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L'année a été difficile tout au long de l'année, notamment pour les propriétaires et les acheteurs potentiels. En l'espace de 12 mois, le taux de base est passé de 0,25 % en janvier à 3,5 % fin 2022 et l'inflation a culminé à plus de 11 % avant de retomber légèrement.
Les prêteurs ont retiré des centaines d'accords hypothécaires du marché lorsque leurs propres coûts d'emprunt ont grimpé en flèche à la suite des annonces faites dans l'état financier de septembre qui ont effrayé les marchés financiers.
Un pic dans taux hypothécaires
au-dessus de 6 % s'est ensuivie. Les chasseurs de maisons stupéfaits se sont retirés du marché en masse, incapables ou peu disposés à procéder à l'achat de leur propriété.
(Crédit image: Future PLC)
Des baisses des prix des logements ont été prévues entre -1% et -10% l'année prochaine et un ralentissement supplémentaire des achats et des ventes est prévu alors que les ménages attendent de voir comment le marché se forme.
Dans ce contexte, vous seriez pardonné de penser qu'il n'y a pas beaucoup de raisons de se sentir positif à propos de le marché immobilier en 2023, mais vous vous trompez, déclare Dawn Carritt, consultante pour agent immobilier Jackson-Stops.
"Le marché l'année prochaine sera lent, mais je pense qu'il sera lent et solide", dit-elle. "Les acheteurs et les vendeurs vont être prudents, mais il y aura des opportunités là-bas."
1. Les taux hypothécaires ont commencé à se stabiliser
Ce fut une montagne russe pour tous ceux qui avaient besoin d'un prêt hypothécaire à partir de septembre. Le taux fixe moyen sur cinq ans était de 4,75 % le 23 septembre, jour du mini-budget, selon les experts en données Moneyfacts. Les taux ont augmenté presque tous les jours par la suite jusqu'à atteindre un sommet de 6,51 % près d'un mois plus tard. La bonne nouvelle est qu'ils ont chuté depuis et changent moins fréquemment.
Aaron Strutt du courtier en hypothèques Trinity Financial déclare: "Personne ne s'attend à ce que les taux reviennent aux niveaux que nous avons mais il existe maintenant des taux hypothécaires d'environ 4,5 % pour ceux qui ont un dépôt compris entre 25 % et 40%.
"Ce qui se passera ensuite est difficile à prévoir car de nouvelles hausses des taux de base sont à prévoir." Mais les prêteurs hypothécaires ont probablement déjà pris en compte ces hausses futures dans leurs accords hypothécaires actuels. Il est probable que les taux baissent un peu plus l'année prochaine.
Strutt dit que les premiers acheteurs déterminés à monter sur l'échelle de la propriété l'année prochaine ne devraient pas se contenter de se tourner vers les grandes banques et les sociétés de construction. De nouveaux prêteurs tels que Generation Home proposent des prêts hypothécaires qui permettent aux membres de la famille d'aider. Pendant ce temps, le prêteur peu connu Mpowered Mortgages propose des taux compétitifs.
(Crédit image: Future PLC/Lizzie Orme)
2. Les baisses des prix des logements ne devraient pas refléter les ralentissements antérieurs
Les propriétaires seront soulagés d'apprendre que les experts prévoient une correction des prix des logements en 2023 plutôt qu'un effondrement des prix des logements.
Lors des précédents ralentissements du marché du logement, comme à la fin des années 1980 et en 2008, l'inflation des prix des logements s'était accumulée pendant une période prolongée avant que le marché ne s'effondre.
Mais des restrictions plus strictes sur le montant que les banques peuvent prêter aux emprunteurs, mises en place depuis la crise financière de 2007/08, a empêché les prix de l'immobilier de s'envoler et fait en sorte que les emprunteurs puissent faire face aux hausses des taux d'intérêt.
Cette fois-ci, les hausses record des prix des maisons que nous avons vues se sont accumulées sur une période beaucoup plus courte.
Bien que le prix moyen des maisons ait augmenté de 40 000 £ entre mars 2020 et septembre 2022, selon Zoopla, les faibles taux d'intérêt ont permis aux maisons de rester abordables dans la plupart des régions du Royaume-Uni.
