7 façons d'augmenter vos chances d'obtenir une approbation hypothécaire

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La demande des acheteurs de maison a peut-être chuté par rapport à l'activité frénétique que nous avons connue ces dernières années, mais il existe toujours une cohorte déterminée de déménageurs déterminés à acheter un pad. En fait, environ un demi-million de ventes de propriétés devraient avoir lieu au cours des six premiers mois de cette année, selon Zoopla.

Mais acheter une maison, en particulier, obtenir un prêt hypothécaire est devenu beaucoup plus difficile depuis que les taux d'intérêt ont augmenté et que l'inflation a doublé les chiffres mettent la pression sur les budgets des ménages et rendent les prêteurs hypothécaires plus prudents quant à qui ils prêtent et comment beaucoup.

Comment augmenter vos chances d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire

C'est pourquoi il est plus important que jamais de faire le point sur votre situation financière, de bien planifier 6 à 12 mois avant de faire une demande de crédit immobilier et de vous faire conseiller pour éviter commettre une erreur cela pourrait vous coûter votre hypothèque.

Voici nos meilleurs conseils pour augmenter vos chances d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire

(Crédit image: Future PLC/Jeremy Phillips)

1. Gardez vos finances stables

"Évitez de faire des changements financiers majeurs dans votre vie au moins six mois avant de demander un prêt hypothécaire, comme changer d'emploi", déclare Chris Sykes, directeur technique du courtier en prêts hypothécaires. Financement privé. Être nouveau dans votre emploi peut affecter vos chances d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire, en particulier si vous êtes encore en période d'essai lorsque vous postulez.

Il existe des prêteurs qui envisageront de prêter dans ces circonstances, généralement si vous avez changé d'emploi dans le même secteur, mais vos options peuvent devenir limitées et un taux plus élevé peut vous être facturé.

2. Obtenez votre pointage de crédit en bon état

Un pointage de crédit est une cote numérique qui indique aux prêteurs à quel point vous êtes apte à payer vos factures et vos dettes à temps.

(Vous pouvez connaître votre pointage de crédit en vous inscrivant à une agence de crédit comme Experian, Equifax ou ClearScore. Experian et ClearScore vous permettent de vérifier votre score gratuitement. Equifax propose un essai gratuit de 30 jours, après quoi vous devrez payer mensuellement. L'agence vous dira si votre score est faible, moyen ou élevé et comment l'améliorer.)

"Des antécédents de crédit impeccables et une bonne cote de crédit peuvent améliorer vos chances d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire", explique Chris de Private Finance. Si votre pointage de crédit est bas, le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut être plus élevé, il peut donc être judicieux de travailler à l'amélioration de votre pointage avant de demander un prêt hypothécaire.

Tu peux améliorer votre pointage de crédit par:

• L'inscription sur la liste électorale pour que les prêteurs puissent facilement retracer votre historique d'adresses
• Ouvrir une carte de crédit pour acheter de petits articles que vous remboursez intégralement immédiatement pour démontrer que vous êtes un emprunteur responsable
• S'assurer que vous n'utilisez pas plus de 30 % de la limite de crédit sur l'une de vos cartes de crédit
• Remboursez autant de petites dettes que possible en vous rappelant de fermer les comptes par la suite.

Vous pouvez également vérifier votre historique de crédit, qui indique si vous avez pris du retard sur vos engagements de crédit, si vous avez eu des défauts de paiement ou Jugements des tribunaux de comté enregistrés contre vous au cours des six dernières années ou s'il y a des erreurs dans votre dossier de crédit que vous devez mettre droite.

(Crédit image: Future PLC/Claire Lloyd-Davies)

3. Réduisez vos dettes mensuelles

En plus d'augmenter votre pointage de crédit, la réduction de votre dette améliorera vos chances de réussir l'évaluation de l'abordabilité de votre prêteur hypothécaire.

