Prêts rénovation: guide des prêts pour extensions

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  • Avez-vous remarqué des pièces de votre maison qui ont besoin d'être rafraîchies? Ou peut-être avez-vous imaginé à quel point la vie serait meilleure avec une cuisine plus grande ou une salle de bain supplémentaire. Ces idées de mise à jour peuvent être difficiles à « ignorer »! Si vous avez décidé de franchir le pas avec une rénovation, comment allez-vous la financer? Est-ce que le sujet des prêts de rénovation domiciliaire vous vient à l'esprit?

    La bonne nouvelle est que la rénovation de votre maison actuelle sera probablement plus rentable que le déménagement. Pourtant, les rénovations domiciliaires telles que les conversions de loft ou les extensions de cuisine ont un prix, ce qui peut vous obliger à emprunter. « Il est important que toutes les améliorations soient effectuées correctement et de manière professionnelle », déclare Michael Holden, arpenteur agréé. « Quand une propriété a été investie, cela se voit et sera remboursé par la valeur ajoutée et la commercialisation. »

    Les prêts de rénovation expliqués

    Le montant à emprunter dépendra en partie de ce que vous voulez faire et de l'état actuel de vos finances. Que vous ayez besoin d'un financement pour des cuisines ou d'un prêt pour une extension, soyez sûr que vous pouvez le rembourser.

    « L'abordabilité est la chose la plus importante à considérer », déclare Richard Jones, responsable du développement commercial sur le site de comparaison de prix, Allez comparer*. « Il existe de nombreux outils et calculatrices en ligne qui vous permettent de déterminer votre éligibilité avant de demander un financement. »

    Maison avec porte d'entrée peinte en sarcelle et extérieur de portail

    Crédit image: Furture Plc

    Une fois que vous avez une somme en tête, il est temps de magasiner pour la meilleure offre sur cet emprunt. Payez trop cher pour le crédit et vous gaspillez de l'argent qui aurait pu être dépensé pour les finitions de la rénovation de votre maison.

    Prêts à l'amélioration de l'habitat - quelles sont les options?

    1. Prêts personnels – non garantis

    Les prêts personnels de rénovation domiciliaire ne sont pas garantis par votre propriété ou vos actifs. Ainsi, si vous ne remboursez pas, le prêteur ne peut pas s'en prendre à votre propriété. Cependant, vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit pour obtenir les meilleures offres. "Un prêt personnel peut être une bonne option si vous cherchez à emprunter entre 500 et 25 000 £", explique Richard Jones de Go Compare. « Ils peuvent être configurés pour que vous sachiez également ce que vous rembourserez chaque mois. »

    Les remboursements sont généralement fixés sur une durée de un à cinq ans. Un prêt à plus long terme peut sembler attrayant, car les remboursements mensuels seront plus faibles, mais vous finirez par payer plus au total à la fin qu'avec un prêt à plus court terme, car vous paierez des intérêts pour plus long.

    Les prêts personnels sont plus adaptés aux petits projets tels qu'une nouvelle salle de bain, une rénovation de cuisine ou fenêtres de remplacement, plutôt qu'une extension ou une conversion de loft (qui coûtent souvent plus de 25 000 £).

    Comparer les taux d'intérêt

    Le taux d'intérêt que vous paierez dépendra de votre situation, du montant que vous souhaitez emprunter et de la durée. Les coûts varient énormément d'un prêteur à l'autre, certains prêts étant facturés à un taux d'intérêt plus de deux fois plus élevé que d'autres selon Go Compare. Les meilleures offres vont aux personnes considérées comme les plus risquées, alors vérifiez gratuitement votre dossier de crédit auprès d'agences telles que Clearscore.com et Experian.co.uk pour voir où vous en êtes.

    'Il vaut la peine améliorer votre pointage de crédit avant d'emprunter de l'argent », ajoute Jones. « Assurez-vous d'être inscrit sur les listes électorales et de payer les factures de services publics et autres dépenses à temps. » De même, évitez les trop nombreuses demandes de crédit, qui peuvent affecter négativement votre score. Un site de comparaison vous permettra de faire une recherche indirecte pour voir combien vous pouvez emprunter et quels pourraient être les remboursements avant de faire une demande, ce qui n'affectera pas votre pointage de crédit.

    Cela vaut la peine de faire ce travail. Un taux d'intérêt moins cher pourrait être la clé pour sécuriser le revêtement de sol de salle de bain ou de salon dont vous rêviez.

    Avantages et inconvénients du prêt personnel

    Avantages: Moins de risque qu'un prêt garanti (mais pas entièrement sans risque en cas de défaillance). Si vous êtes éligible, vous pouvez emprunter jusqu'à 25 000 £, et parfois plus. Vous pouvez emprunter un montant fixe avec des versements fixes chaque mois.

