Arriérés hypothécaires expliqués – connaître les risques de paiement manqué

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Les arriérés hypothécaires sont une dette prioritaire qui devra être traitée avant tout autre engagement monétaire. Les turbulences de l'économie britannique ont mis à rude épreuve les budgets des ménages. Il est donc difficile pour de nombreux propriétaires de maîtriser leurs dettes et leurs factures quotidiennes.

En tant que nation, notre plus gros problème en ce moment est la hausse de l'inflation. Le coût de la vie monte en flèche – la Banque d'Angleterre s'attend à ce que l'inflation atteigne 5 % en 2022. Les factures d'énergie, les prix des denrées alimentaires et d'autres coûts augmentent tous rapidement. Même avec le meilleurs taux hypothécaires en place, cela pourrait être une lutte pour certains dans les mois à venir.

Que vous soyez un premier acheteur ou que vous ayez un hypothèque achat-location, étant sous pression financière, il peut être difficile de prioriser votre versement hypothécaire mensuel avant d'autres engagements. Mais manquer votre versement hypothécaire peut avoir les conséquences les plus graves.

Les arriérés hypothécaires expliqués

Si vous prenez du retard sur votre prêt hypothécaire, vous tomberez en « arriérés hypothécaires ». Si vous manquez un paiement, il sera enregistré sur votre rapport de crédit et endommagera votre cote de crédit. Cela affectera également vos chances d'être accepté pour d'autres types d'emprunts – y compris les hypothèques, les prêts, les cartes de crédit ou les contrats téléphoniques – à l'avenir. En fin de compte, le non-paiement de votre hypothèque pourrait vous faire perdre votre maison si le prêteur cherche à en reprendre possession.

Les propriétaires ont obtenu des congés de paiement pendant la pandémie, ce qui n'a pas affecté leur historique de crédit. Cependant, il s'agissait d'un arrangement ponctuel qui a maintenant pris fin.

Comment éviter les arriérés hypothécaires

Si vous ressentez le pincement, ne paniquez pas. Il existe de nombreuses mesures que vous pouvez prendre pour éviter de tomber dans des arriérés hypothécaires.

1. Passer à l'action

Le conseil le plus important de tous est d'agir rapidement. Si vous voyez un problème surgir – parce que vous avez subi un licenciement, disons, ou que vos heures de travail ont été réduites – ne vous enfouissez pas la tête dans le sable. Appelez immédiatement votre prêteur hypothécaire pour discuter de vos options, plutôt que de quitter la conversation jusqu'à ce que vous soyez sur le point de manquer un paiement.

2. Soyez au top avec la planification budgétaire

De nombreux prêteurs – ainsi que des ressources telles que Expert en économie d'argent proposer des outils de budgétisation. Ceux-ci vous aideront à avoir une idée plus claire de ce que vous gagnez et de ce que vous dépensez.

Les outils en ligne peuvent vous aider à identifier les dépenses non essentielles qui pourraient être réduites ou supprimées. Vous pouvez également trouver un planificateur budgétaire sur le site Web du gouvernement moneyhelper.org.uk. Vous constaterez peut-être qu'en réduisant vos dépenses dans d'autres domaines, vous pouvez toujours vous permettre de payer votre hypothèque à temps.

3. Essayez l'assistance sur mesure

Si vous ne voyez toujours pas de moyen de payer votre prêt hypothécaire en totalité, votre prêteur aura une équipe dédiée de conseillers à votre disposition pour vous parler.

Certaines transactions hypothécaires sont assorties de la possibilité de prendre un congé de paiement. Votre prêteur vous fera savoir si cela est disponible pour vous. N'annulez jamais votre prélèvement sans parler d'abord à votre prêteur ou vous vous retrouverez avec des arriérés hypothécaires et créerez une marque noire sur votre rapport de crédit.

D'autres options incluent la prolongation de la durée de votre prêt hypothécaire pour réduire vos paiements mensuels. Cela augmentera le montant des intérêts que vous remboursez dans l'ensemble, mais pourrait vous offrir un précieux répit.

Alternativement, votre prêteur peut temporairement vous faire passer d'une hypothèque à remboursement de capital à une hypothèque à intérêts seulement. Une hypothèque à remboursement de capital signifie que vous remboursez à la fois la dette et les intérêts. Si vous passez au taux d'intérêt seulement, votre dette hypothécaire ne diminuera pas, mais vos frais mensuels seront moins élevés.

4. Pensez à la consolidation de dettes

S'endetter davantage pour rembourser des cartes de crédit et des prêts coûteux peut libérer de l'argent à court terme, mais vous pourriez finir par rembourser beaucoup plus d'intérêts en étalant ces dettes sur une plus longue durée. Vous constaterez peut-être également que vous recommencez à accumuler des dettes de carte de crédit si vous n’avez pas modifié vos habitudes de consommation. Parlez à un professionnel des conseils gratuits sur la dette avant de vous engager dans cette voie.

5. Demander des conseils gratuits sur la dette

Il n'est pas nécessaire de payer pour des conseils sur la dette. Il existe de nombreux services gratuits et associations caritatives qui peuvent vous aider, tels que Moneyhelper, Dette nationale, Conseils aux citoyens et Changement d'étape.

6. Plans de paiement et paiements manqués

Si vous avez conclu un accord avec votre prêteur pour suspendre vos paiements ou pour payer moins que votre paiement contractuel chaque mois cela sera enregistré sur votre rapport de crédit et affectera votre crédit But.

Ce qu'on appelle un indicateur d'arrangement restera dans votre dossier de crédit pendant trois ans après la fin de l'arrangement. Tous les paiements que vous effectuez d'un montant inférieur à votre paiement mensuel apparaîtront comme des arriérés, de même que tous les paiements que vous manquerez complètement.

Les paiements manqués ou en retard persistent dans votre historique de crédit pendant six ans et peuvent dissuader d'autres prêteurs de vous offrir du crédit. Cela suggère que vous rencontrez des difficultés financières et que vous pourriez avoir du mal à rembourser vos futurs accords.

Si vous ne respectez pas le plan de paiement du prêteur et qu'il a épuisé tous les autres moyens de vous soutenir, le prêteur peut vous poursuivre en justice et reprendre possession de votre propriété. La reprise de possession est une action extrême, cependant, et utilisée par les prêteurs en dernier recours.

7. Crédit de réparation

Beaucoup de gens traversent des périodes de difficultés financières à un moment donné de leur vie. Si cela vous arrive, prenez des mesures pour minimiser les dommages causés à vos finances et à votre crédit. Mais si vous vous retrouvez avec des marques noires sur votre dossier de crédit, tout n'est pas perdu.

Ce n'est pas parce que les marques noires restent dans votre dossier pendant six ans que le crédit vous sera refusé pendant aussi longtemps.

Les prêteurs hypothécaires spécialisés envisageront de vous proposer un prêt immobilier deux ans après l'enregistrement de vos arriérés, à condition que vous ayez été à jour de vos paiements depuis lors. Vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé que celui que les banques pourraient offrir. Mais en reconstruisant un bon historique de paiements hypothécaires et de factures, vous réparerez non seulement vos antécédents de crédit, mais aussi votre pointage de crédit.

Un courtier hypothécaire indépendant peut vous aider à gérer ces problèmes pour obtenir la meilleure offre possible, même si votre demande n'est pas standard.