Assurance habitation pour les zones inondables: vos options expliquées

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Une inondation peut causer des dizaines de milliers de livres de dommages à votre maison et à son contenu, causant de la misère et des désagréments. Cela signifie qu'il est essentiel de s'assurer que vous disposez d'une assurance habitation adaptée aux zones à risque d'inondation.

On estime qu'une maison sur cinq au Royaume-Uni est exposée au risque d'inondation selon JBA Risk Management, qui évalue le risque d'inondation. Ce nombre est sûr d'augmenter car nous nous attendons à ce qu'il y ait plus d'inondations à l'avenir, à mesure que les précipitations hivernales augmentent et que le niveau de la mer monte en raison du changement climatique.

L'assureur Aviva a vu cela de première main avec un pic majeur dans assurance habitation réclamations pour dommages causés par les inondations aux maisons en 2019 et 2020.

L'Agence pour l'environnement a estimé que les inondations au Royaume-Uni en 2019/20 ont causé 78 millions de livres sterling de dommages, mais cela aurait été de 2,2 milliards de livres sterling si des améliorations n'avaient pas été apportées aux défenses contre les inondations.

Une police d'assurance standard offre-t-elle une couverture suffisante pour les maisons en zone inondable ?

Bâtiments standards et assurance contenu les polices couvrent les dommages causés par les inondations, mais si votre maison a déjà été inondée ou si vous vous trouvez dans une zone à risque d'inondation, certains assureurs ne vous couvriront pas contre les inondations. Ou vous pourriez devoir payer beaucoup plus pour votre police et payer un excédent élevé (le montant d'une réclamation que vous devez payer vous-même) sur toute réclamation pour inondation .

« Les assureurs utilisent une variété de sources de données pour déterminer le risque associé des propriétés qui peuvent se trouver dans des zones à risque d'inondation et s'ils peuvent fournir une police d'assurance pour la maison », explique Anthony Mellor, responsable de l'assurance habitation chez Atlanta Group, qui comprend le courtier Swinton Assurance.

L'assurance habitation pour les zones inondables est-elle chère ?

Frais d'assurance habitation pour les zones inondables n'est pas nécessairement plus élevé. Pour aider les ménages dans les zones à risque d'inondation qui avaient du mal à obtenir une couverture abordable contre les inondations, le secteur de l'assurance a lancé en 2016 Flood Re.

Flood Re est une société de réassurance à but non lucratif qui aide les compagnies d'assurance participantes à couvrir leurs pertes liées au paiement des réclamations d'assurance contre les inondations. Cela signifie qu'un plus grand nombre d'entre eux peuvent offrir une assurance contre les inondations et qu'ils peuvent réduire le coût des primes et des franchises.

"L'industrie a travaillé aux côtés du gouvernement pour concevoir, développer et mettre en œuvre Flood Re", déclare Malcolm Tarling de l'Association of British Insurers. "Les consommateurs achètent une assurance habitation auprès d'un assureur de la manière normale et leur assureur décide de céder (transférer) l'élément de risque d'inondation de la police à Flood Re."

Vous pouvez bénéficier de Flood Re si vous habitez dans une zone à haut risque d'inondation et que votre maison a été construite avant 2009.

Visiter le Site Web de Flood Re pour voir une liste des assureurs qui offrent une couverture par son intermédiaire, qui comprend de nombreuses marques bien connues, et savoir si vous êtes admissible. Si c'est le cas, faites le tour des assureurs participants pour trouver la police la mieux adaptée à vos besoins (plutôt que la moins chère) qui vous couvre en cas d'inondation.

Assurez-vous de vérifier la franchise qui s'appliquerait à une réclamation pour inondation afin de vous assurer que vous seriez heureux de la payer. Plus la franchise que vous acceptez est élevée, plus la prime est susceptible d'être faible.

Les sites de comparaison ne sont peut-être pas le meilleur moyen de trouver une assurance pour une propriété à risque d'inondation, car ils sont plus adaptés pour comparer des polices standard. « Un courtier d'assurance peut très bien être en mesure de vous aider à trouver l'assureur le mieux adapté à vos besoins particuliers », déclare Malcolm Tarling. Sinon, contactez directement les assureurs.

Comment savoir si mon bien est en zone inondable ?

Vous pouvez vérifier en ligne si votre maison est à risque d'inondation en fonction de votre lieu de résidence au Royaume-Uni :

• Pour l'Angleterre et le Pays de Galles, voir le cartes des inondations sur Gov.uk
• Pour l'Ecosse, voir le Cartes des inondations de l'Agence écossaise de protection de l'environnement
• Pour l'Irlande du Nord, voir le Cartes des inondations du Département des infrastructures

Les cartes de l'Angleterre et du Pays de Galles placent les zones en zones inondables. La zone 1 signifie qu'il y a une faible probabilité d'inondation de la zone (moins de 0,1 % de risque d'inondation en un an). La zone 2 indique une probabilité moyenne. La zone 3 indique une probabilité élevée (1 % de risque ou plus d'inondation fluviale en un an et 0,5 % ou plus de risque d'inondation marine) ou une plaine inondable.

Les cartes écossaises montrent une probabilité faible, moyenne ou élevée d'inondation et les cartes de l'Irlande du Nord donnent un pourcentage de probabilité d'inondation en un an.

Votre avocat ou votre notaire vérifiera également le risque d'inondation lorsque vous achetez une propriété. Si vous achetez une maison dans une zone inondable, il est utile de savoir si des mesures ont été installées pour protéger la propriété contre les inondations, ou combien cela coûterait de les installer si ce n'est pas le cas.

Comment puis-je réduire le risque d'inondation de ma maison?

Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour protéger votre maison des dommages causés par les inondations. "Ceux-ci peuvent minimiser les dommages causés par l'eau et vous aider à rentrer chez vous plus rapidement", déclare Adam Winslow, PDG de UK & Ireland General Insurance chez Aviva. "Ils peuvent être installés après une réclamation d'inondation ou avant."

Les mesures de résistance aux inondations aident à empêcher l'eau de pénétrer dans votre propriété, tandis que les mesures de résistance aux inondations aident à protéger votre maison en cas d'inondation.

Les mesures de résistance aux inondations comprennent :

• Barrières anti-inondation sur portes et fenêtres
• Clapets anti-retour sur les toilettes pour empêcher les eaux usées d'entrer dans votre maison
• Couvertures de briques d'air et briques d'air à fermeture automatique

Les mesures de résilience aux inondations comprennent :

• Remplacer les moquettes par des sols solides
• Déplacer les prises de courant plus haut
• Utilisation de plâtre imperméable sur les murs
• Stocker des objets précieux et importants sur des étagères hautes ou à l'étage
• Fixation des téléviseurs et autres appareils électriques au mur au-dessus du niveau d'eau possible

Vous devriez demander conseil à un expert en inondation spécialisé sur les mesures qui conviendront le mieux à votre maison en fonction de la propriété, de l'environnement et du type d'inondation possible avant d'en installer une. Vous pouvez en trouver un sur Site Web de la Royal Institution of Chartered Surveyors.

Suite à une consultation gouvernementale en 2021, des modifications doivent être apportées au régime Flood Re. Donner aux ménages qui ont subi des inondations des primes d'assurance réduites s'ils installent ces mesures. Ils pourront également obtenir de l'aide pour le coût de leur installation.

Vous devriez vous inscrire à tous les avertissements d'inondation disponibles dans votre région pour vous donner suffisamment de temps pour vous préparer à une inondation.