    Les inconvénients: Le montant maximum que vous pouvez emprunter est généralement de 25 000 £, cette option ne conviendra donc pas aux projets plus importants. Certaines sociétés de financement peuvent imposer des frais supplémentaires si vous souhaitez payer trop cher ou rembourser par anticipation.

    Couloir moderne avec porte d'entrée en chêne et sol carrelé

    Crédit image: Future Plc

    2. Prêts garantis pour la rénovation domiciliaire – contre votre maison

    Ceux qui ont la valeur nette de leur maison peuvent généralement emprunter des montants plus importants pour de plus longues périodes avec un prêt garanti. Le point crucial à saisir cependant est que cet emprunt est garanti contre votre maison. Si vous ne remboursez pas ces types d'améliorations domiciliaires, votre maison sera en danger.

    Ce type d'emprunt est souvent utilisé pour de grandes améliorations domiciliaires qui nécessitent planification de projet et peut généralement être organisé par l'intermédiaire de votre prêteur hypothécaire actuel. Ce prêt peut faire l'objet d'une avance supplémentaire.

    Comparer les prix

    Ne négligez pas les autres prêteurs. Cela vaut la peine de prendre le temps de voir quels taux d'autres offrent sur d'autres avances hypothécaires ou réhypothèques. Après tout, il vaut mieux dépenser de l'argent sur votre extension, plutôt que des frais d'intérêt inutiles.

    Le montant que vous pouvez emprunter dépend de la façon dont vous comptez le dépenser, de la valeur nette de votre maison et du montant de vos autres dépenses.

    « Une avance supplémentaire sur votre prêt hypothécaire peut être une option si vous avez suffisamment de fonds propres dans votre propriété », déclare Paul Archer, directeur principal des prêts hypothécaires chez Société de construction nationale. « Souvent, ce type d'emprunt est utilisé pour financer des projets qui ajouteront de la valeur à votre propriété, comme un extension ou conversion de loft, car vous êtes en mesure de répartir le coût sur la durée restante du hypothèque.'

    Avantages et inconvénients du prêt garanti

    Avantages: Les propriétaires ayant une valeur nette peuvent emprunter des montants plus importants qu'avec un prêt non garanti (jusqu'à 85 % de la valeur de votre maison avec certains prêteurs). La somme est étalée sur une durée plus longue qu'un prêt personnel – jusqu'à la durée restante de votre hypothèque, voire plus longtemps avec un autre prêteur.

    Les inconvénients: Votre maison risque d'être reprise si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt de rénovation domiciliaire. Les mensualités peuvent sembler inférieures à celles d’un prêt personnel car elles sont sur une plus longue durée, mais vous finirez par payer plus à la fin du prêt.

    Archer ajoute: «Les remboursements chaque mois ont tendance à être inférieurs à ceux d'un prêt personnel. Cependant, vous pourriez finir par payer plus à la fin du terme qu'avec un prêt personnel, car vous payez plus longtemps. De plus, gardez à l'esprit que les prêteurs n'avanceront souvent que jusqu'à 85 % de la valeur de votre maison, donc si vous êtes déjà très endetté, ce n'est peut-être pas une option.

    Îlot de cuisine avec réfrigérateurs intégrés et tabourets de bar au bar du petit-déjeuner

    Crédit image: Future PLC/ Polly Eltes

    3. Alternatives aux prêts de rénovation domiciliaire

    Les prêts de rénovation ne sont pas le seul moyen de financer une nouvelle cuisine ou salle de bain. Selon la taille de votre projet, le refinancement, les cartes de crédit et les découverts convenus pourraient être d'autres voies de financement.

    • Cartes de crédit – Les offres qui viennent avec un crédit sans intérêt valent la peine d'être explorées. Selon Martin Lewis, de moneysavingexpert.com, si c'est bien fait, les cartes de crédit à 0% sont le moyen le moins cher d'emprunter de l'argent.
    • Recherchez des offres à 0% – En règle générale, vous pouvez passer sans intérêt pendant une courte période (généralement jusqu'à 23 mois) sur un montant fixe (souvent inférieur à 3 000 £). Les offres varient et supposent que vous avez déjà une bonne cote de crédit. Cependant, il est important de vous assurer que vous pouvez payer le solde complet au cours de la période de lancement pour éviter de payer des intérêts à la fin de la période d'intérêt de 0 %, car les taux augmenteront alors en flèche.

    « Si vous n'avez besoin d'emprunter qu'un petit montant sur une courte période ou si vous souhaitez plus de flexibilité dans les remboursements, alors vous pourriez chercher à financer les travaux en utilisant une carte de crédit », explique James Broome de Nationwide Building Society. « De nombreuses cartes de crédit proposent une offre de lancement à 0 %, mais vous devez toujours chercher à rembourser pendant la période de lancement. car une fois cela terminé, vous paierez des intérêts beaucoup plus élevés que ceux que vous auriez payés avec un prêt personnel.

