Guide de prêt hypothécaire pour premier acheteur – conseils et astuces pour les nouveaux propriétaires

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  • Vous avez économisé un acompte, commencé à faire du lèche-vitrines pour la maison de vos rêves et vous êtes prêt à faire votre premier pas sur l'échelle de la propriété - il vous suffit maintenant d'un prêt hypothécaire. Notre guide du prêt hypothécaire pour premier acheteur couvre tout ce que vous devez savoir lors de l'achat de votre première maison.

    Les prix de l'immobilier ont connu une hausse folle au cours de la dernière année, la maison moyenne coûtant maintenant environ 250 300 £. C'est près de 10 % de plus qu'il y a un an, selon Nationwide Building Society. Cela rend plus difficile l'accès à l'échelle de la propriété pour la première fois. Vous aurez besoin d'un acompte d'au moins 5% du prix d'achat, soit environ 12 500 £ sur cette maison moyenne.

    Mais la bonne nouvelle, c'est que le marché hypothécaire est très concurrentiel et qu'il y a beaucoup de bonnes affaires pour les primo-accédants. Si vous pouvez obtenir un dépôt ensemble, décrocher le

    meilleurs taux hypothécaires vous fera franchir la ligne.

    Notre guide des prêts hypothécaires pour premier acheteur couvre tout ce que vous devez savoir, des types de prêts hypothécaires aux coûts supplémentaires et plus encore.

    Guide du prêt hypothécaire primo-accédant

    Qu'est-ce qu'un prêt immobilier primo-accédant ?

    Le crédit immobilier primo-accédant s'adresse aux emprunteurs qui n'ont jamais possédé de bien auparavant. Il vous sera souvent demandé de verser un acompte de 10% du prix de la propriété, mais il existe désormais des offres disponibles pour ceux qui n'en ont que 5%. Le prêteur hypothécaire couvre le solde impayé et vous le remboursez, avec intérêts, par mensualités sur une longue période – généralement 25 ans.

    Vous aurez la possibilité de choisir les types de prêts hypothécaires suivants :

    Taux fixe: Le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire est fixe, de sorte que le montant que vous remboursez ne changera pas d'un mois à l'autre.
    Taux variable: Le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire est variable et peut changer à mesure que le taux de base de la Banque d'Angleterre augmente ou diminue. Le montant que vous remboursez chaque mois peut varier, à la hausse ou à la baisse.

    Vous pouvez également choisir entre une hypothèque de remboursement ou une hypothèque à intérêt seulement :

    Remboursement: Chaque mois, votre remboursement couvre une partie du capital emprunté, majoré de vos intérêts.
    Intérêts uniquement : Chaque mois, vous ne payez que des intérêts. A la fin de la durée du prêt hypothécaire, vous devez rembourser le capital initialement emprunté en une seule fois.

    Extérieur de maison en brique avec volets blancs

    Crédit image: Future PLC/David Giles

    Combien pouvez-vous vous permettre?

    Avant de parler à un fournisseur de prêts hypothécaires, examinez attentivement vos propres finances. Vous voulez savoir exactement de combien d'argent vous disposez, tant pour votre dépôt que pour vos versements hypothécaires réguliers.

    Les sociétés de prêts hypothécaires tiennent compte de nombreux facteurs lorsqu'elles décident du montant qu'elles sont prêtes à prêter. Ils tiendront compte de votre salaire - vous pourrez peut-être emprunter jusqu'à cinq fois votre revenu annuel - mais ils évalueront également l'abordabilité.

    Si vous avez beaucoup d'autres dépenses à financer avec vos revenus, vous ne pourrez pas emprunter autant. Votre pointage de crédit - basé sur votre dossier de gestion de la dette et d'autres facteurs financiers - est également important.

    Pour commencer à vous faire une idée, faites quelques recherches. Il existe plusieurs calculateurs hypothécaires en ligne gratuits qui vous donneront une indication du montant que vous pourriez emprunter.

    N'oubliez pas les autres frais

    Ce n'est pas seulement le dépôt que vous devrez trouver lors de l'achat d'une maison. Les primo-accédants ne paient généralement pas de droit de timbre sur les achats immobiliers, car cela ne s'applique pas aux propriétés d'une valeur inférieure à 300 000 £, mais cette taxe est payable selon une échelle mobile au-dessus de ce seuil.

    Ensuite, il y a les frais d'avocat à budgétiser, les frais d'évaluation, les frais d'arpentage et les prélèvements tels que les frais d'arrangement des fournisseurs de prêts hypothécaires. Tout s'additionne.

