Assurance affaissement: comment couvrir votre maison

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L'affaissement est un mot qui fait peur aux propriétaires. Cela se produit lorsque le sol sous un bâtiment s'érode et se déplace vers le bas, endommageant les fondations de la maison.

Le mouvement peut causer des fissures et des dommages structurels à votre propriété, ce qui peut la rendre instable. La reconstruction et la réparation coûtent très cher à réparer. C’est pourquoi il est important de vérifier que votre assurance habitation affaissement vous couvre adéquatement contre ce genre de dommages à votre propriété.

L'assurance contre l'affaissement expliquée

Jetez un œil à ce guide de questions-réponses utile qui approfondit le sujet de assurance habitation pour l'affaissement et pourquoi les propriétaires en ont besoin.

Qu'est-ce que l'affaissement ?

Les premiers et les plus évidents signes d'affaissement sont les fissures qui apparaissent sur les murs de votre maison. Certaines fissures sont inoffensives. Ils apparaîtront souvent comme une maison ou une extension nouvellement construite qui s'affaisse sous son propre poids.

Le craquage thermique est également courant. Cela se produit lorsqu'une maison se dilate sous l'effet de la chaleur et se contracte lorsque les températures chutent. Ce type de mouvement est mineur et facilement réparable. Il ne sera pas couvert par assurance bâtiments habitation.

Cependant, si vous repérez de nouvelles fissures qui semblent s'agrandir ou qui s'étendent en diagonale, cela pourrait être le début d'un affaissement.

Dans le pire des cas, votre maison devra peut-être être étayée. Quel est le processus de construction qui peut coûter entre 5 000 et 50 000 £ selon la Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS).

Qu'est-ce qui cause l'affaissement?

L'affaissement peut se produire n'importe où. Mais il est plus fréquent dans les zones où les maisons sont construites sur un sol argileux qui peut se dessécher et rétrécir en été ou en période de sécheresse, provoquant un mouvement vers le bas et un affaissement. Les sols argileux sont particulièrement répandus à Londres et dans le sud-est.

Les arbres et arbustes assoiffés à proximité des propriétés peuvent également être à blâmer s'ils absorbent une grande partie de l'eau du sol. À l'inverse, l'affaissement peut être le résultat d'un drainage ou d'une inondation médiocre ou défectueux qui emporte le sol; les sols sablonneux ou graveleux non cohésifs y sont particulièrement sujets.

Les maisons construites là où l'exploitation minière a eu lieu dans le passé peuvent également s'affaisser car il y a des espaces ouverts en dessous.

Quels sont les signes d'affaissement ?

Des fissures apparaissant soudainement sur les murs peuvent susciter des inquiétudes quant à l'affaissement. Mais ne paniquez pas. Les fissures mineures qui ne mesurent pas plus de 2 mm ne sont généralement pas à craindre.

Les fissures qui sont devenues plus larges ou plus longues au fil du temps et qui mesurent plus de 3 mm de large sont plus préoccupantes. Recherchez ceux qui courent en diagonale ou apparaissent sur les murs de briques extérieurs – en zigzag et en suivant les lignes de mortier.

D'autres signes d'affaissement peuvent inclure des fissures dans les sols en béton et les allées de jardin, ainsi que des portes et des fenêtres qui collent et deviennent difficiles à ouvrir et à fermer hermétiquement.

Que faire si je découvre des signes d'affaissement ?

Informez immédiatement votre assureur, pour accéder à ce que votre assurance habitation couvre. C'est là qu'avoir une aide indépendante – un courtier d'assurances – peut être vraiment utile.

« Un bon courtier vous aidera dès le départ dans votre réclamation d'affaissement », explique Steve Moores, directeur de la clientèle chez Courtiers d'assurance Aston Lark. « Si les fissures semblent suspectes, votre assureur enverra un expert en sinistres pour y jeter un coup d’œil. S'ils ont des inquiétudes, un ingénieur en structure ou un géomètre sera nommé pour visiter votre maison. Ils commenceront alors le processus de surveillance des fissures, afin de déterminer si le mouvement est en cours ou s'est arrêté.