Avoir des dettes affecte votre capacité à emprunter une hypothèque de deux façons:

• Les engagements de dette mensuels réguliers seront déduits de votre salaire et réduiront le montant de l'hypothèque que vous pouvez emprunter.
• Les prêteurs utilisent un calcul appelé ratio dette-revenu, où ils considèrent le montant total de la dette que vous avez par rapport à votre salaire annuel. S'il est considéré comme élevé, on vous proposera un prêt hypothécaire inférieur ou on vous le refusera.

Pour augmenter vos chances d'obtenir une approbation de prêt hypothécaire, essayez de rembourser les dettes impayées avant de faire votre demande. Cela pourrait signifier rembourser votre voiture et tout autre prêt préexistant que vous pourriez avoir.

(Crédit image: Future PLC)

4. Ne contractez pas de nouvelles dettes avant la fin de votre prêt hypothécaire

Votre prêteur effectuera sa vérification de crédit au début de votre demande de prêt hypothécaire et toutes les dettes que vous avez seront prises en compte lorsque la banque déterminera le prêt hypothécaire maximal qu'elle vous prêtera.

Cependant, le prêteur peut effectuer une nouvelle vérification de crédit à tout moment jusqu'à ce que l'achat de votre maison soit terminé. Si vous avez contracté un engagement important comme un nouveau prêt auto entre-temps, le prêteur pourrait retirer son offre de prêt hypothécaire.

5. Produisez votre dernière déclaration de revenus

Si vous êtes travailleur indépendant, les prêteurs voudront voir vos déclarations de revenus HMRC des deux dernières années.

Bien que l'année d'imposition se termine le 5 avril, vous avez jusqu'au 31 janvier de l'année suivante pour déposer votre déclaration de revenus. Si vos bénéfices ont augmenté au cours de la dernière année d'imposition, mais que vous n'avez pas produit votre déclaration de revenus avant de demander un prêt hypothécaire, votre les revenus plus élevés ne seront pas inclus dans l'évaluation de l'abordabilité du prêteur, ce qui limitera la valeur de l'hypothèque que vous avez offert.

"Si vous êtes travailleur indépendant et que vous demandez un prêt hypothécaire, le calendrier des déclarations de revenus annuelles du HMRC peut être crucial", explique Adrien Anderson, directeur du courtier hypothécaire Anderson Harris.

'Dites à votre comptable que vous allez demander un prêt hypothécaire dans un proche avenir afin qu'il puisse produisez votre déclaration car toute augmentation du montant que vous payez vous-même peut avoir une incidence sur votre prêt hypothécaire capacité.'

(Crédit image: Future PLC)

6. Déposez un acompte plus important si vous le pouvez

Cela peut sembler évident, mais plus votre dépôt est important, plus il vous sera facile d'obtenir un prêt hypothécaire. Non seulement les remboursements mensuels seront moins chers parce que vous empruntez moins, mais plus votre dépôt est important, plus le taux qui vous sera proposé sera bas, ce qui le rendra à nouveau moins cher.

Vous devez également avoir une cote de crédit plus élevée pour obtenir un prêt hypothécaire avec un dépôt de 5 % que si vous aviez un dépôt de 20 %. C'est parce que vous représentez un plus grand risque pour la banque, elle veut donc savoir que vous avez un excellent dossier de paiement.

7. Travailler avec un courtier hypothécaire

UN courtier hypothécaire peut vous aider à naviguer dans le processus de demande. « Un bon courtier connaîtra les critères de chaque prêteur et le prêteur qui vous conviendra le mieux en fonction de votre situation et de vos exigences hypothécaires », déclare Adrian Anderson.

"Votre courtier doit pouvoir accéder aux meilleurs taux du marché et rendre le processus de demande aussi fluide que possible."

Samantha Partington est une journaliste spécialisée dans les finances personnelles spécialisée dans les hypothèques et le marché immobilier.

Au cours des neuf dernières années, Samantha a travaillé pour le Daily Mail, le site Web commercial Mortgage Solutions et le titre commercial Property Week. Elle écrit régulièrement pour des pages nationales sur l'argent, notamment Money Mail et Sun Money, et soutient les entreprises de technologie d'accessoires dans la rédaction de contenu.