    Une pile de cahiers avec une calculatrice brune sur le dessus

    Crédit image: Future PLC/Dominic Blackmore

    Accompagnement particulier pour les primo-accédants

    En plus des offres proposées par les bailleurs de fonds, plusieurs dispositifs pourraient aider les primo-accédants :

    Aide à l'achat: Prêt participatif

    Ce programme gouvernemental s'adresse aux primo-accédants en Angleterre. Vous avez besoin d'un acompte d'au moins 5%, comme d'habitude, mais vous pouvez ensuite compléter avec un prêt participatif pouvant aller jusqu'à 20% (40% à Londres) du prix d'achat de votre propriété. Ce prêt est sans intérêt pendant cinq ans.

    Vous devrez ensuite conclure une hypothèque conventionnelle pour le reste de l'achat. Vérifiez attentivement les règles du régime car diverses restrictions s'appliquent. En particulier, il n'est disponible que sur les maisons neuves. Il y a plus de détails sur le site du gouvernement.

    ISA à vie

    Il s'agit d'un compte d'épargne libre d'impôt avec un bonus de 25 % du gouvernement pour chaque 1 £ que vous investissez. Vous pouvez économiser jusqu'à 4 000 £ par année d'imposition pour une première maison ou votre retraite. Il est accessible à toute personne âgée de 18 à 39 ans.

    Propriété partagée

    Au lieu d'être propriétaire de votre maison, avec ce programme gouvernemental, vous en possédez une partie. Pour cette partie, vous verserez un acompte compris entre 5% et 10%, puis effectuerez des versements hypothécaires mensuels. Pour le reste, vous payez un loyer à l'organisme propriétaire du bien.

    Vous pouvez augmenter votre part lorsque vous pouvez vous le permettre au prix que cela vaut à l'époque. Il n'est disponible que pour les personnes ayant des revenus communs ou uniques allant jusqu'à 80 000 £ par an, ou 90 000 £ à Londres. Les propriétés en copropriété sont bail, ce qui signifie que quelqu'un d'autre, généralement un promoteur immobilier, est propriétaire du terrain sur lequel se trouve la propriété.

    Vous devrez généralement payer un loyer de service et devrez peut-être contribuer aux frais d'assurance ou d'entretien.

    Système de garantie hypothécaire à 95 %

    Lancé en avril, le programme gouvernemental de garantie hypothécaire à 90 % court jusqu'en décembre 2022. Les fournisseurs adhèrent au programme et proposent des prêts hypothécaires nécessitant un acompte de 5 %. Si un emprunteur fait défaut sur une hypothèque, le gouvernement couvre toutes les pertes.

    Plusieurs fournisseurs ont lancé des offres à 95 % en dehors de ce programme mais vérifient toujours les coûts impliqués. Vous pouvez avoir un dépôt plus petit, mais les taux d'intérêt sont généralement plus élevés et vous posséderez moins de la propriété.

    Extérieur de maison en brique rouge avec mur de jardin

    Crédit image: Future PLC/Colin Poole

    Hypothèques familiales

    De nombreux primo-accédants comptent sur la Banque de maman et papa pour un dépôt et les parents ou les grands-parents peuvent aider de nombreuses façons. L'un est avec une hypothèque compensatoire familiale qui est disponible auprès de plusieurs grands prêteurs. Ils travaillent pour des parents qui mettent leur épargne sur un compte lié à l'hypothèque de leur enfant.

    Cela permet aux enfants d'acheter plus facilement une maison, car ils n'ont pas besoin de faire un dépôt séparé et les parents ne perdent pas d'argent. Cependant, les économies doivent généralement être bloquées pendant une période de temps définie.

    Comment faire une demande de prêt hypothécaire

    Vidéo de la semaine

    Lorsque vous avez décidé du type de prêt hypothécaire que vous souhaitez, il est temps de faire une demande. Vous pouvez soit vous adresser directement à un prêteur et faire une demande, soit faire appel à un courtier en hypothèques. Si vous choisissez de partir en solo, prenez le temps de comparer les prestataires et les offres. Le marché est férocement concurrentiel, alors ne présumez pas que la première offre qui vous est faite est la meilleure.

    L'avantage de faire appel à un courtier hypothécaire est qu'il peut évaluer votre situation et vous aider à trouver l'offre la plus appropriée, même si cela peut être payant. Un site Web tel que impartial.co.uk est un bon point de départ.

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