« L'ingénieur peut appliquer des jauges de surveillance des fissures « Tell-Tale » pour surveiller le mouvement horizontal et vertical à travers une fissure. »

Combien de temps dure la réparation des affaissements ?

« Les propriétaires pensent souvent que l'affaissement sera résolu en quelques semaines, mais cela peut prendre des mois et parfois des années », explique Moore.

« Même déterminer s'il y a ou non un problème peut prendre beaucoup de temps. Les fissures seront généralement mesurées tous les trois mois au cours d'une année ou plus - et à travers les saisons - parce que les fissures peuvent s'élargir pendant les périodes sèches de l'été et se fermer après un hiver plus humide mois.'

« Si l'affaissement est confirmé, la cause sera recherchée et la maison rendue stable afin de corriger le problème, arrêter le mouvement et effectuer des réparations, ce qui peut inclure le remplissage des fissures et redécorer. Tout cela devrait être couvert par votre assurance, mais les politiques diffèrent, alors lisez attentivement vos brochures pour voir exactement ce que la vôtre comprend.

Est-ce que toutes les polices d'assurance habitation prévoient une assurance contre l'affaissement en standard ?

"La plupart des polices d'assurance habitation incluront une couverture d'affaissement en standard pour les propriétés qui n'ont jamais souffert de ce type de mouvement auparavant", explique Steve.

« Il est important de vérifier exactement ce que comprend votre police. Cependant, l'assureur couvrira généralement les frais de surveillance et d'enquête sur la cause de l'affaissement.

Cela comprend la correction de la cause, la stabilisation du bâtiment et la réparation des dommages causés à votre maison, comme le comblement des fissures et la redécoration.

«La plupart des polices couvriront également le coût de votre logement si vous devez quitter votre maison si elle nécessite des réparations importantes. De meilleures politiques vous donneront des périodes d'hébergement alternatives plus longues.

Puis-je souscrire une assurance si ma maison a déjà souffert d'affaissements ?

Obtenir une assurance pour une propriété qui a été touchée par un affaissement dans le passé peut être difficile; si elle a été étayée, elle peut s'avérer encore plus problématique. Certaines compagnies d'assurance ne proposent même pas de devis pour la couverture car elles considèrent qu'il y a trop de risque que la propriété ait besoin de travaux de structure supplémentaires à l'avenir.

D'autres n'envisageront d'assurer une propriété qu'après un certain laps de temps. Par exemple, si les dommages à la maison remontent à plus de 10 ans et qu'il n'y a eu aucun mouvement depuis.

Si vous avez fait une réclamation pour subsides, votre assureur actuel devrait vous fournir une couverture continue après la réclamation. Mais, ils n'ont aucune obligation, ils pourraient donc vous refuser la couverture lors du renouvellement.

S'ils continuent à vous assurer, ils peuvent augmenter vos primes ou exclure la couverture d'affaissement de toute réclamation future. Vous êtes libre de chercher une couverture ailleurs, mais votre choix d'assureurs sera limité.

« Vous pouvez améliorer vos chances d'obtenir une couverture d'affaissement de la maison si vous avez un Certificat d'adéquation structurelle ou rapport d'un ingénieur en structure. Cela montre que la cause du mouvement a été supprimée et que la structure est désormais saine », explique Moore.

« La documentation donnera aux souscripteurs la confiance nécessaire pour citer. Si vous n'avez pas ces certificats et que vous devez obtenir une étude structurelle, recherchez un ingénieur en structure près de chez vous sur le site Web de l'Institute of Structural Engineers. structe.org.’

Les polices d'assurance habitation offrent-elles une assurance pour la prévention des affaissements?

«Les assureurs ne couvriront normalement pas pour empêcher que le problème ne se reproduise, car cela compterait comme une« amélioration ».