Zoopla prévoit que si les taux hypothécaires moyens reviennent à environ 4 % d'ici la fin de 2023, les prix des logements n'auront qu'à baisser d'environ 5 % pour les rendre plus abordables.
D'autres experts prédisent que les prix des logements pourraient chuter jusqu'à 10 % d'ici la fin de 2023. Mais même dans ce cas, la chute ne ferait que ronger les fonds propres accumulés pendant la pandémie.
(Crédit image: Future PLC/Colin Poole)
Sebastian Verity, responsable de la recherche pour l'agent immobilier Chestertons, a déclaré: "Nous nous attendons à un ralentissement des achats et des ventes en 2023 alors que les ménages attendent de voir comment l'année se déroulera."
«Lorsque le marché du logement ralentit, les prix ont tendance à rester fermes. C'est parce que vous n'obtenez pas un flot de maisons mises en vente à des prix cassés par des propriétaires désespérés de vendre ou par des banques qui ont repris possession de maisons. C'est pourquoi nous prévoyons une baisse de seulement 1 % des prix l'année prochaine.
3. Il y a plus d'opportunités pour les premiers acheteurs audacieux
Les primo-accédants qui aspirent à monter sur l'échelle l'année prochaine ont une réelle opportunité à mesure que les prix des maisons baissent. (Notre guide du meilleurs prêts hypothécaires pour premier acheteur vous aidera à voir quel type de taux vous pourriez obtenir).
Carritt déclare: “ En 2023, ce ne sera pas une course aussi folle pour les premiers acheteurs, ou les seconds pas d'ailleurs, pour acheter des maisons, car ce sera un marché beaucoup plus calme et plus calme.
«Les courtiers travaillent dur pour obtenir les prêts hypothécaires dont les futurs propriétaires ont besoin et le gouvernement exhorte les banques à être plus compétitives pour soutenir l'achat d'une maison.
«Bien qu'emprunter puisse sembler plus difficile, ceux qui peuvent monter sur l'échelle l'année prochaine à mesure que les prix baissent en ressentiront les avantages lorsque les prix augmenteront à nouveau assez rapidement en 2024/25. Le capital supplémentaire qu'ils ont accumulé au cours de cette période sera un véritable atout lorsqu'ils viendront acheter leur prochaine maison.
L'inconvénient d'un marché plus calme est qu'il y aura moins de maisons mises en vente parmi lesquelles choisir.
Verity dit que les acheteurs enthousiastes ne devraient pas être dissuadés par le manque de choix. Les agents immobiliers sont en contact avec les vendeurs qui ont peut-être décidé de retirer temporairement leur maison du marché. Si un acheteur enregistre son intérêt et dispose d'un budget approprié, l'agent immobilier peut être en mesure de le ramener sur le marché.
(Crédit image: Future PLC)
4. Tout le monde n'est pas touché par la hausse des taux hypothécaires
Cela peut sembler catastrophique sur le marché du logement alors que les acheteurs suspendent leurs projets. Mais tous les ménages ne sont pas touchés par la récente évolution des taux hypothécaires.
Selon Zoopla, la moitié de toutes les ventes sont payées en espèces ou à l'aide d'une petite hypothèque de moins de 50 % de la valeur de la propriété. Les acheteurs dans cette position ressentiront moins de pression sur leur pouvoir d'achat que les ménages qui doivent compter sur des prêts plus importants et sont donc plus sensibles aux hausses de taux.
C'est une bonne nouvelle pour les propriétaires qui doivent vendre et déménager. Cependant, les déménageurs doivent être ouverts aux négociations sur leur prix demandé et être prêts à faire des compromis sur l'endroit où ils déménagent si des taux hypothécaires plus élevés ont réduit leur pouvoir d'achat.
Les sujets
Samantha Partington est une journaliste spécialisée dans les finances personnelles spécialisée dans les hypothèques et le marché immobilier.
Au cours des neuf dernières années, Samantha a travaillé pour le Daily Mail, le site Web commercial Mortgage Solutions et le titre commercial Property Week. Elle écrit régulièrement pour des pages nationales sur l'argent, notamment Money Mail et Sun Money, et soutient les entreprises de technologie d'accessoires dans la rédaction de contenu.
