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Il pourrait être plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire en ce moment. Surtout si vous êtes indépendant ou si vous occupez un emploi rémunéré sur la base de primes et de commissions, selon Phil Spencer.
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Phil parlait à l'expert hypothécaire Alex Smith de Capricorn Financial sur son dernier Vlog MoveIQ, et lui a demandé s'il pensait qu'il était plus difficile pour les gens d'obtenir un prêt hypothécaire.
Est-il plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire si vous êtes travailleur indépendant?
Crédit image: Darren Chung
« Les travailleurs indépendants sont désormais beaucoup plus attentifs à leurs finances », déclare Alex, qui explique les questions auxquelles les souscripteurs veulent répondre.
«Ont-ils pris un soutien du gouvernement, tel que des prêts de rebond, ou se sont-ils mis en congé? Ce sont les questions qui sont posées, et le souscripteur détermine ensuite s'il est à l'aise de souscrire cette hypothèque sur cette information.
"Pour les prêts plus importants aux travailleurs indépendants, il y a un peu plus de risques qu'auparavant – l'année dernière, [les souscripteurs] auraient été plus confiants dans les systèmes de vérification des revenus."
Est-il plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire si vous avez été en congé?
« Quelle est la situation pour les salariés plutôt que pour les indépendants », demande Phil. « Les souscripteurs examineront-ils l'entreprise pour laquelle ils travaillent? »
« Nous avons eu des exemples de licenciements annoncés et on nous a demandé: « l'emprunteur a-t-il été informé de quelque chose? » Mais ils ne regardent pas trop l'employeur », répond Alex.
« Les personnes qui ont été mises en congé devraient maintenant être de retour, et tant qu'elles ont une dernière fiche de paie qui montre qu'ils sont de retour à plein salaire, ou une lettre de l'employeur pour montrer qu'ils retournent, alors c'est amende.'
Est-il difficile d'obtenir un prêt hypothécaire si vous êtes payé sur un système de bonus ?
Crédit image: David Merewether
« Les salariés ne sont pas aussi touchés que les indépendants, mais la rémunération variable est un problème », explique Alex. "Les bonus et les commissions, avec certains prêteurs, ne sont pas du tout pris en compte."
"Vous constaterez que si vous êtes un travailleur clé, les heures supplémentaires et ce genre de choses s'en tireront bien, mais les primes annuelles forfaitaires sont remises en question."
« Qu'en est-il de la « banque de maman et papa »? » demande Phil. «Quelqu'un m'a dit que cela avait été remis en question et que si de l'argent avait été offert ou même prêté par un membre de la famille, les banques examinaient cela de plus près maintenant. Est-ce le cas? »
« Le principal serait Nationwide, où vous cherchez à emprunter 90%. Seuls 25 % de votre acompte devraient être offerts en cadeau. Le reste doit être sauvé par l'individu. C'est quelque chose qui ne s'applique qu'aux produits de prêt-valeur à 90 %.
Mais avec des dépôts plus importants, ils n'ont pas les mêmes exigences. Alors oui, c'est sous surveillance, mais pas autant qu'on le pense peut-être.
Les banques veulent-elles prêter de l'argent ?
« Où diriez-vous que se situe l'attitude générale des banques en matière de prêt? », demande Phil. « De toute évidence, les banques sont là pour prêter de l’argent – elles veulent prêter de l’argent. Mais sont-ils désireux de prêter de l'argent, où en sont-ils, car de nombreux produits hypothécaires ont été retirés.
« Je pense qu'ils sont prêts à prêter », déclare Alex. « Nous avons une situation étrange avec certains ratios prêt/valeur – 80 %, 85 % – où les taux d'intérêt augmentent. Il y a une tendance à ne pas être leader du marché. Personne ne veut être leader sur le marché parce qu'il obtient un afflux d'affaires.
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«Et je pense que c'est le plus grand défi des banques… essayer de maintenir des taux d'intérêt raisonnables. Les banques veulent prêter, oui. Il y a beaucoup plus à considérer, avec les prêts, car les perspectives économiques sont inconnues.
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« Une fois que les banques auront les données des troisième et quatrième trimestres et auront constaté l'impact du régime de congé - si les employeurs reprennent la plupart de leurs la main-d'œuvre et l'impact sur les niveaux de chômage - alors, espérons-le, au premier trimestre de l'année prochaine, nous aurons une vision plus optimiste en termes de prêt. Donc, des taux d'emprunt moins chers et, espérons-le, des hypothèques LTV plus élevées.