« Par exemple, disons que l'affaissement a été causé par un arbre de votre jardin qui a desséché le sol et l'a fait rétrécir et couler. Bien que l'assurance couvrira le coût de l'enlèvement de cet arbre, il ne sera pas rentable d'abattre un autre arbre, tout aussi proche de votre maison, mais qui n'a pas encore causé de dommages. Un assureur pourrait exiger que l'autre arbre soit enlevé. Mais le coût de cela serait probablement à votre charge.

En général, les polices ne paieront pas pour les dommages causés par l'affaissement des structures environnantes. Par exemple, patios, murs d'enceinte, portails, clôtures et allées – à moins que la maison ne soit endommagée en même temps et par la même cause.

Il existe généralement une franchise obligatoire distincte pour les réclamations d'affaissement - généralement 1 000 £. Vous devrez répondre vous-même à cette partie de la réclamation.

Combien coûte une assurance affaissement ?

Si vous avez eu la malchance d'avoir subi un affaissement, vous devrez peut-être payer des primes d'assurance plus élevées que la normale. Le marché des assureurs disposés à vous couvrir est plus petit, il y a donc moins de concurrence.

Une franchise obligatoire plus élevée peut être appliquée si vous avez également subi un affaissement. La franchise habituelle de 1 000 £ peut atteindre environ 2 500 £. Ou, dans certains cas, les assureurs peuvent imposer une franchise de 5 000 £ ou même plus.

Cependant, il ne s'agit pas seulement combien coute une assurance habitation. Lisez les petits caractères dans toute police pour vous assurer que l'assurance contre l'affaissement que vous obtenez est de bonne qualité.

« Les devis moins chers sont souvent moins chers pour une raison », explique Moore. « Habituellement, une police d'assurance habitation à bas prix est à prix réduit car l'étendue de la couverture n'est pas aussi bonne. Une bonne police sera « Tous Risques », qui offre une couverture beaucoup plus large que les polices standard et moins chères. »

« Les polices de base sont plus limitées avec des limites de réclamations inférieures. Les termes restrictifs signifient que pour qu'une réclamation soit payée, elle doit répondre aux circonstances très particulières du libellé de la police.

Dois-je faire appel à un prestataire spécialisé en matière d'assurance contre les affaissements ?

C'est une bonne idée de passer par un courtier qui a l'habitude de travailler avec des fournisseurs spécialisés dans assurer les maisons avec des antécédents d'affaissement et des propriétés précédemment soutenues (connues sous le nom de PUP pour court).

Un courtier spécialisé peut également trouver les meilleures offres avec la couverture la plus large. Ils connaîtront et comprendront également la couverture de la police pour s'assurer que vous êtes correctement couvert si l'affaissement se reproduit.

Vous pouvez contacter un courtier d'assurance via le Association britannique des courtiers d'assurance (BIBA) pour des conseils spécialisés.

L'affaissement peut-il être évité ?

Dans la plupart des cas, l'affaissement peut être résolu assez facilement. Par exemple, en enlevant des arbres ou en les coupant pour qu'ils absorbent moins d'humidité du sol. Ou, en réparant les fuites de plomberie.

Le soutien est utilisé en dernier recours. On estime que seulement 10 % des propriétés qui présentent un affaissement ont besoin de ce type de travaux.

Les méthodes de soutien comprennent :

• Renforcement du sol en lui injectant un polymère ou une résine.
• Remplissage des sections du sol avec du béton.
• Installation de poutres en béton ou de systèmes de pieux vissés pour soutenir les fondations.

Bien que vous ne puissiez pas changer le type de sol sur lequel votre maison est construite, vous pouvez réduire les risques d'affaissement en :

• Couper ou abattre les arbres plantés près de chez vous. N'enlevez pas les arbres plus vieux que la propriété. Cela peut provoquer le problème inverse de soulèvement - où les fondations de votre maison se soulèvent. Cherchez des conseils d'experts.
• Entretenir la plomberie, les gouttières, les tuyaux et les drains pour s'assurer qu'il n'y a pas de fuites.