    Avantages et inconvénients de la carte de crédit

    Avantages: Si vous optez pour une carte à 0% d'intérêt et que vous remplissez toutes les conditions et les remboursements dans le terme convenu, c'est un emprunt gratuit. Vous choisissez le montant à rembourser chaque mois, sous réserve de remboursements minimaux, ce qui rend les cartes de crédit plus flexibles que les prêts.

    Les inconvénients: Les cartes à 0% d'intérêt ne sont utiles que pour un petit montant d'emprunt (généralement jusqu'à 3 000 £) qui est remboursé dans un court laps de temps (généralement moins de 23 mois). Donc pas aussi adapté aux grands projets de rénovation domiciliaire. Vous devrez peut-être dépenser le crédit dans un court laps de temps (souvent 60 jours). Les pénalités de paiement seront élevées si vous ne respectez pas vos remboursements. L'autodiscipline est requise pour ne pas utiliser la carte après la fin de l'offre d'intérêt à 0 % et le début des taux d'intérêt élevés.

    extension de cuisine

    Crédit image: Future PLC/Alistair Nicholls

    4. Réhypothéquer

    C'est généralement lorsque vous passez votre prêt hypothécaire à une nouvelle affaire. Ou, si vous avez atteint la fin d'un prêt hypothécaire à terme fixe ou si vous bénéficiez d'un taux variable standard. C'est le bon moment pour trouver un prêt hypothécaire avec un taux inférieur à celui que vous avez payé et emprunter davantage.

    Si vous êtes bloqué sur un taux d'intérêt élevé, il est peut-être possible d'emprunter davantage tout en conservant les mêmes remboursements. Cependant, gardez à l'esprit qu'il y a généralement des frais d'arrangement avec une nouvelle hypothèque.

    « Si vous cherchez à réhypothéquer pour financer des rénovations domiciliaires, cela vaut la peine de chercher où vous en êtes sur n'importe quel accord hypothécaire existant », explique Paul Archer. « Si vous êtes à mi-chemin, des frais de remboursement anticipé peuvent devenir dus si vous souhaitez partir. Une avance supplémentaire pourrait être une meilleure option, car vous pouvez souscrire à un prêt distinct de votre hypothèque.

    Avantages et inconvénients de la réhypothèque

    Avantages: Vous pouvez étaler les versements plus longtemps, en parallèle avec votre prêt hypothécaire si vous le souhaitez. Si vous arrivez à la fin d'un contrat hypothécaire, c'est l'occasion d'emprunter davantage à un meilleur taux. Les mensualités peuvent être inférieures à celles d'autres formes d'emprunt.

    Les inconvénients: Votre maison est en danger si vous ne pouvez pas effectuer les paiements. Bien que les mensualités paraissent inférieures à celles d'un prêt personnel, vous les payez plus longtemps. Par conséquent, vous rembourserez plus d'intérêts sur toute la durée. Il peut y avoir des frais de remboursement anticipé pour laisser votre hypothèque actuelle et des frais d'arrangement pour en établir une nouvelle.

    Loft-conversion-idees-zone

    Crédit image: Future PLC/David Giles

    6. Découverts pour rénovations domiciliaires

    Il peut être possible d'organiser un découvert autorisé sur votre compte courant. Votre banque ou société de crédit immobilier conviendra à l'avance d'un tarif particulier. Ceci est différent d'un découvert non autorisé, c'est-à-dire lorsque vous passez « dans le rouge » sur votre compte courant et que des frais élevés s'appliquent.

    Un découvert créera un pot d'argent qui pourrait être utile pour financer des rénovations domiciliaires. Mais ces facilités sont conçues comme un moyen à court terme d'emprunter de l'argent si vous en avez besoin rapidement. Le consensus général est qu'il est préférable de ne pas utiliser un découvert pour emprunter de l'argent car les frais sont élevés. « Nous vous conseillons d'éviter un découvert pour financer à tout prix des rénovations domiciliaires », déclare Richard Jones. « Les banques ont récemment été contraintes de modifier leurs structures de frais, c'est donc un moyen coûteux d'emprunter de l'argent

    « L'utilisation d'un découvert pour de grandes améliorations résidentielles n'est jamais recommandée », déclare James Broome de Nationwide Building Society. « Cela vous coûtera probablement beaucoup plus cher que d'autres formes de crédit. »

    Avantages et inconvénients du découvert

    Vidéo de la semaine

    Avantages: Option à court terme en cas d'urgence.

    Les inconvénients: Les frais de découvert sont élevés et les montants disponibles pour le prêt sont inférieurs à ceux d'autres formes d'emprunt. Non recommandé comme moyen de financer des améliorations domiciliaires.

    Les prêts de rénovation domiciliaire peuvent sembler intimidants. Cependant, si elles sont bien faites, les améliorations domiciliaires peuvent être rentables lorsqu'il s'agit de vendre.

    *Ideal Home et Go Compare font partie de Future plc.

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