurs dont vous n'avez peut-être pas entendu parler. courtier hypothécaire a un accès exclusif à.

    Un courtier peut également vous aider à naviguer sur le marché. Ce sont des experts qui aident les emprunteurs indépendants à trouver un prêt hypothécaire et ont accès à des prêteurs spécialisés qui ne traitent pas directement avec les emprunteurs, ce qui vous aide à élargir votre recherche.

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