Guide de réhypothèque – comment obtenir la meilleure offre hypothécaire

Nous gagnons une commission pour les produits achetés via certains liens dans cet article.

Vos remboursements hypothécaires sont probablement vos dépenses mensuelles les plus importantes, et avec les prêteurs qui commencent à augmenter les taux, vous ne voulez pas payer trop cher. Il est donc important d'emballer le meilleur rat hypothécairee vous pouvez si vous réhypothéquer. Si les chiffres vous embrouillent, ce guide de réhypothèque vous aidera.

Nous observons actuellement les meilleurs taux hypothécaires de tous les temps avec des frais d'intérêt atteignant un creux historique. Cependant, il vaut mieux chausser ses patins, car on ne sait jamais quand le gel va dégeler! Alors consultez notre guide de réhypothèque ci-dessous pour tout ce que vous devez savoir.

Le guide du refinancement

Qu'est-ce que le réhypothéquer ?

Il s'agit simplement de transférer votre prêt hypothécaire d'une transaction à une autre, que ce soit avec votre prêteur actuel ou un autre.

Vous réhypothéquerez généralement à la fin de votre contrat actuel pour maintenir les remboursements aussi bas que possible. Si vous n'agissez pas, vous passerez au taux variable standard (SVR) de votre prêteur. Ces taux sont actuellement en moyenne d'environ 4 %, ce qui est bien plus élevé que le taux des nouvelles transactions hypothécaires. Vous constaterez donc que vos remboursements augmenteront soudainement.

Vous pouvez également réhypothéquer pour emprunter un montant plus important en utilisant la valeur nette de votre propriété pour financer la maison projets de rénovation, disons, ou effacez d'autres dettes. Les taux hypothécaires sont généralement moins chers que d'autres formes d'emprunt, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels.

Comment fonctionne le processus de remortgaging ?

C'est généralement un processus relativement simple. Utilisez un courtier comme guide de réhypothèque (plus d'informations sur leurs avantages ci-dessous). Commencez à chercher sur des sites de comparaison pour vérifier les tarifs environ trois à six mois avant que vous ne souhaitiez que votre nouvelle offre commence. Cela vous donne suffisamment de temps pour suivre le processus et conclure une nouvelle affaire.

Jo Thornhill, expert en prêts hypothécaires chez ArgentSuperMarché, déclare: « Identifiez la bonne affaire pour vous, puis faites votre demande par l'intermédiaire de votre courtier ou directement par l'intermédiaire du prêteur que vous avez choisi. Le nouveau prêteur effectue une évaluation pour vérifier que la propriété est une sécurité suffisante pour le prêt, et de nombreuses offres proposent des évaluations gratuites.

Le prêteur évaluera également votre situation financière, et s'il est heureux d'aller de l'avant, vous recevrez une offre. Enfin, votre hypothèque sera légalement transférée et votre nouveau compte hypothécaire ouvert.

Quand réhypothéquer est-il le bon choix, et quand n'est-il pas sage ?

Le réhypothéquer est généralement la bonne chose à faire si votre accord arrive à son terme. Et, si vous avez maintenant une grande partie de la valeur nette de votre maison, vous serez dans une excellente position pour obtenir une offre compétitive. Les meilleures offres sont pour les propriétaires qui cherchent à emprunter 60 % ou moins de la valeur de leur maison.

Sachez que si vous réhypothéquer avant la fin de votre contrat actuel, vous devrez très probablement faire face à des frais de remboursement anticipé (ERC). Les ERC peuvent être lourds et sont généralement facturés entre 1 % et 5 % du solde restant de votre prêt hypothécaire. Donc, si vous avez un prêt hypothécaire de 250 000 £, la pénalité pourrait s'élever à 12 500 £.

Si vous êtes assis sur le SVR, il est généralement sage de réhypothéquer. Cependant, il existe quelques scénarios où rester sur place a du sens. Par exemple, si vous êtes en train de déménager, il peut être préférable de s'en tenir à un SVR sans pénalité, ou vous risquez des pénalités pour passer à une autre transaction.

Combien le remortgaging peut-il vous faire économiser ?

Si vous passiez une hypothèque de remboursement de 200 000 £ sur 25 ans d'un SVR à 4,41 % à un taux fixe sur deux ans à 2,29 %, vous économiseriez 5 405 £ sur deux ans, selon l'analyste financier. Moneyfacts.co.uk.

Le nombre de nouveaux prêts hypothécaires a continué de croître, malgré les récentes augmentations des taux. Les correctifs moyens sur deux et cinq ans restent faibles à 2,29 % et 2,59 % respectivement, selon Moneyfacts. "Mais comparez les différentes options et prenez en compte l'ensemble du package, y compris les frais", souligne un porte-parole.

Comment vérifier l'éligibilité ?

Il y a de fortes chances que vous soyez éligible aux offres de votre prêteur actuel. Descendre cette voie peut également accélérer le processus de réhypothèque. Votre prêteur peut proposer un simple « transfert de produit » pour convertir votre prêt hypothécaire en une nouvelle offre et conserver votre entreprise.

En restant fidèle à votre prêteur actuel, vous éviterez également de payer des frais hypothécaires, ce qui vous permettra d'économiser des milliers d'euros. Vous évitez également de passer par tout le processus d'évaluation financière. Si votre situation a empiré depuis que vous avez contracté votre dernière hypothèque, cela pourrait être utile.

Mais n'oubliez pas qu'il existe des milliers d'offres sur le marché et que vous voulez payer le moins possible votre hypothèque. Alors, vérifiez également les offres auxquelles vous pourriez être admissible sur le marché libre en parlant à un courtier hypothécaire indépendant.

Comment se préparer au refinancement ?

La sécurisation de toute hypothèque vient avec l'administration. Dans le cadre du processus, votre historique de crédit sera vérifié. Cela montre comment vous avez traité vos dettes précédentes, il vaut donc la peine de voir où se situe votre score. Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit gratuitement dans des agences telles que Clearscore et Expérien.

Pensez également à vos dépenses, car les prêteurs les examineront attentivement lorsqu'ils feront leur « évaluation de l'abordabilité ». Gardez à l'esprit que vos finances seront également soumises à un «test de résistance» pour vérifier que vous pouvez vous permettre des remboursements si les taux d'intérêt augmentent jusqu'à 7 %.

Quel est l'avantage d'avoir recours à un courtier hypothécaire et comment en trouver un?

Vous ne devriez pas opter automatiquement pour l'offre de votre prêteur actuel, sauf si vous y êtes obligé, en particulier si vous avez une grande valeur nette dans votre maison. Mais le marché hypothécaire est en constante évolution, ce qui peut compliquer le choix et la comparaison des offres. Un courtier fera un excellent guide de réhypothèque. Ils ont des connaissances professionnelles à jour et accéléreront le processus.

Vous ne paierez généralement pas de frais pour organiser un appel avec un courtier. Ils peuvent vous aider à trouver le meilleur taux et le meilleur type de prêt hypothécaire pour vous, ce qui peut donc être un processus très utile. Par exemple, vous voudrez peut-être envisager une hypothèque compensatoire si vous avez des économies substantielles, mais ne savez pas par où commencer.

Les courtiers négocieront avec les prêteurs en votre nom et accéléreront le processus de demande. Certaines offres sont également exclusives aux courtiers et vous voulez vous assurer d'avoir toutes vos options.

Certains grands courtiers comprennent L&C, et Habito, et vous pouvez également rechercher Impartial.co.uk pour en trouver un local si vous le souhaitez.